農村民營金融

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[摘要]農村民營金融與國有金融各具優勢,都有其存在的合理性,兩者有一定的競爭關系,也存在較強的合作關系妥善處理農村民營金融與國有金融之間的競合關系,對于增強農村金融企業活力,保持農村金融穩定發展,維護良好的農村金融市場秩序,是十分重要的在我國農村金融改革中,不能把所有的民營金融都國有化,應充分重視對民營金融組織的培育,利用國有金融引導和規范民營金融行為

[關鍵詞]農村民營金融;國有金融;競合共生性

當前,我國農村金融市場在已有的以商業性政策性和合作性金融等國有金融為主體的基礎上,又出現了一種新的金融形式——農村民營金融農村民營金融是指農村地區主要由民間資本構成并掌握著經營控制權,進而通過資金的融通活動為農民農村企業等提供各種服務的金融形式,包括農村非正式金融農村民間金融農村民有金融農村民營金融與國有金融各具優勢,都有其存在的合理性,兩者有一定的競爭關系,也存在較強的合作關系

一農村民營金融與國有金融的競爭性

1.農村金融市場的競爭性農村金融市場不是一個單一的金融市場,它由多個局部金融市場組成,存在著大量金融服務需求因此,應引入多種農村金融組織,開展多種多樣的活動,引入競爭機制,建立一個機構多元化的競爭性農村金融體系和競爭性農村金融市場,打破壟斷或者準壟斷格局競爭能夠帶來效率,擴大金融服務,促進金融創新

目前,我國農村金融市場盡管已經形成了商業性政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面,但是仍然缺乏競爭性,主要表現在:

第一,缺乏農村金融競爭主體,沒有形成有效的競爭機制現在,農業銀行在市場化改革中將競爭視角從農村轉向城市,從農業轉向工商業,在許多鄉鎮及以下地區很少有分支機構,造成農村金融市場銀行主體缺失農業發展銀行主要向從事糧食收購的企業及糧食生產的龍頭企業貸款,貸款對象不是農戶而是特殊企業群農村合作銀行農村商業銀行數量很少,且均由原來的農村信用社改造而成,加之農村郵政儲蓄機構只存不貸,使得農村信用社成了農村金融市場上的主力軍,幾乎壟斷了農村金融市場在農村金融業務方面,其他金融組織并不對農村信用社產生競爭威脅,農村信用社之間由于地域的限制也缺乏有效競爭

第二,農村金融客體供給嚴重不足現在,我國對農業的投入占農業增加值的比重僅為發達國家的一半,與發展中國家平均水平也有一定差距農村發展資金供給不僅存在著總量上的不足,而且資金供給結構失衡,對生產領域企業供給過多,而對消費領域對個人,農村金融供給明顯不足農村金融產品和中介服務短缺,農村投融資需求的多元化及資金需求的剛性增強

由于農村信用社在農村金融市場中處于高度壟斷地位,即使農村信用社虧損嚴重資不抵債,也無法將其關閉,滋生了嚴重的道德風險另外,因為虧損的農村信用社缺乏市場退出機制,中央銀行只能通過一次次注入資金來實行救助,維持農信社的低效經營救助的結果是農村信用社自身喪失了改革的動力,監管者逃脫了監管責任,改革無法觸及農村信用社根本性的問題

因此,可以說,現在農村金融市場競爭性仍舊不強,市場建設力度還有待加強

2.農村民營金融與國有金融競爭的現實基礎同為金融機構,農村民營金融組織與國有金融機構之間肯定會有業務上的重合,因此,必定會形成一種競爭關系由于民營金融部門信貸活動相對單一,這種競爭關系主要表現在存款和貸款業務上,特別是在貸款業務上在貸款業務領域,很多農戶和小企業由于缺乏符合銀行貸款要求的抵押品,或者是由于貸款手續繁雜,導致從農信社貸款困難重重相比之下,由于民間借貸主要發生在親戚和朋友之間,農戶不論是為解決生活問題還是生產問題進行貸款,都比從農信社貸款障礙少得多另外,農村中小企業融資很大一部分也是通過農村民營金融途徑獲得的,盡管通過這種方式利率要比農信社或其他銀行高很多,但是其手續便捷,也不需要抵押品和擔保,因此,在中小企業發展初期,這種方式比從國有銀行貸款更加便捷

3.農村民營金融與國有金融競爭的重要意義農村民營金融與國有金融之間所進行的競爭會產生很多積極影響:

首先,這種競爭能促進農村市場機制的發育由于我國農村國有金融機構或多或少地存在排斥市場經濟而習慣為傳統體制服務的特性,所以,農村民營金融組織的存在可以填補國有金融機構留下的空白,使非公有制經濟成分得到資金支持,促進市場機制的發育

其次,這種競爭能促進農村國有金融的發展由于民營金融的借貸活動往往是在家族或老鄉熟人之間發生的,所以可以減少信息不對稱造成的壞賬呆賬,這也是很多民營金融組織的壞賬率比國有金融機構低的一個很重要的原因因此,從某種意義上說,農村民營金融與國有金融進行的競爭可以促使國有金融轉變經營觀念,提高服務質量和服務效率所以,應該充分利用農村民營金融組織的優勢來進一步促進農信社及其他國有金融組織的改革

總之,在競爭激烈的農村金融市場中,農村民營金融要想獲得生存和發展,必須充分發揮自己的比較優勢,積極開展競爭,為客戶提供特定的產品和服務,獲得發展的空間與此同時,農村國有金融組織作為農村金融市場上最重要的金融組織,其經營活動必然受到農村民營金融的沖擊農村民營金融的高效率,會對農村國有金融產生競爭壓力,迫使其能夠更好地為農村金融需求主體服務,提高效率進而,農村國有金融機構就會針對目標市場的需求,明確金融產品和自身的市場定位,通過制定有針對性的市場營銷策略,積極與農村民營金融進行競爭這種競爭的結果,必定有助于提高農村金融資源配置效率,促進農村金融發展

二農村民營金融與國有金融的合作性

1.農村民營金融與國有金融的合作由于農村民營金融與國有金融各有其比較優勢,同時也存在自身的風險,因此,農村民營金融與國有金融不僅僅是一種競爭關系,事實上,他們在很大程度上還能夠起到互補作用

由于農村民營金融其具有操作簡單易行靈活便捷小規模等特點以及在信息方面的優勢,更擅長向農村居民及企業提供零星小額貸款,而農村國有金融機構資金實力雄厚,組織制度完善,經營管理人員的素質相對較高,業務進行有嚴密的控制程序,因此,在提供大額和長期的貸款方面更能體現其優勢正因為農村民營金融與國有金融各自具有比較優勢,使得二者在信貸市場上能夠服務不同類型的對象,形成了比較合理的分工只要是農村國有金融服務不能覆蓋的地方,就可以成為農村民營金融生存和發展的空間因此,可以說,農村民營金融發展的領域正是農村國有金融服務的最薄弱環節國有金融組織往往更為關注經營活動是否能夠實現利潤最大化,并且因其經營活動還會受到有關規章制度的約束,以至于往往喪失一定的靈活性,影響對市場機會的把握,尤其是對一些特殊的客戶無法提供金融服務,這就為農村民營金融創造了發展機遇,從而使農村民營金融與國有金融形成了互相補充互相促進的合作關系

2.農村民營金融與國有金融的合作有利于促進農村金融體制的完善農村民營金融與國有金融之間的合作關系已形成了互補效應,都成為我國金融體系中不可或缺的部分和發達國家相比,農村民營金融在我國發展的客觀性和必要性顯得更加突出農村民營金融與國有金融所具有的互補效應也更加強烈這是因為:我國是一個典型的二元經濟國家,城鄉經濟和金融發展極不平衡,這為農村民營金融的發展提供了有利的宏觀環境同時,多種所有制成分多種經營形式多種經營層次并存的情況在我國將長期存在,數量眾多的中小企業和分布在廣闊農村的數以億計農戶龐大資金需求的滿足,相當一部分需要求助于民營金融,這為農村民營金融的發展提供了生生不息的原動力因此,農村客觀金融市場的存在給農村民營金融與國有金融的合作提供了現實基礎,也更促進了農村金融體制的進一步完善三農村民營金融同國有金融競爭與合作的共生性

1.農村民營金融同國有金融競爭與合作共生性含義及意義共生,又稱“互利共生”,最初泛指生物中兩個或兩個以上有機體生活在一起的相互關系,一般指一種生物生活于另一種生物的體內或體外相互有利的關系

農村民營金融同國有金融競爭與合作共生性是指農村國有金融與民營金融之間相互依存相互促進競爭中有合作合作中有競爭的關系“競爭——合作——競爭”已成為農村金融生存與發展的基本方式

農村民營金融與國有金融之間的競爭不僅不排除合作,而且以合作為基礎農村民營金融與國有金融各有不同的地位和特點,不同的功能和作用,它們只有相互協調,彼此合作,互為補充,才能實現農村金融全局利益和局部利益近期效益和長期效益的統一,從而實現穩定持續的發展農村民營金融與國有金融之間的競爭能促使國有金融機構轉變經營機制,改善治理機構,提高市場經營水平能促進民營金融機構選準市場定位,提高管理水平,改善從業人員素質,從而激發合作需求,拓寬合作廣度,提高合作效果農村民營金融與國有金融的合作則能促進農村金融機構發展金融創新,提高金融績效,從而使金融競爭在更高層面上展開通過合作可以得到競爭伙伴間的協同效應和耦合效應,便于在短期內迅速提高競爭力,為新一輪競爭作好準備農村民營金融與國有金融之間的競爭與合作的相互促進,將從整體上增強農村金融競爭力,使農村金融企業在外資金融機構的沖擊面前,相互協調,密切配合,形成強大的競爭合力,有效應對來自外資金融機構的嚴峻挑戰把農村民營金融與國有金融之間的競爭與合作結合起來,既競爭又合作,就能突破孤軍奮戰的局限,把雙方的優勢結合起來,使雙方的長處最大限度地發揮出來,實現雙贏

2.農村民營金融同國有金融競爭與合作共生的原動力任何事物的發展都有其內在原動力農村民營金融與國有金融之間的競爭與合作共生的內在原動力主要是:農村民營金融與國有金融對利益的最大化追求

競爭是現代經濟生活的基本發展途徑無論農村民營金融還是國有金融機構,作為市場競爭主體,都是以追求自身利益最大化為經營目標,在競爭中對其他利益主體天然具有排斥性優勝劣汰的競爭規律在市場競爭中必然要頑強地體現于每一項金融活動中真正的競爭應該是對未來充滿希望滿懷信心的市場競爭主體的主動出擊然而,任何競爭都是經濟主體自覺活動的結果,都受控于人的行為的支配實踐證明,市場博弈中“囚徒困境”的非合作競爭的結果,有可能導致競爭參與雙方兩敗俱傷要想避免這種結局,合作是競爭雙方的必然選擇所以,農村民營金融與國有金融競爭戰略問題,主要是把握競爭與合作的平衡問題合作不是不要競爭,而是一種在競爭中的相對平衡狀態,是一種避免直接競爭,形成自身優勢的成功發展戰略

四正確處理農村金融競爭與合作的關系

1.準確選擇市場定位農村民營金融應始終定位于服務“三農”,以服務農村民營中小企業和小型科技創業企業為主,這樣才能避開同大中型國有金融企業進行惡性競爭,才能有利于發展相互之間的合作關系

2.科學進行空間布局農村民營金融不宜統統進入較發達的農村地區,而應在農村的發達地區一般地區和貧困地區形成合理的空間結構一般來說,發達的農村地區能為民營金融機構獲取經濟效益提供更好的條件但是,如果農村民營金融企業都涌入這些地區,那么他們之間的惡性競爭勢必爆發,這對自身發展是不利的所以,應鼓勵農村民營金融進入農村貧困地區同時,政府對這類地區的民營金融機構也應在政策上給予更多的的扶持

3.形成合理產品結構農村民營金融與國有金融機構如果產品結構單一且雷同,他們之間的排斥力就會加大,吸引力便會減弱農村各地情況千差萬別,經濟發展水平也不相同,經濟結構各有特色,資金需求結構也存在差別因此,農村民營金融與國有金融機構應根據所在區域的不同情況,不斷創新和開發出適應不同需求的金融產品,以促進農村金融競爭和合作的健康發展

4.逐漸推進利率市場化在農村利率未完全放開之前,應繼續擴大農村利率浮動范圍由于農業貸款尤其是個私經濟的貸款具有點多面廣風險較大單筆規模小貸款成本高等特點,因而應該進一步上浮農村的存貸款利率這樣,一方面,可以促進農村金融適度競爭;另一方面,還可以更好地吸引非公經濟進入農村金融領域,使他們感到有利可圖而提高進入的積極性;另外,還能對農村過高的民間借貸利率產生一定的抑制作用

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