農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中美比較

（一）支持模式美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均在私論文營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，美國風(fēng)險(xiǎn)管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和教育，并且對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供財(cái)政支持，對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼與其它農(nóng)業(yè)財(cái)政支持計(jì)劃捆綁起來，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。當(dāng)前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取各地區(qū)試點(diǎn)的方式進(jìn)行發(fā)展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險(xiǎn)”模式，浙江、海南為代表的以“共保”為主的模式，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營主體的模式。除了上海等幾個(gè)地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)?！狈绞酵猓珖^大多數(shù)地區(qū)財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均是自主自愿的原則，并沒有采取強(qiáng)制或變相強(qiáng)制的措施。美國和我國各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式都是針對(duì)本國的實(shí)際情況建立的，具體對(duì)比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財(cái)政對(duì)中美財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比較研究國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，也是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害損失的能力最為脆弱。自然災(zāi)害每年給我國造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問題。在后WTO時(shí)代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達(dá)國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)有著重要意義。中美政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作情況比較分析美國作為農(nóng)業(yè)大國，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，針對(duì)自身的國情，形成了獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營模式和財(cái)政支持模式，這些模式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)于發(fā)展我國特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著重要的借鑒意義。本文擬從財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式、支持項(xiàng)目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財(cái)我農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式市場化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接經(jīng)營的領(lǐng)域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供較大力度的財(cái)政支持，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性都是以經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行的；我國各試點(diǎn)模式的市場化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成“共保體”經(jīng)營，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進(jìn)行經(jīng)營。美國模式的強(qiáng)制性較高，通過經(jīng)濟(jì)手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來達(dá)到事實(shí)上的強(qiáng)制性；我國的試點(diǎn)模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)?！?，有著一定的強(qiáng)制性，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項(xiàng)目美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人所承擔(dān)高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，針對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼；再保險(xiǎn)支持，針對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。我國現(xiàn)階段各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)戶所承擔(dān)的高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)?，即在一定范圍?nèi)和一定程度上與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任；財(cái)政兜底，即對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失由政府財(cái)政兜底。美國與我國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目的對(duì)比情況見表2，從中可以看出，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目齊全，體系完善；而我國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國來看，我國政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目仍有待完善。

（三）支持標(biāo)準(zhǔn)美國政府財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民表1財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強(qiáng)制保險(xiǎn)程度高中低低中60商業(yè)時(shí)代（原名《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》）2008年27期所交保費(fèi)提供補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時(shí)間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。表3為美國農(nóng)作物保險(xiǎn)一切險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度的逐步增強(qiáng)，而到美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的支持主要有，通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼，承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，同時(shí)聯(lián)邦政府還通過其它一些法律規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府根據(jù)其財(cái)力狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對(duì)于保成本階段的保費(fèi)補(bǔ)貼，財(cái)政支持的標(biāo)準(zhǔn)還是比較高的。中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)的六個(gè)省份中，各級(jí)財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例超過50%，各級(jí)財(cái)政為能繁母豬保險(xiǎn)提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也超過50%，地方政府自行試點(diǎn)地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達(dá)到70%-80%。但是在各級(jí)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他支持項(xiàng)目上的標(biāo)準(zhǔn)卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔(dān)保費(fèi)收入3-5倍以內(nèi)的超額賠償責(zé)任。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文第2篇

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家之一。近幾年，農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界平均每年損失(500億美元左右)的1/4左右。我國每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。長期以來，談到我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題，無一例外地歸結(jié)為農(nóng)民缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力，農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)民缺乏信用等。這些判斷與實(shí)際符合。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測(cè)算，1998－2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險(xiǎn)，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒有參與，無法通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到任何補(bǔ)償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達(dá)90％；美國2000年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保占可保面積的76％。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體單一

2003年以前，我國只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2003年以來，我國先后成立了安信、安華、陽光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在江蘇、四川、遼寧等地開展了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營機(jī)制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等的困擾，騙保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重，進(jìn)而限制了其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢(shì)

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營模式會(huì)導(dǎo)致市場失靈。從保費(fèi)收人來看，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到8.17億元，達(dá)到歷史最高。隨后農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收人同比減少0.83億元，下降幅度達(dá)到18.04％，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0.35％。按全國2.3億戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均保費(fèi)不足2元。保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展較快時(shí)期的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，對(duì)法律、法規(guī)的依賴性很強(qiáng)。我國于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，并沒有新的條文來進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。地方性法規(guī)對(duì)此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展仍處于法律盲區(qū)。

在國外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家和不少不發(fā)達(dá)國家都制定了專門的法律制度。日本的法律規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。美國雖對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計(jì)劃。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正規(guī)制約仍是一片空白。

(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場失靈的職責(zé)，我國政府卻存在缺位現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。世界上大多數(shù)國家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，如對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)投保人和承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼；實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金等。例如，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15％的補(bǔ)貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險(xiǎn)補(bǔ)償；菲律賓的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開支全部由政府負(fù)擔(dān)。在我國，除了對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減免營業(yè)稅之外，目前，還沒有專門支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡快設(shè)立一個(gè)由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及單位的矛盾和問題。

(六)現(xiàn)有試驗(yàn)收效微小

近年來，我國逐步組建了一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并開展了試點(diǎn)工作。2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開展了保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，開發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.5億元，較上年增長16.2％，但在總保費(fèi)中的占比僅為0.15％，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)仍然微不足道。

二、支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政政策新模式

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政支持，是WTO對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制。

(一)借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，建立我國特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度中支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要財(cái)政

政策有低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策、政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。這種模式的特點(diǎn)是官僚習(xí)性嚴(yán)重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實(shí)踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式，是國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。三是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式，民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競爭的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)qk保險(xiǎn)的經(jīng)營，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。五是國家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。

美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，對(duì)我國最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理.負(fù)責(zé)對(duì)全國性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。這種模式在許多國家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。

我國是農(nóng)業(yè)大國，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，但也不宜過于多元化。設(shè)計(jì)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)民買得起、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利、政府合理補(bǔ)貼、適度競爭的原則。在設(shè)計(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策時(shí)要堅(jiān)持循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推進(jìn)、自主自愿、政策扶持引導(dǎo)與市場化相結(jié)合的原則，認(rèn)真總結(jié)各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，科學(xué)確定補(bǔ)貼品種。在形成中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式過程中要考慮到5個(gè)互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；二是由若干專業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司積極參與并給予優(yōu)惠。

(二)對(duì)投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國對(duì)不同險(xiǎn)種給予不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例則依費(fèi)率不同而高低有別。我國政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財(cái)政能力，提供不同程度的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼比例太低則調(diào)動(dòng)不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會(huì)主義的優(yōu)越性；太高則會(huì)加大政府的同定補(bǔ)貼支出，其他利益集團(tuán)有意見。目前?？蓪⒀a(bǔ)貼的范圍限定在關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費(fèi)補(bǔ)貼上，平均補(bǔ)貼額為保費(fèi)的50％為宜。

我國可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。初期，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時(shí)，可將是否參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險(xiǎn)公司又可以借此擴(kuò)大承保范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

(三)對(duì)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。我國政府也應(yīng)給專業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)性保險(xiǎn)公司以適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。設(shè)立更多專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，因此，由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國實(shí)際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一切經(jīng)營管理費(fèi)用，采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。

(四)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，是用于應(yīng)付特大自然災(zāi)害而積累的專項(xiàng)基金，用于巨大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。我國可根據(jù)政府的財(cái)力，由中央和地方政府、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共同出資，也可以向社會(huì)募捐，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，確保巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的巨額保險(xiǎn)賠付。上述資金來源可以從涉農(nóng)的國家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，具體可以研究通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專項(xiàng)支出等渠道籌集。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施辦法應(yīng)由財(cái)政、稅務(wù)部門負(fù)責(zé)研究。由于自然災(zāi)害伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年核算所形成的利潤可作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金封閉式管理，以豐補(bǔ)欠，專款專用。此外，稅收優(yōu)惠、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)提供支持也是很好的辦法。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文第3篇

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度安排；市場失靈；政府失靈

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“雙失靈”

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一。作為世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益受到各國政府的重視。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢(shì)。我國農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營長期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)困難。

(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本原因

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本因素是制度問題，在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。

1.市場失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費(fèi)能力；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因?yàn)榇?，?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營模式會(huì)導(dǎo)致市場失靈。

2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營的實(shí)踐共同佐證了一點(diǎn)，即我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場失靈的職責(zé)，而我國政府卻長期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。

因此，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境，關(guān)鍵和首要的問題是制度設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，通過建立與市場機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將政策與市場機(jī)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境。

二、國外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式

各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和市場主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，分別以美國和毛里求斯為例進(jìn)行說明。

(一)美國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

美國自20世紀(jì)30年代開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采用的是政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的發(fā)展模式。美國政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，通過提供巨災(zāi)保險(xiǎn)(屬基本保障水平)、擴(kuò)大保障保險(xiǎn)(屬較高保障水平)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃四大險(xiǎn)種，取代政府救濟(jì)計(jì)劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。并規(guī)定不參加政府保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計(jì)劃的幫助。在運(yùn)作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，與風(fēng)險(xiǎn)管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國性險(xiǎn)種條款制訂、費(fèi)率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開發(fā)維護(hù)軟件、預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。1995年起，美國政府為了鼓勵(lì)部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的31%的補(bǔ)貼，并提供農(nóng)作物保險(xiǎn)免稅、比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)等政策扶持。2000年美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼平均占到純保費(fèi)的53%，保費(fèi)補(bǔ)貼額平均達(dá)6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度并補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因?yàn)?zāi)害減產(chǎn)25%以上時(shí)，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的開支達(dá)42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達(dá)14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到108億美元，僅1999年一年就達(dá)到22.4億美元。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計(jì)劃和政府直接經(jīng)營更經(jīng)濟(jì)的做法。

(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金在國際上被公認(rèn)為是一項(xiàng)成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，該模式具有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡單、單證費(fèi)用低，加之計(jì)算機(jī)管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費(fèi)用率僅占保費(fèi)收入的7%(多數(shù)國家這一比例為15%—20%)。第二，費(fèi)率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險(xiǎn)不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計(jì)了多達(dá)100個(gè)檔次的費(fèi)率體系，費(fèi)率體系的高度差異化能激勵(lì)生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費(fèi)率檔次，從而達(dá)到少支付保費(fèi)又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費(fèi)用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運(yùn)作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強(qiáng)制投保，但到目前，該基金從原保險(xiǎn)到再保險(xiǎn)完全采用商業(yè)方式來運(yùn)作。

雖然世界各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護(hù)、政府行政指導(dǎo)、財(cái)政資金支持、減免稅費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)國家都有專門的法律制度就政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策以及具體補(bǔ)貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。2000年6月美國國會(huì)通過了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，計(jì)劃在以后5年內(nèi)提供總計(jì)82億美元財(cái)政支出，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2002年美國又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度，決定在未來10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補(bǔ)貼增加了80%，在價(jià)格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備計(jì)劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。

三、適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)

然而長期以來，我國由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，我國的農(nóng)險(xiǎn)法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費(fèi)扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺(tái)。在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。

(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系

從對(duì)美國和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。我國雖然已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺(tái)專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中還應(yīng)對(duì)政府行為予以約束，對(duì)政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度

1.設(shè)立專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)差，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國實(shí)際的。政府支付一切經(jīng)營管理費(fèi)用，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，還應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司、合作社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費(fèi)率補(bǔ)貼和虧損彌補(bǔ)等，緩和商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益低的矛盾。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文第4篇

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國保險(xiǎn)市場上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來，保險(xiǎn)業(yè)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來說，除外，全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場和連隊(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的人等均是財(cái)務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動(dòng)。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、對(duì)所的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解、人員流動(dòng)性又很強(qiáng)，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險(xiǎn)公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時(shí)代表保險(xiǎn)公司的利益，有時(shí)又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人混同于保險(xiǎn)人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因?yàn)閴▍^(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險(xiǎn)公司。這些都損害了客戶和保險(xiǎn)公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決予以取締，以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序。二是加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度、年度審計(jì)報(bào)告制度、信息披露、公司信譽(yù)評(píng)級(jí)制度等監(jiān)管制度。同時(shí)進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)中介人行業(yè)自律，逐步建立全國性的保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織，如保險(xiǎn)人公會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)、保險(xiǎn)公估人公會(huì)等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在市場競爭中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場反應(yīng)靈敏，機(jī)制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機(jī)制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營銷管理。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營管理能力，有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。二是要擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ霓r(nóng)業(yè)知識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)等信息掌握較好。同時(shí)，要建立科學(xué)合理的績效考評(píng)制度，引進(jìn)競爭機(jī)制，完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場分工，走專業(yè)化經(jīng)營之路

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過程中合理分工，能使保險(xiǎn)公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)以及資金運(yùn)用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險(xiǎn)中介來完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險(xiǎn)公司的銷售成本和管理成本，也有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的銷售渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

(五)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介創(chuàng)新可以從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等方面開展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)深度和廣度的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人不僅要做好保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)顧問、職業(yè)培訓(xùn)等方面拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)好助手；服務(wù)創(chuàng)新，為了了解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人對(duì)于保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)者——保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)單的銷售者——保險(xiǎn)中介人所提供的各種服務(wù)的依賴性變得越來越重要，因此，應(yīng)不斷地改進(jìn)和提高保險(xiǎn)中介人的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新，在保險(xiǎn)市場、保險(xiǎn)中介市場日益科技化的今天，技術(shù)力量和技術(shù)水平已經(jīng)成為決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場競爭力的關(guān)鍵因素，保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容包括管理技術(shù)、包裝技術(shù)、營銷技術(shù)等，所有這些技術(shù)的變化，都會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場的創(chuàng)新。

總之，為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的主導(dǎo)作用，必須完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場體系，在已有經(jīng)營者和險(xiǎn)種的前提下，必須大力發(fā)展中介行業(yè)，以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入地、可持續(xù)地發(fā)展

。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文第5篇

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。