商業銀行信貸風險管理分析
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（一）貸前風險意識淡薄，授信過量集中前幾年，由于經濟處于上行期，各家銀行大力發展信貸業務，爭奪客戶，搶領市場，風險防范意識淡薄，過度過量授信、行業集中授信現象普遍存在，放松對信貸客戶的貸前調查和真實性審查，人為地放開準入條件，把貸款有抵押擔保作為防范風險的保障，認為抵押物能完全覆蓋銀行債務就沒有風險。而當前進入經濟下行期，企業風險事項增加，銀行逾期貸款不斷暴露，信貸資金風險加大，損失現象隨時發生。
（二）內控管理制度不能有效貫徹執行在銀行業競爭激烈的今天，在營銷任務的壓力下，基層行員工會錯誤地認為發展與風險防范是背離的，風險管理會阻礙業務的發展。在這種思想的影響下，內控制度會形同虛設，變成一紙空文，操作風險隨之發生。目前，信貸風險管理體制還存在一些缺陷，缺乏有效的執行力，盡職履責不到位：一是缺少集中、統一的管理架構。信貸職責分散在各條線，責任不夠清晰，難以形成合力；二是缺少上級行對下級行嚴格的檢查考核，基層行信貸風險管理往往流于形式；三是缺乏合理的激勵約束機制，部分機構為追求業務指標放松風險標準，延遲風險處理，釀成重大經濟損失和聲譽風險。
（三）貸后管理不到位長期以來，貸后管理一直是信貸管理中的短板和薄弱環節。一是管理制度落實不到位，在近年的各項檢查中，不能按照制度和要求執行，信貸基礎管理薄弱等現象普遍存在；二是風險意識缺乏，以為能按時付息就是好貸款，放松信貸管理的制度規定或盲目辦理轉貸，忽視了實際風險狀況；三是激勵機制存在缺陷，一些人錯誤地認為營銷有效益，管理無效益甚至阻礙業務的發展，貸后管理不能通過效益直接體現，助長了“重貸輕管”的現象。
（四）信貸人員素質不高等問題首先，隨著信貸業務的快速發展，貸款企業數量不斷增加，而信貸人員相對配置不足、不穩定，在營銷任務壓力下，人均管戶較多，精力分散，繼而造成信貸管理不細致，不深入；其次，銀行競爭激烈，以及信貸人員本身的素質都將直接影響到貸款風險的大小。個別信貸人員職業道德缺失、合規意識淡薄、業務素質不高、風險識別能力不強也給商業銀行的信貸風險管理帶來隱患和風險，甚至造成損失。
二、加強商業銀行信貸風險管理的對策
（一）貸前審慎優選客戶，完善客戶準入制度當前正處于經濟下行期，為防范信貸風險，促進信貸業務健康發展，加強貸前管理環節至關重要。認真進行現場調查，按照上級行的信貸政策和風險偏好，綜合判斷，優選客戶，從貸前環節嚴格把關，前移風險控制關口，充分發揮貸前環節的重要作用。完善企業準入制度，對信貸客戶按照寬選、嚴審的原則管理。調整客戶信貸準入條件和標準，拓寬企業信貸業務選擇范圍，強化評級授信環節的風險控制，嚴格審批環節管理，將信貸風險監控和管理落到實處。
（二）完善細化企業信用評級體系企業信用評級是銀行開展信貸業務的先決條件，為商業銀行選擇提供目標，并作為信貸風險評價的重要標準之一，由于企業在經營財務管理方面存在著差距，因此，在目前實施的信用評價方法上，細化適合不同類型企業特征的評價指標和標準，將有效地提高針對性和準確性，通過實現信用風險的量化管理，為商業銀行信貸決策提供可信賴的參考。
（三）研究和創新企業信貸擔保方式受企業融資風險特征的制約，商業銀行提供信用擔保方式的融資難度較大，除要求第三方連帶責任保證外，還需要求落實有效抵押，其中房地產、土地等抵押目前被商業銀行廣泛接受，但有些企業本身自有資金少、土地、房產手續不全，往往無法提供合法有效的抵押，故創新擔保方式，增強第二還款來源，對商業銀行控制信貸風險具有極其重要的意義。創新擔保方式，可以嘗試采用保證金、存單、保單等質押，大宗商品動產抵押，股東名下房地產抵押，積極探索擔保融資平臺、網絡循環貸、股權質押等擔保方式。
（四）強化信貸管理的全程風險防控信貸風險管理是對信貸風險全過程的干預和控制，在當前經濟形勢下，銀行逾期貸款和潛在風險貸款不斷增加，風險管理形勢嚴峻，貸后管理任務艱巨。因此在加強貸前調查、貸中審查的同時要做細做實貸后管理。只有建立全流程的風險預警跟蹤機制，多層面、全方位地動態監測，及時防范和控制各個環節的風險點，才能真正防范信貸風險，避免風險損失和突發性風險事件，保證信貸業務健康穩健發展。
（五）提升信貸從業人員素質商業銀行要提高信貸資產質量、有效控制信貸風險和案件的發生，就要有一支穩定、專業、獨立與盡職表現的高素質客戶經理隊伍。首先，要選拔德才兼備的員工充實到信貸崗位；其次，要加強信貸人員的培訓和學習，不斷提高業務水平和管理能力；再次，要加強信貸人員職業道德和行為操守的教育，樹立合規理念，增強風險意識，筑牢思想防線。
作者：馮欣欣單位：江蘇省邳州市建設銀行公司業務部
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