農(nóng)村商業(yè)銀行流程中信貸風(fēng)險(xiǎn)

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一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)有很多類型，也有不同的成因。不管是城市商業(yè)信貸和農(nóng)村商業(yè)信貸都會(huì)有一些共同的風(fēng)險(xiǎn)。比如政策風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。不難理解，政策風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家的政策相關(guān)。政府通過(guò)宏觀調(diào)控對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行管理，也會(huì)出現(xiàn)管理的空缺和過(guò)失的情況，也會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。那么意外風(fēng)險(xiǎn)就是貸款人自身遭遇了意外事故，從而無(wú)力償還貸款。這種意外在信貸領(lǐng)域也常常發(fā)生，是不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)因素。信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人因?yàn)橹饔^或者客觀上的原因，不愿對(duì)貸款進(jìn)行償還。這可能和其信息的隱匿有關(guān)，也可能和其抵押成本低有關(guān)，也有可能和貸款人的道德感及守信意識(shí)有關(guān)。但是農(nóng)村的信貸風(fēng)險(xiǎn)卻有著它自身的特點(diǎn)，也加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的難度。首先是自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民朋友主要是靠農(nóng)業(yè)為生，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然的影響很大。大多的農(nóng)民朋友貸款的主要方向是進(jìn)行養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的生產(chǎn)投資。這些產(chǎn)業(yè)和大自然的關(guān)系密切，所以都對(duì)自然的依賴很強(qiáng)。一旦發(fā)生了自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)受到嚴(yán)重的影響，甚至造成個(gè)別農(nóng)民朋友無(wú)力償還貸款的情況。其次，因市場(chǎng)信息不對(duì)等造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期以來(lái)都是分散的個(gè)體經(jīng)營(yíng)，所以個(gè)體經(jīng)營(yíng)常常和市場(chǎng)之間有矛盾，也常常把握不住市場(chǎng)的方向，更不用說(shuō)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行預(yù)判。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)模式常常會(huì)有盲目的趨同性。有些農(nóng)產(chǎn)品大量生產(chǎn)，市場(chǎng)積壓造成供過(guò)于求，價(jià)格自然會(huì)低廉，農(nóng)民甚至連進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本都無(wú)法收回，也會(huì)造成無(wú)力償還貸款。可見(jiàn)，在商業(yè)化銀行通常存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)之外，農(nóng)村的商業(yè)銀行信貸更有著自身的特點(diǎn)，這不得不要求我們?cè)趯?duì)農(nóng)村商業(yè)銀信的風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，要結(jié)合農(nóng)村的具體情況提出個(gè)性化的方案。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方案

1.回顧我國(guó)商業(yè)銀行歷史。我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)體系還不完善，這和我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間短有關(guān)。從建國(guó)之后的三十年間，我國(guó)的金融體系一直是模仿蘇聯(lián)的經(jīng)濟(jì)制度，是國(guó)家控制的單一的銀行體系。所以說(shuō)從1949年到1979年，我國(guó)沒(méi)有商業(yè)銀行的存在。從1980年到1992年是我國(guó)商業(yè)銀行第二個(gè)階段。改革開(kāi)放之后，我國(guó)的金融制度也隨之改革。我國(guó)的銀行信貸也實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化改革的取向，增加了許多市場(chǎng)化的取向，商業(yè)銀行的運(yùn)作機(jī)制初步建立。1995年出臺(tái)了《商業(yè)銀行法》，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行體系的正式建立。

2.增加市場(chǎng)因素，削弱行政干預(yù)。我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間短，所以市場(chǎng)意識(shí)還比較淡薄。市場(chǎng)營(yíng)銷能力不足的原因和表現(xiàn)是因?yàn)樾姓暮圹E過(guò)于明顯。再有就是權(quán)力制度不科學(xué)，激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，這一點(diǎn)在農(nóng)村商業(yè)信貸領(lǐng)域表現(xiàn)更加明顯。政府的宏觀調(diào)控一定不能是具體的政策的干預(yù)，而是理念上面的宏觀導(dǎo)向。

3.制定科學(xué)的擔(dān)保和補(bǔ)償機(jī)制。在農(nóng)村建設(shè)擔(dān)保組織，讓組織內(nèi)部成員之間相互擔(dān)保，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的增多之后會(huì)形成互相監(jiān)督的誠(chéng)信團(tuán)體。通過(guò)貸款成員之間的團(tuán)體連帶責(zé)任，也可以增加農(nóng)民朋友的信心，減輕他們以個(gè)人為單位來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。

4.鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)駐農(nóng)村金融領(lǐng)域。可以鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)合法的途徑進(jìn)入農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域，讓他們和農(nóng)民一起承擔(dān)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展僅十余年，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸時(shí)間更短，過(guò)于注重風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)型管理方法也顯得行政干預(yù)過(guò)多，市場(chǎng)因素不足。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程再造不是一朝一夕之功，有針對(duì)性的進(jìn)行流程的再造，才能不斷的提高我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的成熟程度。

作者：余敏單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)