農發行信貸風險的表現及防控

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一、面臨的信貸風險分析

（一）政策性風險。一是內部政策性風險。受經濟形勢影響，地方政府償債壓力明顯上升，該行中長期貸款還款現金流受到一定影響，地方政策可能的變動對該行影響逐步顯現。二是外部政策性風險。隨著監管要求、服務對象、服務目標、服務手段的不斷變化，農發行面臨管理滯后導致政策執行不力的風險，如“打白條”以及地方發展不協調。

（二）信用風險。一是企業的市場風險可能形成的信用風險。個別行業需求不足，產能過剩，部分行業結構不平衡，糧棉油市場的全球一體化帶來價格的不確定性，這些都會給客戶帶來較大的市場風險。二是企業的經營及其他風險可能轉化為信用風險。企業經營的外部環境還不寬松，一些企業參與民間借貸、相互擔保和關聯互保，資金鏈條脆弱，企業經營風險容易傳播和放大，企業違約事件時有發生。

（三）操作風險。一是員工操作風險。客戶經理和風險經理隊伍素質仍需進一步提高，特別是2013年實現了無紙化辦貸，新技術手段的運用可能帶來一些操作問題。二是信息科技風險。系統復雜性和系統穩定性的矛盾仍然存在，防范信息科技風險壓力逐步增加。

（四）市場風險。市場風險主要由利率風險和匯率風險構成。根據農發行業務特點，省級分行防范市場風險的壓力較小。

二、嚴控信貸風險的對策

（一）立足點：在發展中防控信貸風險

在總體業務發展方面，按照省分行黨委“兩輪驅動，強化政策性支農功能”的工作要求，緊緊圍繞支持中原經濟區建設，確保支持糧棉油收購不出大的問題，大力推進政策性中長期業務發展，適度控制穩妥發展商業性業務。在糧棉油收儲業務發展過程中，主要防范政策性風險。第一，嚴防政策性風險。不打白條是政治任務，“打白條”是最重要的政策性風險。一是堅持收儲類貸款封閉管理的各項基本要求，嚴把“五個關口”，狠抓“八個環節”，守住“十條底線”。二是搞好市場化收購。河南作為托市省市之一，要做好預案，但不能依賴托市。第二，防范信用風險。堅持收貸收息不放松，不斷完善準政策性貸款風險度管理方法，不斷優化客戶結構。第三，防范操作風險。客戶經理樹立風險意識、專業審查意識和內部審查意識，使風險關口前移，風險經理、專業經理、內審經理適當參與。在中長期信貸業務發展方面，也以防范政策性風險為主。第一，要控制好政策執行風險。控制風險的關鍵在于總體上把握“三個發展”。一是穩健發展。緊抓“四化同步”的政策機遇，加強與財政等部門的政策協調，深化與水利、交通、農業綜合開發、林業等有關部門的合作，穩健發展新客戶。二是重點發展。在繼續支持水利和新農村建設項目的基礎上，把握“城鄉發展一體化”主線，支持符合政策要求、惠及民生、提高農業綜合生產能力的“雙基”建設項目，擇優發展農村交通、農業生產基地、農業生態環境等建設項目，重點發展有財政貼息的生產基地建設項目。三是創新發展。開展信貸政策前瞻性研究，服務業務實踐。積極探索地方政府投融資客戶承貸農業農村基礎設施項目新模式，創新發展地方政府融資平臺公司與土地儲備專業機構開展新農村建設合作項目。第二，控制好信用風險。結合政策導向、行業發展、項目發展、區域發展情況，量化項目風險，提高科學管理水平。在現行客戶評級授信、債項風險評級的二維評級的基礎上，創新開展區域評級，創新推行三維評級。使區域分類精細化、科學化、風險化、常態化，為信息共享創造條件。河南省中長期貸款進入還款高峰期，2013年要收回三十多億元的本息，能否收回是控制風險的關鍵。第三，控制好操作風險。客戶經理要樹立風險意識、專業審查意識和內部審查意識，使風險關口前移；風險經理要全程參與；專業經理要適時重點參與；內審經理要適時跟進。在商業性業務發展方面，要全面防范信貸風險。第一，把握好政策風險是前提。商業性業務的分水嶺和試金石就是與打不打“白條”是否正相關。正相關的商業性業務要審慎支持，無關的商業性業務要控制新增，優化存量結構。第二，防范信用風險是關鍵。一是加強賬戶管理，商業性貸款企業原則上要在農發行開立基本賬戶。二是加強信用風險的緩釋保障。在緊盯第一還款來源的基礎上，辦理全額抵押擔保。三是盯緊突出的風險點。目前，河南省分行的商業性業務比較大，占全國第一，需要在防范風險上付出較大精力，做較多的工作。棉紡、養殖行業出現了風險，風險點越來越多，有的貸款額度也比較大，風險防范的任務比較重。對信陽的鴨項目，商丘的紡織、養鴨項目，鶴壁的養雞等重點項目要給予關注。第三，全面風險控制是基礎。一是加強貸款定價管理。實行風險定價，執行風險利率，收緊優惠利率。2013年一季度，河南省分行就對省分行營業部的一家企業執行了上浮利率。二是實行全員全程風險控制，發揮“四位一體”主控體系的集體作用，推行全程風險管理。三是借鑒運用成熟的風險控制技術。注重運用科學方法進行管理，如借鑒他行行之有效的經濟資本管理方法等。

（二）核心點：在全員參與下多層防控信貸風險

1．充分發揮“四位一體”主控體系的主力軍作用。防控信貸風險的主力軍就是與信貸業務有著密切關聯的有關業務人員：一是直接和客戶聯系的前臺業務人員，包括三個客戶部門、國際業務部門、投資業務部門有關人員，統稱為客戶經理；二是直接服務于信貸業務的中后臺管理人員，包括貸款定價部門、貸款審查部門、擔保審查部門、押品審查部門有關人員，統稱為風險經理；三是為信貸業務提供專項技術支持的有關人員，包括政策研究部門、信息技術部門、財務會計部門、法律事務部門有關人員，以及從政府有關部門、行業協會、律師事務所、會計師事務所、資產評估公司、房地產評估公司、融資性擔保公司等特聘的政策分析師、行業分析師、執業律師、注冊會計師、資產評估師、房地產評估師，統稱為專業經理；四是對信貸業務進行全程獨立審查、跟蹤審計的有關人員，由獨立審查部門、內部審計部門有關人員組成，統成為內審經理。“四位一體”主控體系就是構建由“客戶經理+風險經理+專業經理+內審經理”組成的有機組合體系，在辦理信貸業務的主要環節，從貸款營銷、貸款調查、貸款審查、貸款定價、專業支撐、貸款審議、獨立審查等環節，都要充分發揮“四位一體”主控體系的能動作用，全程防范信貸風險。

2．發揮“三維聯動”輔防系統的支持作用。所謂輔防系統，就是為“四位一體”主控體系提供支持作用的有關人員，包括人力資源部門、宣傳管理部門、監察部門的有關人員，主要任務是：培訓主控體系人員，提高業務素質；加強與外部協調，創造良好外部環境；開展職業操守教育，提高職業道德水平。在業務培訓環節，綜合協調各個部門的客戶經理、風險經理、專業經理、內審經理，充分整合培訓資源，分別舉辦高端精品培訓班，突出培訓的系統性，增強培訓的針對性、時效性和有效性，減少操作風險發生的可能。在系統性方面，注重年輕干部的培養，注重專業人才的培養，注重提高員工素質，建立長效機制，注重建立學習型銀行。在針對性方面，注重理論知識與業務發展、流程控制中面臨的主要風險點相結合，學以致用。在時效性方面，注重學習最新的信貸管理理論、政策，學習最新的風險控制理論、方法和技術。在有效性方面，注重采用各種有效的培訓方式，如集中培訓，視頻培訓，聯合辦學，跟班學習等，注重將操作手冊嵌入復雜應用系統，提高系統自培訓能力。在外部協調環節，整合協調資源，充分發揮綜合協調作用，避免重復協調浪費資源，避免因遺漏或不恰當協調形成聲譽風險。在職業操守環節，加強作風建設、職業道德教育和廉政教育，有效防范道德風險。

3．全員參與“八零管理”，嚴守風險底線。根據以人為本的科學發展觀，省分行黨委提出了提高人的心理底線保業務風險底線的管理措施，對信貸人員提出了“八零管理”要求。“八零管理”形成了信貸人員心里的一條重要底線，促進了信貸業務操作的自律規范，達到了信貸業務不發生區域性風險的效果。

（三）目標點：在良性互動中防控信貸風險

1．防控與發展良性互動。要正確處理風險防控和業務發展的關系，以業務發展逐步提高信貸管理水平，增強信貸風險緩釋能力，提高信貸損失承擔能力，以防控風險控制信貸風險水平，防止極端風險情況出現，保障業務平穩發展。要正確處理防控風險和社會經濟發展的關系，通過社會經濟發展，逐步改善金融生態環境，為防控風險打下堅實的基礎。要通過現金清收、重組盤活、減免利息、以物抵債、呆賬核銷等循序漸進的方式為當地實體經濟排憂解難，提供發展動力，促進經濟發展。要充分考慮當地人民的訴求，避免出現社會不穩定現象。2012年，駐馬店市分行促請市政府印發了處置農發行風險貸款的實施意見，要求各縣區政府全力支持和配合農發行工作，強調風險貸款處置與地方經濟發展項目申報掛鉤。遂平縣委政府主要領導親自協調，使得當年順利化解風險貸款2.3億元，市分行及時跟進該縣政府主導的農民集中住房貸款項目，成功營銷并發放實施了1.43億的新農村建設貸款，達到了良性互動。新蔡縣政府在農發行成功化解風險貸款后，主動約請農發行洽談該縣郊區土地整治貸款項目，貸款額度2億元，達到了處理一筆風險貸款，撬動一個優質信貸項目的良性互動效果。

2．防控風險與調整業務結構良性互動。正確處理信貸業務、國際業務、中間業務、投資業務、非信貸業務的關系，優化調整業務結構，大力發展低風險業務。在進一步加強信貸業務風險管理的基礎上，把風險管理范圍擴展到國際業務、中間業務、投資業務和非信貸業務。積極探索國際業務風險控制方法，大力發展占用資本少、風險較低的中間業務，跟進開展投資業務風險管理，探索研究非信貸業務的有效的風險管理方法，逐步實現全面的風險管理。有序擴大風險管理范圍，逐步將風險管理由現行的風險貸款管理擴展至風險資產管理，進而擴展到全面風險管理。目前河南省分行抵債資產居全國第一，加強管理十分必要。研究如何做好抵債物公允價值評估，研究管理已接收抵債資產的好方法，完善抵債資產處置與綜合績效考核的掛鉤方法。

3．數量質量時間立體控制良性互動。在數量控制上，因企制宜，因地制宜，不斷完善激勵政策，綜合運用多種手段處置化解存量風險。在質量控制上，防止前清后增，嚴防新增風險貸款。加強貸款風險日常監測，及時排查消除風險隱患。運用適宜的監測指標、監測手段、監測方法，加強大額貸款、多頭大客戶的重點監測，既要監測企業的經營活動，也要監測企業控制人或重要關聯人的活動。在時間控制上，既要監測歷史的和當前的情況，也要預測修正未來結果，突出三個月內到期貸款的監測。堅持風險監測、預警提示、風險報告、風險處置、考核獎罰有序進行。

（四）保障點：以統籌防范促進防控信貸風險

防范聲譽風險。聲譽是銀行的生命線，良好的聲譽是維護良好的客戶關系、信貸關系以及投資者關系的保證。省分行要建立有早期預警能力的動態風險管理系統，建設有及時解決問題能力的學習型銀行，建立盡量滿足不同利益者訴求的有效的內外部交流機制，把價值理念的正能量不斷傳導給客戶和有關合作部門，增強社會和客戶對農發行的信心。控制合規風險。河南省分行新一屆黨委組建以來，一直重視合規建設。連續三年開展合規建設活動，分別進行了合規建設執行年、提升年、深化年活動，三年的合規活動取得了很大成效。當前河南省分行控制合規風險的重點：一是全面鋪開。加強合規工作的針對性和有效性，做好合規風險排查工作，合規風險化解工作。二是以點帶面。逐步推廣焦作市分行六位一體合規文化管理體系建設經驗，有效提升合規執行效果，有效減少產生風險的土壤，有效防范合規風險。三是構建長效機制。開展合規建設深化年活動，逐步構建長效機制，以合規操作降低信貸風險。

作者：劉占迎田永強陳懷明單位：農發行河南省分行