房貸申報材料

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房貸申報材料范文第1篇

銀監會：

商行禁無條件承諾理財產品高收益

銀監會10月9日公告稱，已正式印發《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，自2012年1月1日起施行。辦法明確規定，商行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商行應按規定對理財產品進行風險評級，對客戶進行風險承受能力評估，商行應按照風險匹配原則審慎盡責開展理財產品銷售。

此外，商行不得將存款單獨作為理財產品銷售，不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商行不得將理財產品作為存款進行宣傳銷售，不得變相高息攬儲。

銀監會：銀行可承受房價下跌四成

10月19日，銀監會在北京召開的CEO組織峰會稱：截至目前銀行業金融機構房地產貸款不良率仍低于2%，不少地區繼續呈下降趨勢。開發貸款的平均押品比例也達到189%，即使房地產抵押品重度壓力測試下跌40%，覆蓋率仍高于國際通行的110%標準。

銀監會主席劉明康說，近年來，銀監會努力控制房價過快上漲的勢頭，從抑制投機和投資、增加供給等方面入手，努力降低房地產貸款的總體風險水平。他說，最新的壓力測試結果顯示，中國銀行業房地產風險總體可控。

1年期央票利率持平

央行日回籠資金千億元

央行10月18日在公開市場發行了100億元1年期央票，發行利率繼續持平于3.584%。央行當日還進行了600億元7天期正回購和300億元28天期正回購操作。僅18日當天，央行就在公開市場回籠資金達到1000億元。該業內人士分析，從短期正回購大幅放量來看，其目的主要是為了平滑后期的到期資金量，而正回購或將成為短期內央行進行流動性調控的主要工具。

9月銀行發行理財產品創年內新高

做為銀行第三季度節點，9月銀行發行理財產品的沖動有增無減，并一舉創出年內新高。截至9月28日，各商行共發行理財產品2149款。

其中，發行人民幣產品1861款，環比上漲14.7%；外幣產品288款，環比上漲14.3%。在占比較大的外幣產品中，歐元及澳元產品漲幅明顯，環比上漲幅度分別為20.5%、17.0%；港幣產品環比上漲12.5%；美元產品上漲3.3%。

股票 Stock

匯金出手托市A股反應遲鈍

10月10日，中央匯金公司宣布，為支持國有重點金融機構的穩健經營和發展，穩定國有商業銀行股價，中央匯金公司自10月10日起已在二級市場自主購入工、農、中、建四行股票，并繼續進行相關市場操作。

對于匯金的此次增持，市場普遍認為這是一個正面信號。然而就在匯金宣布出手之后，10月10日，上證指數微跌0.61%，11日則微漲了0.16%，12日、13日則分別上漲了3.04%和0.78%，4個交易日漲幅僅為3.37%。

第三季度近百家公司過會

通過率為零的券商有6家

據有關數據統計，今年第三季度，共有113家公司上會，其中，96家公司過會，通過率84.96%；14家公司未通過，占比12.39%；另有3家參與審核的公司屬于其他情況。

在所有申報類型中，申請IPO的80家公司通過率最低，僅64家獲通過，通過率80%；并購重組共22家獲得通過，通過率95.65%；此外，6項增發、2項可轉債、2項配股等項目均100%通過。第三季度通過率為零的券商有6家，分別是第一創業、渤海證券、財富里昂、國海證券、華龍證券和君安證券，這6家券商各保薦1家公司均被否。

上市公司資金面告急

大股東賣股償債

一輪高強度的緊縮貨幣，令不少上市公司陷入險境。今年上半年A股公司的負債總額接近14萬億元，創出近3年來新高。而從目前披露的第三季報情況來看，資金流情況仍在惡化，且正在向剛上市不久的次新股蔓延。其中典型的例子是中茵股份、國中水務等。

上市公司“不務正業”，

86億元玩理財

截至10月10日，43家上市公司準備購買理財產品，其中有18家公司多次出手，合計購買理財產品達86億元。尚有25家上市公司的相關議案已通過董事會審議，可隨時出手購買理財產品。

基金 Fund

第三季度公募基金巨虧

QDII跌幅居首

2011年第三季度，上證綜合指數下跌14.59%，上證A股指數下跌14.60%，上證180指數下跌15.69%，上證50指數下跌15.33%，滬深300指數下跌15.20%，深證成份指數下跌15.02%，深證成份股指數下跌14.59%，深證100指數下跌15.72%。

根據銀河證券基金研究中心的統計，全部列入統計的280只股票型基金，前三季度跌幅為18.71%；而2011年第三季度，納入統計的240只開放式標準股票型基金凈值平均下跌了11.48%。第三季度QDII 股票基金跌幅達到20.57%。

前三季度貨基跑贏活儲4倍多

前三季度受益于貨幣政策持續收緊、資金面不斷緊張、利率水漲船高等因素，貨幣基金業績持續攀高。銀河證券數據顯示，截至9月30日，A類貨幣基金今年來平均凈值增長率達2.4103%，相當于同期活期儲蓄的4倍有余，也是今年以來唯一正收益的基金品種。其中貨幣基金中的嘉實貨幣基金收益率達2.5164%，超過同期業績比較基準。貨幣基金同時有流動性強、投資成本低、分紅免稅、在節日期間持有有收益等優勢。

證監會基金銷售結算資金管理暫行辦法

9月29日下午，證監會《證券投資基金銷售結算資金管理暫行辦法》，自今年10月1日起實施。這標志著基金銷售體系法規已基本完成。

證監會有關部門負責人表示，待證監會近期基金銷售機構受理材料的相關通知后，申請基金銷售資格的機構將可按規定申報材料。

保險 Insurance

多家險企難完成保費預定任務

壽險頹勢難改

受銀保新規、緊縮政策等多重因素影響，今年壽險市場持續低迷至今。業內人士表示，按照往年情況，多數保險公司可在10月完成預定任務，但今年形勢較去年更為嚴峻，完成任務時間難免要推遲。盡管受銀行第四季度攬儲壓力減緩等因素影響，銀保業務或有小幅回升，但保險公司往往自11月、12月即開始備戰來年開門紅，今年保費增長大局基本已定，壽險市場短期難走出低迷態勢。

據保監會統計顯示，今年1～8月，全國人身險保費收入6988.47億元，同比下降6.44%，其中人身意外傷害險保費225.72億元，同比增長20.78%；健康險保費461.05億元，同比增長1.31%；壽險6301.70億元，同比下降7.70%。而壽險占人身險總保費的90.17%，比例持續多月下降。

北京將建保險電話營銷禁撥平臺

北京保監局10月14日表示，該局日前下發了《關于規范人身保險電話營銷業務經營有關問題的通知》，對保險公司及機構經營人身保險電話營銷業務提出規范要求。為了有效地遏制人身保險電話營銷的誤導和擾民問題，該局將從明確電銷業務經營主體資質標準、建立電銷業務經營主體監管審查機制、設立行業層面禁撥平臺等多個角度加大對電銷業務的監管力度。

房產 Estate

一線房企9月銷售額齊跳水

2009年以來首次出現

9月份，房地產市場的成交量出現全國性萎縮，本來是開發商沖擊全年銷售目標的“金九”明顯褪色。繼8月份銷售金額年內首現同比下降之后，國內住宅開發龍頭萬科9月銷售額再次出現同比下降。而中國海外、富力、碧桂園、雅居樂、合景泰富等一線房企在9月份均出現了銷售額下滑的現象，同比降幅最高達到了25.3%。

14個城市多家銀行首套房貸利率上調10%相當于加息兩次

首套房貸款利率上調城市一共有14個，以東部一線城市為主，其次為中部城市，西部城市除了成都外，其他還未見有相關措施。事實上，從今年年初開始至今，上海、杭州等全國十余城市的部分銀行已陸續上調首套房貸款利率。由于信貸額度緊張，深圳各家銀行首套房貸款利率早在今年1月就普遍上浮，建行在深圳已執行基準利率1.05倍的政策，中行、興業為1.1倍。對上浮首套房貸款利率的城市盤點發現，各城市首套房貸款利率上調幅度差異較大。長春創各城市紀錄，部分銀行最高上調50%，年利率高達10.575%。

京第三季度樓市成交不足2萬套

近3年單季成交量最少

今年第三季度北京商品房住宅市場成交量僅為19876套，這一成交量創造了最近3年來的單季最低，比去年同期下調了19%。日均成交量僅有216套，同樣創造了最近3年來的最低值。第三季度北京住宅均價為21978元/平方米，比第二季度上漲了900元/平方米。但是從8月開始，已經逐漸出現了價格停滯的現象。其中9月份成交的商品房住宅均價為21735元/平方米，比8月份的21836元/平方米下調了0.5%。根據統計，截至10月9日，有銷售記錄的住宅項目為191個，其中均價出現相比8月份下調的達到了14個，持平的為173個。

其他 Others

國家統計局：9月CPI同比上漲6.1%

其中，城市上漲5.9%，農村上漲6.6%；食品價格上漲13.4%，非食品價格上漲2.9%；消費品價格上漲7.3%，服務項目價格上漲3.0%。

全國居民消費價格總水平環比上漲0.5%。其中，城市上漲0.4%，農村上漲0.6%；食品價格上漲1.1%，非食品價格上漲0.2%；消費品價格上漲0.7%，服務類項目價格與月持平。

國內油價下調供應缺口凸顯

房貸申報材料范文第2篇

關鍵詞：商業銀行；信貸管理；省行

信貸管理是當前商業銀行經營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側重宏觀環境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預，企業景氣情況等，而忽視了從商業銀行自身管理的內部角度進行分析。商業銀行實行新的信貸管理體制以來，各信貸業務相關部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強，但是，在改革的過程中，不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當前信貸管理體制中存在的問題著手，分析探討應如何解決商業銀行信貸管理中的若干矛盾，以達到加強信貸管理，提高經濟效益的目的。

一、當前商業銀行信貸管理中存在的問題

1．貸款規?？刂品绞脚c授權制度不匹配

目前，商業銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規?？刂茖嵤┵Y產負債比例管理外，對其他二級分行的貸款規?？刂凭鶠榭硥K方式。這兩種貸款規?？刂品绞礁饔刑攸c，并對商業銀行貸款規模的科學管理都發揮了和正在發揮著積極的作用。目前，兩種規?？刂品绞讲⒋媸窃谛刨J體制改革過程中的過渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規?？刂品绞脚c商業銀行信貸授權制度已逐漸顯得不相匹配。

砍塊規?？刂品绞较?，對于超過自身授權的項目，二級分行出于局部利益考慮，不會使用本行節余的砍塊規模，因為向省行報批后，省行即可為批準的項目匹配規模。二級行如果沒有規模，省行的轉授權再大，對該行而言，也沒有實際意義。

1999年，省行取消對二級分行的砍塊規模后，二級分行從自身經營的角度考慮，對省行批準的貸款利息回收比較積極，但對本金回收不夠積極，以占用省行臨時規模。一個突出的表現是1999年“轉貸”貸款較多，省行批準轉貸，臨時規模就會被長期占用；省行不批準轉貸，就要承擔不良率上升的風險。但是，連續轉貸從長期來看，一旦貸款企業內部經營狀況出現滑坡或外部相關經營環境出現惡化，很可能造成商業銀行貸款不能順利退出，甚至面臨損失。

2．貸前調查質量不高前期把關有待加強

首先，貸前客戶、項目信息搜集不到位，導致項目評估、客戶評價質量不高。在市場經濟條件下，貸款的投放是以市場信息為導向的，科學有效的信息搜集系統是貸款科學決策的前提。而當前商業銀行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般是由個別信貸人員臨時進行的，缺乏系統完善、縱橫交錯、時段連續的信息網絡。信息來源受個別信貸人員風險意識，知識水平及業務經驗的限制，容易產生偏差。有些信貸員由于責任心不強或業務能力較差，對借款人的信用調查或草率行事，或根本不知如何調查，盲目聽從借款人的自我介紹；有的信貸員平時對貸款戶不做監督調查，企業提出貸款申請時才急于調查。這些都極易導致項目評估、客戶評價質量不高。其次，在二級分行決策環節上，有的分行的貸款決策沒有認真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實質上還是基本取決于個別領導；有的分行貸款決策時風險意識薄弱，對貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風險收益的權衡較少，經常聽從行政命令或行使長官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關粗糙，使得省行把關難度加大。

項目評審、客戶評價是信貸決策的基礎，是科學貸款的必需環節。但是，由于基層信貸人員數量少，素質差，以及貸款的長官意志，使得申報材料難以對企業的經營好壞、發展前景、信用等級、償債能力等進行全面正確的評價，這樣也就在審批會議上無法回答審批人的有些質詢，影響貸款審批，使省行很難正確進行決策。

3．省行貸款管理不到位

本次信貸管理體制改革，兩委三部門的設立，使得信貸業務前后臺分開，并有風險部門實施監控，是一次動作較大的變革，打破了以往信貸權力集中的管理方式，有利于科學地進行貸款的全程管理。但是，在改革過程中，由于理解上的偏差和實際執行時某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時準確。按照現行機制，前臺經營部門主要職責是負責與客戶接觸，發展客戶，開拓市場，尋找效益的增長點；而后臺信委辦、風險管理處主要職責是對信貸經營部門的經營行為進行制衡、監控，這樣省行就缺少一個對重點貸款客戶定期進行貸后回訪，對二級分行的貸后管理實施監管、監控的部門。

4．規范與效率的矛盾

商業銀行現行信貸管理體制主要是通過信貸授權來完成上下級行權限的劃分，但商業銀行現行信貸授權實行的是“單戶總額控制，不同貸種單項額度控制”的辦法，而不是根據貸款的風險程度進行控制。信貸業務只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報批手續。但事實上，對于同一種類、相同金額的信貸業務風險程度也往往相去甚遠，而信貸業務報批手續是一樣的。比如，某企業在商業銀行申請開立保函，繳納100％保證金與繳納30％保證金，其風險度差別很大，繳納100％保證金的保函在銀行規范操作的前提下，理論上風險值接近于零，但二者按商業銀行現行規定報批手續是一樣的。這對商業銀行貸款營銷工作產生了一定的不利影響。

5．新發放貸款質量不高

商業銀行1999年以來，新發放貸款截至2000年9月底余額576524萬元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80120萬元，不良貸款率達14％％，利息實收率97％，說明商業銀行1999年以來新發放貸款質量不高。商業銀行新發放貸款質量不高的原因，一是受我省經濟環境的影響，常常有貸款需求與客戶經營發展態勢成負相關的現象，并已經成為影響商業銀行信貸資產質量的一個重要原因。但也應該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由于貸款審批質量不高，2000年省行共受理1816498萬元，否決89123萬元，否決率4．9％，明顯偏低。商業銀行2000年底的不良貸款率為25％，假設2000年底商業銀行全部存量貸款的否決率為4．9％，由于從理論上說2000年商業銀行審批的貸款與存量貸款并無差別，因此，2000年省行審批貸款發生不良貸款的概率就25％，所以省行以4．9％的貸款否決率，不可能保證商業銀行新發放貸款的質量。

二、提高商業銀行信貸管理水平的構想

1．繼續堅持不再對二級分行下達砍塊規模

為改變為各二級分行重貸輕管，貸款回收乏力的現狀，省行今后應繼續堅持不再對二級分行下達砍塊規模的政策。二級分行權限內的貸款，原則上規模應自行解決；超過二級分行授權的項目省行也不100％匹配貸款規模，本著鼓勵二級分行盤活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65％的規模，其余35％的貸款規模由二級分行自行盤活解決。

另外，為防止各行挪用個貸規模現象的再次發生，省行應加強對個人住房貸款、個人消費貸款等對個人發放貸款的規模管理，對有挪用規模行為的二級分行，將適當上收其轉授權權限，對于挪用數額較大的行，將終止該行發放貸款的權力，直至將挪用的規模上繳省行。

為體現區別對待，扶優限劣，保證市場營銷的需要，省行可對存貸比低于75％，資產狀況良好，管理水平較高，地區經濟環境較好的二級分行逐步實行資產負債比例管理。

2．加強信貸人員的素質教育

省行各有關信貸處室應加強協調配合，每年定期組織對各二級分行、經辦行信貸人員進行素質培訓，加強信貸人員的思想覺悟教育；加強對信貸人員的業務培訓；促進信貸人員對現代先進工具的掌握。

省行可要求二級分行仿照省行的辦法通過考試選拔專業評估人員，保證評估人員隊伍的業務素質水平。二級分行可將本行的重點項目交由評估人員進行項目評估、客戶評價，防止由于個別信貸人員風險意識、知識水平及業務經驗的限制而產生的偏差，保證貸款決策的科學性和正確性。

3．加強省行對貸款的監控能力

省行可將二級分行劃分為不同的轄區，抽調幾名業務能力強的人員作為稽查員對本轄區內的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，以便盡早反饋監測信息。在此基礎上，省行還應充分利用信貸管理信息系統，建立企業檔案查詢系統，連續記錄企業基本經營情況、貸款使用情況、經濟效益情況，根據監測信息隨時進行電腦分析，盡早發現風險苗頭，發出預警信號，采取防范和化解風險的措施。

4．提高效率，對低風險的信貸業務適當擴大轉授權

鑒于對經省行信委會審定的AAA級客戶發放貸款、100％保證金的保證業務和承兌匯票、存款質押等信貸業務往往風險較低，而且時效性較強，是其他銀行競爭熱點，因此，為進一步提高工作效率，保證一線營銷的需要，省行可以將這類信貸業務對二級分行轉授權適當擴大，并簡化上報手續，對于時效性強的或需求急迫的可實行傳真上報，會簽審批。

5．貫徹“四重”營銷策略，加大對非“四重”客戶貸款的否決率，切實提高新增貸款質量