商業銀行信貸管理剖析

前言：本站為你精心整理了商業銀行信貸管理剖析范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

1功能分析

從宏觀上來看，信貸管理系統的管理內容和目的可以概括為三大核心對象和一個終極目的。其中，三大核心對象是指客戶、產品和業務，一個終極目標是控制風險。

（1）客戶是整個系統的基礎，幾乎所有信貸業務的收入與風險都來自于客戶，所以信貸管理系統應該是以客戶為中心的應用系統。客戶信息的完備性和客戶模型的良好設計會大大地提高系統的擴展性、可用性和運行性能?？蛻舴譃槠髽I客戶和個人客戶兩種，它們在信息內容和功能設置上存在一定的差異。

（2）產品是指銀行中提供的所有的信貸服務，包括貸款業務和非貸款授信業務，如承兌業務等。目前，很多行業包括金融行業都在提倡服務產品化，服務產品化主要的目的就是清晰定義服務的邊界、規則、過程、價格等內容，使服務標準化、規范化，提高服務的質量、市場響應能力和可操作性，降低業務風險。

（3）業務，這里泛指發生的所有信貸服務，其本質上是一個過程，通常指貸款，包括申請、審批、簽訂合同、放款、檢查、收回等多個環節。業務管理是系統的核心任務之一，如貸款審批過程、臺賬、監管等。

除了這三大核心管理對象外，還可以將機構員工的績效考核和資產保全納入信貸管理系統進行管理。信貸管理系統的基本用途是協助信貸管理人員完成一系列的信貸業務的信息管理、業務辦理、查詢分析等工作，但是信貸管理系統的終極目標是信貸風險控制，它應該盡最大可能協助信貸工作人員控制和規避各種風險。信貸風險控制并不是在業務發生之后才進行的，而是將風險控制前置到信貸業務發生之前。所以信貸風險控制將貫穿信貸業務整個生命周期中的各個環節，具體表現為貸前的客戶信用評估、貸中的各項審核和審批、貸后的檢查預警以及貸款的資產風險分類管理等。

是綜合上述內容設計的總體功能結構圖。系統包含客戶管理、產品管理、業務管理、風險管理4個核心子系統和查詢分析與統計報表、系統管理、數據管理3個必要的模塊，其中資產保全和績效考核作為兩個可選子系統，此外還有一個系統接口模塊負責同其他系統進行信息共享和交換。系統采用基于角色的權限管理方式，并且使用業務前臺和管理后臺模式。

2功能設置

2．1客戶管理

客戶管理是系統的基礎模塊，幾乎所有的功能都是通過客戶來展開的，整個系統遵循以客戶為中心的設計理念?？蛻艄芾砉δ茌^多，覆蓋客戶相關的各個方面，主要有客戶的信息管理、客戶的信用管理、客戶的群組管理等，客戶管理子系統的整體功能見。客戶的信息管理是對客戶的全方位信息管理，主要有客戶基本信息、客戶相關信息、客戶的財務狀況、客戶的社會關系或關聯關系、客戶檔案資料等內容的管理?？蛻舴譃閭€人客戶與企業客戶，由于這兩類客戶的性質不同，相應的管理內容或項目就會有一定差別。個人客戶的財務狀況主要記錄個人或家庭的財產、存款、債務等信息；企業客戶的財務狀況內容較多，包括企業的固定資產、資本組成情況、存貨存款、應收應付、對外擔保、企業報表及其財務指標等。客戶間的關系方面，個人客戶需要記錄客戶的家庭成員情況，企業客戶需要記錄關聯企業情況，如家族企業、子公司、母公司等。客戶檔案資料管理主要是對客戶的各種證件、材料的復印件或電子文檔的管理?？蛻粜畔⒌脑敿毘潭群驼鎸嵆潭葘τ诮档托刨J風險起著關鍵的作用。

客戶信用管理是客戶管理子系統中的一個十分重要的內容，主要功能包括：客戶信用評級、統一授信、信用村鎮、貸款證、黑名單紅名單等功能。

客戶的群組管理主要是聯保小組的管理，以及一些零售商業銀行在推廣的信用共同體，與之對應的信貸產品是聯保貸款和信用共同體貸款業務，本質上是一種相互擔保的形式，以降低銀行的信貸風險，同時也為客戶提供了融資的方便性。

2．2產品管理

產品管理是一個新增的子系統，目前信貸管理系統都是以業務品種、利率設置等參數設置形式在系統管理中進行設置，然后通過流程設置來體現產品或信貸服務。這種傳統的業務配置方式，容易使系統在業務描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩定的狀況，造成業務應變能力差、流程體系臃腫或臟流程、后期維護困難、升級周期短等后果。同時，現實當中銀行業務規范化、服務產品化程度在不斷地提高，信貸管理系統應該反映或引導強化業務規范化和服務產品化這一理念。此外通過產品管理這一技術手段能夠更加清晰和準確地描述信貸業務，盡量減少技術人員和業務人員的理解差異，從而提高生產效率和管理質量。產品管理還可以作為信貸產品開發的輔助工具。

信貸產品以及其他金融產品與實物產品有很大的差異，是一種很特殊的產品，它本質上是由一系列規則構成，包含一系列前期、中期、后期業務流程，復雜的定價和計價過程。比如某一個短期貸款產品，它會有額度、用途、擔保等方面的規定或者規則；有貸前的申請流程、貸中的審批審查流程、貸后的收回變更處置流程；它的定價需要根據其風險程度、用途、額度等因素來確定，計價時又要看是提前、按時還是逾期等。所以，信貸產品的定義需要從3個方面來描述：規則、流程、價格，也就是說信貸產品在定義上應該包含該產品的業務規則、各種辦理流程、定價策略等內容；而且通過選擇性繼承／復制上級分類的規則和流程的方式來實現系列產品的管理。

產品管理子系統功能組織上，包括:①產品分類及產品的定義管理，實現多級產品分類管理。在產品定義中需要定義產品的各項業務規則，定義產品的各項業務流程，如貸款流程、變更流程，定義產品價格，如參考利率。②產品狀態管理，即信貸產品的啟用、暫停、終止，改變產品狀態需要相關機構的審查和審批過程。③產品參數設置，主要是設置產品的參數，貸款類型、科目、公式庫等功能。

2．3業務管理

業務管理以業務過程管理為主，是整個系統使用頻率最高的部分，包括業務辦理和信息管理兩大類功能，具體功能結構見。

業務辦理涵蓋了信貸業務的整個過程，如業務的受理、貸前調查、資料審查、業務審批、合同簽訂、放款、變更、催貸，一直到收貸結清，其中變更管理包括擔保變更、抵質押變更、展期、換據等，對于兩呆或損失類的貸款，應根據銀行的相關流程進入資產保全子系統進行管理。業務辦理的相關功能是通過業務流程組件來實現的，所有的業務人員、部門、機構都具有不同的權限或角色，同時還需要遵循銀行內部的相關規則，如一個人不能同時參加某筆貸款的調查和審查工作，在審批環節中貸審會的成員結構、數量、通過率都會有相關的規定。

信息管理是對業務過程中所生成的信息對象進行管理和日常記錄，如合同管理、臺賬管理、貸后檢查。其中貸后檢查是對放款后的貸款業務的客戶相關信息、用款情況、擔保人抵質押物的變化情況進行登記，以便能夠更加準確地對所發生的業務進行評價、控制風險。臺賬管理是對信貸業務明細賬的管理，包括用還款記錄、計息結息欠息、表內表外等情況以及相關的各項分類查詢功能。

此外，通常情況下信貸業務記賬功能都是在銀行的生產系統———核心業務系統中完成，如果一些小的商業銀行，像部分市縣一級的農村信用社沒有核心業務系統，則需要在系統中內置一個記賬模塊，包含貸款業務記賬的相關功能，如開戶、還款、計息、結息、還息、日結賬、月結賬等。

2．4風險管理

風險管理即信貸業務風險控制管理，包括風險預警和資產風險分類管理兩大部分，風險管理的目的很簡單，但是操作是復雜的，需要全方位、多方法地進行風險監管和控制。其中風險預警是對客戶和貸款當前的狀態進行預警，如貸款的到期預警、貸款風險度提高的預警、分類形態惡化的預警、客戶信用下降預警等。資產風險分類管理是整個風險管理的主要內容，目前基本上都是使用五級分類方法，有條件的可以嘗試實現新巴塞爾協議提倡的IRB方法，實行借款人（客戶）評級和債項評級。五級分類是一種資產風險分類方法，它包括許多分類規則和流程，五級分類模塊在功能實現上分為模型和流程的設置、分類客戶的貸款綜合認定和專項分析。模型和流程的設置是對五級分類所使用的分類認定模型以及企業貸款認定流程進行設置，分類認定模型一般根據客戶群進行組織，如企業客戶分類認定模型、自然人農戶分類認定模型、自然人其他分類認定模型等；貸款綜合認定功能同樣是根據客戶群進行組織，是根據設置好的分類認定模型和流程對各客戶群的貸款進行五級分類認定，并產生分類結果；專項分析是對客戶及其貸款進行特定方面的分析，如財務因素分析、非財務因素分析、擔保因素分析、償債能力分析等。

2．5查詢統計分析

查詢統計分析是系統必備的一個功能模塊，它包括：①常用的或定制的動態查詢，如壘大戶、最大十戶等；②統計報表，主要是指銀行內部及監管部門所需要的統計報表，如各種月報表、年報表、報送人民銀行和銀監局（會）的報表等；③業務分析，是指通過數據表、圖形等工具對客戶、業務、風險等數據進行常規分析，通常的工具有二維表、交叉表、圖表等，供管理層和決策人員參考，較復雜的或更深次的分析可以根據情況引入商業智能（BI）和數據倉庫等工具。查詢統計分析結果的輸出通常需要一個報表中間件來完成，可以打印和以各種形式的數據文件導出，如PDF、Excel、HTML等。

2．6系統管理

系統管理是整個信貸管理系統的基礎模塊，主要包括系統的初始化、機構人員的設置管理、權限的配置管理、系統運行參數設置、碼表管理、業務基礎參數設置、數據管理、日志管理等。

2．7系統接口

系統接口模塊是一個底層模塊，接口模塊提供給用戶的界面一般分布在其他模塊中。系統接口主要分為兩種:一種是銀行內部各系統之間的數據交換或共享；另一種是銀行與外部應用系統的接口。

銀行系統內部的接口通常有：

（1）機構人員接口，如果銀行內部系統需要對機構人員進行統一管理和登錄驗證，就需要采用接口進行機構人員數據的共享或同步以及身份驗證。

（2）客戶管理接口，主要用于系統之間的客戶信息同步、外掛應用系統等。特別是當銀行建立了類似客戶中心的信息管理系統，所有系統都需要與客戶中心進行客戶信息交換。

（3）賬務接口，通常情況下銀行都有一個核心業務系統，它是銀行的生產系統，銀行所有的資產、負債業務都是在上面運行，信貸管理系統本身不具備也不需要有記賬功能，所以，信貸管理系統中的放貸需要記錄到核心業務系統，并從其中獲取還貸還息記錄。

銀行系統外部的接口通常有：

（1）身份驗證接口，個人客戶信息或企業客戶中的法人信息需要與公安部身份驗證系統進行驗證，而對企業客戶目前尚未有統一的機構來驗證身份。

（2）征信接口，向人民銀行的征信系統提交個人和企業客戶的信用記錄數據，或從中獲取客戶的信用狀況。

（3）銀監會接口，向銀監會提交監管數據，主要有偏離度分析數據和1104報表數據。

3總結評述

由于思考問題的立場不同以及溝通上的問題，需求方（指銀行）和供應方（指軟件開發商）在系統功能架構上存在著一定的差異。通常，需求方比較注重個體功能的實用性和整體功能布局的合理性；而供應方因為缺乏對業務的充分理解，所以大都注重功能數量上的全面性和功能實現的技術細節。針對這一情況，本文比較全面地介紹了信貸管理系統的功能架構，對系統中主要的模塊或子系統的功能設置進行了分析和描述，對中小型商業銀行的業務管理人員與信息管理人員和軟件開發商的分析人員與技術人員具有很好的參考價值。