農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)研究

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農(nóng)民創(chuàng)業(yè)金融體系的脆弱性分析

1．銀行貸款難以滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要。銀行貸款主要以抵押和擔(dān)保貸款為主，而農(nóng)民缺乏相應(yīng)有效的抵押物，通過擔(dān)保公司貸款又難以承受較高的貸款利率。貸款的數(shù)量和規(guī)模也無法與農(nóng)民產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配，難以滿足產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；姆N養(yǎng)殖業(yè)、糧食加工等大資金的創(chuàng)業(yè)項目。另外，貸款的期限一般不超過一年，也與種、養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)一般超過兩年的生產(chǎn)的周期不相吻合，難以滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求。

2．農(nóng)村金融資源流失嚴(yán)重。農(nóng)村的正規(guī)金融體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。近幾年涉農(nóng)金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營嚴(yán)重，為了獲取超額利潤，對一些涉農(nóng)的政策扶持資金用于經(jīng)營，使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金來源流失較重，尤其是農(nóng)信社改為農(nóng)商行后，按照商業(yè)銀行的模式進(jìn)行放貸，貸款手續(xù)更加復(fù)雜，貸款的門檻也越來越高，而貸款額度逐步減少，資金大量流向相對收益高的非農(nóng)部門fj]。加上每年繳納的存款準(zhǔn)備金、購買債券等，使得包括政策性的支農(nóng)周轉(zhuǎn)金等大量資金流出農(nóng)村。郵政儲蓄銀行每年也從農(nóng)村市場吸收了大量的存款，通過資金上存轉(zhuǎn)移了大量的農(nóng)村金融資源。

3．農(nóng)村金融服務(wù)意識落后。農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，結(jié)構(gòu)失衡，多數(shù)銀行撤銷了在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點，即使是面向農(nóng)村以扶貧為主的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，出于交通、環(huán)境等考慮，一般也都是將其總部設(shè)在縣城等較為繁華的區(qū)域，很難真正服務(wù)于三農(nóng)，實際服務(wù)于農(nóng)村的主要還是農(nóng)商行。農(nóng)村金融體系的不健全導(dǎo)致金融服務(wù)不充分競爭，同時由于利益趨動致使農(nóng)村資金向城市的逆向流動，形成扶持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的資金總量減少，也影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。由于這種資金供應(yīng)的狀態(tài)客觀存在，農(nóng)村金融服務(wù)意識難以提高，金融服務(wù)手段也難以改進(jìn)，金融服務(wù)功能嚴(yán)重弱化，更難以服務(wù)于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等風(fēng)險性項目。

4．農(nóng)村金融機構(gòu)定位不明確。國家最初設(shè)計金融體系的時候考慮到農(nóng)工商發(fā)展的需要，而隨著金融行業(yè)對利益的追逐，致使現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系主要服務(wù)于城市工業(yè)化，設(shè)定的目標(biāo)客戶群沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，由于宣傳力度不夠，對農(nóng)民的影響面小，業(yè)務(wù)范圍也相對較窄，難以起到積極的導(dǎo)向作用。中國農(nóng)業(yè)銀行改組為商業(yè)銀行，分布在農(nóng)村的分支機構(gòu)主要以吸收農(nóng)民存款為主，由于涉農(nóng)貸款的回報率低，風(fēng)險較大，其吸收自農(nóng)村的資金大多流向回報率更高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。而改組后的農(nóng)商行的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)政策性體現(xiàn)不多，積極性不高，影響了支農(nóng)服務(wù)水平，很難支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)項目。

5．農(nóng)業(yè)保險業(yè)落后。目前，中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)才剛剛起步，一方面，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活動存在較高的風(fēng)險，商業(yè)保險很難愿意將其列入保險范圍，針對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險保障體系尚未建立。另一方面，中國又是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，抵御自然災(zāi)害的能力弱，農(nóng)業(yè)保險任重道遠(yuǎn)跚。目前的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)主要集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上，很容易受自然因素的影響，風(fēng)險較高。如果農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足，會使農(nóng)民產(chǎn)生畏懼心理，大大挫傷農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。因此，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)迫切需要農(nóng)業(yè)保險業(yè)的保障。

完善農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資體系的金融途徑

1．拓展支農(nóng)政策性金融業(yè)務(wù)。面對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民缺乏商業(yè)貸款所需抵押品和擔(dān)保條件的實際情況，各商業(yè)銀行對農(nóng)村的金融發(fā)展不能是城市金融發(fā)展模式的簡單移植，一方面依靠金融的市場調(diào)節(jié)，更重要的是要依靠政府的政策扶持。政府要把國家的三農(nóng)政策和金融企業(yè)的趨利性質(zhì)結(jié)合起來，市縣財政要通過財政貼息、減免稅費等引導(dǎo)措施，大力鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)信貸支持的力度，積極拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，合理使用支農(nóng)周轉(zhuǎn)金。通過購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券，將上存資金以再貸款方式增加涉農(nóng)貸款資金，建立資金回流機制，使更多的資金用于農(nóng)業(yè)貸款，杜絕資金外流現(xiàn)象。再通過支農(nóng)政策引導(dǎo)信貸資金和社會資金合理投向農(nóng)村，最大程度地保障農(nóng)村發(fā)展資金的來源，讓其在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中發(fā)揮更大的作用。

2．構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融體系。在規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的同時，積極放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入政策。構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融體系，以推進(jìn)金融體系創(chuàng)新。一是對涉農(nóng)政策性銀行實力的提升，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上多增加金融服務(wù)網(wǎng)點，擴大資本投入，發(fā)展壯大涉農(nóng)銀行的服務(wù)實力。二是積極吸引地方性商業(yè)銀行金融服務(wù)向農(nóng)村基層延伸，讓其有利可圖，拓寬涉農(nóng)貸款的資金面，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款提供更多的服務(wù)選擇。三是大力發(fā)展小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，通過政策調(diào)整和加大監(jiān)管，促使他們積極參與農(nóng)村金融市場，真正為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。四是允許民間資本開展信用合作，堅持互助合作、為社員服務(wù)的宗旨，摒棄農(nóng)民專業(yè)合作社的商業(yè)化和營利性。經(jīng)過發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，再通過政策傾斜和利益引導(dǎo)將商業(yè)銀行的競爭引入廣闊的農(nóng)村，打造以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的地區(qū)性中小銀行，勢必構(gòu)建出政策性銀行、商業(yè)銀行、規(guī)范的民間資本等大中小金融機構(gòu)并存、優(yōu)勢互補、種類各異的競爭性農(nóng)村金融體系。

3．創(chuàng)新農(nóng)民創(chuàng)業(yè)金融品種。各金融機構(gòu)尤其是涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的能力、項目、條件特點及類型，結(jié)合創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的經(jīng)濟狀況和資金需求，積極創(chuàng)新，開發(fā)適宜的創(chuàng)業(yè)貸款品種，豐富服務(wù)項目，以加大金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的服務(wù)力度，滿足農(nóng)民人性化、多樣化的創(chuàng)業(yè)信貸需求。同時也要優(yōu)化貸款流程，創(chuàng)建農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款綠色通道，積極開辦“一站式”審批等，在不影響風(fēng)險點控制的情況下，簡化手續(xù)，提高效率，以更好地為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供金融服務(wù)。

4．建立和發(fā)展農(nóng)民創(chuàng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該作為支持、保護(hù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的一項政策措施，以克服農(nóng)民對創(chuàng)業(yè)失敗的畏懼心理，解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。首先，要建立適合各個地方實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式，運用政府和市場相結(jié)合的方式，分擔(dān)農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。其次，要加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳和扶持力度，尤其是在初始階段，需要通過財政增加對農(nóng)業(yè)保險保費的補助資金，使眾多的農(nóng)民形成共識，嘗到甜頭，將農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)化為有效需求。第三，鼓勵商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險廣泛參與以迅速推動農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展。政府制定統(tǒng)一的制度框架，決定農(nóng)業(yè)保險供給的方向和數(shù)量，商業(yè)性保險公司按照統(tǒng)一的框架要求，在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。

5．規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融屬非正規(guī)金融，長期受到排斥。但農(nóng)村是民間金融發(fā)育最肥沃的土壤，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中需要多層次的資本市場和多樣化的融資方式。民間融資包括民間集資、地下錢莊、私人借貸等形式，極大地拓寬了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的渠道，由于其具有的方便、快捷、靈活等優(yōu)勢受到資金需求者的青睞。但由于缺乏法律地位，民間金融容易造成變相亂集資、暴力討債等社會隱患，需要金融部門的大力監(jiān)管。金融監(jiān)管部門不應(yīng)否認(rèn)民間資本的積極作用，要將民間金融納入監(jiān)管范圍，規(guī)范和引導(dǎo)民間資金的健康發(fā)展，同時也要堅決保護(hù)合法的借貸活動，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。農(nóng)民資金互助合作社的興起，增加了農(nóng)村金融服務(wù)主體，規(guī)范了民間金融借貸，促進(jìn)了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的改善，對各地的民間金融規(guī)范管理有很好的借鑒作用。

本文作者：湯長勝作者單位：安徽工商職業(yè)學(xué)院