農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式探討

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1體制健全運(yùn)營比較成功的美國和日本模式

美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)經(jīng)歷了3次模式變遷，基本可概括為單軌模式—雙軌模式—單軌模式。美國在1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并于1939年開始了政府經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但在這種模式中虧損問題比較嚴(yán)重，僅在1974年～1980年，政府平均每年增加51億美元的支出。從1980年開始，為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率和降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，美國政府通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等各項(xiàng)措施鼓勵(lì)私營公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府設(shè)立專門的再保險(xiǎn)公司對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入政府與私營公司并行的雙軌制。1996年以后，美國政府逐漸退出農(nóng)保市場(chǎng)，僅對(duì)其提供再保險(xiǎn)，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了由私營公司單獨(dú)經(jīng)營的“單軌制”時(shí)代，并且這種模式沿用至今。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取共濟(jì)組合的形式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合為基層組織，是農(nóng)民自愿參加的合作組織，直接承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；縣級(jí)機(jī)構(gòu)成立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，承擔(dān)共濟(jì)組合的分保；以政府為領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)關(guān)承擔(dān)共濟(jì)組合份額以外的全部再保險(xiǎn)額。這樣就形成了政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。一般情況下，上述組織各自承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的比例為：共濟(jì)組合10％～20％，聯(lián)合會(huì)20％～30％，政府50％～70％。遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險(xiǎn)賠款。由此可見，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式是：共濟(jì)組合經(jīng)營原保險(xiǎn)，共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供一級(jí)再保險(xiǎn)，政府提供二級(jí)再保險(xiǎn)。經(jīng)歷了70多年的發(fā)展歷程，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然比較落后。主要有以下的幾個(gè)原因：①災(zāi)害嚴(yán)重，系統(tǒng)性強(qiáng)；②逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；③農(nóng)戶分散增加經(jīng)營費(fèi)用；④農(nóng)戶有效需求不足；⑤法律支持不足。除上述幾個(gè)原因外，還有農(nóng)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員少，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，農(nóng)村環(huán)境惡化等諸多因素制約著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，因此，我們應(yīng)抓住主要矛盾，由主到次，逐步解決，盡快建立起適合我國基本國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

2我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

2．1有選擇地建立全國統(tǒng)保機(jī)制

對(duì)于關(guān)系到國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品，可選最為重要的幾種，如小麥、玉米、水稻，開展全國性的統(tǒng)一強(qiáng)制保險(xiǎn)，然后逐步推廣到更多的險(xiǎn)種。對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)各地具體情況制定，如種植小麥達(dá)到一畝應(yīng)強(qiáng)制參加保險(xiǎn)。

2．2建立有針對(duì)性的地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

對(duì)于不是在全國范圍內(nèi)普遍種植、養(yǎng)殖，但在省市范圍內(nèi)非常普遍，且對(duì)于地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有很大影響的農(nóng)產(chǎn)品，可開展地方范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如大棚蔬菜種植、特種養(yǎng)殖等。對(duì)于地方保險(xiǎn)，可根據(jù)具體情況建立優(yōu)惠政策而不實(shí)行強(qiáng)制，如參保可以獲得低息貸款等，鼓勵(lì)農(nóng)民參保。

2．3建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到現(xiàn)在基本沒有風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制，既沒有再保險(xiǎn)體系也沒有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦承保了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基本無法分散，當(dāng)出現(xiàn)較大災(zāi)害，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能自己承擔(dān)或向政府求助，制度很不完善，建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制問題亟待解決。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各參與方應(yīng)更好的合作

增強(qiáng)政府的責(zé)任意識(shí)，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。美國模式和日本模式給了我們寶貴的經(jīng)驗(yàn)，在其共性部分，如立法、強(qiáng)制保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和費(fèi)用保費(fèi)補(bǔ)貼等方面，我們可以直接借鑒，然而結(jié)合我國的國情又不能照搬照抄。我國近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了70多年的發(fā)展歷程，歷經(jīng)新中國成立前20年代的小范圍內(nèi)試辦階段、20世紀(jì)50年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興起和停辦階段、20世紀(jì)80年代前期開始的恢復(fù)和試辦等階段。新中國成立后的階段主要經(jīng)歷了政府主導(dǎo)的模式和商業(yè)化探索模式，雖然步履維艱，但也積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。2004年起，我國開始了建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作，但總的來看我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然相當(dāng)落后，存在的問題也很多，比較突出的是有效供給、有效需求以及制度供給不足。現(xiàn)階段雖然有新的發(fā)展，但是還處于探索階段。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持也很單一，僅在保費(fèi)和經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼等方面有作為，稅收優(yōu)惠等措施基本是空白。面對(duì)我國的具體情況，筆者從全局的角度提出：中央與地方兩個(gè)統(tǒng)籌，商業(yè)性保險(xiǎn)公司、合作組織等多渠道開展原保險(xiǎn)，多種方式激勵(lì)再保險(xiǎn)，政府力促巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金設(shè)立的模式，希望能通過這種體系模式完善我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。但是在具體實(shí)踐方面還有待研究，在將來的實(shí)踐中可以進(jìn)一步完善這個(gè)模式，對(duì)于費(fèi)率補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)分出比率、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金來源比例等方面還須進(jìn)行實(shí)踐研究，形成一個(gè)更加完善的模式。

作者：岱沁單位：內(nèi)蒙古人民出版社