增強企業(yè)信貸風險防控的探索

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由于資本規(guī)模較小，企業(yè)能夠用于抵押的資產便相對較少，無法得到有效的信貸資產安全保護。商業(yè)銀行方面的因素信貸風險的出現，與商業(yè)銀行自身的原因息息相關。我國商業(yè)銀行最初是由計劃經濟體制中得以逐漸轉變的，并且目前依然存在不斷完善的過程中，因而難以避免的存在著諸多不足和缺陷，極易引發(fā)信貸風險：（1）風險控制機制缺乏，內部管理制度完善性不足。銀行缺乏合理科學的經營管理機制，管理不到位，經營行為不規(guī)范。在建設信貸風險控制制度上非常滯后，尚且未將信貸風險的控制、預防、規(guī)避、補償、分散機制建立起來，特別是企業(yè)信用評級制度缺乏，導致低劣客戶得到信貸資金，再加上風險監(jiān)控措施的缺乏，給銀行帶了一系列損失。正是因為以上缺陷的存在，在防范企業(yè)的信貸風險上，往往商業(yè)銀行會力不從心，信貸風險程度便由此加大；（2）對擔保方式過度依賴。商業(yè)銀行由于存在著風險管理欠缺，在貸款發(fā)放時對擔保方式有著較大的依賴性。銀行在對貸款進行發(fā)放的過程中，所關注的首先是質押物及抵押物的價值，其次才是中小企業(yè)所具備的還款能力，而企業(yè)的還款意愿被放置在最后，這便給銀行帶來嚴重的信貸風險。

加強對中小企業(yè)信貸風險控制的有效策略

（一）重視貸后監(jiān)控及貸前評估銀行本身便是生產信息的一大專家，而且具備著生產信息的突出優(yōu)勢。銀行可以借助于要求企業(yè)開立賬戶加以結算，來得到企業(yè)的交易狀況和財務狀況方面的信息，能夠借助于與企業(yè)構建長期業(yè)務關系，來得到對方的真實信息，從而將搜集信息的成本降低等等。利用多種多樣的方式，最大限度的得到有關中小企業(yè)的信息，強化貸前評估，減少或避免逆向選擇而帶來的風險。

（二）健全銀行內部約束激勵機制現階段，商業(yè)銀行放貸于中小企業(yè)時，已經在信貸管理中引入了激勵機制，然而基層信貸人員依然缺乏得到中小企業(yè)“軟信息”的內在動力，因此，必須在該方面付出更多的能力，舉例而言，可以在中小企業(yè)的信貸部門專門設置客戶經理制，同時將相應的決策權限加以賦予，對有效的考核機制與激勵約束機制加以實行，從而激勵信貸人員服務客戶以及開拓市場的積極性。

（三）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款技術與類型不同中小企業(yè)相適應的貸款技術能夠從技術上切實幫助信貸人員對信貸風險加以識別，從而降低信貸風險，與國外銀行所歸納得出的貸款技術相比較可知，信用評分法是值得推薦的一種方法，其特點是采用較為標準的模式。而并非是信貸人員的經驗或主觀判斷，決定發(fā)放貸款與否，不但有助于貸款流程的簡化，還能夠幫助銀行將優(yōu)質和劣質的借款人迅速區(qū)別開，進而促進信貸風險識別水平的提高，并且避免銀行內部問題所導致的風險，信貸風險和信貸成本得以大大降低。所以，應當盡快的實現中小企業(yè)貸款技術的創(chuàng)新，積極的采取先進的技術手段。

（四）加強征信制度建設通常中小企業(yè)的征信制度是有關企業(yè)信用信息傳播、管理及收集的制度，由于借貸雙方信息不對稱是導致中小企業(yè)信貸風險的重要原因，除了銀行要監(jiān)督及審查貸款對象以外，最重要的機制便是由專業(yè)化的中介機構管理和收集中小企業(yè)的信用信息，從而使銀行能夠更加便利的得到中小企業(yè)的相關信息，防止信息不對稱所帶來的違約風險。就擔保機構而言，其中尤為重要的基礎設施就是信用制度。中小企業(yè)的征信制度主要包括企業(yè)本身的信用和企業(yè)主個人信用，因此，必須將這些方面的建設力度加強，從而改善關系信貸的質量。

結束語

總而言之，面對中小企業(yè)的信貸風險問題，商業(yè)銀行應當盡快的制定出有針對性的應對方案，并且積極采取科學有效的應對措施，從根本上控制信貸風險的不利影響，以便于為中小企業(yè)管理信貸風險能力的提高奠定堅實的基礎，為市場競爭力的提高和銀行資產質量的提高作出突出貢獻。

作者：杜國良單位：吉林省建行小企業(yè)部