大數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

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一、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的可行性分析

（一）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)

對于傳統(tǒng)型數(shù)據(jù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)有著悠久的歷史。人們在長期的生活實(shí)踐中總結(jié)發(fā)現(xiàn)，在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往會(huì)出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這種規(guī)律即大數(shù)法則或大數(shù)定律。概率論中的大數(shù)法則就是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)，只有在承保大量風(fēng)險(xiǎn)單位的情況下，大數(shù)法則才能顯示其作用。根據(jù)大數(shù)定律的另一個(gè)特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量越多，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期損失就越接近實(shí)際損失。保險(xiǎn)人正是憑借這種方法比較精確地預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。長期的數(shù)據(jù)分析傳統(tǒng)不僅為保險(xiǎn)業(yè)積累了許多數(shù)理分析人才，同時(shí)也養(yǎng)成了保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)分析的傳統(tǒng)和習(xí)慣。這些都為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)墊定了良好的基礎(chǔ)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的硬件條件

數(shù)據(jù)具有大量、高速、多樣、價(jià)值的特點(diǎn)，這說明大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)具有即時(shí)性而不是一成不變的，數(shù)據(jù)量龐大而復(fù)雜，對處理分析能力有很高的要求。保險(xiǎn)業(yè)雖然有很豐富的對傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的數(shù)理分析經(jīng)驗(yàn)，可是對超大型數(shù)據(jù)的分析必須依賴專業(yè)的存儲(chǔ)技術(shù)和計(jì)算技術(shù)。保險(xiǎn)公司需要先租賃互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)專業(yè)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的云計(jì)算分析能力對數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，尋求想要的信息。

（三）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的軟件條件

近年來，許多有過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)的人，開始關(guān)注大數(shù)據(jù)的分析，一種新的職業(yè)也隨之誕生，即“數(shù)據(jù)科學(xué)家”。與傳統(tǒng)科學(xué)家不同，數(shù)據(jù)科學(xué)家還需要有互聯(lián)網(wǎng)思維、懂軟件程序和統(tǒng)計(jì)學(xué)。大數(shù)據(jù)技術(shù)僅僅為我們提供參考數(shù)據(jù)，它是一種信息資源，是一種幫助人們理解世界的工具，但是它不解釋信息，對數(shù)據(jù)的分析解讀仍然需要專業(yè)人才來進(jìn)行。由于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式、經(jīng)營基礎(chǔ)、經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營對象等方面與其他企業(yè)存在明顯差異，保險(xiǎn)公司應(yīng)該成立自己的數(shù)據(jù)分析部門，培養(yǎng)了解自己行業(yè)的專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才。

二、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用——以眾安財(cái)險(xiǎn)為例

（一）眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司背景

眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（下文簡稱“眾安”），是我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)合作的一種大膽嘗試。眾安保險(xiǎn)是由平安、阿里巴巴、騰訊等國內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，公司的注冊資本金10億元人民幣。眾安作為一家互聯(lián)網(wǎng)在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，完全顛覆了我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)營銷理賠模式，不設(shè)任何的地域性分支機(jī)構(gòu)，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售和理賠。這一轉(zhuǎn)變是對保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營模式的大膽嘗試。

（二）大數(shù)據(jù)在眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)用

1.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)費(fèi)率制定中的應(yīng)用。

傳統(tǒng)的費(fèi)率厘定是通過分析這一類人的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率厘定這一類人的保險(xiǎn)費(fèi)。獲得的數(shù)據(jù)量越大，在數(shù)據(jù)中獲得的有效信息也就越多。眾安在擁有龐大的有效數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力的前提下，有能力將費(fèi)率的厘定更加具體化，由一類人細(xì)化到幾十個(gè)人甚至一個(gè)人。隨著風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜化，平均費(fèi)率已經(jīng)不能準(zhǔn)確反映每個(gè)成員的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，一些細(xì)微的個(gè)人生活習(xí)慣往往就會(huì)增加發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，支付寶、淘寶、微信等APP已經(jīng)成為每個(gè)人生活的一部分，對這些功能性APP的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以細(xì)化人群，分析使用者的生活習(xí)慣，通過對客戶生活習(xí)慣的分析，一方面可以細(xì)化同類人群，另一方面可以更準(zhǔn)確地評估人群將會(huì)面對的風(fēng)險(xiǎn)。

2.大數(shù)據(jù)在客戶服務(wù)中的應(yīng)用。

客戶關(guān)系的維護(hù)，除了即時(shí)快速解決客戶的問題之外，還需要根據(jù)客戶的不同投其所好，提高客戶消費(fèi)的滿意度，從而提高客戶的忠誠度。眾安財(cái)險(xiǎn)的龐大數(shù)據(jù)量中，記錄了許多客戶的日常生活數(shù)據(jù)，大到瀏覽、交易記錄，小到登錄社交網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間，就像現(xiàn)在許多APP或者門戶網(wǎng)站所推出的根據(jù)瀏覽的記錄對你進(jìn)行你可能喜歡商品的推薦。眾安通過對客戶在淘寶、支付寶、微信等多家公司的各種信息數(shù)據(jù)的收集分析，有能力分析出一個(gè)客戶的個(gè)人喜好、經(jīng)濟(jì)水平、生活習(xí)慣和生活規(guī)律。在客戶需要服務(wù)的時(shí)候及時(shí)為客戶解決問題，甚至在可能發(fā)生問題前對客戶進(jìn)行提醒，避免損失的發(fā)生。對龐大的客戶群體施行這一行為是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)部門無力為之的。眾安良好的數(shù)據(jù)分析能力，合作伙伴的強(qiáng)大數(shù)據(jù)收集能力，都能有效提高眾安的預(yù)測能力，并為眾安帶來質(zhì)的變化。

3.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)開拓中的應(yīng)用。

眾安通過大數(shù)據(jù)分析，獲取客戶需求、心理等方面的信息，獲取潛在的目標(biāo)客戶，進(jìn)行有針對性的行銷策略，力求達(dá)到事半功倍的效果。良好的市場細(xì)分可以合理分配公司的營銷資源，避免不必要的資源浪費(fèi)，在尋求經(jīng)濟(jì)收益增長的前提下控制成本。優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)加上強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，使得眾安在對客戶的了解和對市場的預(yù)測方面有著其他傳統(tǒng)公司無法比擬的能力。

（三）實(shí)例分析總結(jié)

綜上所述，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是時(shí)代所趨，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的合作也并非遙不可及。只需要找到一個(gè)良好的合作模式便可以達(dá)到共贏的效果。在服務(wù)經(jīng)濟(jì)的今天，客戶的重要性毋庸置疑。僅僅運(yùn)用大數(shù)據(jù)的預(yù)測能力就可以使公司在這個(gè)不斷變化的市場中知己知彼，尋求穩(wěn)定的發(fā)展。

作者：劉士恒 許靜 單位：沈陽工程學(xué)院技術(shù)經(jīng)濟(jì)系