網(wǎng)絡(luò)商業(yè)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)探析

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摘要：為了降低由評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)可靠性較低引起的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估誤差，提出基于改進(jìn)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)設(shè)計(jì)。主控芯片通過SPI控制器調(diào)動(dòng)內(nèi)置存儲(chǔ)器內(nèi)的數(shù)據(jù)，利用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)影響風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行賦權(quán)，通過反向計(jì)算檢驗(yàn)并調(diào)整異常賦權(quán)結(jié)果，以此為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建用戶自畫像，再根據(jù)畫像評(píng)估商業(yè)保險(xiǎn)的介入風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明，該評(píng)估系統(tǒng)計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間具有較高的擬合度，同時(shí)能夠?qū)χ饕绊懸蛩匾约帮L(fēng)險(xiǎn)存在形式進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。

關(guān)鍵詞：改進(jìn)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)；商業(yè)保險(xiǎn)；介入風(fēng)險(xiǎn)；主控芯片

0引言

傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)主要是以人身保險(xiǎn)和物品保險(xiǎn)為主，包括醫(yī)療、意外事故以及物品損壞等。但近些年來，保險(xiǎn)介入范圍不再局限于人身和物品這兩類實(shí)體，而是開始向抽象化的趨勢(shì)發(fā)展[1-3]。從上面兩種典型的新型商業(yè)保險(xiǎn)種類可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活的各個(gè)環(huán)節(jié)。許多保險(xiǎn)企業(yè)也開始加大對(duì)個(gè)性化險(xiǎn)種的研究力度，以期通過推出更加符合現(xiàn)代人個(gè)性化需求的保險(xiǎn)吸引更多客戶，為企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟提供保障[4-6]。實(shí)際工作中，無論是任何類型的保險(xiǎn)，企業(yè)在對(duì)其進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)始終是以自身的經(jīng)濟(jì)效益為基礎(chǔ)開展的。因此，對(duì)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評(píng)估十分重要，且評(píng)估結(jié)果是判斷保險(xiǎn)方案可行性的重要指標(biāo)[7]。

1硬件設(shè)計(jì)

1.1主控芯片

主控芯片是整個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要部件，其不僅對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行起到智慧調(diào)度作用，而且也是調(diào)節(jié)系統(tǒng)中其他硬件運(yùn)行狀態(tài)的核心。由于商業(yè)保險(xiǎn)介入評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)需要參考的數(shù)據(jù)量較大，系統(tǒng)在運(yùn)行過程中需同時(shí)進(jìn)行大量數(shù)據(jù)的運(yùn)算，這就要求其能夠同時(shí)滿足系統(tǒng)內(nèi)不同部件的信號(hào)調(diào)度需求，因此本文選用海信的二代主控芯片STM32F407ZG。該芯片包括OV7670CMOS模塊和SD卡模塊兩部分，且二者之間需要以引腳作為連接，引腳的數(shù)量為6個(gè)，可以滿足多個(gè)硬件設(shè)備的連接需求，其中1個(gè)引腳起穩(wěn)定作用。內(nèi)部電阻與負(fù)載組成STM32F407ZG的上電復(fù)位電路，同時(shí)芯片上的濾波電容的最大電流為2.5A，當(dāng)供電系統(tǒng)出現(xiàn)異常時(shí)，可以由供應(yīng)系統(tǒng)完成瞬時(shí)保存操作，運(yùn)行頻率為3.0Hz，并支持多信號(hào)并發(fā)。

1.2內(nèi)置存儲(chǔ)器

內(nèi)置存儲(chǔ)器是系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)算評(píng)估時(shí)的主要存儲(chǔ)設(shè)備。商業(yè)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要的數(shù)據(jù)較多，因此在選擇內(nèi)置存儲(chǔ)器時(shí)，對(duì)存儲(chǔ)空間的要求也相對(duì)較高。針對(duì)該問題，本文選擇聯(lián)想systemX系列的IBM46W0833存儲(chǔ)器，內(nèi)存大小為128GB。其傳輸類型為DDR4，以單條的形式與其他硬件進(jìn)行組合，最大儲(chǔ)存效率為20m/s，支持?jǐn)?shù)據(jù)遠(yuǎn)程讀取和寫入，且允許數(shù)據(jù)并行，可以大大減少時(shí)間開銷[8-10]。

1.3SPI控制器

SPI控制器是傳輸主控芯片命令核心部件，當(dāng)系統(tǒng)開始運(yùn)行后，主控芯片發(fā)出的命令都是通過SPI控制器傳達(dá)的。對(duì)于部分與接收端不適配的命令信號(hào)，SPI控制器也要將其進(jìn)行轉(zhuǎn)化，以此確保命令可以被有效執(zhí)行?？紤]上述運(yùn)行需求，本文選用偉斯托科技公司的LT-200控制器。該控制器采用的主從模式構(gòu)架為Master-Slave，支持一個(gè)或多個(gè)Slave設(shè)備的連接。其傳送速率為1200Byte/s，并且支持編程，具有十分良好的擴(kuò)展性。

2軟件設(shè)計(jì)

2.1基于改進(jìn)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的用戶自畫像構(gòu)建

主控芯片發(fā)起系統(tǒng)喚醒指令，SPI控制器將信號(hào)發(fā)送到內(nèi)置存儲(chǔ)器后，存儲(chǔ)器將其狀態(tài)調(diào)整為可讀寫模式，以此實(shí)現(xiàn)主控芯片數(shù)據(jù)調(diào)取與修改工作的進(jìn)行。在系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)下，主控芯片對(duì)影響保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)的要素進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，包括制度設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)Ps、籌資風(fēng)險(xiǎn)Pc、基金投資風(fēng)險(xiǎn)Pj、操作風(fēng)險(xiǎn)Pz以及給付風(fēng)險(xiǎn)Pf。分析目標(biāo)用戶的數(shù)據(jù)特征，根據(jù)分析結(jié)果，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的用戶自畫像。用戶自畫像的構(gòu)建與評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)直接相關(guān)，為了確保構(gòu)建的畫像在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段具有更高的可靠性，本文利用改進(jìn)的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行尋優(yōu)。以制度設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)Ps為例，假設(shè)影響Ps的因素為n，并存在n=(n1,n2,…,ni)，則將n作為BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的輸入值，其在隱含層經(jīng)過賦權(quán)處理后，得到W=(w1,w2,…,wi)，賦權(quán)方式表示為：1iiniinwnλ==∑式中，λ表示風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。按照同樣的方式計(jì)算其他風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的賦權(quán)值，最后進(jìn)行檢驗(yàn)。如果賦權(quán)總和為1，則將其作為用戶自畫像構(gòu)建的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；如果賦權(quán)總和不為1，則需要對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。此時(shí)將各個(gè)指標(biāo)不同因素對(duì)應(yīng)的賦權(quán)結(jié)果作為輸入值，在BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行反向計(jì)算，對(duì)得到的結(jié)果與正向結(jié)果的不一致的因素重新賦權(quán)，再重復(fù)上述操作，直至滿足賦權(quán)要求。隨著評(píng)估的進(jìn)行，將得出的數(shù)據(jù)重新輸入到BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中，實(shí)現(xiàn)對(duì)計(jì)算結(jié)果的逐步優(yōu)化，提高系統(tǒng)計(jì)算精度。

2.2介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

主控芯片發(fā)出數(shù)據(jù)提取命令，調(diào)用儲(chǔ)存在內(nèi)置存儲(chǔ)器中的用戶自畫像。假設(shè)向系統(tǒng)內(nèi)輸入的商業(yè)保險(xiǎn)方案為A=(M,S,R)，其中A表示商業(yè)保險(xiǎn)的總體方案，M表示方案中的資金規(guī)劃，S表示方案預(yù)計(jì)實(shí)施的主要區(qū)域，S表示方案面向的主要群體。主控芯片接收到輸入的信息后，對(duì)方案中的S進(jìn)行識(shí)別，指揮SPI控制器在內(nèi)置存儲(chǔ)器中提取對(duì)應(yīng)的用戶自畫像，并傳輸?shù)街骺匦酒⒂脩糇援嬒裰械娘L(fēng)險(xiǎn)輸出結(jié)果作為方案A介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)，則其賠付評(píng)估結(jié)果可以表示為：fSRMMEE=+U（2）

3測(cè)試分析

3.1測(cè)試環(huán)境

由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的驗(yàn)證需要大量的實(shí)際數(shù)據(jù)，因此對(duì)未實(shí)施的險(xiǎn)種進(jìn)行保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效果驗(yàn)證不僅成本投入較大，而且周期較長(zhǎng)。針對(duì)該問題，本文以某保險(xiǎn)公司已實(shí)施的5個(gè)保險(xiǎn)方案（分別編號(hào)1～5）為測(cè)試對(duì)象，將某一年內(nèi)該險(xiǎn)種反饋出的數(shù)據(jù)結(jié)果作為對(duì)系統(tǒng)最終輸出評(píng)估結(jié)果的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。以此為基礎(chǔ)，利用本文設(shè)計(jì)的系統(tǒng)對(duì)測(cè)試保險(xiǎn)的介入風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并與已有數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行對(duì)比。

3.2測(cè)試結(jié)果

在上述測(cè)試環(huán)境下，首先對(duì)比了系統(tǒng)輸出的5個(gè)保險(xiǎn)方案的介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異性。系統(tǒng)分析的影響介入風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括保險(xiǎn)人教育背景、住房情況、月收入、工作年限以及負(fù)債情況等，將系統(tǒng)的分析結(jié)果與實(shí)際情況對(duì)比，如圖1所示。從圖1可以看出，本文設(shè)計(jì)的評(píng)估系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的準(zhǔn)確評(píng)估。系統(tǒng)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行評(píng)估時(shí)，其輸出結(jié)果包括不恰當(dāng)?shù)睦碣r介入時(shí)間、保險(xiǎn)理賠需求預(yù)測(cè)錯(cuò)誤、保險(xiǎn)理賠信息操作不當(dāng)以及保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不當(dāng)4種。對(duì)比系統(tǒng)輸出的風(fēng)險(xiǎn)類型評(píng)估結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異，結(jié)果如圖2所示。從圖2可以看出，在對(duì)4種風(fēng)險(xiǎn)類型作用效果進(jìn)行評(píng)估時(shí)，本文設(shè)計(jì)系統(tǒng)的輸出結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的差異也較小，特別是對(duì)于由于理賠時(shí)間引起的保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)，其評(píng)估結(jié)果與實(shí)際結(jié)果完全一致。其中誤差最大的是對(duì)理賠需求預(yù)測(cè)作用的評(píng)估，其他風(fēng)險(xiǎn)類型的評(píng)估結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異性均在可控范圍內(nèi)。綜上所述，本文設(shè)計(jì)的系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)類型的準(zhǔn)確分析，具有較好的評(píng)估效果和較高的評(píng)估準(zhǔn)確性。

4結(jié)語

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)而言，保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的合理性與其創(chuàng)造的價(jià)值直接相關(guān)，而對(duì)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估更是關(guān)系到企業(yè)發(fā)展的重要途徑。只有正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)，才能對(duì)保險(xiǎn)方案實(shí)施價(jià)值作出正確判斷。本文提出基于改進(jìn)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)設(shè)計(jì)研究，并實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)介入風(fēng)險(xiǎn)值和賠付率的評(píng)估，能夠以較高的精度分析出影響介入風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)作用程度以及存在的風(fēng)險(xiǎn)類型。通過該研究，以期為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有價(jià)值的參考，為提高保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的合理性提供幫助。

作者:胡盈盈 桑珍珍 單位:鄭州商學(xué)院