首頁 > 文章中心 > 正文

      我國農村公益性小額信貸論文

      前言:本站為你精心整理了我國農村公益性小額信貸論文范文,希望能為你的創作提供參考價值,我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文,歡迎咨詢。

      我國農村公益性小額信貸論文

      一、我國農村公益性小額信貸的當下困境

      (一)法律環境制約

      貸款分為信用貸款和抵押貸款。農村公益性小額信貸由于其服務對象是貧困農戶,因此無法采用抵押貸款的方式。而在現行信用體系中,這些農戶又屬于缺乏信用的群體,所以農村公益性小額信貸也不屬于傳統意義上的信用貸款。雖然我國先后了《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指導》、《貸款公司管理暫行規定》等一系列政策規定,但都不能當然適用于非贏利性、非政府性、非企業法人的農村公益性小額信貸機構。法律制度的缺失導致農村公益性小額信貸缺乏有效的監管主體,嚴重制約了它的發展。

      (二)政府的過多干預

      我國農村公益性小額信貸組織分為兩類,一類是政府成立的非政府組織;另一類是由國外小額信貸組織所建立的分支機構或獨立的非政府組織,這一類機構的獨立性較第一種要強,但同樣與政府有著千絲萬縷的聯系。所以,在這些機構發展的過程中,大多都存在著政府干預過多的問題,服務于財政目標而偏離扶貧宗旨。同時,由于管理人員大都由政府任命,兼職人員很難在機構內部建立起有效的激勵和約束機制,容易導致相互推卸責任,影響信貸活動。

      (三)資金短缺問題嚴重

      農村公益性小額信貸資金短缺問題主要有以下幾個原因:第一,融資模式可持續性差。我國農村公益性小額信貸資金來源單一、不穩定,對外來捐贈的依賴性強。近年來,外部捐贈主要青睞規模比較大、操作成熟的機構。因此,處于起步階段的農村公益性小額信貸機構很難得到外部捐贈。第二,產權不清限制了資金的流動。根據《中華人民共和國公益事業捐贈法》的規定,公益性社會團體受贈的財產及其增值為社會公共財產,受國家保護,任何單位和個人不得侵占、挪用和損毀,但沒有規定其所有權的歸屬問題。產權界定不明,個人就無法形成與他人交易的合理預期,“外部性”、“搭便車”等行為就難以避免。第三,國家的政策規定限制了農村公益性小額信貸的規模。我國《商業銀行法》第11條明確規定:“設立商業銀行,應當經國務院銀行業監督管理機構審查批準,除此之外任何單位和個人不得吸收公眾存款等商業銀行行為。”農村公益性小額信貸機構沒有明確的法律地位,不能從外部廣泛吸收資金,也在一定程度上影響到農村公益性小額信貸機構的可持續發展。

      (四)經營風險較大

      農村公益性小額信貸的服務對象是農戶,這就決定了其面臨的內外部風險較大。其一是農戶收入來源單一,農作物收成受到自然災害的影響,種植也無法根據市場供求關系以及價格變動及時調整,這就使得農村公益性小額信貸具有了不穩定性和季節性,如果發生大面積的自然災害或滯銷情況,有的機構甚至會面臨破產的信貸風險。其二是由于我國農村公益性小額信貸產權不清,機構內部資金所有權主體真空,容易引起管理者貪污、挪用的道德風險。

      二、完善我國農村公益性小額信貸的制度選擇

      (一)完善農村公益性小額信貸的法律制度

      第一,要明確農村公益性小額信貸的法律地位。對于那些符合條件并且營運正常的農村公益性小額信貸機構,應給予其明確的法律地位,允許在一定范圍內開展相關的金融服務,明確相應的權利和責任主體。第二,加強對農村公益性小額信貸的法律監管。政府在以市場為導向的同時,要本著“自我約束,自我管理”的原則形成監管體系,進行自愿性注冊,要求注冊的農村公益性小額信貸機構進行定期的信息披露,并指導和激勵其建立基于風險控制的內部監管體系。

      (二)政府角色的轉變

      在缺乏市場準入政策環境下,農村公益性小額信貸機構缺乏獨立性的問題還將在一定時期內存在。政府在扶持農村公益性小額信貸的過程中要發生角色轉變:第一,成為法律政策的制定者。農村公益性小額信貸必須在一個宏觀環境的支持以及政府的機制扶持下才能良性發展。第二,成為監管體系的引導者。對農村公益性小額信貸要有一個監管的框架,明確監管主體,對農村公益性小額信貸在運行過程中的放貸主體是否偏離、放貸利率是否過高進行監管。第三,成為配套服務的參與者。政府負責在農村公益性小額信貸項目的引進、運作中出現的問題的咨詢工作,由政府有關技術部門組織一系列問題的規模咨詢活動以及解決問題的規劃指導,對于出現的問題與矛盾,政府部門應該積極應對,合理調節,重點解決。

      (三)拓寬融資渠道

      2011年10月27日,在中國小額信貸聯盟高峰論壇上,國內首只公益批發基金———惠普一號公益性小額信貸批發基金在京。資金批發中介接受各方的捐贈、政府撥款或者優惠貸款,選擇較好的農村公益性小額信貸機構給予資助,這種方式不僅能提供資金,而且還能使資金投資增值。此外,政府還可通過財政收入、社會募捐等渠道組建針對農村公益性小額信貸項目的專項基金或是以財政貼息為前提,保持貸款利率浮動,逐步形成農村公益性小額信貸穩定的贏利模式。

      (四)多維度控制風險

      一是要針對農戶建立信用評價體系。由農戶向農村公益性小額信貸機構提供詳細的家庭資料,然后由村民委員會、村黨支部成員對農戶的道德品質、社會信用等指標進行評定核實后建立農戶信用檔案,納入信息庫并定時更新。二是要建立貸款保險制度。規定農村公益性小額信貸機構必須按照一定比例參加貸款保險。貸款保險制度能夠覆蓋風險,保證農村公益性小額信貸機構信貸資金的流動性,從而保證農村公益性小額信貸的安全運行。

      作者:徐金毅單位:農業銀行南京城北支行

      亚洲精品无码永久在线观看 | 亚洲人成网站在线播放影院在线| 亚洲国产成人精品无码久久久久久综合| 亚洲制服丝袜第一页| 久久亚洲AV成人无码| 久久丫精品国产亚洲av| 亚洲激情在线观看| 亚洲国产第一页www| 亚洲高清在线视频| 日产亚洲一区二区三区| 精品无码一区二区三区亚洲桃色 | 456亚洲人成影院在线观| 亚洲国产成人精品无码区在线秒播 | 亚洲沟沟美女亚洲沟沟| 精品亚洲麻豆1区2区3区| 久久久久亚洲AV无码网站| 激情内射亚洲一区二区三区| 亚洲综合无码一区二区| 亚洲视屏在线观看| 亚洲一区精品视频在线| 亚洲AV成人影视在线观看| 亚洲日韩国产欧美一区二区三区| 亚洲偷自拍另类图片二区| 亚洲av色香蕉一区二区三区| 色欲aⅴ亚洲情无码AV| 亚洲а∨天堂久久精品| 久久精品国产精品亚洲艾草网美妙| 亚洲午夜精品第一区二区8050| 毛茸茸bbw亚洲人| 亚洲国产精品一区二区第一页| 久久亚洲成a人片| 亚洲精品在线免费观看视频| 亚洲国产精品白丝在线观看| 亚洲免费在线观看视频| 亚洲日韩一中文字暮| 亚洲 综合 国产 欧洲 丝袜| 中文字幕亚洲一区二区va在线| 亚洲欧洲日产国码无码网站| 亚洲高清视频在线观看| 亚洲人成电影院在线观看| 亚洲欧美日韩自偷自拍|