商業銀行信貸風險控制問題

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摘要：當前，隨著實體經濟的迅速發展以及創新轉型速度的加快，商業銀行為了能夠更好的滿足市場需求以及服務實體經濟發展的需要，商業銀行信貸規模不斷擴大的基礎上業務也呈現出多元化的發展趨勢，并且隨著市場不穩定性的加劇以及與信貸客戶之間的信息不對稱直接導致商業銀行信貸風險的加劇，如何通過大數據信息技術將銀行與客戶之間的信息平臺搭建起來成為提升商業銀行風險規避能力的關鍵。基于此，本文對當前商業銀行信貸風險管理工作中存在的主要問題以及大數據時代提升信貸風險規避能力的必要性進行了分析，并對如何完善相關風險規避體系構建提出了政策建議。

關鍵詞：大數據時代；商業銀行；信貸管理；風險控制

引言

當前，隨著大數據信息技術完善以及商業銀行發展路徑的轉型與創新，商業銀行已經的業務也已經逐步從傳統的存儲業務向信貸業務以及金融服務方向發展。隨著實體經濟迅速發展以及融資需求的井噴，商業銀行在面對巨大的發展機遇同時也面對著由于信貸規模增大所帶來的信貸風險[1]。商業銀行在發展轉型中網上業務也在不斷的拓展，金融產品與服務也在不斷增加，面對多元的銀行業務以及信貸規模的增加，商業銀行在風險規避方面存在著問題發現不及時，監管水平較低等問題，直接影響其整體信貸業務水平的提升。除此之外，商業銀行業務的多元化也給其風險監管工作帶來了巨大的挑戰，尤其是當前大部分商業銀行的信貸風險規避手段還是依靠傳統的人工審核以及現場調研，對貸款方的相關信息不能及時跟進，雙方之間的信息不對稱直接導致商業銀行的風險監管部門人員很難能夠發展潛在的信貸風險，或者不能及時發現，最終引發信貸風險的發生[2]。商業銀行如何通過云信息監控系統平臺對信貸業務進行審核，監督以及管理成為有效規避銀行信貸風險和提升商業銀行整體水平的關鍵舉措。為了進一步通過大數據信息技術對商業銀行信貸業務的審核，過程管理以及風險控制流程提升商業銀行整體風險規避能力，本文首先對當前商業銀行信貸業務風險規避工作中存在的問題進行分析，其次，對利用云信息平臺對商業銀行信貸業務整體流程進行監管的必要性進行分析，最后，對如何充分利用信息技術提升商業銀行信貸風險規避能力提出解決方法。

一、商業銀行信貸風險規避存在的問題

當前，隨著商業銀行信貸業務規模的不斷增加以及信貸業務形式的多元化發展，商業銀行信貸風險管理部門所面對的工作復雜度以及難度也在不斷的增加，主要存在著信貸業務風險規避路徑單一，監管不到位以及信息化建設不足三個方面：

(一)商業銀行信貸業務風險規避路徑單一

當前，大部分商業銀行主要是在進行信貸業務審批時對信貸業務申請方的相關資質以及償貸能力進行調查和分析，信貸業務審批通過后，則是通過一定時期內的跟蹤進行還貸能力的評價，在這個過程中主要依靠的是人工調查審核，由于信貸業務風險管理人員對信貸客戶的相關情況進行深入了解，很難發展這個時期內客戶的具體還貸能力進行評價，由于不能及時的對還貸能力欠缺的客戶斷貸或者提前收回貸款，引起信貸風險的增加[3]。

(二)信貸業務跟蹤系統信息化平臺建設不完善

完善的信貸業務跟蹤系統可以有效的對信貸客戶的信息進行跟蹤和收集，從而及時有效的規避信貸風險。由于跟蹤系統建設不完全導致客戶的信息難以收集完全，直接導致銀行對客戶的階段性的還貸能力進行準確判斷，影響風險規避能力的提升[3]。

(三)商業銀行信貸風險監管范式已經不能夠完全解決多元信貸風險的形式

隨著商業銀行信貸業務的多元化發展以及信貸規模的不斷擴大，傳統的信貸風險監管模式已經不能完全滿足當前信貸管理。商業銀行應當根據碭山商業銀行信貸業務發展的需要，針對當前信貸業務容易出現的問題及風險建立相應的監管范式，從而提升風險管理能力[4]。

二、完善商業銀行信貸風險控制的必要性

當前，隨著實體經濟的迅速發展以及創新轉型速度的加快，商業因為為了能夠更好的滿足市場需求以及服務實體經濟發展的需要，商業銀行信貸規模不斷擴大的基礎上業務也呈現出多元化的發展趨勢，并且隨著市場不穩定性的加劇以及與信貸客戶之間的信息不對稱直接導致商業銀行信貸風險的加劇，如何通過大數據信息技術將銀行與客戶之間的信息平臺搭建起來成為提升商業銀行風險規避能力的關鍵[5]。由此可見，商業銀行發展新形勢之下完善其信貸風險規避能力的重要性以及必要性主要體現在以下三個方面：

(一)完善信貸風險規避體系是深化金融產業供給側結構性改革的必然要求

金融產業供給側結構性改革不僅需要完善金融業務產業結構滿足實體經濟發展的需求，還需要提升其信貸風險規避能力，從而達到商業銀行整體能力提升的水平。當前，商業銀行的信貸業務存在一部分貸款成為了呆賬、壞賬，直接影響其效益的提升。由此可見，為了進一步提升商業銀行的整體經營管理水平需要加強其風險能力的提升，尤其是信貸業務方面風險的管理，在既服務實體經濟發展能力的同時又能夠實現效益的提升[6]。

(二)完善信貸風險規避體系是大數據信息時代完善信貸雙方信息交流的重要手段

通過大數據信息技術建立健全銀行與客戶之間的信息交流機制可以有效及時的發現客戶在資金使用方面的運轉狀況以及相關經營管理的實際情況，商業銀行信貸風險管理可以有效地通過信息交流平臺對信貸業務客戶進行監督，做到“全方位-全過程”的業務監督管理，從而有效地在繁雜的信息中發現問題并解決[7]。

(三)完善信貸風險管理體系是有效解決個人信貸風險的關鍵舉措

相較于企業以及其他組織機構來說，個人信貸業務的審批以及監管如果沒有完善的信息系統將直接引發信貸風險。個人信貸業務的審批往往是根據客戶在其所在商業銀行的相關業務交易情況以及工資收入相關情況進行貸款額度的審批，但是在這個過程中卻難以真正的界定貸款方的貸款用途以及后期的還貸能力，直接導致商業銀行潛在風險的增加[8]。

三、商業銀行信貸風險控制有效舉措

大數據時代背景下商業銀行的信貸業務越來越復雜，信貸業務不同環節所面臨的問題也越來越多，這就要求商業銀行在信貸業務的審批、跟蹤以及后期的貸款回收等環節加強控制，從而實現信貸風險“全防衛-全過程”的控制。因此，大數據時代完善商業銀行信貸風險控制需要在對信貸業務類型分類的基礎上加強信息化建設：

(一)運用大數據信息技術完善商業銀行與客戶之間的業務管理信息平臺

商業銀行應當根據不同的信貸業務類型將企業型貸款業務與個人貸款業務進行分類，或者根據貸款業務用途進行分類。利用云信息管理平臺不同的信貸業務的信息進行收集管理，從而實現信息的跟蹤與分析，從客戶的信息中找到隱藏的潛在風險，并根據風險程度采取相應的解決措施。

(二)構建完善的信貸風險管理控制機制

大數據信息時代下信貸業務規模的增加需要完善的風險管理機制進行控制，商業銀行應該根據不同的信貸業務類型建立不同的信貸風險應對機制，例如個人信貸與企業信貸的業務類型不同則需要相應的風險管理措施，不能夠一概而論，實現商業銀行的風險管理多元化、靈活性。

(三)利用金融工程構建涵括執行、監督、預警的商業銀行信貸風險管理預防機制

商業銀行信貸風險管理控制日常管理機構需要對商業銀行的信貸業務進行全程的監督和控制，對風險控制工作的執行進行監督，對執行過程中出現的問題進行及時反饋，防止更大的或者系統性信貸風險的發生，在商業銀行信貸業務的不同環節實現預防和管理的同步管理機制。

參考文獻：

[1]林暉.大數據背景下商業銀行的個人信貸風險控制——以某國有銀行為例[J].時代金融,2017(18):79+84.

[2]江若塵,陸煊.我國信貸關系網絡宏觀拓撲特征及系統性信貸風險鑒別[J].財貿經濟,2014(11):55-66.

[3]祁樹鵬,馮艷,李京曉.經濟周期對我國商業銀行信貸風險管理的影響分析——基于VAR模型的實證研究[J].金融監管研究,2015(4):1-14.

[4]凌江懷,劉燕媚.基于KMV模型的中國商業銀行信用風險實證分析——以10家上市商業銀行為例[J].華南師范大學學報:社會科學版,2013(5):142-148+209.

[5]黃琦,陶建平,田杰.縣域金融信貸風險的影響因素——基于全國2069個縣(市)的樣本分析[J].金融論壇,2013,18(10):9-15+57.

[6]孫培耘,聞君,頡浩穎,易夢哲,郭麗娟,王輝.大數據背景下商業銀行的個人信貸風險控制——以工商銀行為例[J].企業導報,2016(7):23+25.

[7]溫泉.農村商業銀行信貸風險防控研究——以A市信貸管理為例[J].經濟研究導刊,2016(4):74-77+90.

[8]張宗益,吳恒宇,吳俊.商業銀行價格競爭與風險行為關系——基于貸款利率市場化的經驗研究[J].金融研究,2012(7):1-3+5-14.

作者:董立武 單位:對外經貿大學統計學院在職人員高級課程研修班