本土化小額信貸論文

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1．小額信貸本土化的內涵與要素

扶貧協商小組（CGAP）認為小額信貸不是扶貧的唯一答案，特別是對極度貧困（extremepov－erty）來說。目前，小額信貸面臨的一個遭到批評和懷疑的問題是，它究竟有沒有為最貧困的人提供貸款服務。小額信貸的瞄準是指為窮人提供進入信貸市場的平等機會；但這種基于機會平等的瞄準能否真正實現結果的公平，做到“真扶貧”而“扶真貧”，決定于小額信貸的制度安排和技術創新。在制度創新競爭中，制度引進是一種有效手段，但是必須對制度的組織體系和交易規則進行本土化創新，離交易越近的組織越應盡量民間化、市場化、內生化，規避制度競爭中政府介入存在的“路徑依賴”導致政府不愿適時被替代和內生組織外生化等各種風險。產權主體通過制度的變遷或者創新進行制度競爭，制度引進是制度創新的一種有效手段。但是，引進的制度也存在水土不服問題，所以必須對制度的組織體系和交易規則進行本土化創新。產生于20世紀70年代的孟加拉鄉村銀行小額信貸模式引入中國是在20世紀80～90年代，如何將其本土化，一直困擾小額信貸理論和實務兩個領域，也影響相關制度設計。所謂將GB等國外民間組織小額信貸模式本土化，關鍵是要保證低收入人群發展的需要，并發揮收入相關貸款、分散原理與大數法則規避風險的作用，擺脫擔保制約，推進利率市場化，造就并維持良好信用環境。所謂要將國外小額信貸的運營模式本土化并取得成功，實際上就是要保證上述內在機理和外在必要條件的充分實現。但由于國外的民間機構與我國的民間機構處在不同的社會制度、思想觀念、民族習慣、文化及宗教信仰的背景之下，將國外小額信貸的運行模式和方法照搬到我國必然會存在很大的障礙和不適。綜上，我們將小額信貸的本土化歸納為：在引入國外小額信貸模式后，將本土文化與外來經營模式相結合，通過小額信貸三自法則和背景環境嵌入的實現，進而改進小額信貸機構的經營效率、降低經營成本、擴大覆蓋廣度和深度，本土化也是一種制度創新。從本土化的具體內容來說，本土化不僅是指人員、物資的本土化，更是指思維、管理的本土化。利用本土人員對其本土文化和價值觀念的了解來縮短企業適應當地文化的時間。我們認為小額信貸的本土化可以簡要劃分為三部分：一是制度的本土化；二是物的本土化；三是人的本土化。所謂制度的本土化就是指小額信貸制度安排的本土化。小額信貸機構要提供穩定、優質的金融服務，首先要保證自身機構的可持續性，合理的制度安排是基礎。這一系列制度安排是對GB模式本土化后的結果。所謂物的本土化就是指信貸產品的本土化。孟加拉鄉村銀行的主體模式中，小額信貸有很多規定，諸如貸女不貸男、對五戶分期放款、開展儲蓄、建立小組基金、強調貸款農戶對銀行的擁戴和忠誠等，這些在我國的實踐中都應作相應的調整。所謂人的本土化就是指人力資源的本土化。人的本土化是最根本最深刻的本土化，使機構的各種行為符合當地經濟、文化、政治環境，更好地“入鄉隨俗”。同時，與從外部人才聘請相比，本地人才成本低、優勢多，既能為機構在本土化經營中發揮管理作用，又奪取了競爭對手的人才，還可以大大加強公眾的認同感，提高機構影響力和競爭力。本地化的優秀信貸員及管理層更能理解本地居民的實際需求，更能有效地識別出一部分信用好且有需求的弱勢人群。GB式小額信貸組織應該借鑒合會的草根性或者民間性，尤其中國GB式小額信貸組織的運作設計應更多強調自下而上的組織形式，發揮民間關鍵人在小額信貸會員組織中的積極作用，強化小組和中心的功能，真正實現GB式小額信貸組織的民間性。從實際情況分析，農村更需要本土化的金融服務體系。經過調研，何廣文總結了本土化金融服務機制構建的途徑。一是利用好融資和投資兩個角度的機遇。例如，可以投資參與現有金融機構的產權改革；實力較強的合作社可以參與農村新型微小金融機構的組建，如村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助合作社等。二是參與推動農村金融生態環境優化。三是配合農村信用社推進農戶小額信用貸款。四是以合作社為信用載體幫助農戶、微小企業實現融資。

2．本土化對小額信貸的意義

本土化對小額信貸具有以下兩方面意義。

（1）本土化有利于小額信貸機構識別和規避風險。簡單地說，農村貸款發放者不僅面對著一般性問題，還要面對因農村居民特性引起的許多額外問題。正確地預測償還貸款是業務經營成功的關鍵。貸款技術是預測償還貸款風險的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術是不同的。比如，私人放貸者是通過一系列非正式制度來保證貸款償還，相反地，商業銀行則是運用自身的技術通過正式制度來實現貸款償還。小額信貸機構可以通過農村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風險問題，較好地克服了信息不對稱，降低了機構的風險。

（2）本土化有利于小額信貸機構提高經濟和社會效率。地區之間在歷史淵源、生活模式以及社會結構等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來自當地，熟悉當地風土人情和文化背景并熟練掌握當地語言，他們掌握了當地農戶的家庭背景和生產經營狀況，對貸款申請者的品質和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費用。其次，本土化要求引入外來信貸模式的同時，必須按照當地生產周期和生活習慣等情況，適當地調整小額貸款產品特征。即通過調整貸款對象、還款方式、貸款額度等產品特征以及調整抵押擔保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進實現社會公平。再次，本土化要求開發當地人力資源，這樣不但為其所在農村提供了大量就業機會，還使得機構的利潤留在了農村社區內部，從而促進當地農村經濟的良性循環。

3．我國小額信貸本土化調整

我們認為，小額信貸項目，特別是GB模式的小額信貸項目應在以下三方面進行本土化調整。

（1）項目在設計之初就應該以本土文化、經濟發展狀況、生產經營模式等為出發點，進行制度調整。小額信貸項目既不能是純商業活動，那樣必定導致目標上移，也不能完全拋棄“市場”的運作手法，畢竟信貸是一種金融活動，要符合市場規律。

（2）調整貸款產品。單一的產品往往不能適應農戶的所有信貸需求。農戶即便是有信貸需求，但是沒有合適的貸款產品，農戶也會放棄申請。一個好的貸款產品，不僅可以自發地吸引客戶，而且還能更有效地實現項目的初衷。調整貸款產品包括四個方面：一是貸款最好能實現時間上的連續性；二是貸款發放季節應該與農戶生產經營周期相匹配，在經營項目投入期發放，在收獲期收回；三是適度調整貸款額度上限，以滿足農民種養殖業的基本需求；四是雖然項目的初衷是幫貧助困，但是只要項目是“信貸”項目，就應該按照金融手段的一般方式來實現項目的目標。

（3）基層工作人員在執行貸款項目時，應具備基本的金融知識。本土化的人力資源應從三方面入手。一是應面向本地公開招聘信貸員，且不能是基層干部，這樣，在貸款發放過程中可以避免人情關系，杜絕請客送禮吃回扣等腐敗現象。信貸員應是本地人，且人緣極好，這樣一部分信用好且有需求的弱勢人群，就會被信貸員識別出來。二是對信貸員應進行定期培訓，包括業務上的和理念上的，涉及思想教育、職業道德、風險防范、規范操作等方面。三是建立廉潔公正的管理制度和激勵制度，這樣不僅防止了腐敗，還有利于農戶獲得貸款。

作者：陳方單位：中國社會科學院農村發展研究所