商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行前景

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摘要：本文簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實(shí)條件作了重點(diǎn)分析，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售銀行業(yè)務(wù)；前景

近年來，隨著商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，世界各大商業(yè)銀行越來越重視發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，世界幾大著名的商業(yè)銀行中其零售銀行業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)總額的比重均超過40%。零售銀行業(yè)務(wù)以其較高的利潤(rùn)率、較低的風(fēng)險(xiǎn)和廣闊的市場(chǎng)前景而受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)方面仍處于起步階段，但發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，如何抓住機(jī)遇，加快發(fā)展這塊業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行比較關(guān)心的重要課題之一。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于商業(yè)領(lǐng)域，根據(jù)科特勒教授對(duì)零售業(yè)務(wù)的定義，“零售業(yè)務(wù)是指將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者，包括供最終消費(fèi)者個(gè)人在非商業(yè)性使用過程中所涉及的一切活動(dòng)”。顧名思義，零售業(yè)務(wù)是直接面對(duì)最終消費(fèi)者的。零售銀行業(yè)務(wù)始于二次世界大戰(zhàn)后，是商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇而產(chǎn)生，并隨著商業(yè)銀行顧客對(duì)銀行服務(wù)的新要求而在內(nèi)容、品種上不斷創(chuàng)新。目前，商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)范圍已由最初以個(gè)人信貸為主逐步拓展到包括銀行卡、個(gè)人消費(fèi)信貸、投資理財(cái)、教育等多個(gè)領(lǐng)域等。

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速。以銀行卡業(yè)務(wù)為例，自1979年10月中國(guó)銀行開始國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，并于1985年6月發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡——中銀卡以來，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)從無到有，從單一到集中，從各自為政到聯(lián)網(wǎng)發(fā)行，功能不斷完善。截至2002年2月底，我國(guó)各類銀行累計(jì)已發(fā)卡4.8億張，其中信用卡300萬張。銀行卡的發(fā)卡量連續(xù)三年遞增64%，交易額遞增76%。但總的來看，我國(guó)銀行卡的發(fā)行尤其是信用卡發(fā)行在數(shù)量和功能、使用便利度等方面仍較為落后，除一些大中城市的大商場(chǎng)、酒店、賓館之外，持卡消費(fèi)仍未普及，銀行卡更多的是作為方便個(gè)人提現(xiàn)的工具。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，近兩年住房信貸業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)信貸發(fā)展十分迅速。截止2001年底，我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放住房抵押貸款5598億元，占同期銀行各項(xiàng)貸款余額的6.9%，其中2001年當(dāng)年新增2282億元，占銀行各項(xiàng)貸款新增額的21.54%；累計(jì)發(fā)放汽車消費(fèi)貸款700億元，并以每年40%的速度在遞增，住房和汽車正成為拉動(dòng)近幾年我國(guó)居民消費(fèi)的兩大支點(diǎn)。此外，目前我國(guó)商業(yè)銀行在開展教育貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、信用貸款、個(gè)人股票質(zhì)押貸款、不限用途貸款等零售銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新也不斷增加，零售銀行業(yè)務(wù)正成為21世紀(jì)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實(shí)條件

隨著我國(guó)加入WTO后中國(guó)政府對(duì)外各項(xiàng)承諾的逐步兌現(xiàn)，金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域開放的步伐明顯加大，外資銀行紛踏至來，在經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新等方面展開了與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，但受我國(guó)金融業(yè)開放時(shí)間表的限制，目前外資銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)方面仍受到諸多限制，要想在全方位的展開與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)仍存在一定難度。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要盡快利用這段時(shí)間，抓緊開拓新的業(yè)務(wù)，而零售銀行業(yè)務(wù)目前正受到各方重視，特別是外資銀行在個(gè)人理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)方面具有很成熟的技術(shù)和客戶服務(wù)手段，將成為未來與我國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪利潤(rùn)點(diǎn)的重要陣地。從我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性來看，主要有以下幾點(diǎn)：一是商業(yè)銀行拓展利潤(rùn)空間的需要。隨著我國(guó)加入WTO以后，入世效應(yīng)的逐步顯現(xiàn)，金融業(yè)服務(wù)領(lǐng)域開放的步伐加快，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加劇，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行因受金融業(yè)開放時(shí)間和范圍的影響，在銀行的但隨著時(shí)間的推移，外資商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)范圍將不斷放寬，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間將受到削弱，因此，要維持目前的競(jìng)爭(zhēng)格局，商業(yè)銀行必須要加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)將成為首選。二是與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策密切相關(guān)。目前，我國(guó)正面臨通貨緊縮的威脅，20*年全國(guó)消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)出現(xiàn)0.8%的負(fù)增長(zhǎng)。為拉動(dòng)內(nèi)需，中央實(shí)施了穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，刺激消費(fèi)，其中許多城市已將房地產(chǎn)、汽車作為拉動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持產(chǎn)業(yè)。

從我國(guó)商業(yè)銀行開展零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)條件來看，目前已具備了一些初步的條件：

一是房地產(chǎn)、汽車成為近幾年中國(guó)百姓的消費(fèi)熱點(diǎn)。盡管房地產(chǎn)市場(chǎng)已出現(xiàn)關(guān)于泡沫的警告，但仍有專家預(yù)測(cè)可能短期內(nèi)還不會(huì)出現(xiàn)。而汽車消費(fèi)則將逐步取代房地產(chǎn)成為新一輪帶動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎，據(jù)2002年中國(guó)人民銀行在全國(guó)57個(gè)城市所做的問卷調(diào)查顯示，目前我國(guó)房改政策對(duì)住房需求的拉動(dòng)效應(yīng)已基本釋放，城鎮(zhèn)居民有74%的人擁有了住房，而對(duì)汽車的需求則有所上升。目前，我國(guó)的私家車正以每年20%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2010年，中國(guó)將成為繼美國(guó)、日本后的世界第三大汽車市場(chǎng)。如此巨大的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，將為汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支撐。而在信用卡發(fā)行的前景中，目前我國(guó)具備申請(qǐng)信用卡的人數(shù)已達(dá)到5000萬以上，目前，我國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家人均擁有6張信用卡、港臺(tái)地區(qū)也在3張以上，如果我國(guó)以每人擁有卡2張計(jì)算，信用卡市場(chǎng)的發(fā)行量至少在1億張。

二是銀行利潤(rùn)正受到空間上的限制，現(xiàn)有銀行資源的整合。目前，銀行在利用存貸差獲取利潤(rùn)的空間正受到挑戰(zhàn)，金融過剩現(xiàn)象日益嚴(yán)重，據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2002年，我國(guó)商業(yè)銀行存款元，貸款元，為保持貸款的安全性、流動(dòng)性，信貸人員“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。汽車消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇，特別是隨著我國(guó)入世后，汽車消費(fèi)信貸的逐步開放，國(guó)外汽車消費(fèi)金融服務(wù)公司的進(jìn)入商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇，2000年，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤(rùn)占通用汽車公司總利潤(rùn)的36%，福特汽車金融服務(wù)公司占20%以上。

三是我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)范圍和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上具有一定優(yōu)勢(shì)，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，外資銀行在我國(guó)共有 家，其中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅局限于幾個(gè)大城市，而我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行的業(yè)務(wù)載體方面具有一定優(yōu)勢(shì)。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，這條優(yōu)勢(shì)將會(huì)逐步喪失。四是零售銀行業(yè)務(wù)正受到商業(yè)銀行的重視。目前，我國(guó)許多銀行都已開展了零售銀行業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)鹊龋瑢?duì)于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也得到重視，許多商業(yè)銀行如民生銀行已決定成立個(gè)人零售銀行，進(jìn)行獨(dú)立核算，成為我國(guó)銀行業(yè)開拓個(gè)人零售銀行業(yè)務(wù)的先行一步，計(jì)劃將零售銀行業(yè)務(wù)所占市場(chǎng)份額由目前的10%提高到30%。

剛剛閉幕的全國(guó)人大第*屆一次會(huì)議上，朱總理在政府工作報(bào)告中提出要繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，發(fā)展消費(fèi)信貸是當(dāng)前刺激消費(fèi)的重要途徑。

三、對(duì)發(fā)展我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

（1）加快構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系，倡導(dǎo)個(gè)人誠(chéng)信消費(fèi)觀念。零售銀行業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是最終消費(fèi)者，這類群體具有人數(shù)多、分散化特點(diǎn)。目前，商業(yè)銀行在開展零售銀行業(yè)務(wù)時(shí)，通常采用質(zhì)押貸款等方式，減少房貸或汽車貸款等風(fēng)險(xiǎn)，但由于房地產(chǎn)和汽車均容易受外部市場(chǎng)環(huán)境的影響，價(jià)值容易變化，特別是汽車等抵押品更容易因毀損而缺失，對(duì)銀行零售貸款構(gòu)成不安全因素。因此，除了加強(qiáng)傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)操作方式外，還必須要加快構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體制度，要聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門，如工商、法院、公安、社會(huì)評(píng)估機(jī)構(gòu)等組建聯(lián)合個(gè)人誠(chéng)信評(píng)估機(jī)構(gòu)，解決商業(yè)銀行在開展零售銀行業(yè)務(wù)中存在的信息不對(duì)稱問題，降低交易成本。目前，上海在這方面已走在全國(guó)前列，但受信息渠道、信息來源的制約，誠(chéng)信體系的信息量過小，一些重要的信息，如工商、法院、質(zhì)檢等部門的信息仍未完全涵蓋進(jìn)來。截止2003年3月3日，上海資信個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)入庫(kù)人數(shù)已突破300萬，從而為商業(yè)銀行推行信用卡也提供良好的基礎(chǔ)。

（2）進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)分塊功能調(diào)整，探索建立零售銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。目前，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要分公司業(yè)務(wù)、金融同業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)三大塊，業(yè)務(wù)采用統(tǒng)一核算做大賬的形式，這與外資銀行普遍采用的耽擱產(chǎn)品單獨(dú)核算做小賬的做法具有很大差別。采用做大賬方式使零售銀行業(yè)務(wù)的成本和收益難以在財(cái)務(wù)報(bào)表上直接體現(xiàn)出來，所以需要通過建立零售銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作，讓零售業(yè)務(wù)自成體系、單獨(dú)考核，將有利于零售銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模化、專業(yè)化運(yùn)作，并有利于提高整體行業(yè)的水平。

（3）積極開展零售銀行業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新，不斷挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)源。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)雖尚未達(dá)到公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)那樣激烈，但面對(duì)這一新型的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，各大商業(yè)銀行以及外資銀行都在抓緊開展業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，如最近出現(xiàn)的個(gè)人委托貸款、股票質(zhì)押貸款、房地產(chǎn)證券化試點(diǎn)等等。而隨著網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用和電子商務(wù)的普遍開展，一些新的零售銀行業(yè)務(wù)品種將會(huì)不斷開創(chuàng)出來，誰的業(yè)務(wù)創(chuàng)新快，誰就能在這塊業(yè)務(wù)中先拔頭籌。

（4）加塊零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為零售銀行業(yè)務(wù)開展提供法律依據(jù)。目前，我國(guó)沒有專門的零售銀行法，只在現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》中對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)有零星的闡述。而零售銀行業(yè)務(wù)因面對(duì)的顧客群具有分散性等特征，所面臨的問題將會(huì)隨著這一業(yè)務(wù)的深入開展而逐步會(huì)多起來。為此，要加快研究零售銀行業(yè)務(wù)中的法律問題，條件成熟時(shí)要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行法，提高商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的法律地位，做到有法可依。

（5）加強(qiáng)零售銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度，不斷擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)顧客群。盡管國(guó)外對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)已習(xí)以為常，但我國(guó)目前這一業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段，很多人對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)品種了解不多，對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的功能和范圍不清楚，往往僅停留于住房、汽車等方面。因此，作為商業(yè)銀行，要加大對(duì)自身業(yè)務(wù)的宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，創(chuàng)造更多的顧客群。

（6）加快零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)人才的培育，提高零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。目前，我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)人才仍嚴(yán)重短缺，除了傳統(tǒng)的信貸人員外，在個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴母呒?jí)人才也很緊缺，而零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)人員的要求非常高，要求復(fù)合型的人才。因此，要想與外資銀行抗衡，必須要加快人才培養(yǎng)。

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