商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

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摘要:所謂商業(yè)銀行，是人們存款、取款并且進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的公司。商業(yè)銀行在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系中起著重要的作用，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著重要的角色，直接關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，同時(shí)也反應(yīng)了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。文章中將信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)做出區(qū)分，科學(xué)的解析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)解析了商業(yè)銀行為什么會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，并且結(jié)合現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況提出風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;法律風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于不可控因素導(dǎo)致貸款人或者銀行出現(xiàn)不可預(yù)期的情況，進(jìn)而導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)預(yù)期利潤(rùn)下滑或者無(wú)法盈利的現(xiàn)象，這就是信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成銀行有一定的經(jīng)濟(jì)損失。這其中就包括法律風(fēng)險(xiǎn)。造成法律風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，比如個(gè)人或者企業(yè)在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)、簽訂信貸合同時(shí)，造成合同中的條款及規(guī)定不符合我國(guó)現(xiàn)有法律或者是行政法規(guī)時(shí)，這種合同不受法律保護(hù)合同無(wú)效。或者是商業(yè)銀行在履行信貸職責(zé)時(shí)侵害貸款人的利益、違背合同條款等情況，貸款人起訴時(shí)所要承擔(dān)的賠償。或者是銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)不符合法律要求，需要承擔(dān)的法律責(zé)任。

一、信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的原因

(一)目前所奉行的法律法規(guī)不符合當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

我國(guó)目前主要是通過(guò)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》來(lái)對(duì)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行約束，加以其他的一些法律法規(guī)進(jìn)行輔助。自中華人民共和國(guó)成立以來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，當(dāng)前更是迎來(lái)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和完善時(shí)期，這就造成了當(dāng)前國(guó)家的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與相關(guān)法律制定初期的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了較大的變化，現(xiàn)有的法律已經(jīng)不能滿足當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行約束管理的需求。而且目前我國(guó)在金融和經(jīng)濟(jì)方面未形成完善的法律體系，關(guān)于商業(yè)銀行的法律法規(guī)和其他金融領(lǐng)域的法律法規(guī)是相互獨(dú)立的，不能起到協(xié)同一致的效果［1］。

(二)目前關(guān)于企業(yè)和個(gè)人的信用管理制度不完善，企業(yè)合同精神欠缺

為了規(guī)范企業(yè)的信用行為，了解統(tǒng)計(jì)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中與其他企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)、守信程度等，就需要信用管理制度。這其中包括關(guān)于規(guī)范企業(yè)信用行為的管理制度、法律法規(guī)，旨在為銀行信貸業(yè)務(wù)提供參考依據(jù)，讓銀行了解該企業(yè)的守信程度和合同精神。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間短，相關(guān)的制度還不健全，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還有待完善，信用管理制度還有缺陷，合同精神以及信用意識(shí)還未完全普及。

(三)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大、中小型企業(yè)難以維持

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，部分中小企業(yè)難以維持，生存時(shí)間短，平均在3年左右的時(shí)間宣告破產(chǎn)。目前銀行的信貸業(yè)務(wù)中，將貸款發(fā)放至貸款人賬戶之后，銀行方面只能夠監(jiān)督貸款人對(duì)于借貸資金的用途，而不能干涉企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)決策的失誤、對(duì)公司管理不當(dāng)?shù)刃袨椋@就不利于企業(yè)的發(fā)展，造成企業(yè)無(wú)發(fā)通過(guò)經(jīng)驗(yàn)盈利，不能及時(shí)償還借款，造成企業(yè)倒閉，銀行承擔(dān)相應(yīng)損失。這部分企業(yè)是銀行信貸業(yè)務(wù)主要的辦理群體，由于上述經(jīng)驗(yàn)不當(dāng)或者其他原因，導(dǎo)致自身競(jìng)爭(zhēng)力下降，業(yè)務(wù)量降低，營(yíng)業(yè)額下降，無(wú)法盈利，最后出現(xiàn)在還款期內(nèi)不能及時(shí)還款，或者還款期還未到企業(yè)就已經(jīng)倒閉等情況，這就直接導(dǎo)致了銀行需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失。所以，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不成熟以及不確定性也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)之一［2］。

二、控制法律風(fēng)險(xiǎn)的方法

(一)建立完善的信用制度體系

在建立信用制度體系時(shí)，應(yīng)該讓政府做出帶頭作用，起到主導(dǎo)的作用，而把市場(chǎng)本身作為輔助來(lái)配合政府工作，地方的相關(guān)政府部門配合央行的工作，使得信用制度不斷完善。將各個(gè)企業(yè)的信用記錄全部統(tǒng)計(jì)入數(shù)據(jù)庫(kù)，方便銀行在借貸時(shí)對(duì)企業(yè)有初步的評(píng)估。每個(gè)行業(yè)要建立自己的入行規(guī)范，形成相互監(jiān)督的體系。加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，加大信用執(zhí)法的力度，政府部門自身要提高信用行為。

(二)要有擔(dān)保體系

在世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中起到重要的作用，直接決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深化，這時(shí)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)就不能只靠企業(yè)或者個(gè)人的信用來(lái)支撐，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。這時(shí)就需要相關(guān)的擔(dān)保制度來(lái)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

(三)有完善的破產(chǎn)處理制度

當(dāng)借款人由于經(jīng)營(yíng)失誤、個(gè)人原因、或者是市場(chǎng)變化，而導(dǎo)致其個(gè)人所有的資產(chǎn)不足以償還借款時(shí)，在法律程序內(nèi)宣告?zhèn)€人破產(chǎn)。在破產(chǎn)時(shí)借款人所擁有的資產(chǎn)用來(lái)償還貸款，免除其余的借款來(lái)保證借款人的正常生活，同時(shí)對(duì)借款人的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行約束，不得出現(xiàn)高水平的消費(fèi)和相關(guān)的商業(yè)行為。

三、結(jié)束語(yǔ)

要想控制商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)的改革不能僅僅停留在表面，不能夠只喊著改革的口號(hào)，不做任何實(shí)質(zhì)性的工作，不能只從技術(shù)和信用意識(shí)普及的角度來(lái)思考問(wèn)題。要從整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的主體出發(fā)，從多個(gè)角度思考問(wèn)題，才能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵所在。首先，要想讓商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制，就必須有一個(gè)良好的外部環(huán)境，企業(yè)和法人有良好的信用意識(shí)和合同精神，這就要加強(qiáng)信用方面法律的制定以及加大懲處不守信行為的力度。并且政府要鼓勵(lì)信用中介類的組織的成立來(lái)監(jiān)督企業(yè)行為，完善信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，同時(shí)政府也要完善自身的信用行為，做出表率作用，取得企業(yè)的信任。要建立完善的個(gè)人破產(chǎn)制度，從而讓商業(yè)銀行的利益得到保護(hù)。

［參考文獻(xiàn)］

［1］王珂，趙宏．淺析商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范［J］．商情，2014(42):230－231．

［2］張磊．我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的控制［D］．安徽大學(xué)，2012．

作者:許蕾 單位:安徽師范大學(xué)法學(xué)院