農業保險需求影響因素探析

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[摘要]根據山東省農業保險保費收入、政府在農業方面的財政支出等數據，構建多元線性回歸模型，對山東省農業保險需求影響因素進行實證研究。結果表明，山東省財政支出的提高會增加農業保險需求量，山東省農業土地受災面積、農作物播種面積均與農業保險需求量成顯著性負相關關系，農村居民人均可支配收入、山東省農村人口數量、農業凈收入占農村人均可支配收入的比重呈不顯著性相關。因此，建議可從加大政府對于農業保險的保費補貼力度、設立自然災害農業補償基金、開發多樣化保險產品等多個方面擴大山東省農業保險需求。

[關鍵詞]農業保險；保險需求；影響因素；山東

山東省作為全國糧食主產區之一，農業對于山東省的經濟發展具有重要支撐作用。但鑒于農業生產經營過程中面臨的不確定性因素較多，受自然災害影響較大，而自然災害難以提前預防，這就使得農民不得不通過參與農業保險的方式來轉移風險，防災減損。然而，自從我國恢復實施農業保險制度以來，農業保險品種單一導致的供給不足和農戶購買農業保險積極性不強導致的需求不足使得我國的農業保險一直處于“供需雙冷”的狀態。山東省作為政策性農業保險試點地區之一，有必要對影響農業保險需求的因素進行研究，深入挖掘擴大農業保險需求的途徑，這對于推動山東省乃至全國農業保險的發展具有重要意義。

1山東省農業保險發展現狀與問題

1.1農業保險發展現狀

1.1.1保險保障水平提高。山東省近年來在50個產糧大縣進行農業大型災害保險試點，把種植面積超過3.33hm2的種植大戶所承擔的地租成本納入保險保障范圍，其中糧食作物例如小麥、水稻、玉米的保險金額分別達到900元/667m2、1100元/667m2、850元/667m2，保障水平是普通農業保險的兩倍。與此同時，山東省目前開設了溫室大棚、桃、蘋果等省級特色農業保險，經歷多次完善調整，溫室大棚最高保險金額由2萬元/667m2提升到6萬元/667m2，桃、蘋果最高保險金額分別提高到了3000元/667m2、4000元/667m2。農業保險保障水平的提高，較好地保障了直接物化成本，避免了糧食集約化、規模化生產可能帶來的風險集聚，極大地激發了種糧大戶擴大生產規模的積極性，有利于促進農業增收。

1.1.2保險保障體系逐漸實現“廣覆蓋”。山東省自2018年以來，小麥、水稻、玉米三大糧食作物的年投保面積與種植面積之比達到75%左右，并呈逐年上升趨勢，在農村地區較好地實現了農業保險保障體系的“廣覆蓋”。與此同時，山東省在為小麥、水稻、玉米三大糧食作物生產過程著力提供安全保障的基礎上，還把46個地方農業保險險種納入優勢特色農產品保險獎補范圍，其品種涵蓋特色畜產品、特色園藝作物、特色水產品、特色糧經作物等。山東省積極在全省農村區域內推進保費補貼政策的實施。2019年，山東省各級財政保費補貼24.44億元，占保費總規模的72.78%，共惠及農民1670.32萬戶次。這有利于加快普惠農業保險體系建設，提高農民對于政策紅利的可獲得性，為更多農民的生產生活增添了底氣和信心。

1.1.3保險保障體系均衡化、多層次發展。從山東省產業發展狀況來看，農業保險水平在產業方面呈現出發展不均衡的現象。山東作為畜牧業大省，其畜牧業產值、產量等主要生產指標連續多年位于全國領先水平。但是畜牧業保障水平卻一直落后于種植業。近幾年來，山東省加快大數據、電子圍欄、電子標簽等新興技術應用研發，為解決采集投保生豬信息、核實死亡病因、核對牲畜存出欄數量等畜牧業保險環節中面臨的困難提供了技術支持。此外，山東省一方面主攻中央水稻、玉米、小麥收入保險和完全成本保險試點，另一方面進行海洋牧場保險試點，豐富了海洋牧場保險種類，有利于農業保險從“陸地”走向“深海”。山東省農業保險正朝著均衡化、多層次方向發展。

1.2農業保險面臨的問題

雖然山東省農業保險保費收入和保險保障水平有所提高，但是從保險深度和保險密度的角度來看，還有待改進。整體來說，山東省農業保險深度與保險密度仍然較低，這說明農業保險災前風險防范與災后損失補償的功能并沒有在廣大的農村地區得到充分的發揮。為更好發揮農業保險的風險保障作用，就要著力于加深農業保險深度，提高農業保險密度。因此，農業保險市場較為廣闊，其有效需求有待充分開發。

2農業保險需求影響因素分析

2.1農村居民人均可支配收入

在影響農業保險需求的諸多因素中，農村居民人均可支配收入是重要因素之一。根據凱恩斯的消費理論，消費水平與可人均可支配收入存在著穩定的正相關函數關系。居民消費可以分為三種類型，即生存資料消費、發展資料消費和享受資料消費。農村居民對農業保險的需求從另一個角度看可作為居民對農業保險的消費水平，而農村居民人均可支配收入代表著即期的居民綜合消費能力。顯而易見，隨著山東省農業的快速發展，農村地區農業總產值逐年增加，農村居民人均可支配收入不斷提高，消費能力提升，居民在其生存資料方面的消費需求得到滿足的條件下，逐漸將消費轉向發展資料及享受資料消費。這影響了農村居民購買農業保險產品用于為農業生產提供安全保障的消費意愿，農業保險的需求量增加，進一步使得農村地區農業保險保費收入大幅度增多。

2.2政府在農業方面的財政支出

農業保險并非完全市場化的特點決定其作為“準公共品”離不開政府用于農業的財政補貼，這意味著政府對于補貼政策的選擇在推動農業保險持久、有序發展的過程中發揮著至關重要的指導性作用。由于農業生產經營過程具有不確定性因素較多、受自然災害的影響較大等特點，農業保險公司面臨著較高的風險，使得其向農村居民收取的保險費用較高。如果沒有政府部門的財政補貼，除少數防災避難意識較強、保險知識較為豐富、風險水平極高的農戶外，大多數農民會由于自身收入較少而放棄參保。這就導致農業保險需求不足，供給過剩。為推動農業保險在農村地區加快普及，我國自2007年起將保險公司的市場化經營與農業保險保費補貼政策相結合，不斷創新政策性農業保險的品種和救災的方式以扶持農業發展。在這種情況下，政府用于農業的財政補貼支出越高，風險較低、保險意識不強的農民由此受到的激勵作用越強，農民參與農業保險的可能性就越高，對于農業保險的需求量就越大。

2.3農村人口數量

農村人口數量對于促進農業保險需求增加的積極作用主要表現在三個方面：一是農村地區人口越多，需要通過農業保險加以保障的農村資源就越多，農村居民關于農業保險的潛在需求量就有可能越大。二是根據大數法則基本原理，農村地區人口越多，農業保險在制定保險費用時可以參考的樣本數量就越大，保險費用的制定就更貼近農業生產經營過程所面臨的實際風險水平，保費定價就更加精準、合理。在這種情況下，部分收入水平偏低的農戶對于保險費用的認可度和接受度提高，有利于農戶改善其對于農業保險先前的看法轉而大量投保，從而對于農業保險的需求量產生了正的促進效應。三是農業保險中大樣本數據為保險公司開發更多種不同類型、不同方面的農業保險提供了支撐，從而增加了農業保險類型的多樣性，使農戶在購買農業保險時具有更多的選擇，甚至可以針對個體制定個性化的保險品種，提升了農戶參保的體驗感、獲得感，對于增加農業保險需求產生正向的引導作用。

2.4農業土地受災面積

當保險標的情況不穩定、遭受損失的可能性較大時，風險厭惡者就會通過購買保險產品的方式來轉移和規避風險,并且風險水平越高，對保險產品的需求就越旺盛。顯而易見，受小農經濟自給自足的影響，農民是農業風險的高度厭惡者。由于農業生產經營過程受自然災害的影響較大，風險水平較高，農民不得不依靠農業保險通過將風險轉嫁給保險公司來為自身的生產生活提供保障。在這種情況下，自然災害發生的頻率越高，農戶土地受災面積就越大，由此給農戶帶來的直接農業經濟損失就越慘重，進而農戶的投保需求就越大，保險公司農業保險保費收入就越可觀。

2.5農作物播種面積

一般而言，農作物播種面積規模越大，發生自然災害時農戶土地的受災面積就可能越大，給農戶造成的損失就越多，農戶就更傾向于購買保險。由此可見，農作物播種面積通過影響農戶土地受災面積，進而影響農業保險產品的需求量。所以農作物播種面積對農業保險需求量的作用機理同農業土地受災面積對其的作用機理。

2.6農業凈收入占農村人均可支配收入的比重

對于農民來說，農業是其獲得收入來源的重要渠道，而農業凈收入自然也在其全部的可支配收入中占有相當高的比重，是支撐其生活和消費的主要資金來源。農業凈收入通過影響農民人均可支配收入進而影響農民對農業保險產品的需求量，所以農業凈收入對農業保險需求量作用機理的分析與農民人均可支配收入對其的作用機理的分析相一致。與此同時，農業的產值越大，農業凈收入占農村人均可支配收入的比重越高，說明農民對于農業生產經營的依賴度越高，農業生產收入對于總收入的影響力越大。一旦發生自然災害，農民的可支配收入會受農業凈收入減少的影響而同向減少，農民經濟收入的波動幅度較大進而導致其對于風險的承受和抵抗能力較弱，農民出于確保其收入水平相對穩定的目的會選擇購買農業保險。

3模型構建及分析

3.1模型構建

Y表示山東省農業保險保費收入額（萬元），X1表示山東省農村居民人均可支配收入（元），X2表示山東省農業財政支出（萬元），X3表示山東省農村人口數量（萬人），X4表示山東省農業土地受災面積（千公頃），X5表示山東省農作物播種面積（千公頃），X6表示農業凈收入占農村人均可支配收入的比重（%），表示農村居民人均可支配收入的彈性系數，表示農業財政支出的彈性系數，表示農村人口數量的彈性系數，表示土地受災面積的彈性系數，表示農作物播種面積的彈性系數，表示農業凈收入占農村人均可支配收入比重的彈性系數，表示服從正態分布的隨機誤差項。

3.2計量軟件和數據來源

本文章采用Eviews7.2完全破解版作為計量軟件，所研究具體時間跨度為2009年至2018年，其中以年度為單位。數據來源于國家統計局官方網站年度數據庫，山東省官方網站年度數據庫，東方財富網站數據庫等途徑得出。由于各變量可能會涉及口徑問題，本文根據以上數據庫的口徑變動說明進行數據調整，以保證計量分析結果準確。

3.3模型檢驗

根據2009年至2018年的數據統計資料對方程（1）進行參數估計。經檢驗，各變量之間存在嚴重的多重共線性。因此利用逐步回歸，排除解釋變量X1、X3、X6。因此經過多重共線性檢驗后，最終農業保險保費收入額函數應以為最優。由回歸模型Breusch-Pagan檢驗結果可知Prob.Chi-Square（3）=0.4162顯然大于5%的顯著性水平，則判斷該模型不存在異方差性。基于時間序列數據需對上述模型進行序列相關性檢驗，防止隨機干擾項違背相互獨立的基本假設。為排除序列相關性對模型的影響，本文使用DW檢驗法檢驗該模型是否存在序列相關性。根據回歸結果得出，DW值為1.427101，查DW分布表的自由度為9，待估參數系數為4的dL=0.296，dU=2.588，因此DW值存在于4-dU和dU之間，則該模型不存在序列相關性。

3.4計量分析

從上述統計結果看，擬合優度R2=0.972731處于較高水平，因此該模型擬合優度情況較好,DW=1.427101，說明該模型不存在序列相關性問題。Prob.F值為0.000044，因此模型方程顯著性較強。在其他條件不變的基礎下，山東省財政支出每增加1萬元，則山東省農業保險保費收入增加1080.31元；山東省農業土地受災面積每增加1000hm2，則山東省農業保險保費收入降低61.01788萬元；山東省農作物播種面積每增加1000hm2，則山東省農業保險保費收入降低86.47675萬元。

4政策建議

4.1加大政府對于農業保險的保費補貼力度

根據上述回歸模型可知，政府在農業方面的財政支出與農業保險保費收入呈較為顯著的正相關關系。其中政府在農業方面的財政支出可以用來衡量政府對農業保險的財政補貼力度，農業保險保費收入可以用來衡量農戶對于農業保險的需求量。顯而易見，政府對農業保險的保費補貼力度越大，農戶對于農業保險的需求量就越大，農業保險的發展與政府密切相關。目前我國農業保險基本上為政策性農險，政府已對農業保險采取一定的保費補貼，補貼比例達到47.5%。政府應該在此基礎上適當提高農業保費補貼比例，用于加大農業的財政投入，積極改革農業保險保費補貼政策，著力減輕農民承擔保費的經濟負擔，以充分調動農民購買農業保險的積極性，擴大農業保險的覆蓋范圍，使農業保險防災防損、富農強農的作用在廣大農村地區得以更有效的發揮。

4.2設立自然災害農業補償基金

由于農業生產經營過程面臨的不確定性因素多，受自然災害影響大，而自然災害何時發生，造成損失的程度如何等又是不可預測的，所以農業保險公司面臨著較大的風險。保險事故一旦發生，其將面臨著額度大、數量多的保險賠償。經營風險高、賠償成本大等因素導致了在政府沒有對農業保險給予保費補貼的情況下，農業保險難以成為各家保險公司熱捧的對象。山東省政府可以設立自然災害農業補償基金，此基金不直接用于對農民的農業保險保費補貼，而是在保險事故發生時利用自然災害農業補償基金出資補貼農業保險承保公司對農民的保險賠償金額，以減輕農業保險公司的賠償重擔。在這種情況下，保險公司就會適當降低農業保險保費數額，從而提高農民參保的積極性，農業保險需求就會大大增加。

4.3開發多樣化保險產品

山東省目前在農業保險供給上存在著保險產品同質化較為嚴重，產品結構單一等問題。山東省政府可以加大財政投入力度，為保險公司研發多樣化的農業保險產品提供資金支持。農業保險公司應該增強創新意識，因地制宜，針對山東省的優勢農作物研發特色農產品保險險種，同時著力開發海洋牧場保險種類，使農業保險從“陸地”走向“深海”，推動山東省農業保險體系朝著多層次、均衡化的方向發展，以切實滿足省內不同地區不同消費水平的農民對農業保險的個性化需求。在農業保險費率制定方面，保險公司應在充分考慮農民承受能力的基礎上，推出價格適當的保險產品以擴大市場。保險業的發展將為經濟社會防范和分散大量農業生產風險，為農戶生產生活提供幫助，有利于拉動經濟增長，促進農業的可持續發展。

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作者： 岳琳琳  單位：山東農業大學