農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)及管理

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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部原因

1.1相關(guān)理論上存在一定的盲區(qū)

雖然我國農(nóng)村信用社進(jìn)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了一套較為完善的體制制度，而且隨著我國金融體系的改革而逐漸顯露出其市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，但是由于我國長(zhǎng)時(shí)間受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社職工難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)行要求，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄導(dǎo)致在經(jīng)營活動(dòng)中為農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)制造了很多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2風(fēng)險(xiǎn)管理體制不完善

就現(xiàn)階段的發(fā)展情況來說，尚且沒有形成一套行之有效的貸款決策制度作為其基本支持。尤其是針對(duì)貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的控制問題上，農(nóng)村信用社自身更是沒有提供一個(gè)長(zhǎng)效的機(jī)制。尤其是對(duì)信貸評(píng)價(jià)系統(tǒng)的體系判定過于粗糙等問題的存在，更是為農(nóng)村信用社信貸行為帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)。而貸款五級(jí)分類等級(jí)劃分仍不夠準(zhǔn)確和細(xì)化，對(duì)于貸款分類的科學(xué)性的提升起到了一定程度的負(fù)面影響。

1.3農(nóng)村信用社沒有形成有效地信貸機(jī)構(gòu)

信用社貸款的權(quán)力和義務(wù)關(guān)系的不明確，對(duì)于提升整體業(yè)務(wù)效率起到了一定程度的影響。尤其是與之相應(yīng)的激勵(lì)和約束機(jī)制的缺乏，更是為信用社整體貸款工作的展開帶來了困難。我國信用社的管理中，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰、產(chǎn)權(quán)劃分不合理等問題長(zhǎng)期存在。而這種情況下，管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，就成為貸款業(yè)務(wù)中不可回避的重要問題之一。

1.4信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定

隨著我國信用社的高速發(fā)展，對(duì)于相關(guān)領(lǐng)域的高水平人才的爭(zhēng)奪同樣沒有停止過。很多資深的信貸工作人員在這種背景下為了更高的薪酬而選擇了跳槽，這種跳槽導(dǎo)致信用社體系內(nèi)的專業(yè)人才快速流失，對(duì)于客戶信息的連續(xù)性造成了毀滅性的打擊，一定程度上為信用社培養(yǎng)和維護(hù)和客戶之間的關(guān)系增加了難度和成本。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的外部原因

2.1政府政策對(duì)信用社的正常經(jīng)營干預(yù)過多

雖然我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度已經(jīng)基本建立起來，但是我國的地方各級(jí)政府和國家政府通過行政手段對(duì)信用社的經(jīng)營進(jìn)行影響的情況并沒有隨著經(jīng)濟(jì)體制的改變而出現(xiàn)明顯的變化。我國信用社在社會(huì)發(fā)展過程中，過多的承擔(dān)了平衡社會(huì)收支、保證社會(huì)穩(wěn)定等方面的職能，在很多地方甚至直接為政府的錯(cuò)誤決策買單。而一些地方為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不顧市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求而對(duì)信用社提出錯(cuò)誤的政策指引，這樣一方面不利于信用社自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)和成長(zhǎng)，另一方面也阻斷了信用社對(duì)信貸資金的優(yōu)化配置過程，損傷了經(jīng)營的積極性。根據(jù)我國相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)顯示，在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，資金的主要來源就是信用社，這就為信用社正常的市場(chǎng)行為制造了阻礙，尤其是部分地方政府的干預(yù)直接導(dǎo)致了信用社行為扭曲等情況的產(chǎn)生，對(duì)信貸資金的流動(dòng)性產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的不利影響。

2.2企業(yè)經(jīng)營不善

信用社和農(nóng)村企業(yè)之間存在著普遍的關(guān)系。根據(jù)筆者掌握的數(shù)據(jù)來看，目前階段，信用社的呆死壞賬大部分都是由于企業(yè)的經(jīng)營不善而導(dǎo)致的，企業(yè)對(duì)資金的使用效率不高等問題的存在，直接影響到信用社信貸資金的盈利水平，企業(yè)自身如果無力按時(shí)償還貸款，積累大量亞健康狀態(tài)的債務(wù)，那么就非常容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3信息方面存在滯后

從我國現(xiàn)階段的信貸行為中來說，農(nóng)村企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者為了獲取信用社提供的貸款，在申請(qǐng)之初，往往通過提供虛假信息和不完全的信息作為其償還能力證明，而我國目前信貸信用機(jī)制的不健全，導(dǎo)致信用社在信貸過程中，無法通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行了解，產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的信息的不對(duì)稱性。這一切，都為信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率的提升提供了客觀上的溫床。

2.4利率風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，市場(chǎng)化進(jìn)程中，我國采取了人民幣的浮動(dòng)匯率。高利率在帶來高收益的同時(shí)，必然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)效應(yīng)。越是偏好風(fēng)險(xiǎn)的借款人，越有可能成為信用社的客戶，其項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性也就越高，而違約的可能性也將增加。

三、建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)體系

正如上文中所分析的信用社的內(nèi)部管理中，風(fēng)險(xiǎn)控制管理具有重要的作用，而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須建立起有效地風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供必要的制度支持。

3.1建立和強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要是通過對(duì)信貸過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行量化處理來完成。而信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的構(gòu)建，對(duì)于提升信用社的征個(gè)體績(jī)效水平和防范、化解風(fēng)險(xiǎn)是具有重要的積極意義的。信用社通過一定的方式方法對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和化解，是一個(gè)問題的兩個(gè)不同表現(xiàn)方面。防范的重要意義在于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)中的增量問題提供一個(gè)可行的解決辦法，而化解的重點(diǎn)則在于對(duì)存量問題提供一個(gè)相應(yīng)的處理依據(jù)。我國從二十世紀(jì)末期開始對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改革，希望通過重組的方式對(duì)金融行業(yè)的不良資產(chǎn)進(jìn)行妥善的處理。在這一過程中，我國政府和相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于存量上的問題給予了足夠的重視，但是對(duì)于增量不良問題對(duì)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)所具有的意義，長(zhǎng)期以來并沒有給予相應(yīng)的重視。基于上述情況，筆者認(rèn)為，應(yīng)該盡快的建立健全起一套行之有效的科學(xué)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為信用社的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)的控制提供一個(gè)基本的制度支持。

3.2建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系

內(nèi)部控制作為信用社自身的自律行為，是信用社自身為了實(shí)現(xiàn)其市場(chǎng)目標(biāo)而進(jìn)行的一個(gè)科學(xué)而系統(tǒng)的龐大工程，它滲透到信用社業(yè)務(wù)和各個(gè)環(huán)節(jié)的操作中，并應(yīng)當(dāng)具有前瞻性。建立其信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系，對(duì)于提升信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力和預(yù)防能力具有積極意義。從信用社機(jī)構(gòu)實(shí)際的運(yùn)營情況中我們可以看出，信貸業(yè)務(wù)對(duì)于提升整體的績(jī)效水平具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，通過對(duì)發(fā)達(dá)國家的相關(guān)研究成果加以借鑒，結(jié)合我國金融營運(yùn)情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，具有其必然的一面。信用社作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力量，必須重視對(duì)運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，只有通過建立一套長(zhǎng)效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能夠保證在我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大局下，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步和發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，我國對(duì)外開放政策指導(dǎo)下，金融市場(chǎng)的全面開放為我國信用社提供了機(jī)遇的同時(shí)，也提供了巨大的挑戰(zhàn)。應(yīng)該看到，掌握了雄厚資本的外國金融企業(yè)在我國金融市場(chǎng)中雖然帶來了一些先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，但是也對(duì)我國的信用社的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。這種情況下，構(gòu)建一套長(zhǎng)效信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)就成為我國信用社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中的必然選擇。

作者：張鋒單位：泌陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社