小額信貸公司發展研究

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提要:近年來，大連小額信貸公司在不斷完善自己，從業務種類、業務流程、業務審核等多方面進行改善，但是還存在一些不足之處需要改進。本文分析大連小額信貸公司發展現狀以及存在的問題，并提出解決對策。

關鍵詞:小額信貸；信貸公司；大連

一、大連市小額信貸公司發展現狀

（一）大連小額信貸公司發展歷程

2008年大連地區進行了小額信貸的試點工作，挑選試點的地點，成立小額信貸公司，在第一階段的發展中，大連市主要探尋發展小額貸款公司的經營模式，制定小額信貸公司審批的流程。在發展的過程中，不斷地積累經驗、總結問題、擴大經營面積，把問題逐步地解決，將小額信貸進行完善。第二階段則是全面開展階段，在小額信貸試點工作不斷完善的過程中，將小額信貸工作全面展開，將業務面積擴充到整個大連市，開始正式經營。2009年小額信貸初步發展時期，大連市小額信貸公司數量達到19家，在多年的經營和完善中，2017年小額貸款公司已經突破150家，增長率高達689.4%，小額信貸不僅僅為中小企業帶來了資金，還幫助了一些下崗的職工，為其提供再就業資金，提高了大連居民整體的生活水平，促進了大連經濟的發展，大連小額信貸行業得到了突破式的發展。

（二）大連小額貸款公司發展現狀

大連市小額信貸從2008年開始發展，初期發展只審批了4家小額信貸公司，由于市場對于資金的需求缺口很大，4家小額信貸公司業務量難以滿足大連市的資金需求，在經過不斷的發展以后，2011年大連市共計成立43家小額信貸公司，累計發放了貸款資金80億元，小額信貸公司共計凈利潤8，135萬元。2017年大連市先后又成立了100多家小額信貸公司，累計公司數量150家，分布于大連市的各個區、市、縣。大連市的小額信貸行業發展速度很快，各項指標都高于全國平均水平，但是近兩年來，大連市小額信貸發展速度放緩，并且問題頻發，出現了瓶頸期。

二、大連小額貸款公司發展存在的問題

（一）外部監管體系不健全

1、法律監管不完善。大連小額貸款行業的發展雖然十分迅猛，但是也存在一定的問題，例如市場比較混亂，內部監管的力度不夠，外部的監管不嚴格。首先從法律角度來看，目前大連市對于小額信貸公司的相關規定不完善，沒有一部關于約束小額信貸的法律法規。現有的商業銀行法和公司法無法有效地運用在小額信貸公司上，另外一些相關的國家性質和地方性質的小額信貸指導意見書雖然能夠應對小額信貸存在的風險和問題，但是不具有權威性，對于一些小額信貸公司來講不具有約束性，在這樣的發展環境中，小額信貸公司沒有確切的法律法規進行監管，就會頻發違規違法事件，無法有效的根治。2、外部監管存在漏洞。從外部監管機構來看，大連市政府有關部門對小額貸款公司業務進行的現場及非現場檢查要在大連銀監局的協助與指導下進行。大連小額信貸公司的外部監管機構，可以被銀監會監管、被政府監管、被工商局監管等，形成多部門監管的局面，沒有統一的監管形勢，在執行監管職責的時候出現推諉現象，形成監管漏洞。

（二）資金來源渠道少

1、資金來源受限。小額信貸公司在發展過程中，資金的來源受到了嚴格的限制，首先要求小額信貸公司的資金必須為自有資金，也就是說公司的資金來源主要是依靠股東繳納；其次，還對其可融入資金的銀行機構數量進行了限制，這樣就嚴重地制約了小額信貸的資金來源渠道。小額信貸公司由于資金來源受到嚴重的限制，導致其很難形成規模化經營，承擔風險的能力弱，公司資金鏈很容易斷裂，導致公司破產倒閉，尤其是在經濟環境不景氣的情況下，一旦放款就難以收回，更容易觸發大規模小額信貸公司倒閉。2、營業收入來源單一。小額信貸公司營業收入來源比較單一，主要依靠利息收益，在資金渠道受到限制的過程中，小額信貸公司的資金既要保持正常運營所需要的資金，還需要留存一定數量的準備金，面對小額信貸市場旺盛的信貸需求，很多公司都只能控制借貸數量，等待回收本金和利息，嚴重地挫傷了小額信貸市場的積極性。由于小額信貸市場中，有大量的違規違法公司以高額的利息率牟取暴利，負面消息很多，所以一些大型的券商、保險公司和企業都很少與之進行合作。

（三）風險控制體系不完善

1、人員風險。風險控制體系不完善是小額信貸金融公司存在的最大問題。像大連的小額貸款公司在人員的招聘中入職門檻很低，對于員工沒有很多的要求，一些員工為了完成業績獲得更多的業績提成放寬對客戶的審核標準，還有甚者與客戶合伙，包裝客戶征信信息，使得小額信貸公司的風險從內部就已經開始。還有的業務員由于自身金融知識儲備不足，只能盲目地按照公司的規定辦事，在一些觸及金融風險的問題上無法分辨。2、放款流程簡單化。像大連的很多小額信貸公司的貸款流程是調查、審核、發放，這樣簡單的放貸流程對于一些銀行貸款業務比較適用，因為銀行的貸款利率低，如果客戶征信很好一定會首選銀行貸款，之所以選擇小額信貸公司是因為自身沒有過多的抵押物或是自身征信比較差，小額信貸公司面對這樣一類客戶群體，還采用簡單的放款流程，增加了貸款風險。簡單的放款流程還會被一些不法分子看中，在簡單的流程中尋找缺口，通過這些遺漏的缺口騙取小額信貸公司資金。3、風險防范意識差。小額信貸公司的風險防范意識比較差，小額信貸公司的資金主要來源于股東自有資金，缺少金融機構的參與，缺乏一定的金融機構經營經驗，風險控制經驗不足，風險防范意識淡薄，沒有制定具體的風險控制規章制度，也沒有形成完善的風險控制體系，增加了公司的經營風險，容易導致公司破產倒閉。

（四）小額貸款公司政策支持力度不夠

1、優惠政策門檻高。大連小額信貸業務發展迅速，小額信貸公司數量大幅度增長，但是政府和國家對于小額信貸的政策支持力度不夠。首先，政府等相關部門制定了一些優惠政策，但是優惠政策是有一定條件的，不是所有的小額信貸公司都可以享受，對于享受優惠政策企業的服務范圍、企業規模等條件都做了詳細的規定，條件比較嚴格，一般的小額信貸公司難以享受，例如小額信貸公司的注冊資金規模，有限責任公司不能夠低于500萬元，股份有限責任公司不能夠低于100萬元，對于融入資金余額也有限制，不能夠超過資本凈值的50%。在2017年1月1日至2019年12月30日之間，滿足三農政策標準的小額信貸公司，在服務農民的過程中，收取的利息費，免征增值稅，滿足要求需要公司達到一定規模，具有一定的資金量，公司行業信譽優質，這樣才能夠享受政策優惠。2、稅收優惠限制大。小額信貸公司難以享受稅務優惠政策，在營改增以后小額信貸公司一般收取6%的一般納稅人增值稅和25%的企業所得稅，這樣小額信貸公司需要繳納很多稅費，股東的投資收益非常低，大大影響了股東的投資熱情，可能會導致股東撤資，使小額信貸公司規模驟減。關于稅收方面的政策，政府也實施了一些優惠政策，但是優惠政策具有針對性而不是所有小額信貸公司都能夠享受。在這樣的政策支持力度之下，小額信貸的發展嚴重受阻。

三、大連小額貸款公司發展對策

（一）加強外部監管力度

1、完善法律監管。政府作為權利執行和監管部門，要對小額信貸企業的發展實施實質性的監管手段，積極地利用法律手段。制定明確的小額信貸相關法律法規，針對發展中存在違法違規問題采取嚴懲的方式，使違法者承擔相應的法律責任。政府部門應該保證市場公平競爭，制定固定小額信貸固定利息率，減少利用利率變化惡性競爭的事件發生。在公平競爭的環境下使小額信貸市場自行監督，政府應該成立相關的舉報部門，促進小額信貸企業同行業之間監督，但是在促進同行業監督的同時也要做好防范，防止同業之間因為惡性競爭而提供虛假舉報信息，對信息的真實性、信息來源等問題要做細致的調查工作，確保舉報信息的真實有效。2、完善外部監管體系。政府還應該明確主要監管機構，確定監管機構的權責，這樣可以有效地防止在發生問題的時候各部門之間相互推卸責任，找不到主要的負責人，還能夠提高監管的效率。監管的過程中應該采用緊縮政策，在小額信貸快速發展的階段應該收緊政策，防止過快發展產生問題，在小額信貸發展速度慢的時候，應該適當放寬政策，促進小額信貸規模增長，保持小額信貸業務的勻速發展。

（二）增加融資渠道

1、多元化融資。首先，增加小額信貸公司的最基本途徑就是與銀行進行合作，但是有相關的法律規定，一個小額信貸公司最多只允許兩個銀行金融機構融資。要想增加小額信貸公司的規模，可以將數量改成固定的融資金額，這樣多家銀行可以為相同的小額信貸公司融資，不僅能夠增加小額信貸公司的規模，還能夠降低各家銀行的風險；其次，應該將銀行的信貸業務按照規模進行劃分，小規模的信貸業務可以外包給小額信貸公司，這樣小額信貸公司能夠獲得銀行優質的客戶資源，還能夠降低信用風險和經營風險。對于銀行來講，可以不占用自有資金，利用資源優勢盈利。并且可以尋找一些資金量大和規模化經營的大型小額信貸公司進行合作，實行責任共擔，加強同行業之間的合作，降低雙方的經營風險和損失。目前，大連的小額信貸公司采用的資金都是自有資金，承擔的風險比較大，資金規模比較小，想要增加融資渠道就需要采用公募的方式來募集資金。首先，可以采用小額貸款基金的方式，基金能夠募集大量的資金，并且資金具有一定的流動性，政府等相關的部門在創建小額信貸基金以后，該基金買賣將資金以批發性的利率貸給小額信貸公司，供其使用，降低小額信貸公司的運營成本；其次，小額信貸公司可以采用資產證券化的方式來融集資金，資產證券化能夠短期之內為小額信貸公司籌集大量的資金，小額信貸公司可以將未來的收益作為證券化的標的物。資產證券化為小額信貸企業帶來的資金數量大，資金使用時間長；最后，小額信貸公司還可以公開募股，吸納社會閑散資金，大連的小額信貸公司被公司業務所限制，沒有擴大公司規模，很少有公司采用上市融資的方式，但是在南方很多的小額信貸公司都采用上市融資的方式，這樣吸收的資金數量龐大，有利于小額信貸公司的發展，大量的資金支持能夠使小額信貸的業務擴展得更快，能夠服務更多有需求的客戶，滿足小額信貸市場需求，擴大小額信貸公司規模，降低小額信貸企業經營風險。2、多元化經營。首先，大連小額信貸公司在經營的過程中應該加強自身原有的貸款利息收入，使原本的貸款利息收入增加，小額信貸公司應該擴展業務人群，除了個體商戶、自然人、小微企業，還可以為一些較大規模的公司提供拆借資金；其次，還可以將業務擴展，經營汽車金融等一些金融衍生類產品，擴大公司經營業務規模，提高公司收益。

（三）增強風險控制能力

1、增強員工金融素養。大連小額信貸公司應該提高員工的金融素養，在招聘員工時應該認真挑選，對員工的背景以及工作經歷進行核對，對一些存在造假行為的員工予以拒絕，提高招聘的門檻和要求，招聘更多從事過金融或是金融專業的人員，對于一些跨行業特別優秀的可以予以考慮，這樣可以從人才的來源上保證質量。進入公司以后應該為員工提供一個長期的培訓和測試，考驗員工的工作能力和人品，這樣可以有效控制工作中人為違規違法現象的發生。2、制定科學的貸款流程。大連小額信貸公司應該將簡化的貸款流程剔除，針對小額信貸公司的業務特點制定具有針對性的貸款流程，原有的貸款流程就是申請、調查、審核、放款，這樣簡單的流程會為小額信貸公司帶來風險。在調查環節，應該進行分化，在正常調查的同時應該對其進行暗訪，尋訪其工作的單位或是身邊的親朋好友，了解情況，判斷客戶提供信息的真實性，尋訪人群不固定。在審核的過程中應該采用流動式審核方式，審核人員不固定，按一定的周期時間進行變化，或是按總經理的要求進行變化，這樣能夠防止審核人員因為私交，故意放松審核標準，有效地防范了內部風險的發生。還應該對內部數據進行監管，采用自動監管預警系統，在檢測到異常數據的時候能夠發出警報提醒銀行，使銀行立刻采取防范措施，降低損失或制止風險發生。3、加強出資人風險意識。大連小額信貸公司的風險意識淡薄是自上而下的，要想解決這種問題，應該加強出資人的金融風險意識，或是管理層的金融風險意識。同時，也應該提高員工金融知識的儲備，了解最新的前沿金融知識，提高員工整體素養。出資人應該主動了解小額信貸市場的發展動態，了解相關的政策，并且在管理層應該增加專業的金融管理人才，只有這樣才能夠從根本上提高小額信貸公司的風險意識。

（四）加強政府支持力度

1、逐步符合稅收優惠標準。從大連小額信貸公司來講，小額信貸公司要想享受國家政府的政策，就應該擴大自身的規模，完善自身的體系，增強自身控制風險的能力，積極地響應國家的相關政策，扶農助農，在“三農”政策發展的過程中，成為重要的貸款來源，這樣國家才能加大對小額信貸企業的政策優惠力度，才能夠重點的扶持小額信貸企業發展。小額信貸公司還應該增強公司的行業影響力，為農民提供更加優質的服務，響應國家號召，大力發展農村地區的經濟，小額信貸公司只有緊跟國家發展步伐，才能夠時時享受國家優惠政策。2、提高經營能力。小額信貸公司還應該控制好信貸風險，使自身的經營趨于穩定。小額信貸公司在提高經營能力的過程中，應該實施多元化的經營模式，使小額信貸公司的盈利趨于多元化，能夠獲得更多的經營收入。小額信貸公司還應該進行聯合經營，在獨立經營的基礎上，聯合一些經濟實力比較強的企業，與其建立合作關系，這樣能夠增強小額信貸公司的資金來源，還能夠開發更多的客戶，獲得大量的利息收益。另外，小額信貸公司還應該提高服務質量，在拓展業務的過程中加強灌注服務理念、提高服務質量、加強服務全面性，這樣才能夠更好地服務于客戶，為地方經濟帶來更多的貢獻。

四、結論

小額信貸公司的發展對于地方經濟具有重要的意義，為一些無法在銀行獲取資金的客戶提供資金需求，促進了小微企業的發展。筆者在研究的過程中發現，大連小額信貸公司在發展中普遍存在政策支持力度不夠、風險控制體系不完善、資金來源渠道少、外部監管體系不健全等問題，這些問題難以得到根本的解決。筆者在研究的過程中查詢了大量國內外專家學者的相關學術研究，并結合大連小額信貸公司的發展現狀，提出具有針對性的對策，使大連小額信貸公司能夠發展得更快更好，同時也為其他地區小額信貸公司的發展提供了寶貴的參考經驗。

主要參考文獻：

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作者:石其晗 單位:遼寧對外經貿學院