電子貨幣運輸交易風險探析

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由于電子貨幣是貨幣的一種形態，所以現階段貨幣運行中貨幣的欺詐、洗錢等風險在電子貨幣運行過程中也會出現。由此，筆者提出防范電子貨幣欺詐、利用電子貨幣進行洗錢的設想，在此過程中還必須實現對電子貨幣使用者隱私權的法律保護。

關于電子貨幣欺詐的問題

欺詐的存在從根本上來說是由于貨幣本身所造成的，傳統的支付工具如鈔票、支票、信用卡、借記卡都存在著欺詐。基于維護支付系統的穩定及發行者在整個支付系統中的控制地位，往往由發行者承擔欺詐的損失。

筆者在前文已經分析了電子貨幣也存在欺詐和偽造的可能。如果電子貨幣出現了欺詐和偽造，筆者認為，因欺詐而產生的損失的承擔者也應是電子貨幣的發行主體。具體理由如下：從維護電子貨幣支付系統的穩定性出發，應是發行主體承擔欺詐的損失。如果由接受電子貨幣的商戶或個人來承擔欺詐的損失，當電子貨幣出現欺詐時，就會導致所有電子貨幣持有人搶著去回贖電子貨幣以避免自己承擔損失，這就會導致整個電子貨幣支付系統的混亂及癱瘓；電子貨幣發行人能最有效防止欺詐。發行人要么是開發電子貨幣產品及安全設施的機構，要么是同開發電子貨幣產品的廠商有直接合同關系的人，對于電子貨幣的安全負有直接的責任。為了減少欺詐損失，發行人會在發行技術上進行改善和提高，比如，降低電子貨幣的面值、生產出能夠檢驗儲值卡真假的“驗卡機”等。

對于電子貨幣欺詐的防范，筆者認為要設置一個中央處理器和數據庫，追蹤和記錄電子交易，賣方能夠迅速獲得買方的有關信息比如買方的帳戶余額，盡量減少電子貨幣的匿名性。由此，可以較大程度的防止欺詐。

防范利用電子貨幣進行洗錢活動

電子貨幣洗錢是指通過電子貨幣的形式進行洗錢的行為。由于電子貨幣的發展還處于初期，所以電子貨幣洗錢尚處在理論探討的層面。相對于對傳統洗錢方式的控制與防范，法律對利用電子貨幣進行洗錢的控制存在以下的不足：現行法律只要求銀行等金融機構對交易予以記錄，并沒有涉及到非金融機構。從前文可知，電子貨幣的發行主體包括銀行、非銀行的金融機構及非金融機構（如通訊公司、軟件公司和其他技術廠家），由此，要求非金融機構對交易予以記錄的規定則是現行法律的真空地帶；加密技術的運用使得執法機構無法調查和懲治電子貨幣洗錢。

為了能更有效的防范電子貨幣洗錢，針對以上存在的不足，筆者認為應該從以下兩個方面予以完善：第一，修改現行法律，要求所有的電子貨幣發行主體（包括非金融機構）都必須對有關國內和國際的電子貨幣的轉移保持相關的交易記錄；第二，政府建立一個獨立的機構，對所有公眾使用的密匙進行托管。政府管理部門應該在遵守一定的執法程序，持有有關的證明文件后從管理密匙的機構那里取得公眾使用的私人密匙，從而實現執法機構電子貨幣洗錢的追蹤和懲治。

對電子貨幣使用者隱私權的保護

為了電子貨幣交易市場的穩定，防范電子貨幣運行過程中的風險，筆者提出設置一個中央處理器和數據庫，追蹤和記錄電子交易、建立一個獨立的機構，對所有公眾使用的密匙進行托管等設想，但是，如果不在法律上對這些做法予以約束，在某種程度上會侵犯用戶的隱私權。用戶的信任是電子貨幣機制生存的最重要的前提，如果用戶在使用電子貨幣時隱私被不當披露，就會導致用戶對使用電子貨幣產生信任危機，從而最終導致電子貨幣系統的波動。為了實現對電子貨幣使用者隱私權的保護，筆者提出以下的設想：

首先，應該明確規定有權取得交易記錄和私人密匙的機構。筆者認為并不是所有的機構都可以查看交易的記錄及獲得私人密匙，對這類機構應該嚴格限定在有關的政府部門及司法機關。

其次，明確界定取得交易記錄和私人密匙的條件。為了避免上述機構隨意取得交易記錄和私人密匙，上述機構要實施以上的行為還必須符合相應的條件。

最后，電子貨幣使用者有請求救濟的權利。用戶可以在以下事由出現后獲得救濟：如果上述機構把取得的交易記錄和私人密匙不當向外披露，或者上述機構采用非法的手段取得數據或信息，或者對交易予以記錄的機構和掌管私人密匙的機構為謀取不當利益非法披露用戶的數據及信息等，用戶可以提起訴訟要求停止侵害、賠償損失等。

參考資料：

1.朱伯玉，《關于電子貨幣的法律問題》，《法學雜志》，2002年第1期

2.王媛媛、劉紅，《西方國家電子貨幣的監管及其對我國的啟示》，《湖北社會科學》，2003年第8期

3.劉寶，《電子貨幣引發的若干法律問題初探》，《福建行政學院福建經濟管理干部學院學報》，2003年增刊

4.楊路明、陳鴻燕，《電子貨幣對中央銀行貨幣改革的影響及對策》，《財經問題研究》，2002年第8期

5.袁翔珠，《加強對電子貨幣監管的思考與探索》，《廣東商學院學報》，2002年第2期