農村信用社信貸風險管理

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一、農村信用社信貸風險管理存在的問題

1.1制度不完善，內部控制不足

當前農村信用社所制定的管理規范很多，但是沒有一個系統化的合理制約機制，在農村信用社的制度中包含有理事會、監事會、社員代表大會，而實際上卻并沒有真正落實，在內部的控制管理問題上存在一定的缺陷，這也為內部管理風險埋下了隱患，造成某些工作人員的濫用職權等現象，為信貸管理造成了很大風險。

1.2不良貸款現象多，信貸風險高

所謂信貸風險實際上是指信貸資金出現損失的可能，造成風險的原由來自金融、信用、規范、操作等，都對信貸構成一定的風險。農村信用社信貸業務一直沒有統一的信貸流程，這就在操作風險上埋下了一定的隱患，且信貸制度不完善，粗放式的信貸管理導致農村信用社信貸出現了:輕管理，重業務，輕風險，重發展的不良狀況。另外，主要的信貸對象是農戶，而農業生產的資金回收期相對較長，且容易受自然災害的影響，也是信貸風險持續上升的原因。

1.3工作人員素質不齊，風險意識不足

由于農村信用社大多處于鄉鎮和城市邊緣，社內工作人員綜合素質參差不齊，信用社重視業務發展，而業務質量、人員素質以及能力素質卻不被重視，員工法律意識、道德觀念都較差；另外信用社班次安排和培訓制度也都不完善，這些因素也是導致操作風險高的原因。

二、農村信用社信貸風險的創新管理辦法

2.1創建體統化制度，加強流程管理

針對信用社目前體系零亂以及制度落實不到位的現象，創新建立和完善制度體系和監管體系迫在眉睫。加強內部化的控制是防治內部風險、降低管理風險的第一步，信用社應該創新樹立風險控制理念，重視對員工的培訓和管理，完善監管體系，特別是要抓好業務人員的風險意識，提高業務質量，從信貸的源頭降低風險。并且要重視信貸流程的管理，必須嚴格要求業務人員，嚴格根據規章制度進行業務開發，同時建立處罰制度，對不按規章流程辦事的業務員給予嚴格處理。

2.2創新培養員工風險意識

員工是企業的核心力量，信用社應該創新建立員工培養體系，從培養員工風險意識開始抓起，嚴格管理員工的準入和退出，并且對員工進行定期培訓和定期考核，對不合格的員工要堅決把好關卡，給予淘汰。所有社內工作人員必須要有較強的風險意識，對每一筆信貸業務要認真的審核確認，培養一支責任心強、業務水平高、管理機制新、業務手段創新的高素質團隊，從保證內部管理風險最低化開始，降低信貸風險。

2.3樹立新的企業信貸風險文化

信用社信貸的最終目的是盈利，這是信貸存在的實際價值。而很多信用社員工卻不能認知到這一點，因此，樹立信用社新的信貸觀就變得尤為重要。信用社管理層要把信貸價值觀準確的傳達給信用社的每一個員工，并強化風險文化的重要性。提高信貸文化是保證信貸穩定發展和控制信用風險的重要手段，是提高信貸人員以及管理層道德意識的重要方法，只有擁有了良好的信用和高尚的道德修養，才能控制員工對工作的責任意識，才能在無形中降低操作風險，減少因道德意識不足和法律意識低下而出現濫用職權的現象。其次不僅要對內部員工進行風險意識的培養，還要重視對客戶的風險意識的培養，這也是建立風險文化的重要原因。同時，創建風險文化還要求信用社主動改革經營業務，明確自身的市場定位，不斷開發適合客戶不同需求的信貸服務，以滿足客戶需求，同時降低風險水平。

2.4創新健全抵押擔保制度

抵押擔保是金融業降低風險的普遍手段，信用社應該創新健全信貸抵押擔保制度，由于農村信用社面對的客戶群體是農戶，應適當減少使用信用放貸的比重，提高擔保和抵押貸款的比率，同時要健全擔保和抵押的制度，加強對抵押資產的估價和管理，加強對擔保人的身份核實。以確保抵押、擔保信貸的可靠性。辦理財產抵押時，工作人員必須仔細核查財產的所有權以及變現能力情況，并簽訂抵押合同。

2.5創新建立風險預警系統

防預管理、風險控制管理和風險預警系統是完備風險管理體系的三個重點，創新建立風險預警系統也是風險管理不可缺少的。風險預警系統的作用在于：判斷風險警情，診斷風險因素，檢測風險情況，預警風險發生，化解或降低風險，完善風險管理的科學性、系統性和規范性。風險預警系統的主要功能有兩個方面：第一，預警功能。預警系統通過對風險的診斷和判斷，對即將到來的風險作出評定，并為信貸作出警示。第二，監控功能。預警系統可以對各個風險的指標進行對比分析，同時對信用社的資金運行情況進行監控，對可能存在的風險進行評價。第三，預測風險功能。預警系統能對信用社的數據進行記錄和分析，通過與歷史記錄進行分析，能起到預測風險的作用。

三、結束語

信用社信貸分險的控制和管理是一項復雜的工作，信用社應該對自身內外的各種音色進行分析，針對內外部存在的不同風險制定相應的預防和監控措施，切實抓好落實工作，完善信貸體系，以降低整體信貸風險。另外信用社還要對當地的產業結構進行調查和分析，設計出適應當地的信貸策略，拉動當地經濟發展的同時，保證信用社的信貸管理質量，控制好風險水平。

作者：盧志國單位：邯鄲市磁縣農村信用合作聯社