商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款新規(guī)探究

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近年來，我國商業(yè)銀行以不同方式開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，互聯(lián)網貸款業(yè)務得到了迅猛發(fā)展。但是，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務也暴露出不少風險。為此，銀保監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務進行了全面規(guī)范。

1.五大亮點　應時而變

亮點一：第一次對互聯(lián)網貸款進行了定義，這也是我國首次對商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款進行法律意義上的界定，對后續(xù)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務具有積極的指導意義。互聯(lián)網貸款定義最核心的有三點內容：一是利用互聯(lián)網和移動通信等信息通信技術；二是線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作；三是用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。《暫行辦法》也給出了三種例外情況：一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。二是部分抵質押貸款。三是固定資產貸款。固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于《暫行辦法》定義范圍內的互聯(lián)網貸款。亮點二：取消對“聯(lián)合放貸”業(yè)務表述。與《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）相比，《暫行辦法》取消了“聯(lián)合貸款”字樣，取而代之是“共同出資發(fā)放貸款”。“聯(lián)合貸款”與“共同出資發(fā)放貸款”之間雖沒有本質區(qū)別，但不同的表述折射出監(jiān)管視角的不同。前者是站在雙方合作形式上，后者則是從資金發(fā)放角度表述的。從立法技巧上看，“共同出資發(fā)放貸款”更能準確表達出商業(yè)銀行與合作機構在信貸關系上的合作，更能傳遞出雙方在資金上共同意愿，是一種動態(tài)的合作關系，而“聯(lián)合貸款”多是民間表述，強調的是雙方的一種聯(lián)合狀態(tài)，靜態(tài)合作，并沒有突出在商業(yè)信貸上的資金合作。顯然，這些前后描述變化說明監(jiān)管部門放棄了偏重互聯(lián)網貸款合作形式的監(jiān)管方式，突出雙方資金合作在互聯(lián)網貸款的重要性，讓商業(yè)銀行和合作機構更流暢地表達出在互聯(lián)網貸款資金來源、用途和方式上的合作意愿，彰顯了監(jiān)管層對互聯(lián)網貸款監(jiān)管的精準度。亮點三：對金額和資金用途管控有松有緊。《暫行辦法》取消了《征求意見稿》中“50萬元”金額限制，第五條規(guī)定“商業(yè)銀行應根據(jù)自身風險管理能力，參考行業(yè)經驗，確定單戶流動資金授信額度上限”，顯然，《暫行辦法》放寬了對企業(yè)流動性資金貸款額度限制。但是，在貸款用途方面《暫行辦法》作出較為嚴格的要求，第二十七條增加了受托支付的具體要求，即“支付對象明確且單筆支付金額超過10萬元的個人貸款”、“支付對象明確且單筆支付金額超過30萬元的流動資金貸款”均應采取受托支付方式。筆者認為，設立貸款用途“受托支付”的前置條件在這之前是沒有的，體現(xiàn)了監(jiān)管層提高線上貸款操作門檻的立法意圖，有效防止批量、大額貸款資金被挪作他用，減少資金違規(guī)進入股市、樓市等領域，加大對流動性資金流向控制力，增強了信貸業(yè)務真實性。當然，新規(guī)定“受托支付”可能會在一定程度上降低金融信貸市場操作活躍度，對中小企業(yè)信貸獲得性產生了一定的影響。另外，《暫行辦法》還強調了8項禁止性規(guī)定，不得用于房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等，加強貸款支付和資金用途管理，進一步規(guī)范了資金使用情況。顯然，這是對金融消費者保護的一種制度性安排。《暫行辦法》以互聯(lián)網貸款開展中消費者保護的痛點、難點為出發(fā)點和落腳點，針對互聯(lián)網貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費者權益的問題，在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。亮點四：在對合作機構和商業(yè)銀行本身監(jiān)督管理方面有了更細致的規(guī)定。對合作機構限制性規(guī)定，《暫行辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。商業(yè)銀行應建立各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資質應和其承擔的職能相匹配。商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面合作協(xié)議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容。合作協(xié)議應體現(xiàn)收益和風險相匹配的原則。亮點五：《暫行辦法》將小額貸款公司正式納入合作機構范圍。小額貸款公司是經過政府批準設立的，也是接受地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管的非存款類放貸機構，長期輔佐地方金融機構開展營銷獲客、聯(lián)合貸款、風險分擔、信息科技等工作，支持著中小微企業(yè)和地方經濟發(fā)展。顯然，把小額貸款公司排除在互聯(lián)網貸款合作機構外面是不合適的。為此，《暫行辦法》第四條增加了“小額貸款公司”，使得小額貸款公司與融資擔保公司、電子商務公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司共同成為互聯(lián)網貸款合作機構。監(jiān)管機構把小額貸款公司納入互聯(lián)網貸款合作機構是尊重金融市場的一種表現(xiàn)，也是我國互聯(lián)網金融在立法上的一次進步。

2.互聯(lián)網貸款有“法”可依

《暫行辦法》充分體現(xiàn)出了平等、包容和協(xié)商一致的立法精神。首先是體現(xiàn)出了包容性監(jiān)管為主、審慎性監(jiān)管為輔原則。“包容性監(jiān)管為主，審慎性監(jiān)管為輔”原則就是包容性審慎監(jiān)管。簡單說，就是在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線的同時，探索一套既具有規(guī)范性又有靈活性的監(jiān)管方式，在保障資金安全、信息安全和人身安全前提下，保持監(jiān)管政策和執(zhí)行標準的公平性、一致性，而不是一味從嚴管理。互聯(lián)網貸款業(yè)務具有混業(yè)經營特征，一般涉及或嵌套多項金融業(yè)務，形態(tài)多樣易變。在這種情況下，如果監(jiān)管者簡單地采取“一刀切”方式處置聯(lián)合貸款創(chuàng)新業(yè)務，必然會對互聯(lián)網貸款業(yè)務造成誤傷。因此，監(jiān)管機構要充分考慮互聯(lián)網金融業(yè)務和機構之間的各種差異，采用包容的監(jiān)管策略對待創(chuàng)新業(yè)務，用柔和的監(jiān)管手段化解市場沖突，在保障資金安全、信息安全和人身安全的前提下，給予聯(lián)合貸款機構一定的創(chuàng)新空間，適應科技金融日新月異的變化，打造寬松監(jiān)管環(huán)境，防止聯(lián)合貸款業(yè)務“胎死腹中”。其次，體現(xiàn)了主體法律地位平等原則，是指所有參加互聯(lián)網貸款業(yè)務的主體，無論自然人或法人，無論何種所有制形式，無論經濟實力強弱，在法律地位上一律平等，任何一方不得把自己的意志強加給另外一方，所有參與信貸活動的主體都受到法律的平等保護。主體法律地位平等原則與新頒布的《民法典》第四條“民事主體在民事活動中的法律地位一律平等”的立法精神也完全吻合，可以改變目前聯(lián)合貸款合作機構受歧視的窘迫境地，符合未來法律監(jiān)管趨勢，有利于彌補交叉型金融業(yè)務的監(jiān)管漏洞，避免監(jiān)管套利的發(fā)生。再次，體現(xiàn)出了一致性原則。一致性原則主要內容，是指消除不必要的地區(qū)監(jiān)管歧視，減少階段性監(jiān)管差異，最大限度讓監(jiān)管尺度保持前后連貫和一致。以地區(qū)監(jiān)管歧視為例，監(jiān)管部門不分監(jiān)管對象所在區(qū)域，監(jiān)管措施一視同仁。以階段性監(jiān)管為例，監(jiān)管部門不分時間前后，監(jiān)管尺度始終如一，真正體現(xiàn)出公平、公正的精神。貫徹一致性原則，無論是商業(yè)銀行還是合作機構，任何主體遵循同一條法律規(guī)則，有效防止對金融消費者的套利，監(jiān)管部門真正負起“市場守夜人”職責，讓監(jiān)管前后一致原則真正成為聯(lián)合貸款行業(yè)的一條“鐵律”。最后，體現(xiàn)出了意思自治原則，即在法律允許的范圍內可以按照自己的自由意志決定締結民事法律關系，簽訂雙方認可的合同（協(xié)議）并設定權利和義務，任何機關、組織和個人不得非法干預，充分尊重所有參與主體的自主選擇。筆者認為，由當事人共同約定的意思自治原則，符合《民法典》第五條“民事主體從事民事活動，應當遵循自愿原則”的立法宗旨，它既能體現(xiàn)聯(lián)合貸款雙方當事人（機構）的真實意思，符合“自愿”和“契約自由”的原則，有利于商業(yè)銀行預知自己行為的結果，使合同關系更具確立性和穩(wěn)定性。總之，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款模式是建立在“比較優(yōu)勢理論”基礎上的一種市場實踐，符合市場發(fā)展和金融演進的規(guī)律，因為社會存在大量“小、散、零、碎”的金融需求，互聯(lián)網貸款模式正好可以緩解我國小微企業(yè)、個體工商戶和貧困人群融資難問題，還為小額貸款公司等非金融機構實現(xiàn)“增量、擴容、提質、降本”提供新思路，利用線上化、數(shù)字化、標準化的消費信貸，整體上擺脫線下作業(yè)局限性，成為非金融機構場景、大數(shù)據(jù)技術與銀行資金融合發(fā)展的新生產物，更是金融數(shù)字化改革大趨勢的重要組成部分，有利于商業(yè)銀行轉型發(fā)展，有利于非金融機構的升級換代，有助于破解我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實困境，前景可期。

作者:顧雷 單位:中國人民大學中國普惠金融研究院