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      互聯網消費金融風險及防控

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      互聯網消費金融風險及防控

      摘要:當今社會互聯網信息化水平迅猛提升,互聯網消費金融也已然成為了社會主流的消費形式,互聯網金融消費在拉動我國市場內需的同時,也促進了國民經濟的發展。互聯網金融消費能夠將互聯網金融的發展現狀呈現出來,也是我國人民消費觀念的體現。雖然說互聯網消費金融有著多種優勢,但在其實際應用的過程中還存在較多的風險與不足之處,嚴重影響著我國互聯網消費金融事業的發展。因此,本文從吉林省互聯網消費金融現狀為切入點,對于其風險與防控措施進行分析。

      關鍵詞:互聯網消費金融;風險問題;防控措施

      進入信息時代以后,互聯網在社會各個領域得普及,也使得消費者日常的工作與生活方式發生了極大的改變,普惠金融這種先進的理念已經深入人心,消費金融的發展速度是前所未見的,其對于我國的金融機構創新也產生了極大的影響,所以必須要對于互聯網消費金融進行足夠的重視與研究。基于此,本文主要對吉林省互聯網的消費金融情況進行分析,對于現有的各種風險與問題進行分析,并制定針對性的防控措施,推動互聯網消費金融實現更好的發展。

      一、吉林省互聯網消費金融的現狀與發展態勢

      2013年,吉林省的互聯網金融開始逐漸發展,直到2015年提出“互聯網+”計劃以后,互聯網金融行業進入了新的發展階段,緊接著金融公司的試點范圍也在不斷擴大。而央行針對于互聯網金融提出的各種政策方面的支持,使得各商業銀行與大型網絡公司開始關注與重視互聯網金融。直到2015年底,吉林省全省開始大力發展互聯網金融行業,最初2013年其還不足10億元左右,但到2016年已經增長到了700億元。雖然不可否認的是其發展速度非常之快,但互聯網金融發展仍舊不夠成熟,存在著嚴重的發展不均衡、風控能力不強、監管力度不夠等多種問題,制約了互聯網消費金融的實際應用效果。當前,吉林省互聯網消費金融行業實現了迅猛的發展,也增加了互聯網金融市場的競爭,這就要求各參與者必須要對于精確高效的風控管理方式進行應用。傳統商業銀行由于線下市場的資金基礎充足,因此也相繼開展了網絡金融業務,比如對于個人客戶,已經有效結合了傳統的信用卡與網絡金融方式,推出了“貸款+消費+信用卡”這種混合的金融模式,雖然當前電商平臺是不存在線下客戶基礎的,但其整體而言卻超出了商業銀行線上客戶的數量。吉林省的網絡消費金融市場的未來,一定會有更多的參與主體,這就必定會引發一場激烈而殘酷的市場競爭。所以,就要求互聯網消費金融的參與主體能夠加強自身的風險防范意識,除了保證自身的合法權益以外,能夠更好的促進我國互聯網金融消費行業的發展進步。

      二、吉林省互聯網消費金融中的主要問題

      (一)缺乏先進的消費理念

      當前,我國消費貸款占信貸規模整體比例較低,人們主要還是用在了汽車與住房中。但消費群體卻發生了較大的變化,消費群體已經成為為了年輕消費者。吉林省有著較多的大學,因此大學生的數量也非常龐大。作為新時代的大學生,其有著更加超前的思維和強大的消費能力,并且能夠熟練的操作計算機,使用互聯網,對于互聯網消費金融發展也有著積極的促進意義。同時,普惠金融已經日漸深入人心,互聯網技術水平也得到了進一步的提升,其在對于年輕群體造成影響的同時,實際也滿足了各個年齡階段對于消費的實際需求,所以就要求消費群體具有先進的消費與投資理念。但以吉林省消費者的實際情況而言,其是較為缺乏先進的消費理念的。

      (二)缺乏完善的監管體系

      當前,不論是商業銀行或是電商平臺,實際上都是互聯網消費金融的經營主體,這就導致其經營過于混亂,也沒有完善的監管體系對其進行有效地監管。雖然中國人民銀行等一些監管機構能夠對于商業銀行推出的各種互聯網消費產品進行嚴格監管,但卻沒有針對于分期購物平臺、電商平臺以及P2P網絡借貸公司的監管措施,無法嚴格約束產品的內容與質量,導致各種風險的出現。當前還有一些經營機構故意利用監管的漏洞造成了極大的風險,對于互聯網消費金融行業的發展也產生了極大的影響。

      (三)缺乏健全的風險防范措施

      因為當前信息不對等與監管不到位等因素,導致互聯網金融產生了很多的風險問題。首先,消費者風險防范不到位。金融機構和服務平臺針對消費者的選購心理,故意發放一些虛假廣告,導致欺詐問題嚴重,金融犯罪率逐年增高,特別是大學生缺乏較強的風險防范意識,導致踏入到了各種違規網絡借貸案件之中。其次,服務平臺不具備良好的風險防范意識。商業銀行和大型電商平臺往往有著雄厚的資金儲備,可以開展科技監管工作,也有著完善的信用風險評估體系。但對于更多的互聯網消費金融公司而言,其無法在較短時間內掌握充分有效的信用數據,也不具備完善的信用評估機制,因此極易遭遇道德風險問題。

      三、互聯網消費金融中出現的各種風險

      (一)技術風險

      技術風險是互聯網消費金融遭遇的主要風險。互聯網消費金融開展業務往往需要借助各種技術平臺,在信用過程中需要對于各種網絡信息與網絡技術手段進行應用,就會導致技術風險問題的持續發生。技術風險不僅對于互聯網平臺中的網絡安全體系造成了極大的威脅,對于大數據的分析工作也有著極大的影響,制約了消費者資源庫的有效構建。

      (二)市場風險

      市場風險則是互聯網消費金融需要進行充分重視的風險。互聯網消費金融主要依靠的就是互聯網平臺,與傳統企業構建相比,其有著非常低的準入門檻,所以也產生了大量的電子商務企業、小型借貸企業與P2P企業。這就導致互聯網消費金融的市場在發展過程中經常產生市場混亂的情況,比如金融產品的定價問題以及違規操問題等等。若不能有效處理這些問題,就會引發互聯網消費金融市場的動蕩,導致嚴重市場風險的產生。

      (三)信用風險

      互聯網消費金融中還有著非常關鍵的信用風險問題。在互聯網消費金融中,企業提供給消費者的都是一些非抵押無擔保的信用貸款,只需要在較短時間內完成互聯網審核工作即可,但卻無法整體考核消費者的信用,貸款以后也不能進行全程跟蹤。雖然說互聯網金融大部分都是小額貸款業務,但由于其缺乏資產擔保,一旦集中爆發信用風險問題,就會嚴重沖擊金融市場。

      四、互聯網消費金融風險防控措施

      (一)加大宣傳力度

      當前,我國整體對于互聯網消費金融仍舊有著認知不足的現實問題,所以對于吉林省而言,就要通過多種方法的應用,加大互聯網消費金融的宣傳力度,使其得到全面的普及性,使得廣大消費者可以正確看待互聯網消費金融,更加積極的參與進來。首先,對于吉林省政法來說,需要積極對互聯網消費金融進行宣傳推廣,出臺一些鼓勵政策,讓更多的省內外企業參與到互聯網消費之中,成為其參與者與主體。其次,對于平臺而言,則需要把互聯網信息化的功能充分發揮出來,通過對于網絡與多媒體的應用,使得網絡金融產品得到普及。另外,金融公司與電商平臺還需要充分結合平臺和金融理財產品,利用金融產品改變消費者的消費理念,使得互聯網消費金融得到更好的普及。

      (二)構建健全的監管,提升風險管理的有效性

      隨著互聯網消費金融行業的飛速發展,必定會遭遇更多的風險問題,所以必須要對監督管理機制進行完善,提升風險管理的有效性,促使互聯網消費金融行業實現更好的發展進步。首先,從政府層面來說,需要對于完善的法律制度進行構建與完善,利用法律手段嚴格約束互聯網消費金融市場的行為,給其發展奠定良好的法律政策基礎。其次,企業需要加強內部管理,正確認識風險問題,對于嚴格有效的監督管理機制進行構建,提升其風險防范水平。另外,金融公司往往還會遭遇流動性的風險問題,導致其資金鏈發生問題。所以,金融公司還需要對融資渠道進行拓寬,通過對于多元化資金模式的構建,實現對于流動風險的有效規避。

      (三)應用分級監管方式開展管理

      目前較多虛假互聯網金融的存在,對于互聯網消費金融市場造成了嚴重的干擾。因此,有關部門要利用分級監管的理念進行引導,做到去偽存真,避免其影響互聯網消費金融的發展。同時,分級監管還能夠對行業標準進行規范,使得行業更加健康的發展下去。因此,在管理和規劃平臺時,可以稍稍放松一下監管標準,使其能夠對于業務進行充分的創新。但對于不合規的平臺,則需要提升監管的標準水平,要求其盡快進行改進。

      (四)建立健全的征信系統進行防范

      征信系統的完善性對于互聯網消費金融行業的發展有著直接的影響。因此,對當前我國行業征信體系不夠健全的問題,行業間必須要盡快突破約束,規避局限,對于較為完善的征信評估體系進行構建。首先,平臺間需要共享各種客戶數據的信息,建立具有較強統一性的征信評估體系,把所有的客戶信息整合到一個征信體系中。這樣一來,平臺在對業務進行開展的過程中,利用征信平臺就可以掌握客戶實際的信用,通過評估體系的應用,實現對于各種信用風險問題的規避。但需要注意的是,在開展信貸業務的過程中,需要對于客戶信息進行足夠的重視。

      (五)提升互聯網消費金融參與消費者的風險防范意識

      互聯網消費金融的參與者,除了各種商業機構、金融公司以后,還有消費者與借款人這個個體,因為個體的能力與信息過于有限,而網絡交易平臺繁多,就導致個體收到虛假信息或者高利息的影響,參與到高風險的交易中,承擔嚴重的損失與后果。吉林省政府已經在2016年發文,禁止小額借貸公司通過互聯網開展股權眾籌的行為。因此,對于消費者而言,在進行互聯網消費的過程中,必須要充分了解與掌握各種投資平臺,積極學習有關互聯網金融的知識,提升自身的防范意識,避免在互聯網金融消費中產生損失。

      五、總結

      總的來說,吉林省互聯網消費金融相對而言起步晚,但其發展速度卻不容小覷。但必須要重視的是,當前不論是國家或是省級還缺乏較為健全的監管方式與完善的法律法規,金融機構與消費個體整體都不具備較強的抗風險能力。所以,對于政府而言就需要進行深入的研究,構建有效健全的保護機制。互聯網消費金融作為金融行業主要的發展趨勢,當前也體現出了巨大的發展潛力。所以,各方面就需要樹立足夠的信心,從而通過多種防范措施的應用,積極應對可能遇到的風險問題,推動吉林省經濟的發展,振興東北經濟。

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      作者:柳明花 單位:長春金融高等專科學校

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