強化商銀信貸風險成本管理的對策

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加快發展方式的轉變

轉變發展方式是商業銀行強化風險管理、防范周期性風險的戰略選擇，也是商業銀行實現科學發展的必由之路。商業銀行的科學發展應當是追求風險調整后收益最大化的有效增長，核心是結構調整，結構調整的重點是信貸結構調整。大客戶不一定是好客戶，上市公司不一定是好公司。中小企業貸款的違約率相對高一些，其預期損失率也高一些，但銀行在價格的話語權上占優勢，能夠以較高的收益覆蓋風險。還有，一些項目在東南沿海一帶沒有競爭優勢，但在西部就有優勢，回報率也相對較高。所以，商業銀行要轉變發展方式，下大力氣調整信貸結構，提高風險調整后的收益水平。

優化信貸風險管理策略

清晰高效的信貸風險管理策略，是商業銀行防控信貸風險的重要基礎。一是要增強信貸風險的預判，健全風險緩釋措施。嚴格落實貸款“三查”制度，通過嚴密的貸前調查和貸中審查，完善授信方案，健全風險緩釋措施，在源頭上控制風險。二是要加強信貸風險研究，準確把握貸款投向。貸款優先向國家政策鼓勵且盈利好、信譽高的行業和客戶投放，加大從產能過剩、前景不看好、高風險行業和客戶的退出力度回避風險。三是要善于和同業合作，分散風險。不要把雞蛋放在一個籃子里，即便是雞蛋放到了不同的籃子里，這些籃子也不能栓到一根繩子上，改變“壘大戶”的做法，大額貸款要積極通過銀團貸款的方式分散風險。四是要健全風險補償機制。貸款定價時，一定要考慮風險因素，把風險成本轉嫁出去，預先補償將要發生的風險。五是要及時準確計提減值準備，提高撥備覆蓋率和充足率，增強風險的自我抵御和補償能力。六是要及時通過法律途徑保全債權，挽回或減少風險損失。發現借款人經營活動出現重大不利于貸款安全的情形，要及時訴訟，防止借款人懸空或逃廢債務。

完善風險管理體制機制

完善的風險管理體制機制，是商業銀行控制信貸風險的根本保證。一是要建立相對垂直的風險管理體制，強化風險政策、計量分析、信貸審批、風險監控等在全行整體層次上的集中統一管理。二是要提升大中型企業貸款的經營層級，實行貸款的集中經營，把好貸款的準入關。三是要實行審貸分離和專業專注的貸款審批制度，提高貸款審批的專業化水平，防止“外行人”審批。四是要實行市場營銷與貸后管理崗位職責分離，加大貸后檢查力度，加強借款人的管理，增強第一還款來源的可靠性和充分性，提高貸后管理的實效性。五是要嚴格信貸資產風險分類工作，客觀及時準確實施信貸資產風險分類，降低風險分類的偏離度，提高資產減值計提的準確性。六是要加強擔保管理，審慎選擇抵質押物，提高押品的風險緩釋能力和保證人的代償能力。七是要充分利用IT系統，加快風險數據庫建設，夯實內部評級的數據基礎，依靠工具改進和完善信貸風險管理和預警機制，“機控”與“人控”相結合，提高風險管控的效率。八是要建立主動的信貸退出機制，主動從那些前景不看好的領域退出，騰出更多的信貸規模運用到更具價值創造力的領域，提高風險收益水平。九是要建立衡量收益和風險的評價體系，完善貸款價格形成機制。十是要完善激勵約束機制，健全信貸風險報告機制，鼓勵暴露風險，防止隱瞞信貸風險的真相。

健全信貸風險管理文化

健全的信貸風險管理文化，是商業銀行防范信貸風險的重要保障。一是要樹立全面風險管理理念，改變把風險防范和業務發展對立起來的不良習慣。二是要善于用數據說話，改變講故事式的管理習慣。三是要主動事前防范和事中控制，改變風險發生后才去被動化解的習慣。四是要加強信貸隊伍建設，加大業務培訓和思想政治教育，提高信貸人員業務素質和職業道德。五是要建立暢通的交流溝通渠道，形成管理層與執行層之間的良性互動，發揮整體合力。信貸風險成本管理在很大程度上決定著一個商業銀行的生存和發展，商業銀行的經營管理者對此應有一個全面的正確認識，對信貸業務中的各種不確定性進行有效管理，形成一整套行之有效的信貸風險成本的形成與補償、計量與評估、分散轉移與控制的管理機制，全面提升風險管控能力，確保在復雜多變的市場環境中持續穩健發展。

作者：曾德鴻單位：中國建設銀行內蒙古自治區分行