商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險研究

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一、銀行在防范集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險方面存在的問題

1.1銀行對集團(tuán)客戶的認(rèn)識存在誤區(qū)

銀行對集團(tuán)性客戶的經(jīng)營風(fēng)險認(rèn)識不足，盲目迷信企業(yè)集團(tuán)，把母公司的信用等級、授信作為向子公司發(fā)放貸款的依據(jù)，誤認(rèn)為集團(tuán)性客戶就是優(yōu)良客戶。弱化了對貸款主體的資質(zhì)審查，導(dǎo)致降低貸款條件，放款把關(guān)不嚴(yán)。

1.2銀行監(jiān)控集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的能力不足

一是銀行普遍存在以單一客戶的管理方式管理集團(tuán)客戶的現(xiàn)象，缺乏對集團(tuán)整體情況的了解和跟蹤，沒有足夠的人力對其行業(yè)風(fēng)險、政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險進(jìn)行研究，對集團(tuán)性客戶出現(xiàn)的新特點(diǎn)、新問題應(yīng)對不及時。二是由于信息來源缺乏，貸前調(diào)查階段沒有將集團(tuán)性客戶中各關(guān)聯(lián)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、投資關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、相互擔(dān)保作為貸前調(diào)查的內(nèi)容，貸后管理階段對貸款的流向缺乏有效的監(jiān)督。

1.3銀行間激烈競爭加大了集團(tuán)性客戶的信貸風(fēng)險

在重規(guī)模、輕風(fēng)險的導(dǎo)向下，商業(yè)銀行爭相介入，導(dǎo)致一些集團(tuán)性客戶“身價”倍增，接受監(jiān)督的配合程度較差。而銀行則為保住客戶資源，過分遷就，對企業(yè)資信真實情況和信貸資金運(yùn)行狀況不甚了解，致使對集團(tuán)信貸的監(jiān)控能力與其存在的風(fēng)險不匹配。

1.4銀行信貸管理的計算機(jī)系統(tǒng)存在缺陷

目前，基于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，多數(shù)銀行的計算機(jī)系統(tǒng)是以會計核算為基礎(chǔ)的賬務(wù)管理系統(tǒng)，而非以客戶為中心的產(chǎn)品效益的風(fēng)險管理系統(tǒng)。據(jù)調(diào)查，銀行計算機(jī)系統(tǒng)普遍缺乏對客戶相關(guān)信息的支持，尤其對集團(tuán)客戶，多數(shù)系統(tǒng)沒有記錄其股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的信息，使得銀行計算機(jī)系統(tǒng)雖然可以計算出整體經(jīng)營和分類業(yè)務(wù)的收益情況，但無法對貸款企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行識別，因而無法支持對集團(tuán)客戶風(fēng)險的識別和跟蹤。

二、防范集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險的建議

2.1堅持統(tǒng)一授信，防止多頭貸款

建立總、分行統(tǒng)一的授信管理機(jī)制，防止集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)在不同的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行多頭授信。充分利用自身或監(jiān)管當(dāng)局提供的信息，嚴(yán)格跟蹤集團(tuán)內(nèi)企業(yè)貸款規(guī)模的變化，在集團(tuán)內(nèi)部各企業(yè)貸款額之和接近其集團(tuán)總的授信額度時，要謹(jǐn)慎把握放款額度和放款進(jìn)度。必要時，應(yīng)在內(nèi)部進(jìn)行風(fēng)險提示。

2.2避免集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，核實抵質(zhì)押資產(chǎn)

銀行應(yīng)堅持要求集團(tuán)外擔(dān)保，同時，針對集團(tuán)客戶的潛在風(fēng)險，銀行在抵質(zhì)押資產(chǎn)的核實方面應(yīng)更加慎重。在對抵質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行計算和確認(rèn)時，不僅應(yīng)該估算現(xiàn)值，更應(yīng)預(yù)測其貸款到期時的價值預(yù)期和變現(xiàn)成本。

2.3強(qiáng)化銀行間合作，分散集團(tuán)信貸風(fēng)險

一是在貸款初期，針對貸款規(guī)模大的集團(tuán)，可采取銀團(tuán)貸款的方式，分散貸款風(fēng)險，強(qiáng)化貸款審核和質(zhì)量控制機(jī)制。二是對貸款行比較多且已出現(xiàn)經(jīng)營問題的集團(tuán)，建議由貸款或授信額最高的銀行組織召開銀行間聯(lián)席會議，協(xié)調(diào)各方利益，避免使事態(tài)進(jìn)一步惡化，最終達(dá)到保護(hù)銀行債權(quán)的目的。

2.4利用科技手段，突破信息不對稱的屏障

由于各家銀行只掌握集團(tuán)內(nèi)一部分貸款戶的資料，無法全面了解集團(tuán)整體的信貸狀況，造成銀行在識別集團(tuán)信貸風(fēng)險時存在信息障礙。因此，利用科技手段將各行貸款戶信息匯總并進(jìn)行共享，使銀行對集團(tuán)信貸風(fēng)險的識別有比較全面的信息來源，有助于銀行提高對集團(tuán)企業(yè)信貸風(fēng)險的識別能力。

作者：劉磊單位：燕山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院