農(nóng)村金融小額信貸論文

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1達茂旗農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務產(chǎn)品單一

達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風險亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農(nóng)業(yè)風險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構(gòu)需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構(gòu)亟須防范的主要風險即為農(nóng)業(yè)風險、信用風險及市場風險。

3達茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當前，達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構(gòu)應當根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機，從而降低違約風險發(fā)生的概率，進而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風險。

4結(jié)束語

小規(guī)模家庭生產(chǎn)是達茂旗主要的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)模式，因此小額信貸是幫助達茂旗農(nóng)民和牧民致富的有效途徑，它不僅可以使得農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境得以改善，而且還可以填平農(nóng)村金融資金供給與需求的缺口。小額信貸不僅是一種經(jīng)濟行為，而且還是一種社會責任的體現(xiàn)，是集經(jīng)濟社會效益于一體的有機整體。所以我們有義務和責任推進小額信貸的發(fā)展，進而實現(xiàn)共同富裕，從而使信貸安全與農(nóng)民致富達到雙贏。小額信貸業(yè)務在達茂旗經(jīng)過十幾年的發(fā)展，促進了達茂旗農(nóng)、牧業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)、牧民增收，農(nóng)、牧區(qū)經(jīng)濟增長，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用，取得了一定的社會效益和經(jīng)濟效益。要正確面對小額信貸發(fā)展過程中存在的一系列問題，找出相應的解決辦法，確保小額信貸在達茂旗的發(fā)展，為達茂旗農(nóng)、牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

作者：王潔修長柏單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學