新型城鎮(zhèn)化農(nóng)業(yè)保險面臨的機(jī)遇
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（一）農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵與發(fā)展基本狀況
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在進(jìn)行農(nóng)作物種植、農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖等過程中，極有可能會遭受自然災(zāi)害以及意外事故等而蒙受經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險就是對這一經(jīng)濟(jì)損失實施保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為一種國家在市場經(jīng)濟(jì)條件下扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的慣用方法，摒棄了以往的國家對農(nóng)業(yè)的直接補(bǔ)貼政策取而代之。首先，我國農(nóng)業(yè)保費大幅度增長。根據(jù)保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)，我國農(nóng)業(yè)保險保費在2013年收入為306.7億元，相比去年增長了27.4%；其次，農(nóng)業(yè)保險范圍不斷擴(kuò)大。2013年我國財政部表示增加補(bǔ)貼比例、養(yǎng)殖保險、森林保險、藏區(qū)品種保險等類別的先行試點地區(qū)。最后，農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的完善。2013年我國首部專門針對農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)正式實施，即《農(nóng)業(yè)保險條例》，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營實現(xiàn)了有法可依，徹底結(jié)束了我國農(nóng)業(yè)保險以單純政策為依靠的經(jīng)營模式。但是，我國農(nóng)業(yè)保險同樣存在很多問題，如農(nóng)民參保意識淡薄、農(nóng)業(yè)保險賠付率高、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一等等，都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中存在一定的滯后性。
（二）新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵與產(chǎn)生背景
新型城鎮(zhèn)化指的是實現(xiàn)大中小城市、小城鎮(zhèn)以及新型農(nóng)產(chǎn)社區(qū)之間的協(xié)調(diào)與互相促進(jìn)發(fā)展的新型城鎮(zhèn)化，它倡導(dǎo)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的產(chǎn)城互動，發(fā)展節(jié)約集約的和諧社會經(jīng)濟(jì)。歸根究底，新型城鎮(zhèn)化就是人的城鎮(zhèn)化，著重建設(shè)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施與城市空間，縮小城鄉(xiāng)與區(qū)域差距。新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)生來源于兩個方面的背景：第一，城市環(huán)境的不斷惡化。城市面臨著交通、環(huán)境、人口、資源、貧困等多方問題，城市居民生活水平與社會進(jìn)步出現(xiàn)了極大的偏差，促成了新型城鎮(zhèn)化的開始；第二，農(nóng)村勞動力向城市的轉(zhuǎn)移。隨著城市經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，越來越多的農(nóng)村居民開始涌向城市，造成城市勞動聚集而農(nóng)村基本生產(chǎn)勞動力匱乏的現(xiàn)象，農(nóng)村土地資源利用率極低，迫切需要新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展來改善這種現(xiàn)狀。總而言之，新型城鎮(zhèn)化是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的新模式，同時也是農(nóng)村、城鎮(zhèn)現(xiàn)代化建設(shè)的必經(jīng)之路。
二、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)業(yè)保險面臨的機(jī)遇
（一）新型城鎮(zhèn)化中農(nóng)作物的安全生產(chǎn)與供應(yīng)需要
農(nóng)業(yè)保險作為保證新型城鎮(zhèn)化實現(xiàn)農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移以及提高農(nóng)村土地資源利用率。城鎮(zhèn)化的不斷加深，帶動了人們對農(nóng)作物的需求量增加。由于農(nóng)村人口大量涌向城市，城市人口增加，再加上城鎮(zhèn)化占用了很多農(nóng)村土地，使得人們對農(nóng)作物的需求進(jìn)一步加大，同時人們對農(nóng)作物的質(zhì)量安全也有了更高的要求，只有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)與供應(yīng)得到一定的安全保障，才能實現(xiàn)其有效供給。農(nóng)業(yè)保險制度與業(yè)務(wù)的建立，為廣大城鎮(zhèn)居民提供了農(nóng)產(chǎn)品等安全保證，也為農(nóng)民提供了穩(wěn)定的收入，所以說農(nóng)作物的生產(chǎn)與供應(yīng)離不開農(nóng)業(yè)保險的保障。
（二）新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者投保能力的提高
新型城鎮(zhèn)化帶來了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的興盛，產(chǎn)業(yè)化的深入在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，而它的發(fā)展主要表現(xiàn)在保費的增加上。農(nóng)戶支付農(nóng)業(yè)保險保費的能力就叫做投保能力，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的收入決定其投保能力的高低。就目前的情況而言，一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在經(jīng)過衣食住行、醫(yī)療等基本需求之后才會考慮是否為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投保。促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者產(chǎn)生投保行為不僅要求其對農(nóng)業(yè)保險有一定程度的認(rèn)識，并且有支付保費意愿，最為重要的是還必須要有實際的保險費用支付能力。新型城鎮(zhèn)化使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生了翻天覆地的變化，生產(chǎn)效率大大提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者積累了相當(dāng)?shù)馁Y本，為其投保能力的提高奠定了基礎(chǔ)。
（三）新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展有效提高了農(nóng)業(yè)保險的供給
新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的深入促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險供給的提高，2013年農(nóng)業(yè)保險向3177萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款208.6億元，增長率達(dá)到四成以上。首先，新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展使得農(nóng)業(yè)保險市場中的潛在需求開始向有效需求轉(zhuǎn)化，很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者并不是很看重農(nóng)業(yè)保險有效需求的預(yù)期結(jié)果，甚至是對該預(yù)期結(jié)果持消極態(tài)度，潛在需求的轉(zhuǎn)化使得有效需求得以釋放，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險供給的加大；其次，新型城鎮(zhèn)化將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間的合作機(jī)制逐步建立起來，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的透明性、公正性、對稱性等，同時也建立監(jiān)督機(jī)制與約束機(jī)制，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在核保、定損等方面所支付的費用減少，使其有更多的資金去投入到農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中去，農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇以及道德風(fēng)險等問題也逐步減低；最后，新型城鎮(zhèn)化促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)行，加深了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化之間的聯(lián)系，產(chǎn)業(yè)化為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)設(shè)了良好的發(fā)展平臺，從而增加農(nóng)業(yè)保險的有效供給。
三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)業(yè)保險面臨的挑戰(zhàn)
（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多元化、集中化趨勢明顯
對于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的主要風(fēng)險為自然災(zāi)害所帶來的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險，在新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方法發(fā)生了變革，有粗放勞動密集型轉(zhuǎn)向集約技術(shù)密集型，城市大量涌進(jìn)農(nóng)村富余勞動力，這在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營與專業(yè)化發(fā)展的進(jìn)行。正因為如此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、知識、資本等外界因素的依賴逐步加深，并且集制度、技術(shù)以及市場風(fēng)險等諸多風(fēng)險于一身，風(fēng)險集中而又多元化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者越是采用新技術(shù)，其所承擔(dān)的風(fēng)險就越大，多種風(fēng)險相互作用與相互作用，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險更為復(fù)雜。
（二）農(nóng)業(yè)保險供給與需求之間的矛盾激升
第一，農(nóng)業(yè)保險在消費方面的需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以通過農(nóng)業(yè)保險的購買來保證自身農(nóng)產(chǎn)品收入的穩(wěn)定性，從一定程度上還促進(jìn)了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的進(jìn)行，從而令國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。由此可見，農(nóng)業(yè)保險所帶來的邊際社會收益要比私人收益要大得多；政府代表整體的社會利益，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險中政府不再參與，而由商業(yè)保險公司全權(quán)負(fù)責(zé)，那么農(nóng)業(yè)保險所帶來的邊際社會收益便小于私人收益，如此便出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險需求缺乏的情況。第二，農(nóng)業(yè)保險供給的不足。農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)服務(wù)，使得邊際私人成本較高，從而使得邊際社會收益提高。農(nóng)業(yè)保險具有高賠付率、信息不對稱等特征，一旦由商業(yè)保險公司全權(quán)接手，政府可以在不進(jìn)行成本支付的前提獲得收益。然而保險機(jī)構(gòu)與社會的保險供給最優(yōu)值難以達(dá)到，最終會出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的情況。
（三）農(nóng)業(yè)保險市場逆向選擇與道德風(fēng)險頻發(fā)
由于受到農(nóng)業(yè)保險市場中不良因素的影響，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的逆向選擇，從而出現(xiàn)道德風(fēng)險頻發(fā)的現(xiàn)象。其中，信息不對稱是農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)偏差的重要因素，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險簽約前發(fā)生信息不對稱將會引起逆向選擇，而在農(nóng)業(yè)保險簽約后出現(xiàn)則會引起道德風(fēng)險問題。農(nóng)業(yè)保險市場中之所以出現(xiàn)信息不對稱，是因為投保人與保險人之間所處的市場地位不同，前者要比后者更占據(jù)信息優(yōu)勢。一般地，很多風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者比較樂意接受較高的保險費用，而風(fēng)險較小的則無法接受，就會退出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，由此逆向選擇產(chǎn)生。當(dāng)農(nóng)業(yè)保險交易完成之后，由于各類預(yù)防措施的不到位，使得生產(chǎn)者遭受了更大的損失，道德風(fēng)險蘊(yùn)含其中。
（四）農(nóng)業(yè)保險相關(guān)產(chǎn)品過于單一
雖然我國的農(nóng)業(yè)保險保費逐漸增多，表面的光鮮也無法掩蓋出其農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類的單一。一般地，農(nóng)業(yè)保險公司處于保險產(chǎn)品開發(fā)的核心地位，對產(chǎn)品的投保內(nèi)容、投保條件以及抗風(fēng)險能力都有一定的范式，創(chuàng)新能力低下，直接導(dǎo)致了保險產(chǎn)品缺乏市場針對性，沒有足夠的市場敏感度，其抵御風(fēng)險的能力也就大打折扣。
（五）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化服務(wù)欠缺
大部分的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者都是農(nóng)民，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中處于主體地位，他們在對農(nóng)業(yè)保險的投保意識、投保能力上存在很大的缺陷。即便有部分先進(jìn)的農(nóng)民愿意接受農(nóng)業(yè)保險投保，農(nóng)業(yè)保險公司也無法提供細(xì)致全面的專業(yè)化服務(wù)，這就造成了：第一，農(nóng)業(yè)保險工作人員普遍文化程度不高，無法解決廣大農(nóng)民的疑惑，農(nóng)業(yè)保險投保率降低；第二，缺乏專業(yè)的理賠技術(shù)人員，在勘察、定損、賠償?shù)确矫婕夹g(shù)要求較高；第三，無法及時向農(nóng)民進(jìn)行災(zāi)害提醒，使得農(nóng)民蒙受經(jīng)濟(jì)損失。
四、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策
（一）建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制
農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制的建立可以有效緩解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的集中化與多元化，該機(jī)制的建立需要做到：第一，開展農(nóng)業(yè)再保險。將農(nóng)業(yè)保險投保人的所承受的風(fēng)險實現(xiàn)二次分散，從而減少投保人的經(jīng)濟(jì)損失；第二，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍。范圍的擴(kuò)大，同時也使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險得以分散；第三，創(chuàng)立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保證基金會。此基金會由政府財政支持，一旦出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險時，將會為該風(fēng)險進(jìn)行超額賠付，以減少投保人損失。
（二）加大農(nóng)業(yè)保險制度供給力度
農(nóng)業(yè)保險制度供給力度的提高可以從兩大方面入手：第一，繼續(xù)加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法進(jìn)度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化發(fā)展。目前我國在保險立法系統(tǒng)上已經(jīng)初步建立，然而還應(yīng)在立法目標(biāo)、保險原則、保險范圍、政府政策等做出更為明確的規(guī)定；提高農(nóng)業(yè)保險意識和農(nóng)業(yè)保險需求。加強(qiáng)各級政府與保險公司之間的合作，通過各類宣傳提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識和法制認(rèn)識。
（三）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場行為
在農(nóng)業(yè)保險市場中，逆向選擇與道德風(fēng)險的出現(xiàn)皆是由于信息不對稱引起，而這種信息不對稱都屬于市場行為。因此，市場行為的規(guī)范有助于避免此類情況發(fā)生。第一，利用信息技術(shù)提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息的共享能力；第二，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險市場行為監(jiān)督，實現(xiàn)透明化投保過程；第三，及時傳遞服務(wù)信號，如保險公司主動提供服務(wù)，促成保險交易。
（四）提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度
提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，最重要的就是能夠真實了解情況，做到不同風(fēng)險和不同保障需求。第一，可以通過細(xì)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，開創(chuàng)多種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如天氣保險、價格保險、收入保險、質(zhì)量保險等等；第二，對每一種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品實現(xiàn)個性化。即對不同類型的產(chǎn)品也要做到細(xì)分，以滿足不同地域、不同情況農(nóng)戶的需求。
（五）提高農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化服務(wù)
首先，提高承保、定損、理賠以及防災(zāi)減損等方面的基礎(chǔ)服務(wù)，強(qiáng)化電子信息技術(shù)在專業(yè)化服務(wù)中的作用，從業(yè)務(wù)流程上提高服務(wù)質(zhì)量，減少投保人經(jīng)濟(jì)損失；其次，革新專業(yè)化服務(wù)模式，進(jìn)一步降低理賠的復(fù)雜性；最后，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，促進(jìn)企業(yè)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的合作，讓企業(yè)主動為農(nóng)戶投保，由此增加了投保數(shù)量，也減少了逆向選擇與道德風(fēng)險。
五、結(jié)語
綜上，新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展空間逐漸擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險面臨著多方機(jī)遇與挑戰(zhàn)，必須建立廣泛的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制、加大農(nóng)業(yè)保險制度供給力度、規(guī)范市場行為、提高農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新力度以及專業(yè)化服務(wù)，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展，令農(nóng)業(yè)保險真正服務(wù)于“三農(nóng)”。
作者：覃雪梅 單位：廣西科技大學(xué)
