國內(nèi)養(yǎng)老保險的觀察及探討

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研究設(shè)計

農(nóng)村中仍流行著“養(yǎng)兒防老”、“養(yǎng)兒防病”的傳統(tǒng)觀念，“重男輕女”的思想仍然存在。所以，家庭中有無男性后代也可能影響到農(nóng)民參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的意愿。家庭收入主要來源與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿。由于城鄉(xiāng)收入差距較大，外出務(wù)工和從事其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民越來越多，農(nóng)民的家庭收入來源越來越多樣化。另外，不同行業(yè)的轉(zhuǎn)換，也會定引起農(nóng)民價值觀念的沖擊與調(diào)適，因此，家庭收入主要來源也可能影響到農(nóng)民對于新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的投入意愿和需求。家庭收入水平與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險需要農(nóng)民繳納一定數(shù)額的保費，所以，農(nóng)村居民家庭收入水平也會影響其對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的需求和投入意愿。戶主認(rèn)可的養(yǎng)老方式與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)軌和社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)中國農(nóng)村子女養(yǎng)老模式也在悄然發(fā)生變化，新的養(yǎng)老模式，如購買養(yǎng)老保險養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、福利院養(yǎng)老的新模式不斷涌現(xiàn)，這些也可能影響到農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險。

由于一定時期內(nèi)，農(nóng)戶所擁有的貨幣總量是有限的，已經(jīng)購買了商業(yè)養(yǎng)老保險也有可能對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險有一定的影響。家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)程度與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿。考慮到從非政府渠道得來的信息有可能扭曲和失真，政府作為資源分配和信息的權(quán)威部門，其對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的宣傳也有可能對影響到新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿。戶主對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的了解程度與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險意愿。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險是一個新生事物，雖然政府通過廣播、電視、報紙等渠道進(jìn)行了多方面的宣傳和發(fā)動，但是由于民族地區(qū)大都位于偏僻的山區(qū)，交通不便、信息不暢，因此造成農(nóng)戶對于新型農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的信息失真，也有可能對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的參保意愿造成一定的影響。

計量模型和數(shù)據(jù)來源

模型包括：戶主的性別、有無男性后代、收入主要來源、家庭年收入水平、家庭的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)程度、認(rèn)可的養(yǎng)老方式、有無購買商業(yè)保險、政府有無對養(yǎng)老保險政策進(jìn)行宣傳、戶主是否對養(yǎng)老保險制度了解。模型變量說明及描述性統(tǒng)計。數(shù)據(jù)來源作為案例研究的恩施芭蕉侗族鄉(xiāng)有18個行政單位，耕地面積3541公頃，總?cè)丝?4790，主要民族成分為侗族、土家族、苗族、漢族等，其中少數(shù)民族人口35600人，占總?cè)丝诘?4.96%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)245萬元，農(nóng)林牧副漁業(yè)總產(chǎn)值達(dá)25022.01萬元；財政收入1103萬元，支出為1100萬元，年人均純收入為2157元。調(diào)查組在芭蕉侗族鄉(xiāng)隨機選取了3個行政村作為調(diào)查樣本村，由湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院的師生利用2011年暑期進(jìn)行了為期一周的入戶問卷調(diào)查，調(diào)查的行政村分別為芭蕉侗族鄉(xiāng)的寨灣村、高拱橋村、芭蕉居委會。調(diào)查內(nèi)容涉及農(nóng)戶個人特征、家庭特征和社會特征等方面，調(diào)查小組共發(fā)放問卷70份，，收回有效問卷66份，有效率94.29%。在被調(diào)查對象中，男性與女性人數(shù)相等，各占50%。樣本涵蓋18~35歲及36~60歲兩個年齡段的農(nóng)民，18~35歲以下的人，占21.2%，36~60歲的人，占78.8%。

從民族成分來看，侗族2人，占3%，土家族43人，占65.2%，漢族21人，占31.8%。就被調(diào)查者的文化程度而言，小學(xué)及小學(xué)以下27人，占40.9%，初中25人，占37.9%，高中（職高）13人，占19.7%，大專及大專以上1人，占1.5%，大多數(shù)被調(diào)查者具有初中以上文化程度。從婚姻狀況來看，已婚61人，占92.4%，再婚1人，占1.5%，離異1人，占1.5%，喪偶3人，占4.5%。有男性后代的家庭有61個，占92.4%。另外，就業(yè)方面，被調(diào)查者的家庭以外出務(wù)工為主要的就業(yè)方式，71.2%的被調(diào)查家庭的收入主要來源于非農(nóng)業(yè)收入，只有28.8%的家庭的收入主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。家庭年收入在2萬元以上的比重最大，達(dá)到了62.1%，家庭年收入在1萬元以下的占13.6%，10000~15000元的占12.1%，15000~20000元的占12.1%。從養(yǎng)老負(fù)擔(dān)程度來看，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)非常大的家庭占3%，比較大的占24.2%，一般的占有率3.3%，比較小的占21.2%，非常小的占18.2%。從認(rèn)可的養(yǎng)老方式來看，被調(diào)查者認(rèn)同“子女養(yǎng)老”方式的有27人，占40.9%，認(rèn)同“居家養(yǎng)老”的有21人，占31.8%，選擇“其他”的有18人，占27.3%。被調(diào)查者中有9人，購買了商業(yè)保險，占被調(diào)查者的13.6%。93.9%的被調(diào)查者認(rèn)為政府部門沒有組織過關(guān)于養(yǎng)老保險知識的講解。89.4%的被調(diào)查者不了解當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險制度。從被調(diào)查者的個人和家庭特征來看，本次調(diào)查所選取的農(nóng)戶具有較好的代表性，涉及了民族地區(qū)各個利益群體和社會階層。調(diào)查結(jié)果顯示：被調(diào)查者中具有養(yǎng)老保險的需求的有53人，占被調(diào)查者總數(shù)的80.3%。

實證分析

結(jié)果顯示：戶主有無男性后代、認(rèn)可的養(yǎng)老方式、家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)程度、有無購買商業(yè)養(yǎng)老保險、政府有無對養(yǎng)老保險政策宣傳以及戶主是否對養(yǎng)老保險制度了解這11個變量均不顯著，可以認(rèn)為這11個變量沒有對被解釋變量構(gòu)成顯著影響，將其從模型中剔除，然后采用向后wald法，再一次對數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表2所示，模型通過相關(guān)檢驗，且方程擬合度較好。回歸分析結(jié)果顯示：家庭年收入水平、戶主的家庭收入主要來源這兩個解釋變量的系數(shù)值在5%水平上顯著，說明這兩個因素明顯影響了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的需求。這主要是因為一般家庭收入主要來源于農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)戶，相對而言，收入較低且不確定風(fēng)險更大，更傾向于通過購買養(yǎng)老保險來對未來的老年生活提供一份保障，因而對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的需求更高。

家庭年收入水平在15000~20000元使LogitP平均降低1.511個單位，結(jié)合發(fā)生比可知，家庭年收入水平在15000~20000元的農(nóng)戶有養(yǎng)老保險需求的發(fā)生比是家庭年收入水平在10000元以下農(nóng)戶的0.221倍；家庭年收入水平在20000元以上使LogitP平均降低0.86個單位，結(jié)合發(fā)生比可知，家庭年收入水平在20000以上的農(nóng)戶有養(yǎng)老保險需求的發(fā)生比是家庭年收入水平在10000元以下農(nóng)戶的0.423倍。家庭年收入水平是影響?zhàn)B老保險需求的主要因素。從現(xiàn)實情況來看，通過養(yǎng)老保險可以有效地抵御農(nóng)村老年生活的不確定性風(fēng)險，為老年生活提供物質(zhì)保障，因而越是抗風(fēng)險能力較弱的低收入家庭，養(yǎng)老保險的投入意愿就越高。簡要結(jié)論:必須充分調(diào)動家庭收入來源為農(nóng)業(yè)以及中高收入家戶家庭參保的積極性，只有這樣，才能夠更好地推動新型農(nóng)村養(yǎng)老保險在農(nóng)村民族地區(qū)的發(fā)展。

作者：嵇雷單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法學(xué)院