農(nóng)業(yè)保險道路經(jīng)驗學(xué)習研究論文

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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗借鑒政策性農(nóng)業(yè)保險

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和促進農(nóng)民增收，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面都有著重要的意義。但是現(xiàn)階段我國的農(nóng)業(yè)保險還不成熟。本文針對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況，學(xué)習國際先進經(jīng)驗，提出了一套適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較為嚴重的國家之一。據(jù)統(tǒng)計，“十五”期間，我國農(nóng)作物受災(zāi)面積年均5000多萬公頃，成災(zāi)面積2730萬公頃，占全國播種面積的188％，給國家和人民財產(chǎn)造成了巨大損失。黨中央對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展非常重視，十六屆三中全會《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。2007年的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出，“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系；探索建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系”。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

自1982年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展大體經(jīng)歷以下幾個階段：(1)1982——1986年的恢復(fù)試辦高速發(fā)展階段。保費由23萬元增長到7803萬元，年平均增長率為386％，年平均賠付率為ll2．12％。(2)198～一1990年的平穩(wěn)發(fā)展階段。政府加入了農(nóng)業(yè)保險的隊伍，政府、保險公司和農(nóng)民共同承擔農(nóng)業(yè)保險的風險，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，保險范圍涉及農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)，經(jīng)營險種60余個。(3)1991——1993年農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)較快增長趨勢，但是矧時虧損加大。(4)1994——2004年農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)嚴重虧損。由于國家財力等方面的限制，加上農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識不夠，全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了萎縮趨勢。(5)2004年以來，黨中央的一號文件都明確表示對我國農(nóng)業(yè)保險問題的關(guān)注與重視，中國保監(jiān)會先后在部分省市推進農(nóng)業(yè)保險試點工作，按照“先起步、后完善、先試點、后推廣”的原則，相繼批準設(shè)立了一批不同經(jīng)營模式的農(nóng)業(yè)保險公司，如上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、黑龍江陽光相互保險公司，在農(nóng)業(yè)保險方面有著豐富經(jīng)驗的法國安盟保險公司也在四JII成都設(shè)立分公司農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的局面雖然有所好轉(zhuǎn)，但是，當前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍然存在著深層次矛盾和制約因素。

二、國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式

(一)美國模式

美國于20世紀30年代開始政府支持繁榮農(nóng)業(yè)保險，并以農(nóng)作物保險為主要組成部分。1．美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程美國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)歷了四個發(fā)展階段。(1)1世紀末至20世紀初的“私營單軌式”。這一階段農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式基本上是實行私人公司的商業(yè)化運作，而且險種很少。(2)1938年至1980年“國營單軌式”的發(fā)展階段。雖然在這一階段，美國聯(lián)邦政府開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而且險種也由原來的單純承保小麥逐步擴大到棉花和煙草等，但是農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積還是在局部地區(qū)。(31981年至1996年的“公私合營雙軌式”發(fā)展階段。198年頒布的新的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對原先的農(nóng)作物保險法進行了重大修改。1993年聯(lián)邦政府頒布的《1994年農(nóng)作物保險改革法》，通過巨災(zāi)保險、擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險計劃。(4)1996年至今“私營+政府扶持式”的發(fā)展階段。

2．美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的特點美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的主要特點是成立國家專門保險機構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，以政策性農(nóng)業(yè)保險為主。在該模式下，政府出資建立農(nóng)業(yè)保險公司，免除一切賦稅并提供一定的補貼。在這種模式下，由中央政府同意組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，其職能主要有兩個：一是通過建立再保險機制，使農(nóng)業(yè)風險在全國的范圍內(nèi)得以最大限度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定：二是補貼各州農(nóng)業(yè)保險的虧損。

(二)加拿大模式

加拿大的農(nóng)業(yè)保險比美國晚20年，其制度模式和經(jīng)營方式與美國有些相似，但具有自己的特點。加拿大在195年通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險立法。加拿大為其農(nóng)作物保險計劃所確定的目標是：在可靠的保險精算的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民因不可控制的自然風險造成的農(nóng)作物損失提供保險保障政府一開始就確定了普遍參加、公正而平等的保險、自我財務(wù)平衡、農(nóng)民買得起、與其它農(nóng)業(yè)收入保障政策間的互補性經(jīng)營農(nóng)作物保險的五項原則。

(三)日本模式

日本農(nóng)業(yè)保險模式采用在政府支持下的相互會社進行投保、理賠，因此，也稱為政府支持下的相互會社模式。日本農(nóng)業(yè)保險制度被稱為農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度，是1947年在合并以往的家禽保險和農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上建立的保障農(nóng)戶經(jīng)營穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保護制度。日本農(nóng)業(yè)保險模式主要有以下特征：

1．經(jīng)營體系組織層次分明，功能明確。日本的農(nóng)業(yè)保險由以不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)共濟組合直接經(jīng)營。

2．實行強制性保險和資源保險相結(jié)合的經(jīng)營模式。1947年《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》規(guī)定凡對國計民生有重要意義的糧食作物、牲畜等列為法定保險范圍，進行強制性保險。實行強制保險的有水稻、早稻、麥類、桑蠶；牛馬、豬等等，對果樹、園藝作物、家禽等實行自愿保險

3．國家大力支持農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。無論是強制保險還是自愿保險，都享受國家的補貼。

三、國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本經(jīng)驗

(一)農(nóng)業(yè)保險實行低費率高補貼政策

美國、加拿大、日本等國對農(nóng)業(yè)保險都實行了低費率高補貼的政策，如加拿大1959年就在全國實施由政府組織的農(nóng)作物保險，按照《農(nóng)作物保險法》規(guī)定，農(nóng)民只支付50％的保費，其他的都不用支付。

(二)建立政策性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險是不以盈利為目的的保險，所以它和商業(yè)保險有著本質(zhì)的區(qū)別。在加拿大，聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持實行分級負責制，設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級農(nóng)作物保險局。日本設(shè)立的農(nóng)民共濟會，美國設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。

(三)具有強有力的立法保障

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。如1947年日本政府頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，對農(nóng)業(yè)保險的項目、保險責任、再保險等作了法律規(guī)定。

(四)政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持

國外的農(nóng)業(yè)保險都是以各種再保險組織進行分保的。美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司對參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營農(nóng)業(yè)保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本則由都、道、府、縣的共濟組合聯(lián)合會和中央政府為市、村的農(nóng)業(yè)共濟組合提供兩級再保險。

四、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗借鑒

借鑒之一：依據(jù)國情選擇農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式農(nóng)業(yè)保險不同于純粹的商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險是一種政策性保險。我國要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險不能完全照搬美國或者加拿大或者日本的模式，因為各國的國情不同，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策也不同。我國是一個發(fā)展中國家，而且國土面積也很大，所以我國要從自己的國情出發(fā)，提出一套適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。在農(nóng)村，要積極引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展區(qū)域性專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險互助組或農(nóng)業(yè)保險合作社。在市、縣級保險公司要設(shè)置專門負責農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)機構(gòu)，具體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。在中央、省一級，專門成立政策性的國家農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)的再保險業(yè)務(wù)。超級秘書網(wǎng)

借鑒之二：通過農(nóng)業(yè)保險立法來保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展從發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的健全是保證農(nóng)業(yè)保險順利進行的前提條件，如日本在1938年頒布了《農(nóng)作物保險法》，1947年又出臺了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險法》，美國在1938年也頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，194年又制定了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》，實踐證明這些法律法規(guī)都保障了農(nóng)業(yè)保險的順利開展。但到現(xiàn)在為止，我國仍然沒有制定出一套完整的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律和法規(guī)。當務(wù)之急，政府應(yīng)加快制定適合我國農(nóng)業(yè)保險特點的《農(nóng)業(yè)保險法》，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)。通過立法，明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、地位以及實施范圍和運作方式等，使農(nóng)業(yè)保險的實施有法可依，以法律的強制力來保障農(nóng)業(yè)保險的順利進行。

借鑒之三：建立有效的農(nóng)業(yè)風險分散機制模式的選擇與立法的保障都是為分散農(nóng)業(yè)風險服務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響很大，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實踐中，由于農(nóng)民的保險意識不強，加之經(jīng)濟承受能力較弱，一般對農(nóng)業(yè)保險需求積極性不高；在承保方面，農(nóng)業(yè)保險很難深入覆蓋面不好擴大，保險規(guī)模的大小直接影響賠付能力強弱；在理賠方面，一旦出現(xiàn)大災(zāi)害，僅保費收入通常無法應(yīng)對因此，農(nóng)業(yè)保險的長足發(fā)展要求有效的風險分散機制，建立再保險機制。我國再保險市場較為薄弱，農(nóng)業(yè)再保險尚未有效開展，國家應(yīng)設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司，建立多層次的農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移機制，逐步完善中央地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系，保證農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。從各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗看，風險分散主要依靠免稅、再保險制度或國家的財政補貼。

借鑒之四：建立農(nóng)業(yè)保險專項風險基金，對農(nóng)業(yè)保險進行資金投入由于農(nóng)業(yè)保險自身具有的風險性，使得一般的商業(yè)保險公司都不愿意經(jīng)營它，所以，政府要加大對農(nóng)業(yè)保險的資金投入。因此，國家要從財政收入中拿出一定資金，結(jié)合參保戶的部分保費，共同建立農(nóng)業(yè)保險的專項風險基金，用于彌補保險公司巨災(zāi)之年的虧損。農(nóng)業(yè)保險的專項基金可以通過多種渠道建立，除政府從財政支出中拿出和參保戶的保費以外，還可以通過社會各界的捐贈，以及利用政府撥付的救災(zāi)援助資金等等。

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