首頁 > 文章中心 > 正文

      網絡銀行金融監管論文

      前言:本站為你精心整理了網絡銀行金融監管論文范文,希望能為你的創作提供參考價值,我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文,歡迎咨詢。

      網絡銀行金融監管論文

      一、網絡銀行業務主要面臨的法律問題

      (一)網絡銀行和客戶之間的法律關系

      銀行與客戶之間的關系可以歸結于合同關系。這里的合同關系不同于通常的合同關系。主要特點有,其一,當事人之間無需紙質的合同書。其二,銀行與客戶之間訂立合同,往往以預先告知為前提,客戶只需準備材料,履行一定的申請程序即可。其三,快捷性,用戶辦理業務時間短,一旦完成,不易更改。其四,在交易關系中,銀行掌握主動權,信息,規制制定都有很大的話語權。網絡銀行對整個金融體系穩定有至關重要的作用,是金融創新與信息發展的產物,比監管傳統銀行更具有特殊性。

      (二)消費者權益問題

      1.個人信息保護不足。在現代社會的,個人信息保護越來越重要。網絡支付主要包括兩方面信息,一是基本信息,二是交易信息。網絡信息面臨的威脅主要來自兩方面,一是網絡的開放性,在互聯網上存在相關人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術水平的有限,他人進人系統,破解密碼,最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網絡銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業務時,需要填寫大量個人信息,這些信息很難說是開通某項業務的必要信息。另外,支付平臺有可能利用Cookies等網絡技術工具跟蹤分析用戶的網絡行為。網絡技術的發展,使支付平臺能更容易收集、監控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息,用戶的個人信息的保護變的異常重要。

      2.虛假支付網站的問題。隨之網絡支付越來越方便、快捷,增加了消費者的購買欲望,網絡購物也增加了一定的風險。加之網絡監管立法的缺失,使不法分子有機可乘。“網絡釣魚”是一種詐騙手段。不少網友受到詐騙,而且即使報案,追討時間長,難取證也是一大問題。

      (三)網絡支付責任承擔的問題網絡支付與支付差錯相聯系

      一旦支付出現差錯,就可能產生兩方面問題:一是發現損失后,客戶與網絡支付方各享有什么樣的權利,如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失,如何在客戶和網絡支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。

      二、我國網上銀行監管法律制度現狀考察

      (一)我國網上銀行現有法律框架

      我國法律監管體系已經不斷發展,不斷完善中。我國銀行業監管對網絡銀行業務監管也很重視,一般是有國務院銀行業務監督管理機構負責網上銀行的監管,以及制定相應的規章來履行職責。大體上,我國的網上銀行監管制度主要包括三個方面:一是對傳統銀行沒有做太大改變,依然延續先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業銀行法(修正案)》,以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律。對傳統法律的規制主要適用,如出現新的問題,將會出臺新的法律法規來調整。我國的網上銀行仍然延續著傳統銀行的特征,因而,這一部分法律也會對傳統銀行起著規范與指導作用,因而不能忽視。二是規范電子支付以及網絡安全的法律法規,主要要2014年1月26日《網絡交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關于《網絡交易平臺經營者履行社會責任指引》、《電子簽名法》和《關于維護互聯網安全的決定》等相關法規,這些法律法規主要針對互聯網所帶來的問題而制定的,因而對網上操作有重要的規范作用。三是適用于對網上銀行監管的法律法規。這些法律法規通常隨著社會的發展而有所變化,進而去影響社會。從而應有相應的規范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多,如《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關法律,2012年12月28日《關于加強網絡信息保護的決定》,2013年6月28日中華人民共和國工業和信息化部通過《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》。工業和信息化部的《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》和《信息安全技術公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》等。

      (二)我國網絡銀行監督主體分析

      我國監管主體的發展歷程來看,分為兩個階段:第一個階段,監管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中,就確立了相應職責。職責之一就是對金融業和金融機構的監督管理,主要包括對金融市場的監控和各類金融機構的審批,促進建立統一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規范我國網絡銀行的長遠發展,有效防范網絡風險,公布了《網上銀行業務管理辦法》,隨后相應地公布了關于落實《網上銀行業務管理暫行辦法》等通知。這些規定彌補了我國對網上銀行監管方面的空白。在監管制度方面有著極其重大的意義,它對于網上銀行在細節方面做了比較詳細的規定,對我國網絡銀行能沿著正確、健康的發展提供了指導。但擁有我國網絡銀行發展還在初始階段,很多交易類型、業務品種還沒有出現,因此,法律的適用方面得到了制約。第二個階段,以中國銀監會為代表的監督主體。隨著網絡技術的不斷完善,銀行業主體的變更,網上銀行發展又有了新的變化。為了有效地履行監管職責,銀監會作為全國金融機構業務活動的監管者,負有重大的職責。中國銀行業監管機關在法律授權的范圍內,可以制定并具有法律效力的有關銀行業監管的部門規章。《銀行業監督管理法》中有明確規定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律,更加細致。不但對市場準人和退出、風險責任方面有了更加詳細的規定,而且對業務外包管理、跨境業務活動管理有了明確規定。對于網上銀行越來越對信息技術重視,為了規范商業銀行的行為,2009年6月份公布了《商業銀行信息風險管理指引》。

      三、解決金融監管的建議

      (一)網絡銀行加快了金融創新的步伐

      金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務的發展和進步。但面對新問題,我國法律保護的遠遠不足,金融監管法律的出臺往往是等到出現問題的時候,網絡的迅速性,也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網絡資金監管缺少有效的法律依據,阻礙了監管權的有效執行。完善電子金融體系,增強防范金融風險能力。加快對網絡發展出現的第三方支付立法,制定相應法律法規,規范第三方支付企業的行為,避免出現集體“跑路”的現象。

      (二)網絡金融業務的實質上表現為數據的傳輸和儲存

      其中任何一環節的不足都可能導致信息出現泄漏或受到攻擊,損失是巨大的。所以加強技術風險監管,完善網絡支付內部控制成為網絡監管的尤為重要的一個方面。目前我國的網絡金融信息系統尚沒有自己的核心競爭力產品,仍需要向發達國家進口,這就會對內部進行潛在的威脅。對分業經營、分業監管體制做出適當的調整。考慮到金融業務的長遠發展,加強銀行間的交流與合作,制定行業統一標準。如網上認證系統。目前我國的網絡認證中心仍然只能保證一對一的網絡交易安全。因為每個金融機構使用各自的安全協議,所以,加強合作是必要的。

      (三)嚴格的管理機制

      銀行監管法律制度的原則主要有明確監管目標、健全監管主體體系、合理劃分監管職責、正當程序等原則,主張應按照現代管理理念設置監管制度。從世界的銀行發展歷程上看,其金融業的發展,往往與其成熟、完善的銀行業監管制度相關。其中很重要的是分級監管的體制,根據各銀行機構的業務性質、資產規模以及相應的地點來指導和約束。為防止我國商業銀行的過度競爭或消極競爭,進行的高風險投資來追逐利潤,防止對正常的金融秩序造成破壞,這種分級監管的體制,有助于保障金融業的健康發展。

      作者:裴昭華單位:黑龍江大學

      亚洲成AV人片久久| 18gay台湾男同亚洲男同| 亚洲成人网在线观看| 亚洲AV人人澡人人爽人人夜夜| 自拍偷自拍亚洲精品第1页| 亚洲欧洲自拍拍偷精品 美利坚| 亚洲Av无码乱码在线播放| 亚洲欧美日韩中文无线码| 亚洲日本VA午夜在线电影| 99久久婷婷国产综合亚洲| 亚洲一级黄色大片| 国产精品亚洲精品观看不卡| 亚洲宅男精品一区在线观看| 2020国产精品亚洲综合网| 亚洲成A人片在线播放器| 中文字幕精品三区无码亚洲| 亚洲午夜福利在线视频| 亚洲人成色4444在线观看| 亚洲国产成人AV在线播放 | 色综合久久精品亚洲国产| 亚洲а∨精品天堂在线| 欧美色欧美亚洲另类二区| 另类图片亚洲校园小说区| 亚洲国产综合精品一区在线播放| 亚洲国产成人精品女人久久久 | 亚洲色图视频在线观看| 亚洲综合在线成人一区| 亚洲一区二区三区四区视频| 亚洲深深色噜噜狠狠网站| 亚洲欧美日韩中文二区| 国产成人亚洲综合在线| 国产日产亚洲系列最新| 亚洲精品乱码久久久久久按摩 | 337P日本欧洲亚洲大胆艺术图| 亚洲成年人啊啊aa在线观看| 国产亚洲精品a在线观看| 久热综合在线亚洲精品| 91亚洲精品视频| 亚洲国产区男人本色在线观看| 伊人久久亚洲综合影院首页| 日韩色日韩视频亚洲网站|