棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

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一、新疆棉花保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

新疆歷來屬于自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，1982年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司新疆分公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)人保）開始承辦棉花保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年，在國(guó)家和自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼的引導(dǎo)下，新疆的棉花保險(xiǎn)發(fā)展迅速，初步形成了“政府支持，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，有關(guān)各方共同參與”的政策性棉花保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)道路。新疆棉花種植規(guī)模不斷擴(kuò)大。2013年，新疆棉花總播種面積2577.39萬畝，總產(chǎn)量351.75萬噸，分別占全國(guó)的39.5%和55.7%。棉花保險(xiǎn)作為新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的龍頭險(xiǎn)種，參加棉花保險(xiǎn)的農(nóng)民達(dá)96.48萬戶，參保面積與參保率持續(xù)提高，保障程度大幅提高。新疆的“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)已達(dá)350家，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)基層的覆蓋。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入30.77億元，同比增長(zhǎng)15.93%，業(yè)務(wù)規(guī)模位列全國(guó)各省市區(qū)首位。截至2014年7月底，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保棉花2598萬畝，參保率達(dá)90%，保障程度年均增幅達(dá)8%以上，棉花保險(xiǎn)單位平均保險(xiǎn)金額由2011年的600元/畝，增加到2013年的726元/畝，2014年的856元/畝，保險(xiǎn)費(fèi)率為8%，保險(xiǎn)保障水平處于全國(guó)領(lǐng)先地位。根據(jù)《新疆維吾爾自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》（新政辦發(fā)〔2008〕209號(hào)）規(guī)定，目前，新疆種植業(yè)保費(fèi)資金分擔(dān)比例為中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的35%，自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的25%，地州市、縣（市）財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的20%，投保人自繳保費(fèi)總額的20%。從實(shí)踐來看，棉花政策性保險(xiǎn)有力地推動(dòng)了新疆棉花產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)區(qū)別于新疆地方，自1986年成立第一家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱中華聯(lián)合保險(xiǎn)）以來，兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直由該公司承保。2010年，兵團(tuán)引入中國(guó)太平洋保險(xiǎn)和中國(guó)人保新疆分公司，兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才開始由上述三家保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，為新疆兵團(tuán)的棉農(nóng)利益帶來更大的保障。2013年，兵團(tuán)棉花總播種面積886.2萬畝，總產(chǎn)量146.5萬噸，分別占新疆的34.4%和41.6%，由于兵團(tuán)棉花生產(chǎn)的高度集中統(tǒng)一管理，使得棉花保險(xiǎn)成為棉農(nóng)強(qiáng)制性參與的保險(xiǎn)，參保率高達(dá)100%，保險(xiǎn)費(fèi)率為10%左右。按照財(cái)政部《關(guān)于2013年度中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，在省（區(qū)、市）級(jí)財(cái)政至少補(bǔ)貼25%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的補(bǔ)貼比例為65%，即兵團(tuán)棉花保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例達(dá)到90%。

二、棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)證調(diào)查分析

為了更好地了解新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)情況，筆者于2014年5月對(duì)新疆石河子134團(tuán)和瑪納斯縣的棉農(nóng)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的問卷調(diào)查，調(diào)查對(duì)象均為從事棉花種植的農(nóng)戶，調(diào)查涉及了134團(tuán)4連、5連、8連、14連等四個(gè)連隊(duì)及瑪納斯縣樂土驛鎮(zhèn)、包家店鎮(zhèn)、六戶地鎮(zhèn)、蘭州灣鎮(zhèn)等四個(gè)鎮(zhèn)。共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷184份，總有效率為92%。

（一）被調(diào)查農(nóng)戶的基本情況

由被調(diào)查農(nóng)戶來看，新疆棉農(nóng)的個(gè)體特征基本類似。被調(diào)查戶主80%以上為男性，對(duì)家庭情況有比較詳細(xì)的了解，這也有助于調(diào)查獲得較為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)；兩地75%以上被調(diào)查農(nóng)戶的年齡都集中在31-50歲，棉農(nóng)以中青年為主；從受教育程度來看，70%以上被調(diào)查農(nóng)戶為初中以下水平，高中及以上學(xué)歷的人數(shù)占比較少，農(nóng)戶整體受教育程度不高。

（二）被調(diào)查農(nóng)戶棉花種植基本情況

被調(diào)查農(nóng)戶家庭棉花種植規(guī)模相對(duì)較為分散，各種植規(guī)模占比基本相同，種植規(guī)模在30畝以下的占22.83%，30-50畝的占21.74%，50-70畝的占21.20%，70畝以上30.43%；家庭收入3萬元以下的占18.48%，3-5萬元的占38.58%，近43%的農(nóng)戶家庭收入在5萬元以上，棉農(nóng)家庭收入相對(duì)較高；從棉花收入占家庭收入比重來看，57%的被調(diào)查農(nóng)戶的家庭90%以上的收入來源于棉花種植，農(nóng)戶多為棉花種植的純農(nóng)戶，農(nóng)戶兼業(yè)化程度較低。

（三）被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)于棉花保險(xiǎn)的認(rèn)知情況

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)于新疆棉花保險(xiǎn)政策的了解不深入，對(duì)于棉花保險(xiǎn)政策了解的僅占7.65%，54.95%的農(nóng)戶雖然聽說過棉花保險(xiǎn)，但是對(duì)棉花保險(xiǎn)具體的政策缺乏充分的了解。盡管新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行30多年，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的功能、作用認(rèn)識(shí)不清，有近20%的人完全不清楚，這種狀況對(duì)于棉花保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展和棉農(nóng)分散風(fēng)險(xiǎn)極為不利。

三、棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響因素分析

（一）模型及變量選取

以往對(duì)于保險(xiǎn)購買意愿的研究多采用二元選擇模型，由于新疆兵團(tuán)與地方農(nóng)村在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度上差異的存在，以是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為二元選擇模型的因變量無法正確地反映棉農(nóng)的真實(shí)購買意愿。因此，本文考察新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿，運(yùn)用BinaryLogistic回歸模型分析對(duì)新疆棉農(nóng)是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響的因素。以棉農(nóng)是否愿意購買保險(xiǎn)作為因變量，將愿意購買定義為y=1，將不愿意購買定義為y=0。根據(jù)理論模型假設(shè)，影響新疆農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的解釋變量可能包括農(nóng)戶個(gè)人特征，農(nóng)戶家庭特征，保險(xiǎn)認(rèn)知及保險(xiǎn)供給制度特征。具體包括：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）、保險(xiǎn)供給制度（X7）等變量。

（二）回歸結(jié)果分析

運(yùn)用SPSS21.0軟件，對(duì)新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響因素進(jìn)行Logistic回歸，得到回歸方程為：y=2.539-0.052x1-0.569x2-0.045x3+0.62x54+1.679x5+0.542x6-2.097x7（20.75）（0.032）（0.275）（0.016）（0.223）（1.234）（0.529）（0.837）在上式中，由回歸系數(shù)判斷，對(duì)新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生正向影響的因素有：家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）；負(fù)向的影響因素有：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、保險(xiǎn)供給制度（X7）。其中，X3、X4在1%的水平下顯著，X2、X7在5%的水平下顯著，X1在10%的水平下顯著。對(duì)棉農(nóng)購買意愿的影響最大的是保險(xiǎn)供給制度（X7），系數(shù)為-2.097，其次是棉花收入比重（X5）、家庭收入（X4）。在1%的顯著性水平下，棉花種植面積（X3）對(duì)棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿產(chǎn)生負(fù)向影響，與預(yù)期結(jié)果相反。這表明，規(guī)模越大的農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害的損失越嚴(yán)重，隨著新疆棉花種植面積的增大，棉農(nóng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)可能相對(duì)比較豐富，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力也越強(qiáng)，即使遭受一定的災(zāi)害對(duì)其整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力影響不會(huì)太大。因此，種植規(guī)模越大的棉農(nóng)越不愿支付更多的成本用于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)然，X3的系數(shù)僅為-0.045，進(jìn)一步說明，種植規(guī)模的大小并不是購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否的較大影響因素。家庭收入(X4)的多少在一定程度上反映了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付能力的高低。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格（保險(xiǎn)費(fèi)率）相對(duì)較高，是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的十幾倍，較低收入水平的農(nóng)戶缺乏支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的意愿，但隨著家庭收入的不斷增加，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿將越強(qiáng)。但X4的系數(shù)僅為0.62，這表明，家庭收入對(duì)農(nóng)戶購買意愿的影響相對(duì)有限。一般而言，棉農(nóng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)的認(rèn)知會(huì)隨著受教育程度的提高而增加，即受教育程度對(duì)棉農(nóng)指保險(xiǎn)的意愿為正向影響。然而調(diào)查結(jié)果恰恰相反，受教育程度（X2）越低的棉農(nóng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿反而會(huì)更強(qiáng)烈。這可能是隨著農(nóng)戶受教育的提高，對(duì)政府相關(guān)政策的認(rèn)知提高，盡管國(guó)家對(duì)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不斷加大，但近年來較低的貼付比例和不斷增加的棉花收入相比，會(huì)使受教育較高的棉農(nóng)選擇放棄購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相反，受教育較低的農(nóng)戶更傾向于接受政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，更容易選擇購買棉花保險(xiǎn)，與預(yù)期方向相反。只是X2的系數(shù)僅為-0.569，影響作用相對(duì)較小，由此顯示，受教育程度并不能完全決定購買意愿的大小。在5%的顯著性水平下，保險(xiǎn)供給制度（X7）對(duì)棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響是負(fù)向的，產(chǎn)生這一結(jié)果的原因可能是由于新疆兵團(tuán)與地方農(nóng)村不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和不同的經(jīng)營(yíng)制度下，兵團(tuán)主要的植棉團(tuán)場(chǎng)實(shí)行統(tǒng)一的棉花保險(xiǎn)，瑪納斯縣棉農(nóng)則是自主選擇、決定是否購買棉花保險(xiǎn)，因而，面對(duì)強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，兵團(tuán)棉農(nóng)可能會(huì)產(chǎn)生一定的抵觸情緒，尤其是近年來，兵團(tuán)棉農(nóng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)擴(kuò)大，投入較高的保費(fèi)與有限的保險(xiǎn)賠償相比，兵團(tuán)棉農(nóng)更不愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，一定的保險(xiǎn)供給制度對(duì)于農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的強(qiáng)烈與否起著較為重要的作用。在10%的顯著性水平下，隨著棉農(nóng)年齡（X1）的增大，所積累的棉花生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和掌握的田間管理技能越豐富，應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)越強(qiáng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿可能相對(duì)減弱；相反，年輕的棉農(nóng)接受新事物的能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也更強(qiáng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿可能會(huì)更強(qiáng)烈，這與一般性研究結(jié)論基本一致，但X1系數(shù)僅為-0.052，所能產(chǎn)生的影響作用較小。盡管棉花收入比重（X5）并不顯著，但較大的回歸系數(shù)1.679也間接表明，棉花收入占家庭收入較高比重的棉農(nóng)有較強(qiáng)的保費(fèi)支付能力，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿可能相對(duì)較強(qiáng)，這與預(yù)期方向是相同的。

四、研究結(jié)論與對(duì)策建議

（一）研究結(jié)論

研究結(jié)果表明，從回歸方程回歸系數(shù)判斷，棉農(nóng)的性別、年齡、受教育程度棉花種植規(guī)模以及棉花收入比重并不是影響新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的主要原因，家庭收入才是影響作用較大的因素；而不同的保險(xiǎn)供給制度對(duì)于一個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著至關(guān)重要的作用。

（二）加強(qiáng)新疆棉花保險(xiǎn)支農(nóng)服務(wù)的對(duì)策建議

1.制定差別化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略

應(yīng)根據(jù)兵地兩種不同的經(jīng)營(yíng)制度制定差別化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，適當(dāng)加強(qiáng)兵團(tuán)棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策權(quán)，增加地方農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類；逐漸擴(kuò)大承保責(zé)任，探索在不同的災(zāi)害地區(qū)采取差異化的棉花保險(xiǎn)發(fā)展措施，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求相匹配，夯實(shí)棉花保險(xiǎn)的群眾基礎(chǔ)，有力促進(jìn)新疆棉花產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了棉農(nóng)的穩(wěn)定增收，最終實(shí)現(xiàn)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。

2.提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保障水平，合理設(shè)置棉花保險(xiǎn)費(fèi)率

政策性保險(xiǎn)公司應(yīng)因地制宜有針對(duì)性地實(shí)施地方性特色險(xiǎn)種，設(shè)置更多可選擇的保險(xiǎn)條款，降低農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶投保的積極性。依據(jù)各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有區(qū)分地確定保障水平和保險(xiǎn)費(fèi)率，逐步提高賠付水平，更大程度地為農(nóng)戶生產(chǎn)提供更合理的保障。

3.落實(shí)政策性棉花農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

穩(wěn)步加大棉花種植財(cái)政補(bǔ)貼的力度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，為棉農(nóng)解除種植的后顧之憂，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，進(jìn)一步鞏固棉花在新疆的戰(zhàn)略地位，促進(jìn)棉農(nóng)穩(wěn)定增收將起到十分重要的作用。

4.充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的功能，降低農(nóng)戶損失

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性及外部性是政府提供補(bǔ)貼的重要因素。因此，需要政府、保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，防范重大風(fēng)險(xiǎn)，真正起到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的功能。理清政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任義務(wù)。按照“政府補(bǔ)貼、農(nóng)戶自愿、規(guī)范運(yùn)作”的農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)作原則，以合同形式明確各方的權(quán)利義務(wù)，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼比例和賠款補(bǔ)貼政策，將農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理納入到地方政府制度范疇。

5.加快建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系

培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才，高度重視業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高人員隊(duì)伍素質(zhì)，提供優(yōu)質(zhì)、高效的專業(yè)化服務(wù)，逐步形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)人才發(fā)展的良性循環(huán)；提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度，讓農(nóng)戶切實(shí)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策中得到實(shí)惠，讓農(nóng)戶滿意。

6.加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育

加大宣傳力度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度，通過多渠道、多方式向農(nóng)戶深入淺出地講解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容、賠付具體標(biāo)準(zhǔn)及其在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，使得農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有更加實(shí)質(zhì)性的了解，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)程度，培育農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，進(jìn)而自覺地參與保險(xiǎn)，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前發(fā)展。

作者：羅芳崔葉辰單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究中心