個人投資理財問題與處理對策

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在社會金融不斷發(fā)展的今天，人們的金融意識隨之發(fā)生改變，人們的投資理念在逐漸增強，投資理財已經(jīng)成為了日益重要的問題。理財并不是說經(jīng)濟水平一定要進行到某一程度之后才能進行，一般情況來說，合理的投資與理財規(guī)劃可以用來抵御風險，創(chuàng)造一定的價值。因此，人們應該學習投資理財?shù)南嚓P(guān)知識，來保障個人和家庭未來的發(fā)展需求。

一、什么是個人投資理財

個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進現(xiàn)有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財?shù)男问桨ǎ簝π睢⒆C券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現(xiàn)財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。

二、我國個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題

個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經(jīng)濟和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。

（一）人們對個人投資理財?shù)恼J識不夠

一方面，人們對投資理財?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財上，對理財?shù)恼J識不夠，缺少理財技巧導致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財?shù)姆绞剑赡軙箓€人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經(jīng)濟狀態(tài)不同、要求不同，對理財?shù)倪x擇也是不同的，人們應該根據(jù)自身的實際情況，在可承受的風險范圍內(nèi)，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現(xiàn)實需求和未來支出的滿足。

（二）專業(yè)的投資理財知識宣傳不夠

在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業(yè)銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財?shù)娘L險知識，致使普通居民對理財?shù)娘L險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們?nèi)菀捉邮苣切]有任何風險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業(yè)務，比如儲蓄，但這僅僅只是理財?shù)囊恍€分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業(yè)務就是理財，從而導致了投資理財行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風險或者說是無風險的理財產(chǎn)品上，不利于投資理財穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財?shù)男麄鞑粦痪窒抻谛》秶麄鳎Ａ粼趥鹘y(tǒng)媒介進行宣傳，二應該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。

（三）理財產(chǎn)品不豐富

理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業(yè)務發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會給客戶提供業(yè)務，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務時，銀行適當?shù)倪M行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員

投資理財業(yè)務的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質(zhì)人才。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個人理財服務的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎(chǔ)的業(yè)務，對投資理財?shù)恼J識不夠深入，只會處理一些簡單的業(yè)務，滿足低層次的理財業(yè)務的需求。一旦涉及較為復雜的金融、資本、貿(mào)易等多個領(lǐng)域的業(yè)務時，難以滿足客戶的正常業(yè)務需求。具有高素質(zhì)的理財專員還可以對產(chǎn)品進行開發(fā)和對投資進行組合設(shè)計。

（五）金融市場的法律體系尚不健全

各行各業(yè)的運作都需要有相應的規(guī)范和體系對其進行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運轉(zhuǎn)。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設(shè)還處在初期階段，只是對其理財服務的各個環(huán)節(jié)進行了相應的指導，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財服務中出現(xiàn)的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業(yè)務涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)要求更為嚴格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個人投資理財業(yè)務的快速發(fā)展。

三、如何應對我國個人投資理財出現(xiàn)的問題

（一）投資理財者應加強學習，提高認識

個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財?shù)挠嘘P(guān)信息，樹立正確的投資意識和風險意識，自覺加強對相關(guān)專業(yè)知識的學習，能夠選擇適合自己的正確理財產(chǎn)品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權(quán)力和義務有基本的認識，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權(quán)益后可以向有關(guān)部門投訴從而保障自己的合法權(quán)益。

（二）完善個人理財業(yè)務的政策和體系，加強監(jiān)管

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的壯大，個人理財業(yè)務也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個人理財業(yè)務的有序發(fā)展，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財業(yè)務進行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應不了日益發(fā)展的個人投資理財業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業(yè)務的法律法規(guī)制定以下的內(nèi)容：

1、對從事理財業(yè)務資質(zhì)的要求。

應該具備能夠?qū)I(yè)理財?shù)哪芰εc素質(zhì)，能夠盡職盡責，誠信的履行受托的義務。

2、簽訂理財合同。

理財業(yè)務參與者雙方應簽訂相應的合同，承諾并保障雙方的合法權(quán)益。

3、理財機構(gòu)加大信息公開。

理財機構(gòu)應當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關(guān)的信息，比如投資風險、機構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內(nèi)容還有很多，需要在實際的工作中繼續(xù)不斷的完善。

（三）豐富理財業(yè)務內(nèi)容，發(fā)展獨立理財服務

想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財精品，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應，不斷推出品牌化的理財產(chǎn)品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業(yè)務。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個人理財業(yè)務的主力，因為商業(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務上發(fā)展，力求達到多方跨行的結(jié)合，商業(yè)銀行已經(jīng)是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的同時，也應加快發(fā)展獨立理財服務，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構(gòu)的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內(nèi)的業(yè)務，所以，獨立的這種中介機構(gòu)的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業(yè)劍圣發(fā)展。

（四）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財人員素質(zhì)

不論是商業(yè)銀行還是獨立機構(gòu)，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財服務是具備金融、保險、稅務、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業(yè)務是發(fā)展個人理財業(yè)務所需要的，合理的個人理財可以實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。因此，要加強這種復合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財服務。對于這個行業(yè)來說，應該建立有公信力的理財人員的專業(yè)培訓和管理機構(gòu)，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。

四、結(jié)束語

個人投資理財是以不斷提高個人或家庭的生活品質(zhì)為目的的一種經(jīng)濟活動，成功投資理財可以實現(xiàn)財富值的增加，減少不必要的支出，改善個人或家庭的經(jīng)濟水平。個人的投資理財行為還可以保證社會資金的循環(huán)，實現(xiàn)社會再生產(chǎn)，所以合理的投資理財是很有必要的。

作者：王家心 單位：紹興銀行紹興分行