互聯網金融對商業銀行影響研究

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摘要：互聯網金融已經成為當今社會金融行業發展中極為重要的一個方面，隨著互聯網金融的不斷發展，其給傳統金融行業帶來的影響也比較突出。本文首先介紹了當前互聯網金融業的發展，其次重點針對互聯網金融發展給商業銀行帶來的一些威脅和影響，以及商業銀行的應對措施做了簡要分析。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響措施

隨著當前社會發展中互聯網技術以及信息通信技術應用的不斷拓展，各個行業都發生了較大的變化，對于金融行業而言也是如此，傳統金融行業在互聯網技術以及信息通信技術的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯網金融，這種互聯網金融勢必會對傳統金融行業產生一定的影響，這一點在商業銀行角度表現得更為明顯，基于商業銀行角度來分析互聯網金融的發展也就具備著較強的研究價值。

1互聯網金融發展概述

基于現階段互聯網金融行業的發展來說，其已經呈現出了多方面的發展趨勢，比如當前比較常見的就有互聯網支付、網絡營銷、線上融資等，這些都是當前互聯網金融發展的重要組成部分，其具體的發展形勢如下。

(1)互聯網支付。互聯網支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付，主要由獨立的第三方機構負責，并且在此基礎上，和各個銀行構建交易支付平臺，進而也就能夠達到網上支付的目的。基于這種互聯網支付方式來看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點，能夠充分體現出快捷性和安全性，當前已經被人們廣泛應用。

(2)網絡營銷。營銷可以說是企業發展比較核心的一個方面，這一點對于金融行業來說也不例外，基于這種網絡營銷發展，互聯網金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個重要組成部分，比如在當前互聯網金融中應用較為廣泛的大眾理財就是一種網絡營銷模式，其能夠較好地實現各類保險產品以及其他類型產品的網上銷售；此外，對于傳統銀行業的發展來看，創新型的互聯網平臺同樣也已經成為極為重要的一種網上營銷模式，并且也為傳統銀行的發展帶來了新的發展點。

(3)線上融資。對于當前互聯網金融的發展來看，線上融資的出現同樣發揮出了較強的積極作用，尤其是對于各個金融企業來說，其已經成為比較重要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應用中，當前比較常見的主要就是P2P網絡貸款、眾籌融資以及電商小貸等。

2互聯網金融對商業銀行的影響分析

2.1互聯網金融對商業銀行造成的沖擊結合

當前社會發展中互聯網金融的不斷發展，其對于商業銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯網金融對于商業銀行造成的不良影響主要表現在以下幾個層面。

(1)在一定程度上取代了傳統商業銀行的支付業務。隨著互聯網金融發展中第三方支付的不斷發展和成熟，其對于傳統商業銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業務層面來看，這種第三方支付必然會取代傳統商業銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現出了較強的應用實效性，進而也就影響了傳統商業銀行在該方面的占比，數據顯示，當前互聯網支付交易量已經遠遠超過了傳統商業銀行的交易量。

(2)在一定程度上影響了傳統商業銀行的資金結算業務。從資金結算方面來看，隨著互聯網金融的不斷發展，其同樣也對傳統商業銀行帶來了較大的影響和沖擊，當前人們在進行資金結算時，往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理，進而也就減弱了商業銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨立進行，如此也就對原有的資金結算體系造成了沖擊，傳統商業銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯網金融模式下的資金結算方式體現出的移動支付特點更是得到了廣泛運用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。

(3)在一定程度上取代了傳統商業銀行的理財業務。在傳統商業銀行運作過程中，理財業務同樣也是極為重要的一個方面，這種理財業務的運轉對于商業銀行的貢獻是極為突出的，但是，隨著傳統商業銀行的發展，這種理財業務也會受到一定的沖擊和影響，相當多的互聯網金融理財類型的出現也給予了人們更多的選擇，進而也就起到了分流傳統商業銀行理財業務的效果，必須要引起傳統商業銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統商業銀行的收益受損。

(4)在一定程度上沖擊了傳統商業銀行的服務方式。就當前互聯網金融的發展來看，其服務型和客戶體驗性更強，更為關注客戶的內心需求，并且也體現出了較為明顯的開放式和交互式特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統商業銀行的經營服務方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導致兩者出現了明顯的偏差，進而可能造成傳統商業銀行失去一定的客戶資源。

2.2互聯網金融影響下商業銀行的發展對策

基于當前互聯網金融不斷發展的模式，傳統商業銀行要想取得較好的發展，就必須要積極適應這一發展趨勢，并且結合相應的發展趨勢采取恰當的措施進行應對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。

(1)重點把握高端客戶市場。互聯網金融行業的發展趨勢極為迅猛，交易量也越來越高，但是其往往僅僅針對低端市場進行運作，在高端客戶方面仍然難以取得較大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業銀行應該重點把握的一個關鍵點所在，也是商業銀行穩健安全發展的優勢體現。在傳統商業銀行的今后發展和運行過程中，應重點關注高端客戶的基本需求，并且在此基礎上采取切實有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求，確保其能夠信任商業銀行，進而也就能夠為商業銀行的發展創造一個不斷增長的贏利點。從當前高端客戶群體的相關業務中來看，雖然具體的業務數量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業銀行重點把關，在互聯網金融的不斷發展下，切實有效地提升對于該類客戶的掌握效果。

(2)充分發揮資產端市場方面的優勢。互聯網金融雖然在投資理財等方面體現出了較為明顯的發展趨勢，也擠占了商業銀行的份額，但是其卻存在著一定的風險性，這一點同樣也成為商業銀行的優勢所在，其在資產端市場方面的優勢能夠表現出較為理想的風險控制能力，進而體現出較強的安全性效果。眾所周知，商業風險是極為惡劣的一個方面，也是導致虧損問題產生的重要影響因素，基于這種風險的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯網金融因為其自身的發展特點和運作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風險因素，進而也就容易造成一些隱患問題的產生，而商業銀行卻不存在這一方面的問題，其能夠充分發揮自身在資產端市場方面的優勢，針對具體業務內容及其相關因素進行全面分析，進而有計劃地規避其中涉及的各類風險問題，保障商業銀行運作的安全。

(3)完善自身的管理機制，創新管理模式。為了更好地應對互聯網金融發展趨勢，商業銀行要想獲得更好地發展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對于自身的管理機制和管理模式，更是需要進行不斷地創新優化，高效提升商業銀行在運作過程中的流暢性，簡化原有的業務辦理程序，保障相關工作的高效性和便捷性，避免因為繁瑣的管理機制和運行模式影響到商業銀行的發展。

(4)注重傳統商業銀行和互聯網金融的結合。對于當前互聯網金融的發展來說，其在發展中確實體現出了較為理想的優勢，這也就成為今后傳統商業銀行應該學習的一個重要內容，將互聯網金融模式和傳統商業銀行進行較好的結合升級，也就能夠達到較強的盈利效果，并且還能夠在客戶體驗方面體現出較強的優化作業，進一步提升客戶對于商業銀行的滿意度，比如，對于互聯網金融發展中表現出來的交互性特點來說，就應該在今后的商業銀行發展中引起足夠的重視，切實有效地提升商業銀行在相關業務辦理中的交互性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務質量。

3結語

綜上所述，對于互聯網金融在當前社會中的發展來看，其確實給傳統商業銀行帶來了一定的影響和沖擊，商業銀行要想獲得較好的發展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應的措施，提升自身的服務質量以及業務水平，保障自身的盈利效果。

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作者：韓若西 單位：中南民族大學經濟學院金融學系