鄉村小額信貸保險發展問題
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（一）農村小額信貸保險協調性發展的理論基礎T.W舒爾茨認為，人的經濟價值的提高產生了對制度的新需求，一些政治和法律制度就是用來滿足這些需求的。C.K.普雷哈拉德關于“金字塔底部”的財富論述，則為保險公司作為小額信貸保險的提供方介入低收入群體保險市場，提供了重要的理論基礎。并且，保險作為轉嫁風險的一種財務安排，按照著名的貝努利原理，富裕人群和風險愛好者的重合，決定了小額信貸保險客戶不能只定位于富人；而低收入農戶和風險厭惡者的重合，則決定了其對小額信貸保險的龐大需求。同時，小額信貸保險也是期權理論的一種運用，通過利用“小額保險”這一制度安排對“小額貸款”面臨的風險進行“套期保值”，促使信貸機構貸款條件的放寬以及農民信貸風險的降低，進而形成二者的有效對接。在我國，農戶人數眾多且收入較低，這就需要不斷將小額信貸保險的“潛在需求”轉化為“現實有效需求”。
（二）農村小額信貸保險協調性發展的現狀我國農村長期處于嚴重的金融抑制之中，金融供給主體被邊緣化。大型金融機構撤離農村領域；地方法人銀行、郵儲等金融機構則“存多貸少”，占領著農村金融的中高端市場，扮演“抽水機”的角色。農戶主要依靠非正規甚至非法的民間借貸，利息成本使農戶無法接受，而具有一定規模和實力的經濟主體同時具備直接和間接融資的優先權。農村金融服務不足的現實及特殊性的主要根源在于，信貸風險和損失無法得到有效分散和補償。不少農戶剛剛脫貧或身處貧困的邊緣，往往被排斥在傳統的商業保險和社會保障體系之外，由于缺乏抵御風險的手段，很容易再次淪為赤貧者，急需保障機制。但現實卻是，傳統的商業保險主要是針對社會上的中上收入階層，社會保險則主要是針對從事穩定職業、有固定收入的社會“中間群體”，而社會救助主要針對幾乎無法維持生活的失業、傷殘、赤貧群體，因此不少農戶對保障保險的潛在需求在現行制度框架下無法完全獲得滿足。實踐中，農戶小額信貸通常采取信用貸款和聯保貸款兩種形式。就小額信用貸款而言，農戶的資信評定主要依賴于村黨支部或村委會，一定程度上解決了信息不對稱和道德風險，但由于沒有第二還款來源，仍存在較大的不確定性。并且，農村信用體系建設滯后，信用意識薄弱，甚至沒有區別小額信貸與財政扶貧資金，不愿還貸，加之小額信貸分散，執法成本高，難以給予有效的法律約束，道德風險時常發生。而組建聯保貸款模式，由于條件過于苛刻，且貸款客戶的同質性、農業產業的弱質性，加之農戶經濟收入有限，導致小額信貸供給的不足，對農村小額信貸的可持續發展構成了嚴重的威脅。
農村小額信貸保險協調發展是實現“三贏”格局之舉
小額信貸保險發揮了抵押品替代功能，彌補了低收入者的抵押不足，帶來了顯性的信用增值。將其引入農村信貸鏈條，可以解決農戶找擔保難的問題，增強了小額信貸機構對農戶的偏好，推動了農村信貸資源配置的“帕累托改進”。就農戶而言，小額信貸可以讓其脫貧，但并未降低其面對的風險；而以信貸保險為核心的小額信貸與小額保險協同合作，則可使其在保險和信貸兩方面獲益：其一，小額信貸保險轉移了農戶因意外導致沒有能力如期還貸的風險，為其按時還貸提供了保障，有效減輕了被保險人家庭的還款壓力，也極大降低了意外致貧的可能性；其二，降低了小額信貸機構風險，可促使其加大放貸力度，縮小貸款利率的上浮幅度，從而切實減輕農戶貸款的成本。就小額信貸機構而言，小額信貸保險為其設立了第二道風險防護網，以保額作為抵押，解決因農戶意外身故、傷殘后或自然災害帶來的無力償還貸款時獲得及時充分的給付，提高了貸款的安全系數，改觀了“惜貸”問題，避免了“使命漂移”現象；同時，也拓展了貸款業務的深度和廣度，有助于促進信貸資金供給端的多樣化，使其在解決銀行貸款集中度問題的同時，獲取了手續費，擴大了中間業務，有效地提升了經營效益和質量。就保險公司而言，面對著日趨激烈的市場競爭，急需探索新的銷售渠道，積累新的客戶資源，謀求新的業務增長點。農村保險市場薄弱，但潛力巨大，蘊藏著巨大商機。小額信貸保險為保險公司和農戶的長遠合作提供了空間：針對供求矛盾，通過以全新的視角審視低端保險市場的現實風險需求和未來需求潛力，突破了傳統保險供給的“不可保”障礙，并結合多種措施，嘗試解決了“可保性”擴展約束。保險公司可借助小額信貸保險平臺，打入農村保險新市場，合作開展保險業務，不但可降低開拓成本、交易成本，還可擴大保險服務領域，增加保費收入。小額信貸保險理應受到各方的歡迎。然而，目前我國農村1.2億農戶有貸款需求，每年的資金缺口高達1萬億元，而大部分農戶卻不能取得信貸，與之匹配的農村小額保險的覆蓋率尚不足30%。緣何小額信貸保險與小額信貸未能同步協調發展，癥結何在？
制約農村小額信貸保險協調發展的內在原因
（一）農戶保險意識淡薄，信貸員專業保險知識缺乏一是長期以來，農戶習慣將風險自留，靠自己、靠親友來應對風險的傳統觀念根深蒂固；二是由于疏于宣傳指導，農戶對小額信貸保險知之甚少；三是經濟狀況較差，以及意外事故的不確定性，常抱有僥幸心理，認為投保多余；四是認為購買人身意外身故及傷殘保險不吉利，容易產生抵觸情緒；五是認識模糊，認為是搭車收保費的手段；六是擔負著推銷員角色的信貸員，自身對保險知識一知半解，既無法進行有效的宣傳，也無法給予合理的釋疑。實踐中，一方面保險公司疏于對信貸員進行系統、規范和長期的專業培訓；另一方面，信貸員則為了提高業績，盲目推銷，造成銷售誤導，使得農戶產生強烈的抵觸心理。
（二）理賠機制不健全，市場認同感低，理賠效率亟需提升一是賠付時間跨度長，包括傷殘事故認定程序和環節較多，需逐級報批，理賠手續也很苛刻。二是農戶意外出險后不懂得收集理賠材料，信貸員不熟悉業務，保險公司也不及時告知，致使影響索賠事件時有發生。此外，由于鄉鎮基本未設保險機構，農戶辦理保險事宜需在城鄉之間往返多次，消耗了人力，財力。三是小額信貸機構、保險公司大多從自身利益出發，主要關心農戶是否參保，而農戶一旦遭受意外，則又利用免責條款盡量為自身開脫，一定程度上造成了“理賠難”。特別是，當超過索賠時限而無法得到保險金給付時，便會發生糾紛，繼而農戶對保險公司會產生怨恨、排斥或抵觸情緒。這種“負面影響”經口口相傳會被不斷放大，進一步加劇了小額信貸保險的普及與推廣難度。
（三）保險品種單一且非標準化，創新不夠保險公司在指導思想上未能突破商業保險的束縛，目前大多僅推出“小額信貸+意外傷害”保險業務，定期壽險鮮有開展，保障范圍十分有限。在費率厘定、保險責任劃分以及理賠服務上也不能滿足市場的需要，尤其是仍不能根據農戶的信用等級、需求層次來提供相應的小額信貸保險產品。另外，短貸、短保且貸款額度小，雖然對傳統農業來說，生產周期和資金供給是匹配的；但對高附加值的林木業、養殖業等生產周期長的產業而言，明顯不相匹配。同時，小額信貸保險條款長、專業術語多，產品又非標準化，成為阻礙農戶購買的又一道門檻。單一的產品、同質性的服務難以對接農村多樣化的市場需求。
（四）政府支持力度不夠，加之相關監管政策的出臺，更是制約了其推廣和發展1.純商業運作的風險、成本較大，難以持續發展一是農村保險市場還是一個新興市場，業務繁瑣，利潤空間較小，短期看不到績效，未來方向不明，參與謹慎。二是費率低，每筆保費收入大多是幾十元，而一旦出現還貸風險時，卻由保險公司獨自承擔，風險分擔不對稱，且缺乏合適的風險補償機制，介入積極性自然不高。三是保險公司面臨農戶退保時已支付的手續費可能無法追回的風險。四是最大受益人是農村小額信貸機構，這會刺激其向原本不具備貸款條件的農戶發放貸款，增加了保險公司理賠概率。同時，由于信息不對稱，保險公司無法獲知投保人健康狀況，承擔了逆向選擇風險。2.政府支持力度不足，保險公司、農戶缺乏參與動力作為一項具有政策性因素的惠民保險，缺乏政府的政策支持，其公信力和影響力明顯不足。農戶不僅需要承擔上浮貸款利率較高的融資成本，還要支付保費。若無財政補貼，農戶貨幣購買能力不足的問題難以得到有效化解。在小額信貸機構“強制要求”與農戶“節支縮需”之下，小額信貸保險給雙方帶來的效用水平改進程度便大打折扣。同時，小額信貸保險設立的初衷是緩解農戶意外后的困境、保障小額信貸機構的利益不受損害，與保險公司追求的利潤最大化之間存在著尖銳的矛盾和沖突。國際實踐一再證明，單純依靠商業性保險實現支持和保護農戶的目標是不可能的，必須對小額信貸保險提供一定的政策支持。而我國開展小額信貸保險業務基本與商業性保險待遇相一致，并無額外支持舉措，諸如保險公司虧損補貼、稅收優惠、再保險等。3.監管措施進一步抑制業務的拓展為降低貸款的相關費用，監管部門相繼出臺了“七不準”等一系列的監管措施，禁止金融機構發放貸款時搭售相關保險產品。農村小額信貸機構擔心開展小額信貸保險業務會被銀監部門認定為搭車收費，違反“七不準”規定，一旦被發現并被處罰則得不償失，只能進行風險提示，一定程度上挫傷了拓展小額信貸保險業務的積極性。
（五）銀保合作機制不完善，有待進一步深化保險公司與小額信貸機構之間多數以約定模糊、相對松散的協議合作模式，合作關系表象化。保險公司僅是依賴于小額信貸機構推銷保險產品，擴大業務規模和占領市場；小額信貸機構也只是將視作增加中間業務收入的手段，忽視對農戶投保條件的審查等，且保險業務收入所占比重偏小，重視程度不夠，雙方共贏的利益交叉點不足，致使合作無法很好地銜接，未能形成風險利益共同體。小額信貸機構依據手續費高低直接決定銷售力度，迫使各保險公司不擇手段，手續費交替攀升的無序競爭，影響雙方的長期合作。另外，二者在很大程度上是按照各自發展的內在邏輯和實際需要各自為政，而不是從整個農村金融市場發展形態的內在要求出發來建立配套制度上的合作機制，以實現彼此間的協同發展。同時，合作協議中未明確具體目標計劃數，而小額信貸機構也未下達具體考核任務指標和激勵措施，缺乏有效的推廣刺激機制。
利益均沾下推進農村小額信貸保險協調發展的策略選擇
（一）廣泛宣傳，提高保險意識一是充分利用農村小額信貸機構的人緣、地緣和資源優勢，廣泛宣傳和推介小額信貸保險。二是注重宣傳形式，強化宣傳效果：可利用廣播電視、報紙、網絡、雜志等多種媒體，大力宣講其作用和意義，灌輸保險知識和理念；也可以生活中典型賠付實例作宣傳，讓農戶深入了解其保障功能；還可借助“三下鄉”活動，并充分利用宣傳單、墻體廣告、村級政務公開欄、流動宣傳車、文化娛樂活動、保險知識競賽等形式，使農戶受到保險知識的熏陶。三是村委會等應積極配合保險公司，通過產品說明會等方式，利用面對面溝通的機會，提高農戶對小額信貸保險的認知度。四是保險公司也應從點滴做起，宣傳要真實，切忌夸大，樹立良好的形象，提升公信力。
（二）建立多層次的培訓體系，創新服務能力保險公司應加大在機構鋪設、硬件配備、人員培訓、銷售服務等方面的投入，提高小額信貸保險服務能力。保險公司要定期派人對信貸員進行培訓，提升法律意識和社會責任感，轉變以往對銷售渠道“使用多，養護少”的經營作風，培養出一批既懂銀行理論和實務，又掌握保險理論和實務的人才。同時，應開展有特色的營銷服務，改進服務方式和效率，創新管理流程，在核保、收費及理賠等管理流程方面創新，切實提高效率、優化流程，減少客戶等待的時間與往返次數。此外，根據小額貸款保險特點，開辟理賠綠色通道，積極協助農戶辦理報案、結案等理賠手續，以優質、高效的服務贏得認可與信任。最后，還需強化考核，將績效與工資掛鉤，并對經辦員按業務收入的一定比例給予獎勵。
（三）加強產品創新力度，有效對接農戶的真實需求找準信貸與保險的結合點和對接點，設計并推出更貼近農村現實、吻合農戶實際需求的產品，有效滿足農村市場的個性化、多元化需求，充分體現惠農性。一是在貸款期限上，根據農產品生產周期確定償還期限；對從事高附加值產業的農戶，期限可適當延長。在貸款額度上，按照生產方式和生產規模，以及農戶層次確定貸款額度；對于種養大戶，額度可相應提高。在保障范圍上，借鑒“小額信貸+意外傷害”，不斷擴圍，形成“小額信貸+保險”，如“小額信貸+養老保險”“、小額信貸+教育保險”等。二是在產品標準化之下，農戶只需根據保險公司附加的服務進行選擇；保險公司則需不斷完善服務品質，競爭重點轉移到服務創新上。三是引入信譽機制，實行費率優惠。借鑒機動車輛保險方式，實行動態費率制，針對信譽良好、資信度高的農戶，提供優惠保險費率，以此激勵按時還款及在平時做好風險防范工作。同時，應根據風險定價原則，簡化投保后農戶小額信貸的程序，使農戶投保、續保等都能方便進行、簡單操作。
（四）政府積極參與其中，發揮財稅金融政策的導向功能小額信貸保險具有準公共產品的性質，其推廣須得到政府的扶持。改“銀行+保險”模式為“銀行+保險公司+政府”模式。目前，我國支農投入以直接的財政補貼為主，財稅杠桿效應較低。可將一定比例的財政投入轉化為保費補貼，充分發揮補貼的放大效應，降低農戶負擔，激發參保積極性，撬動農村資金有效配置。對保險公司給予費用補貼，試行減免該業務的營業稅和所得稅等稅收優惠，降低其經營成本，提高其經營小額信貸保險的積極性。同時，亦給予小額信貸機構一定的優惠，比如差別存款準備金政策、稅收減免等，適當放寬對農村小額貸款的呆賬核銷條件。盡快出臺規范的財政補貼政策，明確政府補貼方式、補貼對象、補貼額度、補貼效率，使農村信貸機構、保險公司營利性目的得到保障，讓農戶的保費負擔有所減輕。
（五）完善法律法規，建立監管協調機制銀監會和保監會應加強溝通，密切合作，跟進監管，建立農村小額信貸保險的準入標準和退出機制，明確保險的流程，規范信貸人員和保險從業人員的行為，嚴格規定費率厘定、核保核賠流程，確定合理的手續費水平，防止彼此之間的惡性競爭，為其營造一個規范有序的市場環境。小額信貸保險不但不應納入“七不準”的監管范圍，還應大力推廣。同時，不斷完善小額信貸保險的法律法規，建立適合農村小額信貸保險客戶的投訴渠道及解決機制，通過采取檢查、設立舉報電話、簽訂合規經營承諾書等形式，進一步引導和規范其業務經營行為，杜絕以保險為貸款條件強制搭售保險產品的現象。
（六）進一步深化銀保合作機制，協同推進保險公司在產品設計、費率確定、利率優惠、風險分擔與控制等方面與小額信貸機構進行有效的溝通和合作，形成風險共擔的機制，促使小額信貸機構利用其信息資源對農戶進行二次審核，排除不合格的申請者，降低道德風險和逆向選擇。同時，小額信貸機構也應摒棄僅將小額信貸保險業務作為獲取中間收入手段的片面認識，控制小額信貸風險，對購買小額信貸保險的農戶給予優惠的貸款利率，以彌補農戶購買小額保險的成本支出，調動農戶購保的積極性。此外，對于退保帶來的成本支出風險，可約定手續費按照已到期保險費數額定期支付。銀保雙方應不斷加大合作的深度與廣度，創新合作方式，大力開拓新的保險銷售渠道，拓展市場空間，由原先主要針對農戶，擴大至城鎮居民，提高小額保險的滲透力和覆蓋率。
作者：邱峰單位：中國人民銀行鎮江市中心支行
