互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)業(yè)保險優(yōu)勢和問題淺議

前言：本站為你精心整理了互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)業(yè)保險優(yōu)勢和問題淺議范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：我國作為農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題是重中之重。農(nóng)業(yè)保險是我國解決“三農(nóng)”問題的重要金融工具。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險由于信息不對稱、難以勘損、產(chǎn)品單一等問題，很難滿足我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)來提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量，推動了我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題，提出了我國政府應(yīng)推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、加快農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及保險公司應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及營銷、注重培養(yǎng)專業(yè)化人才等建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

1研究背景

隨著科學(xué)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)利用自身在社會資源配置中的優(yōu)化和集成作用，與各個傳統(tǒng)行業(yè)融合，對傳統(tǒng)行業(yè)進行優(yōu)化和升級，使傳統(tǒng)行業(yè)能夠改變運作方式，實現(xiàn)全新的發(fā)展，創(chuàng)造了更大的價值。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)讓農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有了新契機。2015年，國務(wù)院總理在政府工作報告中正式提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念；2016年，中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》出臺，提出把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平，為農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級帶來機遇。互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)業(yè)保險如何克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的弊端，互聯(lián)網(wǎng)如何推進農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革，值得深入研究。將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營結(jié)合，在產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售、承保、理賠中合理運用互聯(lián)網(wǎng)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)走上新平臺，是促進我國農(nóng)業(yè)保險更好、更高效發(fā)展的關(guān)鍵，也是黨和政府解決“三農(nóng)”問題、推動城鄉(xiāng)一體化進程的必由之路。

2文獻綜述

隨著信息技術(shù)快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)普及，傳統(tǒng)保險找到了一種新的發(fā)展趨勢———“互聯(lián)網(wǎng)+”。許多保險公司和學(xué)者開始探索傳統(tǒng)保險應(yīng)如何與互聯(lián)網(wǎng)融合。王靜（2017）[1]認(rèn)為，我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展有助于加強保險行業(yè)的銷售渠道結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方式以及優(yōu)化保險產(chǎn)品的定價模式，也對彌補我國與全球保險密度和保險深度的水平差距有積極作用。左新月（2017）[2]認(rèn)為，政府對農(nóng)業(yè)保險的政策性補助加大、農(nóng)業(yè)市場需求增加、保險科技快速進步，使當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險迎來發(fā)展的機遇。徐佳男等（2017）[3]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新3方面進行融合，通過指數(shù)化損害程度來降低風(fēng)險，使用保險產(chǎn)品組合銷售的方法穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益，利用GPS、GIS、RS等信息技術(shù)為保費核算、出險理賠等提供準(zhǔn)確的測算依據(jù)。黃凌等（2017）[4]認(rèn)為，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險由于分銷渠道單一、信息流通受限、信息不對稱等因素，導(dǎo)致覆蓋率難以提高，而構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險模式符合當(dāng)前農(nóng)村消費者的消費模式，也更加符合保險公司多維度營銷模式。李泉（2020）[5]以2008—2017年中國31個省份互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險作為研究對象，并構(gòu)建評價指標(biāo)體系，從互聯(lián)網(wǎng)交易成本和監(jiān)管成本的角度證明了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平能顯著提高農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平，但我國互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域還未發(fā)揮出其應(yīng)有的價值，互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)保險的深度融合方向還有待研究。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的限制，是一種更有效率的保險模式。互聯(lián)網(wǎng)能有效地實現(xiàn)保險科技與農(nóng)業(yè)保險的融合，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算應(yīng)用到保險產(chǎn)品設(shè)計、市場營銷、核保理賠等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)[6]，為加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程提供新的動力。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險有以下獨特之處。第一，信息不對稱是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中的一大難題，保險公司想要掌握農(nóng)戶的個人信息需要耗費大量成本，還會有獲得虛假信息的風(fēng)險，而農(nóng)戶難以了解保險公司，甚至不懂保險條款，在理賠時無法保障自身的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)打破了這一現(xiàn)象。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險公司可以有效降低收集信息的成本，為不同農(nóng)戶提供對應(yīng)的保險產(chǎn)品；農(nóng)戶能通過網(wǎng)絡(luò)來了解保險公司及其產(chǎn)品，避免投保的盲目性。第二，農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的具有特殊性，農(nóng)產(chǎn)品有特定的生命周期和生長規(guī)律，而且保險標(biāo)的在受損后能夠自我修復(fù)，導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保險價值確定以及勘損過程都有一定的復(fù)雜性。“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險除了將互聯(lián)網(wǎng)作為一種營銷手段，還可以利用智能識別技術(shù)來確保承保標(biāo)的真實性和唯一性，防止道德風(fēng)險的發(fā)生。利用GPS、RS、GIS、無人機技術(shù)解決保險勘損理賠環(huán)節(jié)中的難題，為實現(xiàn)精準(zhǔn)勘損提供可行的途徑。第三，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的保險產(chǎn)品是基于概率論和大數(shù)法則下對自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生時造成保險標(biāo)的損失的賠付。而最新的指數(shù)類保險，如區(qū)域量產(chǎn)保險、氣象指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等不受限于實際損失，是以產(chǎn)量指標(biāo)、氣象指標(biāo)以及價格指標(biāo)為依據(jù)進行理賠，在技術(shù)層面上，需要用到遙感技術(shù)來獲取產(chǎn)量、氣象等數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)分析為農(nóng)業(yè)保險的費率厘定提供依據(jù)。

4“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險中存在的問題

4.1基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的重要支撐。沒有基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)保險就不可能在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展起來。目前，我國還有許多偏遠農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在這些地區(qū)還停留在展示階段。

4.2專業(yè)人員匱乏

農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)有極強的專業(yè)性，很多時候會發(fā)生復(fù)雜的理賠事件。如果沒有專業(yè)人員，就會影響保險業(yè)務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)ΡｋU行業(yè)的信譽產(chǎn)生影響。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，精通農(nóng)業(yè)保險和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才非常稀少而需求量卻很大，如果不及時培養(yǎng)，將不利于農(nóng)業(yè)保險在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的發(fā)展。

4.3農(nóng)業(yè)保險公司自身運營存在問題

近年來，農(nóng)業(yè)保險在政府的大力扶持下快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶懂得農(nóng)業(yè)保險的重要性而參與投保，但農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的單一性無法滿足廣大農(nóng)戶的需求。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣泛，農(nóng)產(chǎn)品種類繁多，不同地區(qū)的風(fēng)險程度不盡相同，對其風(fēng)險災(zāi)害進行差異化評估需要海量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。這些問題都是對農(nóng)業(yè)保險公司運營的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

5“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險發(fā)展建議

5.1加快推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險要以服務(wù)“三農(nóng)”為理念。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體是促進農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革的重要方法。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是推進農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同發(fā)展的契機，而農(nóng)業(yè)保險又是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“穩(wěn)定器”和“助推器”。為此，新型農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體需要多元化發(fā)展，支持發(fā)展基層服務(wù)體系，建立農(nóng)業(yè)再保險體系和巨災(zāi)風(fēng)險防范措施。

5.2加快農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險的市場化運營需要強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，而現(xiàn)在仍有一些偏遠農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，制約我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。政府應(yīng)加大力度推進農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強各類農(nóng)業(yè)信息的宣傳，提高綜合網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)水平。同時，建立國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用中心，覆蓋農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、加工、存儲、處理、分析等全信息鏈，面向國內(nèi)外推廣基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)。

5.3創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及營銷方式

目前，農(nóng)業(yè)保險市場存在的主要矛盾是產(chǎn)品種類少與需求多元化的矛盾、專業(yè)性人員少與高效理賠的矛盾以及信息不對稱的矛盾，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為解決這些問題提供了契機。隨著保險科技快速發(fā)展，保險公司可以利用GPS定位技術(shù)、無人機勘查技術(shù)、衛(wèi)星遙感技術(shù)等進行新型保險產(chǎn)品開發(fā)，這些技術(shù)也使保險公司保險標(biāo)的定損和理賠更加方便。隨著5G技術(shù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)會覆蓋到更多的農(nóng)村地區(qū)。保險公司可以借助網(wǎng)站、手機APP、微信公眾號等途徑推廣銷售產(chǎn)品，讓農(nóng)民能快速了解產(chǎn)品，安全可靠。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，讓保險產(chǎn)品的設(shè)計更加通俗易懂，并且能夠滿足廣大農(nóng)戶的需求。

5.4注重專業(yè)化人才的培養(yǎng)

專業(yè)化的保險人員十分重要。為了防止在遇到復(fù)雜理賠事件時出現(xiàn)業(yè)務(wù)事故，保險人員首先要對農(nóng)業(yè)保險知識十分精通。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的時代，保險公司不但要對員工進行專業(yè)技術(shù)知識培訓(xùn)，也要選出有網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的員工進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)，同時在招聘IT崗位新人時多下工夫。

5.5政府提供相關(guān)支持

政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險提供支持，包括政策支持和資金支持。政策方面，要完善“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險的各種法律規(guī)章，特別是要完善和細化關(guān)于利用營銷平臺從事違法行為的有關(guān)條款。資金方面，政府可以加強對農(nóng)戶的保費補貼，在稅收政策方面進行調(diào)整。

參考文獻：

［1］王靜.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題［J］.中國流通經(jīng)濟，2017，31（2）：86-92.

［2］左新月.互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展研究［J］.科技經(jīng)濟導(dǎo)刊，2017（10）：262.

［3］徐佳男，殷瑞鋒，邢麗娟.“互聯(lián)網(wǎng)+”能為農(nóng)業(yè)保險帶來什么［J］.農(nóng)村工作通訊，2017（8）：46-48.

［4］黃凌，廖桂容，張萍香.“互聯(lián)網(wǎng)+”福建省政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作模式探索［J］.湖南科技學(xué)院學(xué)報，2017，38（7）：58-61.

［5］李泉.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響研究———基于雙重中介效應(yīng)的實證分析［J］.蘭州學(xué)刊，2020（9）：115-130.

［6］張志鵬，陳盛偉.保險科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀與應(yīng)用前景分析［J］.對外經(jīng)貿(mào)，2020（5）：107-110.

作者:王育麟 杜金向 單位:天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院