家庭保險規劃

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家庭保險規劃范文第1篇

妻子張敏女士今年35歲，在一家民營企業擔任中層管理者，稅后年收入10萬元，較為穩定，有三險一金，其中住房公積金交存比率個人與企業各5%，住房公積金貸款上限為20萬元，過去交存的住房公積金都用來購房與還房貸。剛投保了一份保額為20萬元的重疾險，交費期限20年，保至60歲，期滿可領回所交保費。兩人育有一子，今年10歲，就讀小學。

目前，王先生家庭有活期存款10萬元，國債20萬元，3年后到期。信托產品100萬元，2年后到期；國內上市股票50萬元，目前有浮虧。張女士個人養老金賬戶余額10萬元，自用房產市值100萬元（不含其母親的房產），貸款余額還有40萬元，自用汽車20萬元。家庭稅后理財收入2萬元，主要是國債和信托利息收入。日常生活年支出8萬元，房貸本息支出5萬元，剛投保的保費支出1萬元，

王先生的父親剛過世，留給王先生的母親價值30萬元的房產。母親現年70歲，患有糖尿病。王先生需要盡快把母親接來同住，以后每年要承擔母親的生活與醫療費用2萬元。王先生還希望盡快在一家醫院附近購買一套總價200萬元的住宅。按照當地政策，首套房貸款最高不超過六成，第二套房貸款最高不超過四成，房貸年利率為7%，貸款期限最長20年。

王先生的投資風險承受能力中等，最高可忍受10%的本金損失。

理財需求

王先生想請理財師幫他做一下財務診斷分析，看看目前家庭財務方面存在哪些不足。

（1）王先生在換房問題上還有些拿不定主意，請理財師擬定兩個換房方案，從定量分析與定性分析兩個方面，對比兩個方案的優缺點，給出相應的建議。根據理財師建議的換房方案，提出相應的投資組合規劃與產品配置。

（2）根據王先生目前的保險情況和需要，提供保險規劃方案，提出所要投保的險種和保額，并說明理由。針對張女士投保的重疾險，評估其合理性并給出調整建議。

財務分析

王先生一家的家庭財務狀況分析見表1～3。

從上述資料來看，王先生家庭財務狀況相對較好，主要表現在：

（1）流動資產10萬元，無流動負債，流動比率可以視為合理；

（2）資產負債率12.9%，低于20%的下限；

（3）財務自由度25%，在合理范圍之內；

（4）財務負擔率15.63%，低于合理范圍的下限；

（5）生息資產比率61.29%，凈值成長率7.91%，均在合理范圍內；

（6）總儲蓄率和自由儲蓄率分別為66.74%和60.49%，均比較高，可見其儲蓄能力較強；

但也存在幾個明顯不足的方面，特別是保險不足：

（1）緊急備用金倍數較高，達到了15倍，超過3～6倍的合理范圍，多余的資金放在活期存款上，收益較低；

（2）平均投資報酬率僅1.05%，偏低，難以抵御通脹的侵蝕和資產的保值增值；

（3）保費嚴重不足，張女士雖然有三險一金，并剛投保了一份交費期限20年、保額為20萬元的重疾險，但王先生不僅沒有社保，還沒有投保任何商業保險，家庭風險較大。

規劃建議

經風險問卷評分，王先生屬于中能力、中性態度投資者，綜合評定風險屬性中等，合理的長期平均投資報酬率在8.4%左右，其中最高投資報酬率24.52%，最低為-7.72%，符合王先生投資風險承受能力中等、最高可忍受10%的本金損失的要求，見表4。

換房規劃

方案一：按規定第二套房首付最高4成，即80萬元，可用現房出售凈款60萬元加出售股票20萬元作為首付。其余資金120萬元，先按當地最高公積金貸款額20萬元貸款，剩下100萬元用商業貸款。根據張女士稅后收入推算，其稅前工資約8600元，月交公積金僅860元，雖然貸款最高上限為20萬元，但僅能貸款13萬元，期限20年，目前貸款利率4.7%；需要商業貸款107萬元，利率7%，期限20年，年需要貸款本息10.1萬元，按目前收入可以負擔。

方案二：考慮到目前經濟金融形勢，暫不變現股票，將王先生的母親現價30萬元的房子出售，將其中20萬元連同王先生的60萬元房屋出售凈款作為首付款，其余10萬元售房款用于投資。首付款外120萬元用貸款解決，貸款方案同方案一。

教育規劃

王先生兒子今年10歲，考慮到目前學費較高，且成長較快，建議及早準備以后的各階段費用，并規劃到研究生學業。假設當前中學教育2萬元/年，大學和研究生教育3萬元/年（中學按私立標準）。按學費成長率6%計算，需要教育金現值約21萬元。對這部分資金，具體可以用基金定投或一次性基金投入的方式進行投資準備，并納入家庭整體投資規劃中考慮。

保險規劃

保險是王先生的規劃重點。按生命價值法，不考慮成長率，王先生需要壽險約400萬元，太太需要約200萬元。由于王先生身體超重，未來患相關疾病的幾率高于正常體重者，建議王先生和太太至少各購買人身意外傷害保險400萬元和200萬元，保費共約6000元，同時附加住院費用補償醫療保險，保額各5萬元，費用共3500元，住院費用最高可報保額的80%。

張女士已購買20萬元重大疾病險，雖然基本能夠滿足需求，但從保費來說，相對較高，不太合算。由于是剛投保，如果還沒有出猶豫期，建議退保，另投某終身重疾險30萬元，保費約7500元，交費20年，保終身。王先生也購買該終身重疾險50萬元，保費約14000元，加費30%后，約18200元。

兒子可以購買某保險公司的健康保險計劃（少兒系列） ，年交保費240元，包括意外保障5萬元，疾病保障10萬元，重疾10萬元，住院醫療5萬元等。另外，可以考慮為其購買一些教育金保險，為將來的高等教育做準備。

退休規劃

假設張女士已交養老保險期限10年，55歲退休，共交30年，當地上年社平工資40640元，月3387元，則退休首年可領養老金84262元。

王先生沒有社保，建議從現在開始按當地社保工資的3倍交納社保，共交20年，當地上年社平工資40640元，月3387元，則退休首年可領養老金104999元。

投資規劃

家庭保險規劃范文第2篇

現在家庭收入中等偏上，老公也過了35歲，兩人打算著手準備養老規劃以及儲備孩子的出

國留學費用。他們比較傾向帶有分紅功能的保險，不想讓交的保費白白浪費掉。

高艾是個畢婚族，一畢業就結婚生子，現在有個8歲的兒子，在上小學三年級。如今，她30歲剛出頭，就已經是一家五星級酒店的大堂經理，年薪15萬元，同事們都難以想象她這么年輕，就有個8歲大的孩子。高艾老公今年10月11日剛過的36歲準生日，比她大4歲，目前是個IT工程師，年薪30多萬元，而且職位還有上升的可能。

夫妻倆居住在天津市區，已經全款購買了一套三居室，算是有房有車一族。兩人工作一直很忙，沒多余的時間打理錢財，每月除了生活和娛樂開銷外，其余的錢多用來買理財產品和定投基金。目前家庭的月開銷在4000元左右，買了10萬元的理財產品，定投了4萬元的股票基金，還有3個月的應急錢，大概3萬元左右的活期儲蓄。

說起保險，高艾其實早在孩子出世時就開始接觸了，那時由于經濟條件受限，只購買了些低保費、高保額的意外險和定期壽險。另外，單位給他們上了社保和企業補充醫療險。

“我比較傾向分紅險，要是意外險，就不考慮了。”高艾告訴記者，她最近接到一些保險公司給她推銷保險產品的電話，開始思量是不是該好好規劃一下這個小家的未來。她希望我們的保險規劃師能就她的情況，做一個較全面的家庭保險規劃。

“規劃孩子教育金，忽略自身健康的風險是最大的誤區，父母重疾會挪用教育金。養老金儲備需要保險，但不能完全依賴保險。”

案例分析：

這個家庭收入穩定，但是剛剛進入積累期不久，所以特別要注重以下三個問題：

通過銀行理財和公募基金定投儲蓄閑錢是權宜之計，累積足夠的門檻，選擇優質的陽光私募是重要的財務目標。

兩個人的職業都有“青春飯”的可能，收入上升期10年左右，隨著體力精力下降，收入來源是有危機的，必須未雨稠繆。

規劃孩子教育金，忽略自身健康的風險是最大的誤區，父母重疾會挪用教育金；養老儲備需要保險，但不能完全依賴保險。

以先生50歲為臨界點，考慮養老安排，按4%的通脹率計算，14年后按2013年的消費水準，一家的開銷需要12萬元。簡單按平均壽命80歲、沒有通脹計算，最少需要360萬元養老金。10年后孩子出國，最少需要50萬元。所以，這個家庭從專業角度看，應該規劃的財務目標有：

夫妻10年的收入替代：身故--先生300萬元，高艾150萬元；重大疾病險--先生150萬元，高艾75萬元。

孩子18歲或22歲出國，需儲備教育金50萬至100萬元。

養老金儲備分兩部分：保險解決確定的基礎需要360萬元X（1/3）=120萬元；合理的金融投資，解決通脹壓力下的300萬元以上的養老金需求。

解決方案：

第一步，先生保障：年交60506.6元保費，交15年，保障利益有：

55歲前，大病保障150萬元（癌癥180萬元）。

意外身故255萬元。

55至80歲，保單每年保證支付3萬元，共計75萬元；

55歲、70歲、80歲三筆賀壽金：（3+6+15）萬元=24萬元；

累積紅利按中等收益，預計53萬元（累計返還152萬元）。

第二步，高艾保障：年交29942.2元保費，交15年，保障利益有：

50歲前，大病保障75萬元（癌癥90萬元）。

意外身故135萬元。

50至80歲，保單每年保證支付1.5萬元，共計45萬元。

55、70、80歲三筆賀壽金：（1.5+3+7.5）萬元=12萬元。

累積紅利按中等收益，預計36萬元（累計返還93萬元）。

第三步，兩年儲備出50萬元至100萬元。10年內強制每年儲蓄30萬元。

（45萬收入-6萬開銷-9萬保費）+（10萬理財+4萬定投+3萬活期）=（30+17）萬元。

第四步：第三年累積100萬元，就可以選擇保本收益在7%至8%的陽光私募產品，此時應急金為13萬元，以活期和貨幣（債券）基金繼續持有即可。

第五步：5年后，高艾一家積攢的180多萬元可以分成兩部分，兒子教育金100萬于，另80萬元繼續以保本收益在7%的陽光私募方式儲備。

第六步：在男主人50歲前，用10年的時間累積養老金500萬元，加上保險托底，可適當嘗試風險，提高收益。期間收入增長，可適時換車，增加自我提升及旅游等開銷。

“如今任何理財產品都逃脫不了通貨膨脹的侵蝕，而且醫藥費每年都在急劇遞增。擁有一款保額可遞增的終身型產品是一個好的選擇。”

劉啟斌安標準人 高級理財規劃師

理財建議和規劃如下：

合理安排及配置資金

高艾的家庭收入穩定，應急資金控制在3個月很合理，但是如果放在活期儲蓄里，收益太低（目前活期利息0.35%）。連同活期3萬元的儲備資金，都可以選擇一個收益更好、安全的渠道去配置。建議高女士可以考慮以下三種方式：

銀行的天天得利類理財產品該產品

安全無風險，收益在年化2.2%至2.7%之間，t+0的交易模式很靈活。不過，大部分銀行只能在工作日3點之前能操作。

貨幣市場基金

該產品安全無風險，收益在年化3%至5%之間，t+2的交易模式。部分基金公司網上購買的，也可達到t+0的模式。

債券市場基金

該產品安全無風險，收益在年化4%至6%之間，t+2的交易模式。

定投方向變更

股票型基金，顧名思義，是基金公司主動將資金投資押注在10只股票上的投資方式。正因為它是主動進攻，所以它的風險很高，我個人認為不是一個定投的好品種。建議轉換成指數基金，作為長期定額定投的主要配置手段，因為指數型基金是個被動投資產品，投資的指數漲，它跟著漲，跌則跟著跌，不確定因素及風險系數都遠不及股票基金，所以是一個很好的定投工具，值得長期投資。

家庭保障規劃

高女士家庭現在配有意外險和定期壽險，剛參加工作時收入不多，配上這兩類低保費、高保障的險種是個明智的選擇。不同的產品解決不同問題，當然保險產品屬于理財產品的一種，它也是優缺點并存，定期壽險和意外險的優點是便宜，缺點是保障的時間短。

隨著孩子長大，高女士夫婦的年紀也在增加，對于這個時期的家庭而言，如果在不影響生活品質、收入允許的前提下（建議家庭保費年支出控制在家庭年收入的10%至15%之內），可以適當地為自己和愛人配置終身類型的重疾。建議選擇分紅類終身重疾險，它的保額每年會隨著分紅而增加。如今任何理財產品都逃脫不了通貨膨脹的侵蝕，而且醫藥費每年都在急劇遞增，擁有一款保額可遞增的終身型產品是一個好的選擇，因為你的額度至少不會因通脹而貶值。

在養老金的選擇上，建議高女士為家人選擇終身型的養老金。此類產品領取期限為終身（市場上有些所謂終身養老產品，其實只能領到80、85或88歲，不要被此類產品迷惑），而且每年或每月領取的養老金數額都在遞增。養老金最大風險來自于生存壽命過長和通貨膨脹影響下貨幣貶值的長期壓力，此產品可完全解決以上風險。

家庭保險規劃范文第3篇

需要給孩子買保險嗎？

從經濟層面來看，孩子在家庭中，從奶粉、尿布到補習班、才藝班，樣樣都要花錢。倘若孩子不幸發生事故，除了精神層面外，對于家庭經濟并不會帶來危機。只是孩子若不小心有病痛，產生的醫療費用，卻可能是花更多錢的開始，甚至是一般家庭的沉重負擔。因此，孩子雖不是家庭的主要經濟來源，但就保險的功能與意義上來說，仍需妥善規劃保險，只是其與大人的保險規劃是有差異性的。

如何選擇保險為孩子？

投保順序：先保大人后保小孩。

父母是孩子最好的保險。如果父母只幫孩子買保險而忽略自身保障，那么一旦出險，孩子的保障也隨之化為烏有。所以投保順序應先保大人，再保孩子。而在父母間選擇的投保主體也應該以誰是家庭收入主要來源誰就是投保主體。至于中低收入家庭保費預算有限，更應該注重這一點，宜選擇低保費高保障的保險產品。

醫療險為孩子保險首選

一般而言，小孩子的身體功能發育不完善，抗病能力較弱，并且當下一些原來在成年人中發病率較高的疾病也已經呈現出低齡化發展趨勢。而在投保時，若有了既往病史，投保難度會提高。因此醫療險要買得早、買得好，在孩子萬一有疾病狀況發生時，既不影響家庭經濟又可確保以較好的醫療資源保護孩子，以免產生遺憾。至于醫療險怎么買？要不要買終身？最主要考慮的還是自身經濟狀況，畢竟孩子長大后可負擔自己的未來，為人父母勿需過度憂心。現在與未來在醫療形式與費用上都有顯著差異，因此動態式的調整投保計劃，是每年必須做一次的保險體檢。

醫療險首選是一般住院醫療保險，至少因任何疾病或意外住院都有所補貼，避免造成家庭重大經濟負擔。若有更佳的經濟能力，可酌情考慮防癌險、重大疾病險、手術型保險等。

是否購買意外險？

小孩子生性好動，自我保護意識和能力較差，所以意外險原是父母最愛給孩子買的險種之一（約占兒童新契約保費收入的2成左右），但事實上意外發生后，會給家庭帶來巨大的精神痛苦。在意外險的保障中，除了身故理賠外，更多的是殘廢、意外傷害與骨折醫療，且意外險的保費并不高，建議搭配一般醫療保險，萬一孩子意外受傷，才會有全面性的保障。

壽險是否預先規劃？

依目前法規，15周歲之前的壽險亳無保障效果。有些保險公司特規劃了階梯式保額規劃，即15周歲前符合法律規范，15周歲后即刻提高保額，享有倍數的保障。只是回歸到投保本意上，看父母應無需為孩子購買高額壽險保單，畢竟保費亦是一筆長期且不小的支出，建議量力而為。

孩子教育金與儲蓄險

事實上，教育金相當于多個目標年限的儲蓄險。在前述的醫療與意外的保障規劃后，可以納入考慮的一種保險。雖然其投資報酬率不高，但具有無風險、有確定性、強迫儲蓄等功能，父母可衡量自身家庭理財規劃與能力后再決定。但如果是以投資型保單來規劃教育金，則必須有更多的理財專業知識與財富管理能力。因為在規劃投保型保單時，都會有預期較高報酬率，但投資風險是存在的，未來若發生獲利不如預期，甚至是虧損，應需要有替代解決方案。

在目前市場上的多種保險中，應選擇多少保費較為適合呢？

家庭保險規劃范文第4篇

新房面積85平米，剛好夠小兩口住，房價為每平米8400元左右，總房價款在71萬元左右。兩人首付了21萬元（其中，男方父母出資10萬元，其余11萬元為小兩口這幾年的積蓄），并向銀行貸款了50萬元，分25年還，月供在3550元左右。

王艷在一家私企任行政管理人員，已經工作了3年的她，目前月入3500元。“比成都的人均月薪3916元還低，這多少有點讓人氣餒，我正想著要不要換一家單位呢。”王艷告訴記者。王艷老公比她大一歲，以前是學校的才子，比她高一屆，目前在一家中鐵設計院任暖通工程師，月入8000元，年底有雙薪。兩人的單位都給上了社保，另外還有補充醫療險的福利。

夫妻倆平時比較節儉，基本上在家做飯吃，暫時也沒有要寶寶的打算。除了房貸，兩人的月開銷都控制在2000元以內。目前兩人擠住在男方家，打算在明年湊夠10萬元，裝修新房。

王艷的父母在鄉下，經濟上幫不了她什么忙，婆家也是工薪家庭，也幫不了多少。王艷和老公的壓力很大，無老可“啃”，急需我們的規劃師幫她做個家庭的規劃。王艷說：“由于剛組建家庭，要花錢的地方很多，比如房貸啊，還有以后的購車需求等，所以不希望保險的投入太大。”

投保需求：對于王艷這樣的家庭來說，平時最基本的生活開銷再加上房貸，已占去了他們大部分的收入。所以在考慮買保險時，王艷希望保費不要太貴，但保額又足夠覆蓋她們家的房貸風險，這樣可以對家庭構成一定的保障，以防萬一。

張風香（中美大都會資深壽險規劃總監）

這個家庭首先要盡快湊夠10萬元用于裝修新房，還是面臨房貸的壓力。從合理的理財規劃來講，王艷一家目前最重要的不是財富增值，而是先確保家庭經濟的安定。”

收支分析：

按此情況，一年下來的盈余是7140 0元，另外王艷老公有年底雙薪，即16000元，合計全年能夠存下87400元。

目前這個家庭，第一是盡快湊夠10萬元用于裝修新房，第二是面臨房貸的壓力。從合理的理財規劃來講，王艷一家目前最重要的不是財富增值，而是先確保家庭經濟的安定。因父母經濟能力有限，小兩口又剛剛買房，存款近乎為零，未來的一切都要靠他們用雙手去創造。

雖然如此，但只要小兩口的收入能持續穩定，未來就會越來越好。要確保收入，最重要的是健康，而這些年大病概率快速上升，各種意外事件也在不斷增加。對于王艷一家來說，不管誰得大病或身故，在經濟上都將是毀滅性打擊，而王艷老公收入較高，在經濟上更為重要。

杜鑫瑞（太平人壽北京分公司區域總監，清華大學理財規劃師）

“王艷家庭現階段保險規劃應以保障為主，王艷老公作為家庭經濟的支柱，應是保險規劃的重點。”

需求分析

來自普通家庭的年輕人正處于人生的爬坡階段和幸福小家庭的初創期，不高的收入、多樣的生活目標和肩負的家庭責任，是目前他們面臨的實際情況。保險的主要功能，一是風險管理，二是財富管理。王艷家庭現階段保險規劃應以保障為主，王艷老公作為家庭經濟的支柱，應是保險規劃的重點。

目前王艷家庭每年固定可支配收入為7.14萬元（扣除每月房貸和生活費后，未計算王艷老公的獎金），還要積攢明年10萬元的裝修費用，家庭資金運用的靈活性較小。在規劃好風險保障的同時，可以購買一些安全的短期銀行理財產品。王艷家庭目前潛在的風險：一是家庭主要收入突然中斷后，50萬元銀行貸款的還款壓力，二是夫妻未來的重疾風險。王艷和老公都有基本的社保，商業保險保費的合理支出應在1.4萬元內（可支配收入的20%以內）。據以上分析，保險規劃建議如下：

首先，王艷和老公每人各10萬元保額“太平福利健康計劃”，利用年輕保費低的優勢，轉嫁未來健康風險。保險期間：終身。交費年限：交至60歲。保費：王艷3555元/年，王艷老公4050元/年。

太平福利健康計劃主要保險利益：

重大疾病保障。50種重大疾病保險金，經確診后，一次性全額給付；至少給付100000元+主險累積紅利保險金額。

原位癌保障。原位癌經確診后，一次性全額給付保額的20%，其他責任繼續有效，額外給付20000 元。

人身保障。至少給付150000元身故保險金。

家庭保險規劃范文第5篇

基本情況：路路，女，30歲，在學校工作，月收入1400元，愛人在外企工作，31歲，月收入4900元，兒子現10個月，家庭月實際收入6300元。兩人工作穩定，年底有獎金約1萬元。

家中有存款2萬余元，有3，4萬元投資于股市，自住房產92平方米，用公積金還貸款，月還1600元，到今年6月還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費210元，油費700元。每月日常開銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。

理財目標：

一、10年內想購置130平方米以上的住房。

二、除單位繳納的“五金”外，是否還應購買其他保險?另外，想幫寶寶買份保險，可不知道買哪種險。

三、希望通過理財知識的學習，增加家庭財富。

理財規劃：

1.現金規劃：負利率時代，首選貨幣市場基金。

路路家庭開銷接近每月3000元，按照慣例，家庭急用現金的安排要滿足家庭3個月至6個月的開銷，由于中國人有儲蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲蓄2萬元，在現金規劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實際利率還是負數，建議拿出儲蓄的50％，以貨幣市場基金的方式儲備，收益高于銀行儲蓄的同時變現也相對方便且安全性也很好。

2.風險管理規劃：意外險、重大疾病險不可少。

在保障未來需求方面，建議路路和愛人各購買一份意外傷害保險。每年需繳保費合計200元。在醫療方面，商業保險和社保醫療有很強的互補性，建議路路和愛人各購買一份10年期30萬元保額的重大疾病保險，保障31種重大疾病或手術的提前給付，合計每年需繳保費3360元。

在寶寶風險管理方面，建議首先為寶寶購買一份意外傷害保險，雖然通過保險不能避免意外事故的發生，但它能夠有效地轉移風險，保障家庭生活的安定。

除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，因此建議給寶寶購買一份住院醫療保險，用以報銷住院期間的醫療費用：同時也可加一份住院補貼保險，按住院天數給予現金補貼，以彌補自費用藥和診療范圍報銷的限制：另外，還建議給寶寶購買一份20年期30萬元保額的重大疾病保險，以上幾項保險產品年繳保費580元，可報銷5萬元醫療費和30萬元重大疾病的提前給付。

3.教育規劃：子女教育金儲蓄保險值得考慮。

在寶寶的成長過程中，還有一項較大的支出，那就是寶寶未來上學或者出國留學的費用，隨著教育支出越來越高，以及不可預測的未來風險，父母的責任會越來越大，所以提前為寶寶做一個財務規劃很有必要。因此建議給寶寶購買一份10萬元保額的子女教育金儲蓄保險，每年儲蓄1萬元，占家庭年總收入的12％。

4.投資規劃：堅持合理配置，以租養貸不可行。

路路和愛人都比較年輕，收入在走上坡路，資產的積累能力趨強，風險承受能力較強，在現有股票投資的基礎上可加大證券類資產的投資，但證券類資產的投資要合理配置。例如基金定投、債券類資產等，以增加資產的抗風險能力及資金的利用率。