銀行金融監管論文

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銀行金融監管論文范文第1篇

在我國，非銀行金融機構雖然比銀行金融機構起步晚，發展時間相對要短得多，但是相較于銀行金融機構來說，非銀行金融機構的經營范圍更加廣泛，經營方式也靈活多變，服務種類更加多樣，這些都是非銀行金融機構的優勢所在。雖然非銀行金融機構在我國發展時間不長，但是已經成為我國金融行業的重要組成部分，對于我國金融業的發展進步發揮著重要的推動作用。金融市場瞬息萬變，金融環境不斷在發展變化之中，相應地，金融管理手段不斷改革和更新。隨著金融市場改革的不斷向前推進，金融機構在迎來更多發展機遇的同時也面臨著更多、更大、更為復雜的金融風險。對此，無論是銀行金融機構還是非銀行金融機構都應該對金融風險加強認識，重視防范，特別是對于非銀行金融機構，加大監管力度，努力防范金融風險，是非銀行金融機構實現良性發展的重中之重。

1 非銀行金融機構面臨金融風險產生的原因

金融環境的變化，金融市場的競爭也日益激烈，非銀行金融機構本身起步就比銀行金融機構要晚，正處在初級探索的發展階段，要想在激烈的市場競爭中實現良好的生存和發展，僅憑現有的規定業務和資金來源是遠遠不夠的。資金不足、周轉困難是大多數非銀行金融機構面臨的主要問題，于是一些非銀行金融機構出于自身利益的考慮，開始違規經營，采取非規范的方式謀取資金，以保證機構的正常運營。雖然我國三令五申禁止違規經營，對非規范性獲取資金的方法采取一系列的措施進行整頓，但是還是有一些非銀行金融機構為了保證資金運行的流暢而采取各種辦法從銀行金融機構獲得拆入資金。以1995年的回購證券為例，當初回購證券賣出額累計達到三千多億元，剩余金額近七百億元，同比利率遠遠高出國家規定利率。金融環境的變化，非銀行金融業的興起使回購業務在本質上發生了改變，很多非銀行金融機構都出現了金融信用風險，累計拖欠額達到一百億元，而真正能做到如期準時交易的僅有近70億元。如果非?y行金融機構將這部分資金投入到自身的運營中，很難在短期內收回。而非銀行金融機構依靠這部分資金來進行違規經營更加大了金融風險產生概率，導致局面進一步惡化，最終造成無法挽回的局面。

金融機構的正常運轉離不開資金，完整的資金鏈是機構生存和發展的基礎。但是對于非銀行金融機構來說，過度追求利益的獲得，大量的資金投入到房地產、期貨、股票等高風險的投資市場里，而在基礎產業和生產領域投入的資金過少，這樣一來資金周轉困難也是常態了。一些非銀行金融機構為了解決資金問題，就會采取非規范獲取資金的方式從非正規的渠道來獲取流轉資金。在非銀行金融機構的資金流動中，非正規獲取流動資金是導致金融風險產生的根源之一。

2 非銀行金融機構面臨的金融風險

（1）信用風險。信用風險是在運用信用工具的過程中，對方因各方面原因導致最終無力對債務進行償還使信用工具的本金和收益可能受到的損失程度。從本質上來說，金融信用活動實際上就是建立在貨幣基礎上的信用活動，因此，對于銀行機構以及非銀行金融機構來說，最主要的風險還是信用風險。對于非銀行金融機構，信用風險表現為貸款率過高，回購業務的超期以及債券款的墊付等。

（2）市場風險。金融市場是不斷變化的，信用工具市場的價格，比如匯率、利率、物價、股價等也是瞬息萬變，由此產生對非銀行金融機構在資產方面的危害性。

（3）流動性風險。流動性風險是指非銀行金融機構現有金融資產的變現能力對機構本身所具有的支付水平和能力的影響。可以說，流動管理的核心內容在于力求以最低的成本投入最快速地獲取預期的資金。通常情況下，流動性和風險是成反比的，也就是說流動性越低，相應地，面臨的金融風險就越大，由此帶來的無論是收益還是損失就越大。

（4）操作風險。操作風險是指非銀行金融機構在日常運營操作中的失誤或違規而造成的違規事件或者不良事故而使機構利益、信譽或者信用形象受到損壞的風險。

（5）結算風險。結算風險是指對方在過程中按約履行，但是在最終結算時因為某方面的困難而不能按期進行資金結算，由此給機構帶來的損失和不利影響。

3 強化非銀行金融機構監管，加強金融風險防范

3.1 信用風險的防范

信用風險是非銀行金融機構面臨的主要風險，也是最為常見的風險。要有效地防范信用風險，可以從以下幾個方面著手：第一，對于交易對方的資信程度要詳細、充分地了解，包括對方經營管理層的基本信息和素質評價，是否有不良的信用記錄；對對方的資本狀況、經營情況、市場地位進行全面的考察和評價。即使是對于已經有過多次業務合作和往來的客戶也不可掉以輕心，定期對其資信做調查，及時了解對方的資信變動情況。第二，對信用限額進行合理的設置，對最高信用風險允許度進行評估，設置限額體系，一方面起到對信用風險的防范作用；另一方面也可以避免信用風險集中的情況出現。第三，定期對授信執行情況進行考察和報告，對于信用度下降的客戶和信用工具要予以重視，加大關注力度，必要情況下可考慮終止交易，以達到防范信用風險的目的。

3.2 市場風險的防范

市場價格水平的變化是受多方面因素影響的，具有很強的不確定性，市場風險的防范要更加全面，從多方位、多角度加以考慮：第一，要對影響市場價格水平變化的主要因素重點觀察和分析，做出準確的判斷；第二，在風險限額體系中將市場風險的防范也納入其中，根據不同交易對象設置不同的最大限額；第三，根據價格變化對潛在的盈虧進行計算，估算損失，將風險控制在可承受的范圍之內；第四，以市值為依據，估計市場風險度，及時采取應對措施預防風險。

3.3 流動性風險的防范

第一，對于流動性差的資產采取限額的方式進行控制；第二，必須具有一定比例的能夠快速變現的高質量資產，一旦機構在經營過程中需要大量的資金流，可以作為后備力量為資金流動提供緩沖和保障；第三，保持較高的信譽度，維護融資渠道。

3.4 操作風險的防范

要有效防范操作風險，需注意以下幾點：第一，建立信息化管理系統，加強系統維護；第二，市場操作人員各自職責分明，分工明確，每筆交易詳細記錄，加強交易監控；第三，隨著交易效率的不斷提高，提高風險防范意識，假定“最壞情況”防范風險。

3.5 結算風險的防范

慎重選擇清算中介機構，選擇正確的清算方式。有足夠的思想準備和充足的贏利資產以彌補由于結算風險而造成的損失。

銀行金融監管論文范文第2篇

論文關鍵詞：金融安全，金融監管，存款保險制度

 

一、關于構筑一元化的金融監管體系的理由與設想

我國現行的金融監管體系主要由銀監會、證監會和保監會等三家獨立的監管機構組成，這種分業監管的模式是從上世紀90年代逐步形成的，它為我國金融的發展和金融安全發揮了積極作用。但是，從我國金融已經發生深刻變化的事實和發展趨勢看，現行的金融監管體系已經顯得難以適應，因此，改變目前金融分業監管格局、建立一元化金融監管體系的任務已經迫在眉睫。

我國金融行業的混業經營已露端倪，金融混業經營勢所必然，分業監管體系無法適應混業經營的金融體系。具體如下所述。

第一，由于各種跨業際金融產品的出現，引起金融監管責任的模糊。近年來，創新金融產品層出不窮，相當多的創新金融產品都是橫跨不同金融領域的。例如，有些金融產品橫跨銀行和保險兩個金融領域；有些產品橫跨銀行與證券兩個領域；有些產品橫跨信托與證券，等等。對于橫跨不同金融領域的產品，由誰審批、由誰監管？似乎誰都可以審批、誰都可以監管，實際上有可能導致誰也不管的監管真空或監管邊際地帶。

第二，跨業界的金融機構的組織創新已悄然出現，從而引發由哪家監管機構對其實施監管的問題。即使在前些年我國實施嚴格的金融分業經營的時候，仍然存在若干家混業經營的金融機構，其主要存在形態是金融控股公司。這類金融控股公司不但擁有商業銀行，同時還擁有證券公司、信托投資公司等不同業界的金融機構。近年來金融監管，隨著金融市場競爭的激化，不同業界的金融機構通過單向參股、相互持股等方式部分地實現了混業經營的目的。此外，為了深化金融市場，平衡協調各方利益，金融交易所的出現亦勢在必然。金融交易所上市交易的產品主要以金融衍生商品為主，衍生商品的主要特征除了具有資金杠桿作用、交易方向的選擇性、期限結構中隱含風險與收益等特點之外，把不同業界的品種結合為一種產品，也是新產品的主要特點。由此可見，對以金融衍生商品交易為主要對象的金融交易所的監管，應該由綜合性的監管機構來實施。

第三，混業經營不但是國際潮流，也是金融發展、深化的必然結果。1998年底美國廢除了1933年的《格拉斯斯蒂高爾法》，宣告了實施長達65年的分業經營管理，從而走向了金融混業經營的道路論文下載。日本于1998年4月開始實施所謂“大爆炸式”的金融改革，放棄了嚴格的分業管理，走向了金融業的全面混業經營的軌道。至于歐洲大陸，傳統上就采用綜合銀行制度，本質上屬于混業經營模式。現在，外國金融機構紛紛進入我國金融市場，無論從我國金融機構同外資金融機構競爭的角度看，還是從我國金融機構與外資金融機構角度看，外國混業式金融機構都處于優勢地位，它們通過業務創新可以比中資機構更加容易地繞過我國分業經營的管制，從而導致金融監管的效率大大下降。而且，在國際競爭的格局中，要使我國金融業處于競爭的優勢地位，改革現有的分業經營、實現混業經營也是必由之路。而且，事實上，我國管理層已經于近期允許部分金融機構進行混業經營的試點，以適應金融混業經營的國際潮流。

分業監管模式適用于分業經營管理模式，混業經營模式要求采用混業監管模式，只有這樣，才能夠提高監管效率、降低監管成本。

首先，如上所述，我國金融業已經出現了混業經營的端倪，并正在進一步向混業經營模式發展，因此，為了降低監管的制度性摩擦成本，掃除監管的真空地帶及業界結合部等監管盲區，有必要設立一元化的金融監管體系，從而提高監管的效率。

其次，三個相互獨立的金融監管機構的存在，不利于我國金融界的產品創新、組織創新以及金融深化。金融界在推出新產品之時，可能需要同時分別向不同的金融監管機構提出申請金融監管，從而導致交易成本的提高。金融監管機構也可能面臨金融產品創新和組織創新而無所適從，從而引起監管機構之間的相互推委，致使金融創新活動和市場深化的步伐受到阻礙。

最后，建立一元化的金融監管體系，有利于降低監管成本。精簡機構、提高效率以及降低成本是制度設計的基本原則。我國現行的銀監會、證監會及保監會三會獨立設置，不僅機構龐雜，而且運行費用居高不下，監管成本非常之昂貴。

總之，為了適應我國金融業從分業經營模式向混業經營模式的轉化，為了提高金融監管效率、推動金融深化、降低監管成本，我們建議：撤銷銀監會、證監會和保監會，在原有三會的基礎上設立一元化的金融監管機構，即成立中國金融監督部，或者叫中國金融監督委員會。該委員會隸屬國務院管轄。在該委員會設立之前應該首先啟動立法程序，克服銀監會等機構作為事業單位，但是有擁有國家級別的監管權利的法律漏洞，設立《中華人民共和國金融監督法》和《中華人民共和國金融監督法實施條例》兩個相關法規，使將要設立的中國金融監督委員會于法有據。

二、關于建立我國存款保險制度的理由和設想

在我國社會主義市場經濟建設和金融市場深化發展的今天，金融安全已經成為我國經濟面臨的重大課題，建立存款保險制度是我國社會主義市場經濟及金融體系建設的一個重要方面。從發達市場經濟國家的經驗看，存款保險制度是金融安全網的重要一環，為此，特提議在我國建立存款保險制度。

在我國社會主義市場經濟建立之初，銀行業基本上都為國家所有，銀行業以國家信用作為強大的基礎，因而幾乎不存在銀行倒閉的風險，即使銀行出現破產的危險，也會由國家承擔其破產風險，并使銀行破產以隱蔽的方式而加以處理。因此，對于存款人而言，感受不到銀行破產風險，銀行倒閉的破壞性連鎖反映一般也不會發生，或者是以隱蔽的方式產生局部性的連鎖反應。

但是，在經歷了三十余年的社會主義市場經濟建設的今天，一個更加市場化的我國商業銀行體系已經形成，混合型所有制及公眾性公司成為我國商業銀行的主體。中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、農業銀行等已經順利轉化為由國家控股的公眾性公司。十余年來，各類地方商業銀行、股份制銀行、股份合作制銀行以及民營商業銀行正在迅速發展，與此同時，已有多家商業銀行分別在上海證券交易所、深圳證券交易所和香港聯交所上市，預計不久將有更多的商業銀行在上海證券交易所和香港聯交所上市，部分城市商業銀行已經或將要轉化為公眾性公司、農村商業銀行等小型存款式金融機構也在逐步發展。此外，根據我國加入世界貿易組織的承諾，從2006年開始，我國已經對外資全面開放銀行市場金融監管，外資銀行和中外合資銀行已經逐步全面進入我國商業銀行的業務領域。多元化主體的銀行業的發展，意味著競爭將更趨激烈，因銀行經營不善或外部環境的變化，銀行破產是不可避免的客觀事實。上述商業銀行的結構性變化表明，銀行破產的后果不應該再由中央財政全部承擔，建立存款保險制度，實行破產責任的分擔是非常必要的。

存款保險制度具有化解金融風險和保護存款人利益的功能。

首先，存款保險制度具有事前金融安全網的功能。金融監管當局發現某銀行資產質量嚴重惡化、出現經營破綻或有破產危險之時，存款保險機構可以通過向該銀行注資、派專業人員幫助并監督該銀行進行整改等方法，援救問題銀行，從而避免問題銀行轉化為破產銀行。這樣的做法有兩個好處：第一，對問題銀行的援助不需要中央銀行或中央財政承擔全部壞帳損失；第二，不需要優良銀行全面接管問題銀行，從而避免了問題銀行對優良銀行的拖累。

其次，存款保險制度具有事后金融安全網的功能。如果出現無法挽救的銀行，存款保險機構負責償付存款人的存款，并規定最高的償付額。存款保險制度的這項功能，一方面具有保護存款人利益、尤其是保護中小存款人利益的作用，另一方面也在一定程度上切斷了債務鏈條，對社會穩定、經濟生活正常運轉具有非常重要的作用。

最后，存款保險制度中的部分存款賠償制度，形成對商業銀行的外部壓力、具有優勝劣汰、促進商業銀行改善經營的功能論文下載。在部分存款賠償制度下，存款人對自己的存款行為也要承擔一定的風險責任，因此，存款人在選擇存款銀行之時，構成了對經營不善銀行的巨大壓力，信譽良好的銀行能夠吸引到更多的存款；反之，吸收到的存款就比較少。當然，要做到這一點，各家商業銀行按照規范的會計制度，增加銀行的透明度是非常必要的。

存款保險制度是我國市場經濟中金融安全網的重要環節，該項制度具體如何設計，尚須根據我國具體情況，認真研究，充分論證。茲就組織機構及存款保險基金的運作提議如下。

第一，我國存款保險機構的組織

存款保險機構是存款保險制度中的保險人，它負責同銀行等投保機構簽定合同、收取保費，對投保人進行監管、援助以及在投保人破產時負責理賠等。

從采用存款保險制度的各國看，負責存款保險機構的部門可以是中央銀行，也可以是財政部，或者是議會，究竟由哪個部門負責，由各國的政治制度和經濟制度來決定。根據我國的實際情況，我認為由財政部、中國人民銀行和中國銀行監督委員會三家共同負責為宜金融監管，這樣，有利于存款保險機構同相關部門共同對商業銀行實施監管，并對“問題銀行”進行協調處理。

第二，存款保險機構的職能

存款保險機構主要有如下三項職能：

1.監督職能。存款保險機構對所有投保銀行的經營活動要實施監督，當發現某銀行有可能成為“問題銀行”時，必須及時采取措施。

2.對“問題銀行”的處理。為了降低銀行破產對社會經濟的沖擊力和負面影響，存款保險機構可視具體情況，或予以特別貸款，將其從危機中解救出來，或設法將其同其他銀行合并，在合并需要資金融通時，給予資金援助。

3.理賠。當商業銀行破產時，存款保險機構按規定向存款人支付保險金，從而既保證了存款人的利益，也不會產生擠兌等連鎖效應。

第三，存款保險基金的運作

存款保險機構的資金來源有資本金、保險費、投資收入和借款等四個方面。資本金可以由中國人民銀行和財政部出資；保險費由存款保險機構按一定比例以存款額為計征基數向投保銀行收取；利用保費收入與支出的時間差進行適度投資從而獲得利息收入和資本利得；在進行特種貸款時，為彌補存款保險機構的資金不足可以向央行或財政部舉借資金。

存款保險機構的資金運用有投資、理陪和特別貸款等三項。存款保險機構的投資，一般選擇流動性和安全性較強的金融商品，例如，存款、國債、信用度高的公司債等；國外的理賠主要有限額與非限額兩種方式，我國宜采取限額方式為妥；特別貸款可分為“問題銀行”貸款和銀行合并貸款兩種。

存款保險制度是一項復雜的制度安排，盡快推出該制度是構建我國金融安全的重要環節，因此，該制度的設計需要詳細謀劃。

作者：華東師范大學國際金融研究所所長、教授、博導

銀行金融監管論文范文第3篇

論文摘要:本文主要對后金融危機時代對我國金融監管的新要求進行了一些探討。首先簡要的介紹了金融監管的缺失對此次金融危機所應負起的責任，接著對金融危機后我國金融監管所存在的問題進行了剖析，最后針對這些問題，提出了一些針對性的建議。

引言

此次發源于美國的國際金融危機無異于一場發生在世界范圍內的經濟大地震，給世界經濟帶來了極其嚴重的損失。人們在扼腕嘆息的同時，也在反思：一向自詡擁有世界最健全市場經濟制度的美國為何會發生如此嚴重的金融危機？時至今日，國際社會已經達成共識，那就是金融監管的缺失為此次金融危機埋下了禍根。而美國的監管體系在此次金融危機中所暴露出來的問題，無疑為我國金融監管再次敲響了警鐘。

一、后金融危機時代我國金融監管所存在的問題

從目前來看，我國金融體系在此次金融危機受到的影響相對較小，一方面是因為我國金融機構在金融創新方面的能力相對較弱，全球化程度也相對較低，尚未能夠深入地參與國際金融市場的競爭，從而僥幸躲過一劫。另一方面是因為中國人民銀行一直很重視金融監管，并取得了一定的成績。但是，我們也應清醒地看到，隨著金融全球化進程的不斷加快，隨著中國經濟金融的快速發展和中國經濟與世界經濟一體化進程的加快，我國在金融監管上所暴露出來的問題也將越來越明顯。當前，中國金融監管存在的主要問題可以概括為以下幾個方面。

(一)對市場準入的限制導致國有資本為市場主導的局面

市場準入監管是金融業監管的重要環節之一，是確保金融業安全的第一道關口。在我國，一個穩健有序的金融體系應是以國有金融機構為主，國有金融機構、民營金融機構和外資金融機構相互競爭共同發展的格局。但是在我國，不管是開拓相關金融新業務，還是設計新金融機構等，都必須要經由相關主管部門的審批。執政部門擔心機構的過度準入會導致無序和失控，從而不斷提高金融市場準入門檻，導致國有商業銀行的金融壟斷地位不斷加強。

(二)退出機制不完善使得金融機構道德風險不斷積累

一個完善的金融市場，應是準入機制與退出機制并重的市場。目前，我國在金融法規方面日趨完善，并且出臺了多不的金融法規，但是在某些方面還存在著一些缺陷，尤其是在對問題金融機構的處理上，還缺乏相應的推出機制。所以，當金融風險暴露的時候，金融監管部門職能通過行政手段強制關鋁來解除金融風險，而在救助和關閉金融機構過程中的個人債權也通常由政府墊付，這種舉措不僅加劇了主要債務人的道德風險，還有可能誘發金融機構的盲目擴張，累積金融機構“大而不倒”的道德風險。

(三)監管手段落后

目前我國金融監管在綜合運用法律手段、經濟手段上的能力存在明顯的不足；在監管制度上的可操作性還存在著一定的不足，并且相應的懲罰措施單一；在存款保險制度，信息披露制度，銀行評價制度上還存在著明顯的缺位現象，并且監管的透明度相對較低；監管的信息化程度低，監管軟件開發不足的現象也非常突出。

二、后金融危機時代我國金融監管的完善

(一)加快建立合規風險管理機制的腳步

(1)建立正確的合規性監管理念和方法。金融監管部門應轉變傳統的合規性監管的方法與理念，充分發揮監管的導向作用，積極音帶和督促中資銀行風險管理體制與機制的建設，促使監管與合規產生有效的互動。首先要明確重點，將監管重點轉向外部督促和外部評價銀行合規風險管理機制的建設狀況，引導銀行積極的參與合規風險管理機制的建設。二是對檢查中所發現的問題，要進行深入的分析，并且及時的向銀行提出改建意見，督促銀行進行改進。

(2)制定出臺“銀行合規風險管理機制建設指導手冊”。相關監管部門要根據中資銀行的實際情況，在借鑒國際先進經驗和做法的基礎上，制定出臺《商業銀行合規風險管理機制建設指導手冊》，以進一步明確銀行內部的合規責任，以及相關合規部門的地位、作用、職能結構等等，從根本上保證銀行合規經營目標的實現。

(二)完善并實施金融機構市場退出機制

首先是，完善銀行的風險預警機制，以便為商業銀行的退出奠定相關基礎。銀監會應該在借鑒國際銀行相關經驗的基礎上，結合我國的實際情況，完善我國銀行的風險評預警體系，要確定問題銀行和重點的銀行監控對象，并且建立這些問題銀行的風險管理檔案，以強化對整個銀行體系的監管。

其次，要充分發揮市場手段在金融機構市場退出的過程中的作用，改變現有的行政強制干預。銀監會應該積極創造條件完善市場為基礎的處理手段在金融機構市場退出中的作用，逐步減少政府在這個過程中的直接干預。

(三)完善金融監管方式和多樣化監管手段

(1)由合規性監管為主轉為合規性監管與風險監管并重。風險監管與風險控制不能適應金融創新發展的要求是引發金融危機的重要原因之一。而風險監管是中國金融體制不斷進行市場化和國際化前進的要求，也是實現我國的金融穩定以及持續發展的迫切需要。根據當前中國金融機構的具體情況，此種金融監管轉移的過渡，可以從完善金融法規制度，填補法律漏洞，通過行政手段規范金融機構經營著手，并逐步通過市場調節預防，分散或轉移風險。

(2)提高銀行監管手段技術含量。改變現階段計算機僅運用在辦公自動化和支付清算系統，要加大對監管操作方面運用的投入；重視監管軟件在監管工作中的運用，并加強監管軟件開發；加大投入，提高跨地區、跨國境共享監管信息的電子化程度。

三、總結

對金融金球化的發展未來和金融監管創新還存在很多不確定性，我們尚不清楚未來的正確方向。但是，只要充分尊重金融發展規律，形成以金融創新為主導的金融監管理念，按照金融創新的發展規律，完善各種對策，就能夠有效地促進我國金融體系的健康快速發展，確保我國在這次金融危機中受到的影響降到最低，從而更穩更快的良好發展。

參考文獻：

銀行金融監管論文范文第4篇

論文摘要：金融控股公司這種混業經營模式已經成為金融發展的大趨勢。在我國現實經濟生活中，各類金融控股公司在法律間隙中生存發展，在某種程度上出于脫法狀態，蘊含著極大的風險，因而加強金融控股公司的立法及監督工作顯得尤為迫切。本文簡述了中國控股公司的立法狀況和存在的問題，提出了對我國金融控股公司監管的立法構想，希望能夠制訂出一部適合我國國情的金融控股公司法，完善和健全我國的金融監管體系。

一、我國金融控股公司的立法現狀

我國現行法律規定金融業總體上實行“分業經營、分業管理”，不過修改后的《商業銀行法》第43條規定了“但書”，即“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外”，這使得在銀行業基礎上組建和發展金融控股公司有了一定的法律空間。金融業界和理論界對于與國際金融業接軌，修改《證券法》、《保險法》等金融法中的相關限制，逐步發展金融業綜合經營的呼聲日益高漲，并且也有一些切實可行的立法與政策建議。此外，銀監會、證監會和保監會2003年9月召開了第一次聯席會議并簽署了《中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在金融監管方面分工合作的備忘錄》(以下簡稱《備忘錄》)，該《備忘錄》第8條規定：“對金融控股公司的監管應堅持分業經營、分業監管的原則，對金融控股公司的集團公司依據其主要業務性質，歸屬相應的監管機構，對金融控股公司內相關機構、業務的監管，按照業務性質實施分業監管。”初步確立了對金融控股公司的主牽頭監管制度。

二、目前我國金融控股公司存在的問題和監管盲區

1.我國金融法制構架中缺少了對金融控股公司的法律規范。目前，我國仍舊秉持傳統的立法觀念，按照“宜粗不宜細”、“成熟一個、制定一個”的原則開展立法活動。在金融控股公司監管的立法問題上，直接導致立法嚴重滯后，以至于在金融控股公司實踐了數年之后，尚無金融控股公司立法的計劃。

2.我國現行金融法制中監管漏洞使金融控股公司的監管缺位且制度設計失靈。首先監管制度供給不足。根據對上一問題的分析，我國目前尚無對金融控股公司進行監管的專門法律制度。《備忘錄》雖然規定了金融控股公司的監管原則，但仍存在《備忘錄》不是法律，對金融控股公司沒有強制力；對產業資本控股模式的金融控股公司監管規定不明確等問題。

三、我國金融控股公司立法之探討

1.立法模式

我認為，我國金融控股公司的立法形式應當借鑒這種整體修法的先進立法技術制定一部單獨的《金融控股公司法》。利用整體修法的立法技術在《金融控股公司法》整合和修改《公司法》、《商業銀行法》、《證券法》中不符合金融控股公司發展所必需的條款，加入經營規則、監管制度等內容，從而形成內容完備具有較強可操作性的現代金融法律。

2.從法律上明確金融控股公司的性質

在我國，金融監管技術和手段并不發達，更應當將企業和銀行分離，我國金融控股公司的性質，可參照美國《金融服務現代化法》的相關規定，其本質特征有二：首先，金融控股公司是純粹控股公司。母公司不從事具體的金融業務，而專事整個集團的戰略管理和風險控制，主持和協調各子公司的合作；其次，金融控股公司是以股權控制為紐帶組建的金融集團，由于母公司沒有具體業務，其全部資金可用于對子公司的控股上，因此其在資本運作方面具有較高效率。

3.監管機構之選擇

目前學界有一個共識，就是應當由綜合性監管機構對金融控股公司母公司進行全面監管，而且該綜合性監管機構還應具有協調各專業監管機構的職能。但目前對綜合性監管機構采取新設一個金融監督委員會，還是將綜合性監管職責賦予中國人民銀行仍有爭議。我贊成采取將綜合性監管職責賦予中國人民銀行的做法比較可取。因為，“一行三會”是我國當前金融監管機構設置的客觀現實，賦予央行綜合監管職能適應我國當前的金融監管形勢，也避免了新設金融監管機構所帶的未知影響。

4.經營規范之構建

總的來說，對于我國《金融控股公司法》的制定，其中亦至少包含以下幾方面的經營規則：

（1）轉投資的限制。金融控股公司是以投資、控制及管理金融相關事業為目的的，一般而言，其轉投資的對象只能以金融相關事業為限，從而保證金融控股公司以經營相關業務為主，以防止其跨業于實業部門。

（2）資本充足性要求。資本是金融機構賴以從事一切業務的基礎，也是應付意外事件的緩沖器。我國金融行業的資本充足率不高，在資金實力不足的情況下成立金融控股公司會把已經很脆弱的銀行風險擴散到整個集團，危險整個金融體系的安危，因此，在我國《金融控股公司法》中有必要根據巴塞爾協議制定對金融控股公司資本充足性的基本要求，以適用于銀行和控股公司的并表資產狀況。

（3）內部防火墻的制度安排。借鑒國際上的成功經驗，在我國《金融控股公司》中制定相應的內部監管“防火墻”條款，如設置資金、業務和規模的“防火墻”，設立信息安全的“防火墻”，設置市場化管理的防火墻。

（4）子公司的救援機制。由于金融控股公司與其子公司在財務上應視為一體，所以金融控股公司應當成為其子公司的力量源泉，當其子公司財務發生困難時立法應當規定集團公司有救援的責任，以免金融子公司倒閉而造成金融市場的不安。

參考文獻

［1］黎四奇：《金融企業集團法律監管研究》，武漢大學出版社，2005年7月第一版.

［2］西：《盡快制定金融控股公司法》，中國金融，2008年第七期.

［3］王文宇：《控股公司與金融控股公司法》，中國政法大學出版社2003年版.

銀行金融監管論文范文第5篇

論文摘要：近年來，我國金融競爭日趨激烈，金融秩序比較混亂。金融領域中不正當競爭行為相當突出，已成為中國人民銀行反不正當競爭與強化金融管理的艱巨任務。在理論分析的基礎上．研究我國金融領域不正當競爭的表現、成因與強化金融管理的對策。

1　金融監管的必要性

尋租行為的大量存在產生了金融監管的要求。在金融交易中，金融機構的腐敗體現為利用資金配置權進行兩類尋租行為。一是通過對企業配置信貸資金獲得第一類尋租收入。這在金融監管當局的現場檢查中體現為直接從信貸額度中扣除部分金額作為好處費：二是信貸配置上的定價權收入．這實際上是企業在獲得貸款后為了維持長期信貸關系交易而支付的持續性成本。銀行的尋租程度取決于改革進程中中央銀行和財政對銀行的轉移支付和內控制度的相對力度比較．企業借款行為是在自籌資金和銀行借款問進行的相對成本比較。

金融創新要求加強金融監管。國際上．一般將金融不穩定分為兩類：一類是金融危機．特征是儲戶向金融機構擠提存款．導致銀行流動性不足，加上市場大量拋售本幣。引起貨幣大幅度貶值。另一類是金融惡化，特征是高比例的不良貸款以及金融體系的資本充足率過低。在近10年的時間里世界上發生了15次金融危機．金融惡化則更為常見。為了維持中國經濟的持續穩定發展，在中國建立和形成有效的金融穩定機制，是非常必要和緊迫的任務。

從金融系統的中堅力量——銀行的特點看．在信息不對稱以及銀行業不完全競爭的作用下，銀行業具有內在的不穩定性和脆弱性，需要外部監管力量的支撐來維護穩健經營。這種脆弱性體現在貸款客戶可能由于信息優勢而欺騙銀行、存款客戶擠兌行為具有傳染性．以及銀行自身受到利益誘惑并伴隨監管力量弱化而產生冒險沖動。這些因素的交互作用可能導致銀行發生流動性危機以至破產，而一家銀行破產所造成的社會成本遠遠高于其私人成本。具有明顯的負外部性。銀行業經營的特殊性決定了它天生的信息不透明特性．市場各方參與者難以準確判斷銀行的實際經營情況，無法起到有效監管的作用，因此僅憑市場的外部約束不足以保證銀行經營的穩健性。為了避免銀行破產對客戶造成的損失以及對金融穩定的威脅．有必要引入強有力的外部監管者。

從保險業的情況來看，保險監管體系需要制定和完善預警系統、應急系統以及償付能力監管系統的戰略規劃，這些規劃是提高監管水平．加強監管力量的重要保障。從證券業來講，監管當局對券商的監督和約束，是規范券商行為，防止券商違規失信的外部約束機制。

2　金融競爭與監管的辯證關系

金融競爭與金融監管既是對立的，又是統一的。從歷史的角度看，金融監督管理(簡稱金融管理或金融監管)制度先于中央銀行制度．它是伴隨商業銀行競爭而產生、發展的。商業銀行天然是競爭性的，但放任的逐利競爭必然會危及金融業的安全穩定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融監管措施。商業銀行發展到相當高度便產生出中央銀行．金融監管遂成為中央銀行重要的職能和手段。在近代金融發展過程中，非中央銀行金融機構為攫取高額利潤．總是千方百計設法逃避當時金融法規的管制。謀求競爭優勢，而中央銀行為維護公平競爭、穩定金融秩序、保障債權人權益、促進經濟繁榮，則總是根據金融競爭的不同性質不斷修正現有金融法規或制定出新的金融法規進行新的金融監管。金融競爭與金融監管循環往復矛盾斗爭直接導致金融工具的不斷創新和金融結構的不斷變動．從而推動金融業不斷向前發展。因此，可以說．金融競爭與金融監管相對立而存在、相斗爭而發展乃是近現代金融領域中的一個普遍規律。

3　金融領域不正當競爭

3．1我國金融領域不正當競爭

(1)專業銀行在吸收存款、發放貸教、設立機構、擠占結算資金等方面展開了一系列的不正當競爭活動：采取發放高比率攬儲費(有的高達50％)、協儲費、實物獎品及以貸引存等方式拉儲蓄存款或利用對單位實權人物發業務聯系費、多種形式的請客送禮、放松開戶條件等手段爭奪單位存款；在貸款方面主要表現為：采取拆借同業、搞假“委托貸款”、利用“存放同業”科目通過房地產信貸部等附屬機構以及勞動服務公司等自辦經濟實體發放貸款等隱蔽方式，問接避開人民銀行的規模管理；使用額外收取利息或利潤甚至直接突破人民銀行規定的貸款利率浮動范圍等手段，謀取高利，為照顧地方政府關系、單位關系、人情關系，不惜放松貸款條件發放關系貸款．支持炒地皮、炒股票、炒外匯等投機活動：企圖為商業銀行化撈取資本．不惜血本．巧立名目，千方百計開后門，大肆增設儲蓄網點、信用卡代辦處之類的附屬外設金融機構，有些銀行甚至大興土木建賓館、辦商場等，展開激烈的地盤爭奪戰。

(2)金融市場各主體競爭活動混亂無章，其突表現有：違章拆借；社會亂集資行為盛行。

(3)各級人民銀行也在不同程度上存在執法犯法的問題。如自辦經濟實體，參與炒地皮、炒股票等逐利投機活動，更加劇了不正當競爭。

3．2我國金融領域不正當競爭的成因

(1)各商業銀行桀驁難馴。我國商業銀行都是機構遍及全國的龐大壟斷組織．長期以來習慣于同人民銀行平起平坐，對央行監管心懷不敬。現有商業銀行風險約束極差．根本不存在破產倒閉、喪失產權的后顧之優．用不著對自身的競爭行為負責。因此商業銀行敢于藐視金融法規，不惜代價哄抬利率．爭奪地盤，盲目競爭。

(2)人民銀行監管乏力。這一點可從以下幾方面加以證明：一是觀念誤差；二是人民銀行缺乏獨立性：三是人民銀行特別是基層行權力與責任不相符。

(3)地方政府不合理干預。地方政府特別是落后地區政府從本地利益出發，時常縱容、鼓勵甚至通過所轄地區金融機構從事違反金融法規的活動。有些地方政府還制定了不少存在保護地方利益的金融管理規定．在較大程度上阻礙了人民銀行的金融監管工作。

(4)金融市場機制不健全。我國的金融市場尚處于起始和發展階段，各種法規尚未健全和完備，利率、匯率機制還沒有完全市場化，金融市場主體缺乏健全的金融法規觀念，人民銀行監管操作尚不熟練，難以防范和制止不正當競爭。

4　強化金融監管的建議

4．1加強人民銀行自身建設

人行自身的高效與廉潔是搞好金融監管的關鍵。當前，人民銀行應注意如下幾點：樹立正確的金融監管思想。糾正“各級政府的銀行”觀念，牢固樹立“中央政府的銀行”思想。堅持“全國一盤棋”．克服地方主義思想；堅持依法監管、執法必嚴的原則，克服畏難退縮、息事寧人的無為思想；擺正兩大職能的關系．明確堅持“穩定貨幣為主．兼顧經濟增長”的原則。人民銀行分支機構應及時迅速總結各地金融領域出現的新情況．提出規范管理的建議，使之成為新的金融法規從而為新的金融監管提供依據：力爭相對獨立的超然地位。在我國暫時不能放棄政府對人民銀行控制的情況下．應盡可能界定一些技術性指標以避免政府隨意干預人民銀行操作。人民銀行應徹底放棄一切以盈利為目的的經營活動．集中全力當好“裁判員”：完善人民銀行機構建制。完善內部與社會雙向監督制約機制，確保高效廉潔：努力提高金融監管隊伍素質。

4．2強化管理，確保銀行監管與央行維護金融穩定的協調

(1)包括審慎銀行監管在內的金融基礎設施建設對實現金融穩定目標舉足輕重。這些金融基礎設施除包括審慎的銀行監管、運行良好的支付清算系統外，還包括司法制度，會計與審計標準、法人治理結構、信息披露制度以及“公事公辦”的信貸文化等。而且這些因素間相互聯系．共同發揮著作用。因此．金融基礎設施的建設．對于實現金融穩定的目標意義重大。

(2)銀行監管機構的盡職工作是央行履行金融穩定職責的一個基礎。在金融體系中，資產比重最大的銀行體系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者．單個銀行機構倒閉的風險很容易傳播而引發系統風險。因此，獨立于央行的銀行監管機構的盡職工作．無疑是央行賴以履行金融穩定職責的一個重要基礎。

(3)銀行監管需要注重央行的宏觀政策分析。一說到銀行監管，一般會將監管者與審慎監管的微觀層面相聯系。審慎監管的微觀層面是為了減少單個銀行機構的倒閉．目標在于控制銀行機構的具體風險．對存款人提供保護。但它會不可避免的涉及宏觀層面(其目標是控制系統風險，避免銀行體系崩潰以及由此帶來的相應成本)。從宏觀層面來看，金融不穩定與個別銀行機構偶爾倒閉的現象可能是一致的，因為個別銀行機構的倒閉在妨礙金融體系的基本中介功能時就影響了金融穩定。

(4)銀行監管機構與央行應致力于建立合理有效的協調機制。在負責銀行監管的央行中，監管部門與貨幣政策部門往往是隔離的，部門之間的協調由央行最高層負責，高層官員之間的不同意見在央行內部能悄然得到解決。機構分設后，協調這兩種職能之間沖突的普遍做法是在央行和銀行監管機制之間建立協調機制。在此情況下，協調機制的運行成本和效率就決定著分設體制能否有效地協調央行職能和銀行監管職能之間的沖突，也決定著分設體制是否能優于集中制。

4．3規范、整頓、完善金融市場

(1)加強對貨幣市場的管理，重點加強拆借市場和國債市場的管理。人民銀行一方面應強化依法監管，另一方面應盡快批準組建地區性短期融資中心，進而建立全國性短期融資中心．逐步推行拆借有擔保制度．增強人民在短期資金融通中的作用，為間接調控創造條件。