互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營策略的影響

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異，由互聯(lián)網(wǎng)引生的新鮮事物不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的進(jìn)行過程中，傳統(tǒng)金融業(yè)為了保護在金融市場已經(jīng)占有的一席之地也開始摩拳擦掌，專家、學(xué)者們也不斷的就二者之間的關(guān)系等進(jìn)行分析。

（一）對客戶需求掌控能力不同

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)點就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息不對稱程度非常低。相對而言，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行企業(yè)也已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對用戶的信息采集和處理能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（二）運營模式不同

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，它是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展各項業(yè)務(wù)的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要側(cè)重于解決中小企業(yè)所面臨的融資問題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，推動社會進(jìn)步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)也有和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的在虛擬空間中進(jìn)行的線上活動，但它只對規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)提供服務(wù)，很少對信譽度不高的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中扮演著中介的角色。

（三）具體操作不同

1.支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是采用超級集中和個體移動這兩種支付系統(tǒng)的統(tǒng)一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)是采用物理網(wǎng)點分散的支付系統(tǒng)來完成的。

2.信息處理

在云計算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用網(wǎng)絡(luò)化方式對信息進(jìn)行處理，對風(fēng)險進(jìn)行評估，成本極低，可以計算出客戶的動態(tài)風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過人工對信息進(jìn)行處理的，信息具有不對稱性、標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化的特點。

3.資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融的的資源配置不需要經(jīng)過中介來進(jìn)行，而是采用資金供給方和需求方直接在網(wǎng)上信息這種方式，通過各自需求聯(lián)系交易來進(jìn)行資源的直接匹配；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源配置方式是以其作為中介來對資金借入方和借出方進(jìn)行匹配的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營策略的影響

（一）對手續(xù)費收入的影響

網(wǎng)絡(luò)或移動第三方支付平臺使商業(yè)銀行的銀行卡交易手續(xù)費收入大大縮減。這些平臺提供了完全不同的銀行業(yè)務(wù)終端用戶體驗，動搖了銀行與商戶之間的傳統(tǒng)關(guān)系。在傳統(tǒng)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)下，收單行（給商戶安裝POS機的銀行）對每筆銀行卡交易收取的手續(xù)費只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續(xù)費的70%分給發(fā)卡銀行、10%給銀聯(lián)、20%留給自己（收單行和發(fā)卡行可以是同一家銀行）。在銀聯(lián)的交易平臺下，發(fā)卡銀行取得的手續(xù)費收入占交易額的0.7%~1.4%。

（二）對理財產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從誕生之初就非常注重用戶體驗，采用多元化的金融服務(wù)方式來滿足客戶的各種需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金、信托和保險等銷售領(lǐng)域的市場份額已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺所搶占，這些平臺動搖了傳統(tǒng)銀行作為基金和保險的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，由于其收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的存款利率，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額產(chǎn)生了很大的影響。據(jù)統(tǒng)計，在2013年，我國居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長速度之快，增長幅度之大。

（三）對存款凈利息差的影響

在中國，具有便捷可靠支付方式特點的移動支付，它的發(fā)展趨勢日漸凸顯，已經(jīng)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務(wù)。貨幣市場基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國MMF是重要的短期融資提供者，尤其對金融業(yè)。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動性提供方。

三、完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會對商業(yè)銀行的經(jīng)營策略產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的環(huán)境下增強綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，可以從以下方面來完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略：

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)該樹立危機意識，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，必須改變以前相對遲鈍、相對零散的應(yīng)對措施，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有優(yōu)勢的情況下，解決好商業(yè)銀行存在的一些問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，制定和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭合作策略。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

對于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)，主要包括支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新和服務(wù)渠道創(chuàng)新這三方面。

1.支付方式創(chuàng)新。

在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動支付方式的創(chuàng)新，逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變，建立線上支付結(jié)算體系。

2.服務(wù)功能創(chuàng)新。

充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品、交易流程、信貸工具、運行機制的創(chuàng)新，建立線上、智能的網(wǎng)絡(luò)融資運作模式。還可創(chuàng)建在線理財?shù)墓俜骄W(wǎng)頁，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財超市”，通過第三方平臺客戶來銷售理財產(chǎn)品等。

3.服務(wù)渠道創(chuàng)新。

商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，通過構(gòu)建以銀行為核心的移動金融生態(tài)圈，為客戶提供便捷的掌控金融服務(wù)。

作者：馬萍萍 單位：陜西科技大學(xué)鎬京學(xué)院