利益范圍界定下的財產(chǎn)保險論文

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一、案情簡介

2013年中秋節(jié)前夕，一款名為中秋賞月險的保險產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的視線內(nèi)。它以人身意外險的附加險形式出現(xiàn)，具體指中秋節(jié)當天，如果因被保險人指定城市的天氣原因而致使無法賞月的，那么他有權(quán)按照保險合同的約定要求保險賠償。各方對于賞月險的態(tài)度不一，有人當成是創(chuàng)新，而有人卻認為是賭博。個人認為區(qū)分賞月險是否涉嫌賭博的一個最重要依據(jù)就是看其所承保的利益是否在財產(chǎn)保險利益的范圍之內(nèi)，但《保險法》目前并沒有明確界定財產(chǎn)保險利益的范圍。

二、完善財產(chǎn)保險利益范圍的界定

(一)從財產(chǎn)保險利益的特征界定財產(chǎn)保險利益必須具備的三個基本特征為合法性、經(jīng)濟性和可確定性，因而可以將它們作為界定財產(chǎn)保險利益范圍的參考標準。

1、合法性關于合法性特征，一種觀點主張財產(chǎn)保險利益的存在必須要依據(jù)實體法上的權(quán)利，故只有投保財產(chǎn)的合法權(quán)利人才能享有財產(chǎn)保險利益。另一種觀點則主張財產(chǎn)保險利益不能局限于實體法上的權(quán)利，還應包括事實上的經(jīng)濟利益關系。個人贊成第二種觀點，因為在權(quán)利發(fā)生變動的過程中，如果根據(jù)第一種觀點，則存在很多利益不能被投保的情形。

2、經(jīng)濟性財產(chǎn)保險是為了確保真正遭受經(jīng)濟損失的當事人能夠獲得金錢上的補償。從法律的角度來看，財產(chǎn)保險利益應包括物權(quán)、債權(quán)等被法律認可并予以保護的各種可以表現(xiàn)為金錢的利益。如果發(fā)生的損失根本無法通過金錢計算，比如精神上的損失，就不能成為財產(chǎn)保險利益。

3、可確定性可確定性是指財產(chǎn)保險利益應當是在某種程度上可以確定的，而不是被保險人主觀想象的利益，有一定的現(xiàn)實基礎，在這個基礎之上確定可以實現(xiàn)的利益或?qū)戆l(fā)生的可能性已經(jīng)相當大的利益。因此，對于財產(chǎn)保險利益能否確定的判斷標準應為客觀的實際情況，而絕不能依賴于被保險人的主觀判斷。

(二)從財產(chǎn)保險利益的類型界定我國學界目前將財產(chǎn)保險利益劃分為現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益三大類。

1、現(xiàn)有利益根據(jù)產(chǎn)生方式的不同，財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益可分為以下三種:第一，基于法定權(quán)利而產(chǎn)生，如所有權(quán)利益、擔保物權(quán)利益等;第二，基于合同關系而產(chǎn)生，如承租人基于租賃合同而享有對租賃物的利益;第三，基于某種事實而產(chǎn)生，如無因管理人對管理財產(chǎn)所享有的利益。

2、期待利益期待利益具有很高的可能性和不確定性，其必須滿足兩個條件才能成為財產(chǎn)保險利益。第一，必須以現(xiàn)有利益為基礎，具有現(xiàn)實的法律依據(jù)或合同基礎;第二，必須具有較大的實現(xiàn)可能性。如繼承人對被繼承人財產(chǎn)所享有的利益便屬于期待利益。

3、責任利益責任人對其應承擔的責任具有財產(chǎn)保險利益，是因為責任的發(fā)生會必然會導致責任人支出的增加或收入的減少，這也是一種經(jīng)濟上的損失。責任利益一般被劃分為合同責任利益和法定責任利益兩種。合同責任利益是指因發(fā)生意外事件，致使合同義務無法履行，責任人需要承擔的違約責任利益。保險公司對合同責任利益的賠償僅限于責任人的實際經(jīng)濟損失，對繼續(xù)履行等其他責任承擔形式都不予賠償。法定責任利益包括侵權(quán)責任、不當?shù)美约捌渌蛞鸬馁r償責任利益。雙方在簽訂保險合同時，賠償金額不能超出責任人依法應承擔的責任范圍，否則會出現(xiàn)超額保險問題。在保險事故發(fā)生后，保險人的賠償金額也應以被保險人依法應承擔的責任為限，而且承擔責任的形式也僅是限于支付保險金，至于賠禮道歉、恢復原狀等行為或者對被害人的精神損害賠償都無法實現(xiàn)。

(三)對實踐中爭議較大的情形進行界定需要注意的是，財產(chǎn)保險利益雖然從大的方面可以分為上述三大類，但這三大類中又包含許多具體情形，在司法實踐中往往就是這些具體的情形會引發(fā)糾紛。因此，為方便糾紛解決，下文將對司法實踐中爭議較大的幾種情形進行界定。

1、物權(quán)物權(quán)中爭議較大的是共有人、合伙人以及夫妻對共有物是否具有財產(chǎn)保險利益。因為對于共有物，他們都享有占有、使用、收益和一定的處分權(quán)，如果共有物發(fā)生保險事故，那么他們不可避免地會遭受經(jīng)濟上的損失，所以作者認為他們對共有物具有財產(chǎn)保險利益。

2、債權(quán)債權(quán)人對債權(quán)應當具有財產(chǎn)保險利益。首先，債權(quán)是一種合法且確定的經(jīng)濟利益，債權(quán)人會因債務人的違約行為而遭受經(jīng)濟損失，反之也會因債務人的履約行為而獲得經(jīng)濟上的利益。其次，債權(quán)人獲得的保險賠償是其依據(jù)債權(quán)本來就應該獲得的經(jīng)濟利益，并未因保險事故的發(fā)生而獲得額外收益，不會出現(xiàn)道德風險。

3、股權(quán)股東對股權(quán)應當具有財產(chǎn)保險利益。首先，如果公司財產(chǎn)受損，雖然是公司遭受直接損失，但同時也會必然影響到股東的投資收益等權(quán)利，這表明股東對公司財產(chǎn)所擁有的權(quán)利符合經(jīng)濟性的特征。其次，股東因出資而對公司資產(chǎn)享有收益權(quán);在公司解散或破產(chǎn)時，股東依規(guī)定分配公司剩余財產(chǎn)的權(quán)利也是被法律所承認的，這符合合法性的特征。最后，股東對公司的投資收益和資產(chǎn)分配等權(quán)利是按其出資比例或認購的股份比例來確定的，所以股東能夠獲得的預期收益是明確的，這符合可確定性的特征。

4、占有關于占有人對占有物是否具有財產(chǎn)保險利益，要區(qū)分占有的具體情形來討論，絕不能一概而論。如果是合法占有，占有人對占有物當然具有財產(chǎn)保險利益。但如果是非法占有，則又要分為善意占有和惡意占有兩種情況進行分析。在善意占有的情形下，因占有人在當時并不知道其占有是非法的，甚至還有可能基于取得時效而取得占有物的所有權(quán)。而且善意占有人因占有物的毀損滅失而遭受經(jīng)濟損失的事實也確實存在，故法律仍應承認善意占有人對占有物具有財產(chǎn)保險利益。但在惡意占有的情形下，如小偷對贓物的占有，因占有人的占有沒有合法依據(jù)而不能享有財產(chǎn)保險利益。

5、保管保管人對保管物應具有財產(chǎn)保險利益。首先，保管人與被保管人之間因簽訂保管合同而形成的債權(quán)債務關系是被法律所承認和保護的。其次，在保管期間，因保管不善而造成保管物損壞的，除非是無償保管或保管人能夠證明自己沒有重大過失，否則保管人就要承擔賠償責任，這必然會損害其經(jīng)濟利益。根據(jù)保險填補損害的功能，法律應該賦予保管人對保管物進行投保的權(quán)利，以減少保管人的經(jīng)濟損失。

三、對案例的評析

綜上所述，個人傾向于賞月險涉嫌賭博。因為根據(jù)《月球協(xié)定》等相關法律規(guī)定，賞月人在中秋節(jié)當天，既不可能對月亮享有所有權(quán)或他物權(quán)，也可不能依據(jù)合同享有債權(quán)，更不可能依據(jù)某種事實而享有財產(chǎn)利益。因此賞月人對于月亮并不享有財產(chǎn)保險利益，即使沒能見到月亮，也沒有遭受財產(chǎn)損失，充其量只能算是精神上的損失。但我國財產(chǎn)保險目前對精神損失一般都不予以賠償。可見，中秋賞月險是在被保險人對月亮不享有財產(chǎn)保險利益的前提下推出的，并且保險金的支付完全由指定城市的天氣情況來決定，這種操作模式讓人看不出它和賭博的差別所在。從該案可以看出，在我國保險業(yè)務不斷擴寬的情形下，立法者應盡快完善《保險法》對財產(chǎn)保險利益范圍的界定，否則將會不斷產(chǎn)生類似于中秋賞月險這樣的糾紛，不利于保險業(yè)的良性發(fā)展。建議在界定財產(chǎn)保險利益范圍時，采用概括加列舉的方式，也即在完善財產(chǎn)保險利益概念規(guī)定的基礎之上，再詳細列舉財產(chǎn)保險利益存在的三種具體類型。此外，為了避免在具體適用中產(chǎn)生錯誤理解或出現(xiàn)爭議，可以通過司法解釋的形式進一步對那些比較容易產(chǎn)生爭議的情形進行具體規(guī)定，以保證對財產(chǎn)保險利益范圍的界定準確而合理。

作者：梁廣為單位：華僑大學法學院