國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

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內容摘要：金融創(chuàng)新對我國國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展具有重要的意義，我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與發(fā)達國家相比存在五個方面的問題。國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應采取的對策是：加快制度創(chuàng)新；加快負債品種和資產品種的創(chuàng)新；加大中間業(yè)務的創(chuàng)新；加強科技應用創(chuàng)新；對金融監(jiān)管進行創(chuàng)新。

關鍵詞：金融創(chuàng)新國有商業(yè)銀行問題對策

隨著我國加入世界貿易組織，有步驟地擴大金融業(yè)的對外開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務手段進入中國市場，與國內金融機構展開競爭。我國國有商業(yè)銀行將直接面對國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新是金融領域中新理論、新方法、新成果的創(chuàng)建活動的概稱。內容包括新理論的灌輸，新技術的運用，新產品的開發(fā)，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀50年代以來金融創(chuàng)新浪朝以前所未有的態(tài)勢推動著各國商業(yè)銀行的發(fā)展，同時也推進商業(yè)銀行不斷地繼續(xù)進行新的金融創(chuàng)新，一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動力。在加入WTO之后的銀行競爭中，金融創(chuàng)新對我國國有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。

通過金融創(chuàng)新可以使我國國有商業(yè)銀行從根本上改變計劃經濟體制下不合理的金融制度安排，通過股份制建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國有商業(yè)銀行能真正成為自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的獨立的法人。通過金融創(chuàng)新使國有商業(yè)銀行能夠以價值最大化為目標，拓展業(yè)務，追求利潤，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務。只有創(chuàng)新才能使國有商業(yè)銀行抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，在競爭中立于不敗之地。通過金融創(chuàng)新使國有商業(yè)銀行能夠適應我國經濟形勢發(fā)展的需要，更好地執(zhí)行黨和國家的宏觀經濟政策。在現(xiàn)階段要為優(yōu)化經濟結構，增加基礎建設投資，啟動消費，拉動內需，促進經濟增長服務，為國民經濟的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問題

改革開放以來，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在各個方面都取得了進展。但是，由于受到體制、技術、政策和市場需求等多方面因素的制約，目前與發(fā)達國家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

金融管制嚴，金融創(chuàng)新缺乏內在動力。經過多年改革，我國的金融管制已大大放松，但同西方國家相比，我國仍存在比較嚴格的金融管制，嚴格的金融管制限制了金融創(chuàng)新的空間。我國國有商業(yè)銀行由于體制上的原因，還遠遠沒有真正做到自主經營，自負盈虧，自擔風險和自我約束，優(yōu)勝劣汰的機制尚未形成，這使得各國有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內在動力和外在壓力。

品種少、規(guī)模小。消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業(yè)務等只是少量開辦，仍處于探索階；投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面，還處在待發(fā)展階段，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開辦的新業(yè)務的發(fā)展水平看，由于受到來自內外部的約束限制，我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務中占的比例低，難以起到調整、優(yōu)化總體資產負債結構的作用，也難以產生規(guī)模效應。

金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數量擴張，質量較低。我國現(xiàn)有金融創(chuàng)新重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業(yè)務的擴張等，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創(chuàng)新明顯不足。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質不高，創(chuàng)新的內容比較膚淺，手段也比較落后。

負債類業(yè)務創(chuàng)新多，資產類業(yè)務創(chuàng)新少。存款等負債業(yè)務一直是各家金融機構競爭相對激烈的業(yè)務領域，金融機構退出的業(yè)務創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個領域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務和工具創(chuàng)新皆屬于負債類業(yè)務創(chuàng)新。長期以來，貸款一直是金融機構壟斷的資源，這個領域過去幾乎不存在競爭，因而創(chuàng)新明顯少于負債業(yè)務。

金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，所以加強金融法制建設，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)新就成為一項重要的任務。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應采取的對策

加入WTO對我國商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。我國國有商業(yè)銀行應加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應銀行業(yè)的國際化競爭，我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應從以下幾個方面入手：

加快國有商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新。四大國有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的主體，其資產總量占銀行體系全部資產的80%以上。國有商業(yè)銀行創(chuàng)新的關鍵是產權制度改革，而國有商業(yè)銀行的股份制改革是產權制度創(chuàng)新的關鍵。通過國有商業(yè)銀行股份制改革，增強創(chuàng)新的原動力，分離出國家作為出資人的所有權和商業(yè)銀行作為獨立法人的經營權，以政府的國有資產管理機構代表國家作為出資人，行使所有者的決策權、監(jiān)督權和收益權。同時，落實商業(yè)銀行的法人財產權和經營自主權，使國有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。在此基礎上建立企業(yè)法人制度，使國有商業(yè)銀行從原有機關式管理走向法人治理。按照所有權與經營權相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監(jiān)事會組成的企業(yè)治理結構，有效地行使決策權、經營權和監(jiān)督權，從而建立健全科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。

加快負債品種和資產業(yè)務的創(chuàng)新。在負債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對路的新產品，使儲蓄在安全性、流動性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過向社會推出系列化的綜合性個人零售業(yè)務產品，逐漸形成有特色的產品開發(fā)戰(zhàn)略，促進個人金融一體化發(fā)展。在資產業(yè)務的創(chuàng)新方面，國有商業(yè)銀行要注重資產多元化、資產證券化、貸款證券化，通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行信貸資產轉變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券，以解決商業(yè)銀行資產流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。國有商業(yè)銀行可運用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等消費信貸新品種，完善個人信貸體系。這將為我國商業(yè)銀行發(fā)展資產業(yè)務提供廣闊的空間。

加大中間業(yè)務的創(chuàng)新。開拓中間業(yè)務，可以增強商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強盈利水平。中間業(yè)務是商業(yè)銀行在市場經濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務，它對商業(yè)銀行的服務功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推進作用。國有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務服務體系，實現(xiàn)收益多元化和服務多樣化。國有商業(yè)銀行進行中間業(yè)務的創(chuàng)新，要因地制宜，從實際出發(fā)。在經濟欠發(fā)達地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務為主，即代收，代付，代辦保險、租賃業(yè)務。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，為客戶傳遞市場、產品、項目、技術等實用信息。在經濟發(fā)達地區(qū)，可以發(fā)展高起點、高科技、高效益的中間業(yè)務，通過中間業(yè)務的突破培植新的利潤增長點，以增強競爭力。

加強科技應用上的創(chuàng)新。把電子計算機引入支付清算系統(tǒng)，是當代最成功的金融創(chuàng)新。各種現(xiàn)金支付、存款透支、自動查詢、報表提供、信息傳遞、消費信貸等新的業(yè)務和新的服務都可以通過電子計算機網絡進行識別和處理，這大大地提高了結算和支付的速度和效率，還可以節(jié)省流通費用的開支，滿足經濟發(fā)展和客戶不斷變化的需求。當前國有商業(yè)銀行應加快自動轉賬、信用卡、網上銀行等高科技金融產品的開發(fā)和創(chuàng)新，以趕上國際銀行業(yè)的先進水平。

對金融監(jiān)管進行創(chuàng)新。要適應加入WTO的新形勢，與時俱進，大膽進行金融監(jiān)管的創(chuàng)新。首先是更新監(jiān)管理念，寓監(jiān)管于服務之中，以服務促監(jiān)管，正確處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關系；其次是要增強金融監(jiān)管的創(chuàng)造性，變被動監(jiān)管為主動監(jiān)管，不斷創(chuàng)新和完善監(jiān)管手段和方式，及時地發(fā)現(xiàn)問題和處理風險苗頭；再次是提高金融監(jiān)管的科技含量，變低層次監(jiān)管為現(xiàn)代化監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，運用計算機等先進手段進行信息的收集、歸類和分析；最后是完善協(xié)同監(jiān)管機制，變孤軍奮戰(zhàn)為多層次監(jiān)管。要調動各方面的積極性，形成監(jiān)管合力，共同做好監(jiān)管工作。