國內(nèi)汽車信貸風險原因與策略

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本文作者：萬娜作者單位：河北大學

我國商業(yè)銀行汽車消費信貸存在的風險

汽車消費信貸風險主要是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款后貸款人由于各種原因無法按時足額歸還貸款數(shù)額，導致銀行貸款呆賬、壞賬的產(chǎn)生，降低銀行的自有資本，從而對銀行其他業(yè)務產(chǎn)生影響。縱觀我國汽車消費信貸的發(fā)展歷程，我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風險主要有以下幾種類型。

（一）受信者自身的風險。由于信息的不完全性，商業(yè)銀行不能完全掌握受信者的全部信息，這就使受信者可能在申請貸款時提供虛假或者不完全信息，騙取銀行的貸款。或者在歸還時不按時履行約定，造成違約的情況。當消費者申請貸款成功后，由于經(jīng)濟社會中各種因素的影響，使消費者的預期收入的不到保證，造成不能按時還款的風險。在面對這種情況的時候，銀行就會面臨放出去的款項收不回來的風險，從而變成銀行本身的呆壞賬。

（二）商業(yè)銀行的操作風險。操作風險是各種風險中最能夠避免的一種風險。即便如此，由于操作風險給銀行帶來的損失也是不容忽視的。操作風險是指商業(yè)銀行在具體的操作過程中由于自身環(huán)境的破壞，各種操作程序的失靈從而使這種風險轉(zhuǎn)化成其他非操作風險。

（三）商業(yè)銀行面臨的社會風險。主要是我國關于汽車消費信貸這一領域的相關法律法規(guī)的不健全，以及在一些政策方面存在漏洞。正是由于這樣的情況的存在，才使得一些人在開展汽車消費信貸的過程中無法做到有法可循，并且在違約情況發(fā)生的時候銀行、個人以及有關各方彼此推卸責任，造成法律判決難以得出，執(zhí)行起來困難重重。

（四）保險公司方面帶來的風險。汽車在我國屬于家庭耐用品，許多家庭和個人都為自己的愛車進行投保。由于保險公司利用信息的不對稱性，設計的保險條款模糊不清，在責任發(fā)生時往往減少自己應該承擔的責任甚至免除責任。另外由于保險銷售人員的素質(zhì)低下，專業(yè)技能不過硬，往往是為了完成自己的銷售業(yè)績從而騙取借款人購買保險，這種保險條款往往是無效的。最后地方保險公司支付能力有限，在賠償情況發(fā)生的時候沒有能力有效支付，或者拖延支付，這就容易造成銀行的不良貸款損失。

我國商業(yè)銀行應對汽車消費信貸風險的策略

西方發(fā)達國家在汽車消費信貸的發(fā)展和風險管理方面的成果遠超我國。不僅信貸規(guī)模高達70%并且違約率也控制在非常低的水平。為了使汽車行業(yè)也成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)之一，加強對汽車消費信貸風險的管理至關重要。基于此，以下提出了一些防范汽車消費信貸風險的策略。

（一）加快個人征信體系的建設，對借款者的信用情況做到全面審查。汽車消費信貸相比住房貸款而言數(shù)額比較小，并且汽車作為家庭動產(chǎn)的一種，一旦違約銀行跟蹤審查起來比較麻煩。正是由于這樣的信息不對稱和消費者逆向選擇問題，健全消費者信用記錄，全面反映消費信用情況，做到貸前審慎分析，貸中密切觀察，貸后全面記錄，這樣有效的保證了商業(yè)銀行汽車消費信貸風險的減少。

（二）商業(yè)銀行加強汽車消費信貸領域的風險管理。商業(yè)銀行是發(fā)放汽車消費信貸的主要機構，應該把風險管理作為頭等大事。要不斷加強內(nèi)部風險管理部門的制度建設，真正的把風險管理落到實處。為顧客提供全方位、多層次的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，這樣才能降低信貸風險。另外還應該和其他信貸服務商保持聯(lián)系，例如汽車金融公司，保險公司等，著樣才能做到風險的有效轉(zhuǎn)移，銀行本身不至于面臨太大的風險。

（三）政府部門在信貸風險的管理中應該發(fā)揮關鍵作用。信貸違約情況的發(fā)生和個人、銀行、其他金融以及市場的變動密切相關，但是政府在其中的作用也是不容小覷。政府通過建立健全有關消費信貸法律，建立覆蓋全社會的個人信用網(wǎng)絡，加強對金融機構的監(jiān)管，完善和披露違約現(xiàn)象。嚴厲打擊違規(guī)操作現(xiàn)象，從而創(chuàng)造一個健康良好的信貸環(huán)境。