農(nóng)業(yè)小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

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一、我國(guó)農(nóng)業(yè)小額信貸的現(xiàn)狀及已取得的成績(jī)

（一）農(nóng)業(yè)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，多數(shù)的人口生活在農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題始終是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的重大問(wèn)題。為了更快地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，我國(guó)于20世紀(jì)90年代中期，逐步的建立起了完整性的農(nóng)業(yè)金融體系，形成了以農(nóng)村信用社為放貸主體，小額信貸公司和銀行金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的良好形勢(shì)。近幾年我國(guó)更是逐步放開(kāi)了小額信貸相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，截止2014年年末已有近4000家新型金融機(jī)構(gòu)，近8萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和超過(guò)80萬(wàn)的相關(guān)從業(yè)人員在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)小額信貸的金融服務(wù)工作。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)業(yè)小額信貸發(fā)展是前所未有的，眾多的小額信貸機(jī)構(gòu)正在為農(nóng)業(yè)小額信貸的發(fā)展提供無(wú)限的動(dòng)力。正是由于銀行固有的農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)協(xié)同小額貸款公司農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)的齊力發(fā)展，才使得我國(guó)的小額信貸真正走進(jìn)農(nóng)村，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)小額信貸已取得的的成績(jī)

在我國(guó)農(nóng)業(yè)小額信貸發(fā)展的近30年的過(guò)程中，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大促進(jìn)作用。首先，農(nóng)業(yè)小額信貸有效地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，為大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求提供了幫助，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；其次，隨著每年農(nóng)業(yè)小額信貸金額的不斷增加，為幫助農(nóng)戶生產(chǎn)、解決農(nóng)村貧困戶脫貧問(wèn)題和增加農(nóng)民收入做出巨大貢獻(xiàn)；最后，與傳統(tǒng)的信貸所不同的是，農(nóng)業(yè)小額信貸的審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，放款時(shí)間短，解決了那些急需短期資金的農(nóng)戶的貸款需求。雖然實(shí)踐證明我國(guó)的農(nóng)業(yè)小額信貸取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但在其可持續(xù)發(fā)展的道路上依舊困難重重，實(shí)踐中依舊出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題，這些問(wèn)題實(shí)際阻礙著農(nóng)業(yè)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)小額信貸發(fā)展中的實(shí)際問(wèn)題

（一）資金規(guī)模小，還款期限短，貸款需求大

難以滿足廣大農(nóng)民群體對(duì)農(nóng)業(yè)小額貸款的需求以山東省為例。山東地區(qū)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)小額信貸的放款對(duì)象主要是養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)，貸款的結(jié)構(gòu)單一。貸款額度小并且貸款的還款期限短，這樣就難以滿足農(nóng)民在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品深加工和流通等方面的大額度資金需求。與此同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)都傾向于越來(lái)越短的還貸期限，雖然這樣可以降低小額信貸機(jī)構(gòu)的不良貸款率，但是卻不利于農(nóng)戶貸款目的的實(shí)現(xiàn)。例如，山東濰坊地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)果農(nóng)發(fā)放的葡萄樹(shù)種植貸款還貸期限是一年，但葡萄樹(shù)從栽種到成長(zhǎng)收取果實(shí)大概需要2~3年的時(shí)間。葡萄樹(shù)的種植戶不能快速的在果樹(shù)投資中獲益，又必須按時(shí)償還貸款，這對(duì)農(nóng)戶的壓力過(guò)大，可能致使一部分小額信貸變?yōu)椴涣假J款。由此導(dǎo)致不少的農(nóng)戶失去對(duì)農(nóng)業(yè)小額信貸的熱情，也不利于農(nóng)業(yè)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

（二）貸款程序多，運(yùn)行效率低

一線信貸服務(wù)人員業(yè)務(wù)水平較低縱使與傳統(tǒng)金融信貸相比，農(nóng)業(yè)小額信貸的貸款程序、發(fā)放時(shí)間已有很大的提高，但這卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于現(xiàn)有的程序和手續(xù)相對(duì)較多，絕大多數(shù)的農(nóng)民文化水平又有限，很難明白這些復(fù)雜程序。這就可能使得一部分農(nóng)戶放棄正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)而轉(zhuǎn)向一些具有危險(xiǎn)性的放款機(jī)構(gòu)。還有一部分急需資金的農(nóng)戶，卻因?yàn)閺?fù)雜的貸款程序，被貸款機(jī)構(gòu)拒絕而錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì)；并且一線的小額信貸人員業(yè)務(wù)水平較低，也是阻礙農(nóng)業(yè)小額信貸發(fā)展的一個(gè)屏障。以山東濟(jì)寧李營(yíng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村信用社為例：一線的管理人員多是在當(dāng)?shù)卣衅福骄幕降停瑢I(yè)水平不足。而一線的信貸人員多是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民兼任。這樣的人員配置，使得他們不可能從專業(yè)的金融角度認(rèn)識(shí)問(wèn)題的本質(zhì)，不能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，更提不出問(wèn)題的解決辦法。

（三）小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展能力有待加強(qiáng)

從我國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，政府推動(dòng)下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村信用社），目前開(kāi)展的農(nóng)業(yè)小額信貸一方面是迫于中央銀行和各地政府的壓力，另一方面則又難以擺脫對(duì)央行資金支持的依賴。在國(guó)家金融政策進(jìn)一步放寬的情況上，一些農(nóng)業(yè)小額信貸公司如雨后春筍般產(chǎn)生，為“三農(nóng)”提供金融融資服務(wù)。他們的出現(xiàn)一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)融資難的問(wèn)題，又成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。但是也暴露了諸多的問(wèn)題，例如：因?yàn)檫@類貸款公司的融資渠道有限，導(dǎo)致它的后續(xù)資金不足，而政府也缺少有效的外部監(jiān)督機(jī)制，正因如此，此類的貸款公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，極易發(fā)生嚴(yán)重的金融和社會(huì)問(wèn)題。

三、農(nóng)業(yè)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）多渠道組織和擴(kuò)大資金來(lái)源

提高資金運(yùn)用效率如果農(nóng)業(yè)小額信貸想要可持續(xù)發(fā)展，必須要把融資渠道打開(kāi)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)信貸的資金來(lái)源。就現(xiàn)在我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，國(guó)家對(duì)小額信貸的資金來(lái)源有嚴(yán)格的規(guī)定，不允許小額信貸機(jī)構(gòu)吸收公共資金，同樣不允許通過(guò)發(fā)行證券和集資等活動(dòng)獲得資金。但是為了我國(guó)農(nóng)業(yè)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，這樣的規(guī)定始終是不會(huì)長(zhǎng)久的，為了多渠道組織和擴(kuò)大資金來(lái)源，金融監(jiān)管當(dāng)局可以通過(guò)嚴(yán)格的把關(guān)，對(duì)那些擁有實(shí)力資質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)，允許它們吸收公共存款，對(duì)那些已經(jīng)獲得認(rèn)可的、具有較大規(guī)模的小額信貸機(jī)構(gòu)可以在吸收公共存款的基礎(chǔ)上，允許它們發(fā)行證券獲得資金，但是這些都必須在嚴(yán)格的金融監(jiān)管下進(jìn)行。

（二）加速農(nóng)業(yè)小額信貸人才培養(yǎng)

提高從業(yè)人員素質(zhì)隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入以及農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，將需要大量的農(nóng)業(yè)信貸人員。構(gòu)建一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)小額信貸隊(duì)伍，已成為農(nóng)業(yè)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保障。對(duì)于農(nóng)業(yè)小額信貸從業(yè)人員素質(zhì)的提高，主要從以下兩個(gè)方面下功夫，一要引進(jìn)專業(yè)人才，由于信貸行業(yè)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，在發(fā)展過(guò)程中需要大力投入和智力支持。二要建立培訓(xùn)機(jī)制，主要針對(duì)一線信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，努力提高其文化水平和業(yè)務(wù)能力。當(dāng)然，要堅(jiān)決淘汰小額信貸服務(wù)隊(duì)伍中的害群之馬，建立起小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人員退出機(jī)制。

（三）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其貸款規(guī)模迅速增長(zhǎng)，有力地支持我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)也是日益顯現(xiàn)。形成我國(guó)農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有：一是信貸人員偏少。由于管理戶數(shù)多、涉及地域廣，信貸監(jiān)管很難到位，清收難度大；二是風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，信用環(huán)境欠佳，依法催收難。為了有效減輕農(nóng)業(yè)小額的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取一些必要的措施：一是規(guī)范信貸管理。嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)有貸款規(guī)章制度，如農(nóng)戶戶主實(shí)名制制度、主任簽批和借款人雙簽制度、信貸主管審查把關(guān)制度、貸后檢查和責(zé)任移交制度等，同時(shí)依托現(xiàn)有貸款管理系統(tǒng)，對(duì)手續(xù)不全、資料不真實(shí)的貸款堅(jiān)決抵制；二是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)小額信貸金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的信息共享。建立對(duì)農(nóng)戶信用的等級(jí)評(píng)估，加大信貸工作透明度，杜絕暗箱操作，保證信貸資金的安全性；三是加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐。加快農(nóng)村信用社、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐，促進(jìn)農(nóng)村金融有序競(jìng)爭(zhēng)和持續(xù)發(fā)展。

（四）加強(qiáng)普惠金融體系建設(shè)

促進(jìn)農(nóng)業(yè)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展只有通過(guò)建立多層次的普惠金融體系，通過(guò)不同的產(chǎn)品覆蓋不同的客戶群體，才能在農(nóng)村真正的服務(wù)到需要金融支持的農(nóng)民。對(duì)于普惠金融體系的建設(shè)，主要從以下幾個(gè)方面下功夫，一是要政府要繼續(xù)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，大力推進(jìn)新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作；明確各類正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職能，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。二是要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合各個(gè)地區(qū)的地理環(huán)境、生產(chǎn)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，選擇最適合當(dāng)?shù)氐男刨J模式，根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻膶?shí)際需求靈活設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的小額信貸。三是要建立健全普惠金融法律法規(guī)體系，加大金融立法力度，在現(xiàn)行的法律法規(guī)中增加有關(guān)普惠金融的條款；在已進(jìn)入立法程序的法律法規(guī)中增加有關(guān)普惠金融的內(nèi)容并開(kāi)展立法調(diào)研，建立健全普惠金融法律法規(guī)體系。

作者：楊玉娟 劉煒瑋 王丹 單位：佳木斯大學(xué)