農村信用社建設思考研究

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編者按：本論文主要從農村信用社支持新農村建設的主要內容；農村信用社支持新農村建設的主要手段；農村信用社支持新農村建設的主要方法；農村信用社支持新農村建設的主要措施等進行講述，包括了支持農業龍頭企業、支持農業園區建設、支持農村中小企業、支持加速資金周轉、支持農村環境建設等，具體資料請見：

論文關鍵詞：農村信用社支持新農村建設

論文摘要：農村信用社是新農村建設的主力軍，在社會主義新農村建設中應該發揮應有的作用。文章就農村信用社如何支持新農村建設提出了幾方面的設想。

社會主義新農村建設，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，金融資金應該成為支持新農村建設的主要資金來源。新農村建設，在商品流通、工業企業建設、農村道路以及住房改造、農村水利、大型設備建設和購置上等，都離不開暢通的、覆蓋全國甚至全世界的資金匯兌結算網絡；廣大農村也需要金融理財產品服務等等。可以說，社會主義新農村建設對金融服務的需求是全方位的。

一、農村信用社支持新農村建設的主要內容

1.支持農業龍頭企業。農業生產經營精細化程度的提高，擴大了農業對資金的需求。因為人們對農產品需求的質量要求不斷提高，這就要求農業生產經營的精細化程度也要不斷提高。如同樣的農產品銷售，過去在包裝上不是很講究，現在大部分農產品都需要品牌，需要包裝，需要營銷，而這些工作大部分由農業龍頭企業來承擔。所以要支持農業龍頭企業的生產經營。

2.支持農業園區建設。農業結構的戰略性調整產生了許多農業園區和生產基地，這些農業園區和生產基地需要大量的資金，要求農村信用社來支持。

3.支持農村中小企業。農業現代化對農民來說是一個大的轉折，在這個轉折過程中，許多農民將從農業中轉移出來，一小部分創業辦實體，成為企業家，成為商人，大部分成為產業工人。農民在創業辦實體過程中對資金的需求面廣、量大。

4.支持種養業規模戶。現代化農業的種植業和養殖業，可以用一個“大”字來概括，特點是規模大，資金需求量大。即使還是一家一戶的生產經營，已經形成了農產品的集中產出區域，成為農業規模化生產經營。所以支持新農村建設必須支持種養業規模戶的生產經營。

5.支持加速資金周轉。農業經濟發展的結算渠道不暢，農村異地匯款結算難，隨著國有商業銀行網點紛紛從鄉鎮撤離，在鄉鎮保留的郵政儲蓄和農村信用社只具有同城、同地匯兌結算功能，而不具備跨省等異地匯兌結算功能，這就為農產品的大量外銷在資金結算上設置了障礙，影響了農產品的流通和銷售。所以要支持農村加速資金周轉。

6.支持農民改善生活。隨著農民生活水平的提高，為了進一步改善生活質量，農民已經嘗試消費貸款，如購車貸款，旅游貸款等已經出現萌芽。同時環境建設既是經濟可持續發展的重要條件，也是經濟發展的目標，也是現代化的重要標志。農民要更好地享受生活必須改善生活環境，農村環境建設中的道路、電力、通訊等基礎設施和配套設施建設；農村住房的小、低、散局面必須改變，都有很大的資金需求空間。

7.支持農村環境建設。城鎮化是農業現代化的一個必然過程，沒有城鎮化作前提，農村和農業的現代化就不可能達到。在城鎮化過程中對資金的需求已經越來越明顯。小城鎮的開發貸款，城鎮建設貸款目前都已經發放。

二、農村信用社支持新農村建設的主要手段

1.資金手段。新農村建設中需要大量的資金，可以說資金是農村信用社支持新農村建設最重要的手段。離開了資金支持，盡管可以從其他方面體現一定的支持，但是其他支持是無法代替資金支持。

2.利率手段。利率也是比較重要的手段，因為利率是資金的價格，也是資金的使用代價。如果利率高，即使投入新農村建設的資金量大，農村、農業、農民使用資金的價格和代價也大，所以支持的效果就相對差。反之就大。

3.信用手段。農業貸款方式傳統意義上只有擔保貸款和抵押貸款，如果僅僅以這兩種貸款方式服務農業，那么就遠遠不適應農業現代化發展的要求。

因為擔保貸款涉及擔保者的信用問題，目前對農村自然人的信用沒有人能作出正確的評判，所以農村中的自然人作擔保缺乏信用支持，法人大多是私人企業，大部分不愿意為別人擔保而承擔償還債務的義務。同時，抵押貸款涉及到農民抵押物缺乏或者有抵押物而其抵押物權屬證明難的問題。如，農民的房產大部分沒有“三證”（房產證、土地證、契稅證），所以不可能作為合法的抵押物。因此，抵押貸款的開展就比較困難。所以農村信用建設也是支持新農村建設的一個重要手段。

4.理財手段。農民在投資理財方面金融知識缺乏，而農村信用社既熟悉農村情況又有相對豐富的金融知識，完全可以在理財方面為農民出謀劃策。

5.結算手段。農村資金匯劃、匯兌相對還是比較難。所以推進農村信用社資金清算系統建設，盡快解決農村資金匯劃、匯兌難問題，這是農村信用社支持新農村建設的一個重要手段。

6.信息手段。農村信用社相對來說在信息的掌握方面有較多的優勢，縱向來說既掌握國家的金融宏觀政策信息，又掌握基礎農村實際情況，可以說頂天立地；橫向來說既掌握整個金融業的情況，又掌握當地經濟運行的情況。因此，農村信用社政策信息和實務信息都比較充分地掌握，完全可以把信息作為新農村建設的一個重要手段。

三、農村信用社支持新農村建設的主要方法

確定了農村信用社支持新農村建設的主要內容和主要手段，那么方法就顯得比較重要了。運用適當的方法就可以使手段發揮最大的效應，從而使支持對象更好地受益。就澤州市農村信用社來說，支持新農村建設可以用以下幾種主要方法。一是在對象上：一般支持和重點支持相結合。二是在時序上：季度支持和年度支持相結合；三是在方式上：常規支持和創新支持相結合；四是在數量上：結構支持和總量支持相結合。

四、農村信用社支持新農村建設的主要措施

有了支持對象、支持手段、支持方法還不足以達到支持的效果，最后必須有支持的措施作保證。從澤州農村信用社來看，必須采取以下措施以保證支持新農村建設的效果。

1.加大籌資力度，滿足資金支持的需要。農村信用社支持新農村建設目前最重要的手段是資金手段，所以農村信用社自身必須有強大的資金實力才能承擔起支持新農村建設的職責。要增強自身的資金實力，必須加大籌資力度，擴大資金總量。除此以外，政策上要保證農村資金用于農村，這樣農村信用社就有資金實力。

2.改善經營管理，保證利率支持的開展。利率支持新農村建設必須有一定的經營管理水平作保證，因為大部分情況下要求農村信用社讓利于新農村建設，如果農村信用社本身經營管理不善，讓利以后就要虧損，就沒有辦法讓利了，也沒有讓利的能力。所以，只有農村信用社在經營管理水平提高的前提下，才有可能發揮利率手段的作用。同時，只有經營管理水平提高了，才會靈活運用利率手段，發揮利率的調節作用。

3.提高人員素質，承擔信用支持的責任。信用手段、理財手段、信息手段的發揮都需要農村信用社從業人員素質的提高。因為這些手段的發揮需要人的主觀能動性，需要人掌握相當程度的知識。如信用手段的發揮需要人掌握一般的信用知識，掌握信用評估的知識，掌握擔保抵押的知識，掌握信用法律法規的知識。理財手段的發揮需要人掌握基本的財務知識，掌握證券投資的知識，掌握最前沿的金融知識。信息手段的發揮需要人掌握基本的經濟金融動態，掌握經濟金融的政策變化，掌握當地當時的經濟社會的一般動態。只有這樣才能擔當起信用支持、理財支持、信息支持的責任。

4.完善支付體系，確保結算支持的成效。農村信用社要加快自身信息系統建設，提供現代化支付清算服務；加入區域性票據交換中心建設，擴大票據使用和流通范圍，結算功能；嘗試組織推廣農民工銀行卡特色服務項目，為農民工提供更加周到的服務；加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，培養農民形成新的支付習慣，逐步推進農村信用社結算服務現代化；不斷推進結算工作的創新與發展，開發適合農村實際、農民喜歡的結算服務品種，真正方便農民的非現金支付；加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，培養農民形成新的支付習慣，逐步推進農村結算服務現代化。只有這樣才能發揮好結算手段在支持新農村建設中的作用。

5.加強內部管理，提高支持方法的效果。農村信用社支持新農村建設的方法主要有：在對象上，一般支持和重點支持相結合；在時序上，季度支持和年度支持相結合；在方式上，常規支持和創新支持相結合；在數量上，結構支持和總量支持相結合。這些方法要提高效果必須加強內部管理。因為這些方法需要工作的協調性，需要工作的重點性，需要工作的統一性，需要工作的主動性，需要工作的創新性。而要做到這些內部管理是否完善就顯得十分重要，只要內部管理完善了，工作上的協調性、重點性、統一性、主動性、創新性才能體現出來。