汽車金融融資服務管理

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隨著汽車消費的興起，汽車金融業的市場日漸形成。而在加入WTO后，國外汽車金融業作為服務貿易的一部分將進入我國。在這種情況下，我國將建立一個什么樣的汽車金融業？將成為各界關注的問題。本文擬就國外汽車金融服務的主體及主要模式進行比較。

一、汽車融資機構主體比較

在國外，從事汽車金融服務的機構包括商業銀行、信貸聯盟、信托公司等金融機構，同時也包括汽車金融服務公司等非金融機構。下面主要介紹信貸聯盟、信托公司以及汽車金融服務公司等國內不為多見的汽車融資機構。

(一)汽車金融服務公司

汽車金融服務公司是辦理汽車金融業務的企業，通常隸屬于汽車銷售的母公司，向母公司經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務，并允許其經銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。設立汽車金融服務公司是推動母公司汽車銷售的一種手段。

20世紀初汽車金融業務在世界出現。當時汽車還屬于奢侈品，因而銀行不愿意向汽車消費發放貸款。這給汽車購買者和銷售商造成了障礙，致使大多數消費者買不起汽車，汽車制造商也缺乏足夠的發展資金。為解決這個問題，20世紀20年代初，美國的汽車公司組建了自己的融資公司，從而開始了汽車信貸消費的歷史。隨后，汽車金融的概念得到極大地拓展，包括顧客在銀行貸款買車、經銷商為營運籌措資金以及制造商為擴大規模而籌資建廠等。

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對“附屬于汽車制造公司”的汽車金融服務公司來說，其優勢在于將汽車金融服務作為其核心業務，而非僅僅是其眾多業務范圍的一種。在將獲得贏利作為主要目標的同時，也致力于幫助其母公司——汽車生產商——銷售更多的汽車。即使出現經濟狀況下降、虧損等情況，這些公司仍將始終專注于汽車金融服務。提供更廣泛的專業產品和服務范圍。通過經銷商的關系與客戶有更多的接觸，從而建立與汽車制造商和經銷商一體化的市場營銷網絡。

(二)信貸聯盟（creditunion）

1、概述：

信貸聯盟（creditunion）最早起源于19世紀40年代的德國，它是由會員共同發起，旨在提高會員經濟和社會地位而創立，并以公平合理的利率為其會員提供金融服務的一種非盈利性信用合作組織。

一般來說，信貸聯盟的會員都有其共通點或共同紐帶（commonbond）。各國的信貸聯盟法對此都作了相應的規定。如愛爾蘭《1967年信貸聯盟法》6（3）條對信貸聯盟會員的“共同紐帶”作了解釋。該法規定，“共同紐帶”是指：(a)共同從事某一特定的職業；(b)在某個特定的區域生活或工作；(c)受雇于某一特定的雇主，或對于退休人士，在退休之前受雇于某一特定雇主；(d)同屬于某組織或協會，盡管該組織或協會設立的目的不是為組建某一信貸聯盟；(e)以及注冊登記機構批準的其他形式。該法第6（1）（b）條還規定，只有同某信貸聯盟其他會員享有共同紐帶的人方可加入該信貸聯盟。

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英國對“共同紐帶”的解釋日漸寬泛，根據1979年《信貸聯盟法》（CreditUnionAct1979）s.1（6）條的規定，與一個直接完全符合某信貸聯盟會員資格者有親戚關系且與之共同生活的人也可加入該信貸聯盟。英國原來不認可協會（associational）性質的“共同紐帶”，但2002年英國最新頒布的《監管改革令》（RegulatoryReformOrder）對此作了修正，從而擴充了“共同紐帶”的范圍。在英國，如果會員喪失與其他會員的共同紐帶（如遷出某地，失業等），該會員的會員資格仍可被保留，該會員則被稱為“不合格會員”。根據《1996年管制解除（信貸聯盟）令》〔Deregulation（CreditUnion）order1996〕第s.5（5）條和第s.5（6）條規定，該不合格會員享有其他合格會員同等的借貸和會員權利，但這種“不合格會員”占全部會員的比例不得超過10%。

在美國，信貸聯盟會員準入資格的限制也已被逐步取消。根據1998年美國國會通過的《信貸聯盟會員準入法》（theCreditUnionMembershipAccessAct）的規定，經監管當局之批準，經聯邦政府核準設立的信貸聯盟可以吸收不符合原屬會員準入資格者加盟。

在資金來源方面，除了會員的存款或儲蓄外，信貸聯盟還可以向銀行、其他信貸聯盟等籌集資金，但各國一般都規定信貸聯盟向外借款的最高限額。在信貸業務方面，信貸聯盟可以發放生產信貸，也可以是包括汽車消費信貸在內的信貸。但是，信貸聯盟對外發放貸款一般也有一些限制條件。如英國《1979年信貸聯盟法》及《金融服務管理局規則》（FSARules）對英國信貸聯盟對其會員發放貸

款作了如下限制：

（1）年齡限制：信貸聯盟可以吸收16歲以下未成年人不超過5000英鎊的儲蓄，年齡達到16歲的未成年人可以首次成為會員，16歲至18歲的未成年人不能獲得貸款。

（2）數額限制：資本充足率未達到8％的第一類信貸聯盟（version1creditunion）對某個會員發放的貸款不得超過該會員存款額5000英鎊（如果資本充足率低于5％）至10，000英鎊的貸款（若資本充足率高于8％）；對于資本充足率達到或超過8％的第二類信貸聯盟（version2creditunion），其對單個會員的貸款不得超過該會員存款額10，000英鎊或不高于該信貸聯盟股本（一份股本相當于一英鎊）的1.5％（以較高者為準）。

（3）貸款期限限制：對于第一類信貸聯盟，無擔保貸款期限不得超過3年，對于擔保貸款，不得超過7年；對于第二類信貸聯盟，無擔保貸款期限不得超過5有擔保貸款，擔保貸款期限則不得超過15年。

2、信貸聯盟與其他金融機構的區別：

（1）目的不同。

對商業銀行等金融機構來說，其吸納存款的目的是進行貸款業務獲取利潤。但是信貸聯盟是一種非盈利性的組織，它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會員提供優質服務”（notforprofit,notforcharity,butforservice）。字串9

（2）信貸聯盟間關系與其他各金融機構之間的關系不同

一般來說，信貸聯盟的各成員具有其共同點或共同紐帶（commonbond），各個信貸聯盟都有其特定的群體，該群體與其他信貸聯盟的會員群體一般不具有共同的利益或共同點，也不會發生利益沖突。盡管在現實中，某人同時符合幾個不同的信貸聯盟的會員資格也不罕見，但由于信貸聯盟服務對象的封閉性和特定性，各個信貸聯盟間的關系還是合作多于競爭。