農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展路徑抉擇

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一、問題的提出

國(guó)務(wù)院2008年工作要點(diǎn)提出“，加快金融體制改革，研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革問題。”目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）在改革過程中應(yīng)以什么樣的方式加盟改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，更好地發(fā)揮服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的作用，是農(nóng)發(fā)行改革面臨的重大課題。農(nóng)發(fā)行廣西分行成立于1994年12月31日，經(jīng)過十五年的發(fā)展，農(nóng)發(fā)行的信貸支持涵蓋農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)延伸領(lǐng)域。特別是2004年以來，廣西轄區(qū)農(nóng)發(fā)行加快了改革與發(fā)展的步伐，實(shí)現(xiàn)了單一的支農(nóng)向綜合支農(nóng)、純政策性運(yùn)作向政策性銀行商業(yè)化運(yùn)作的初步轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分別管理、分賬核算，建立了嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入和退出機(jī)制。但從農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的實(shí)踐看，要使農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用得到充分發(fā)揮，其在內(nèi)部管理、外部環(huán)境以及加強(qiáng)政策性銀行的立法建設(shè)等方面，仍有許多問題亟待解決。

二、制約的因素

（一）內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制需進(jìn)一步加強(qiáng)

一是貸款利率定價(jià)彈性不足制約業(yè)務(wù)發(fā)展。目前商業(yè)性貸款利率定價(jià)權(quán)限全部集中在省級(jí)分行，這延長(zhǎng)了決策時(shí)滯，降低了經(jīng)營(yíng)效率，減弱了利率彈性，不利于調(diào)動(dòng)基層行定價(jià)積極性，也不利于應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化。二是貸款集中度較高使信貸風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避。廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和骨干企業(yè)較少，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的縣域，優(yōu)良客戶更少。由于貸款行業(yè)的高度集中，加大了農(nóng)發(fā)行因市場(chǎng)波動(dòng)而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。三是風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。近年來，農(nóng)發(fā)行已初步建立起前后臺(tái)分設(shè)、審貸分離等一系列有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，但這些在技術(shù)上是比較基本的，整體上風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)仍然比較薄弱。四是缺乏服務(wù)創(chuàng)新難以適應(yīng)“三農(nóng)”要求。目前，廣西轄區(qū)農(nóng)發(fā)行既缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)研發(fā)部門，又沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)品種開發(fā)機(jī)制，業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新比較欠缺，難以滿足客戶的多元化的融資需求。五是缺乏合理有效的激勵(lì)約束機(jī)制、人員素質(zhì)有待提高。從目前廣西轄區(qū)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)狀來看，員工隊(duì)伍操作技能老化、業(yè)務(wù)知識(shí)老化、年齡結(jié)構(gòu)老化等問題日益突出。機(jī)構(gòu)設(shè)置上，也基本上保持商業(yè)性貸款放開前的機(jī)構(gòu)設(shè)置，一些經(jīng)濟(jì)條件較好的縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)，這在一定程度影響了農(nóng)發(fā)行支農(nóng)作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

（二）農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的外部機(jī)制有待完善

一是國(guó)家對(duì)政策性銀行的定位還不明確。1994年三家政策性銀行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法一直沒有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。政策性銀行在無(wú)制度約束的情況下運(yùn)行，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“摸著石頭過河”的特殊性制約了其職能的發(fā)揮和自身發(fā)展。二是稅收等配套政策不完善。農(nóng)發(fā)行與商業(yè)銀行處在不同的政策、經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境下，但營(yíng)業(yè)稅率卻相同，這極大削弱了農(nóng)發(fā)行財(cái)務(wù)可持續(xù)能力。三是資金籌措渠道狹窄。因受到國(guó)家政策限制，農(nóng)發(fā)行的籌資途徑和方式有限，自主籌資功能弱、成本較高。

（三）政策性需要與商業(yè)性運(yùn)作之間存在矛盾

從廣西的情況看，食糖、木薯、桑蠶等農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量在全國(guó)均占主導(dǎo)地位，產(chǎn)量占據(jù)全國(guó)的60%以上；另外，農(nóng)村公路建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。對(duì)這些產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，地方政府及相關(guān)部門都希望農(nóng)發(fā)行按照政策性貸款要求進(jìn)行管理，帶有強(qiáng)烈的政策性金融需求。但是，按照現(xiàn)行信貸政策規(guī)定，其仍屬于商業(yè)性貸款范圍，需要按照商業(yè)化要求進(jìn)行運(yùn)作，這個(gè)矛盾一定程度上影響了廣西轄區(qū)農(nóng)發(fā)行支持廣西新農(nóng)村建設(shè)的力度。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作力度還不夠

一方面，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三駕馬車（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)）的定位還不夠清晰。中央要求農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中發(fā)揮“骨干和支柱作用”，農(nóng)村合作金融要成為農(nóng)村金融的一支“生力軍”，但從目前的經(jīng)營(yíng)情況看，在商業(yè)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，三家并沒有明顯的特色和區(qū)分，經(jīng)營(yíng)有同質(zhì)化的傾向。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作力度還不夠。農(nóng)發(fā)行與農(nóng)行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的合作主要停留在吸收同業(yè)存款的業(yè)務(wù)合作的局面，在發(fā)揮支農(nóng)作用上相互之間缺乏溝通、協(xié)調(diào)，沒有形成良好的信息共享、業(yè)務(wù)合作、定期聯(lián)系等相關(guān)機(jī)制。

三、政策建議

從長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略看，政策性金融是新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的、符合國(guó)際通行做法的重要支持手段，其本質(zhì)是準(zhǔn)財(cái)政，是財(cái)政與金融手段的有效結(jié)合，其功能主要是貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策，對(duì)資源配置起引導(dǎo)作用，保護(hù)和扶持弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)。因此，應(yīng)不遺余力地通過一系列金融制度創(chuàng)新和與之相適應(yīng)的體制改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

（一）明確定位，堅(jiān)持政策性方向

一是繼續(xù)堅(jiān)持農(nóng)發(fā)行政策性銀行的辦行方向。農(nóng)發(fā)行要定位為“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的銀行”，繼續(xù)堅(jiān)持政策性業(yè)務(wù)為主體，在此基礎(chǔ)上，鞏固和完善農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有支農(nóng)職能，進(jìn)一步拓寬信貸支農(nóng)渠道。二是要合理界定政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)。政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)不應(yīng)該是相互排斥的，農(nóng)發(fā)行在發(fā)展政策性貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要合理發(fā)展商業(yè)性貸款。三是要采取區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的政策。對(duì)廣西來說，食糖、木薯、桑蠶、水產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)等，屬于直接影響國(guó)計(jì)民生的重點(diǎn)行業(yè)，應(yīng)該按照政策資金的需求，給予專項(xiàng)信貸資金配套，以保證農(nóng)民增產(chǎn)增收，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的職能作用。

（二）加強(qiáng)合作，理順農(nóng)村金融“三駕馬車”的關(guān)系

一是關(guān)于適度競(jìng)爭(zhēng)問題。要鼓勵(lì)各家金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，共同培育農(nóng)村金融市場(chǎng)。對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍不宜劃分得過細(xì)、明確得過嚴(yán)，避免造成壟斷；央行和監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，從金融政策上、信貸規(guī)模上進(jìn)行適當(dāng)調(diào)控，避免過度競(jìng)爭(zhēng)、重復(fù)建設(shè)。二是合作問題。當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T應(yīng)積極牽頭，加快建立涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信息共享機(jī)制、溝通協(xié)調(diào)機(jī)制和高層定期會(huì)晤機(jī)制。同時(shí)，三家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，例如，對(duì)一些重大的支農(nóng)項(xiàng)目，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要組成銀團(tuán)貸款，共同支持項(xiàng)目的發(fā)展。

（三）完善法規(guī)，謀求廣闊的發(fā)展空間

一是應(yīng)該從國(guó)家法律、法規(guī)的層面，明確農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等，規(guī)范政策性銀行經(jīng)營(yíng)行為；二是以農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)量、經(jīng)營(yíng)效益、社會(huì)效益、貸款質(zhì)量等為主要考核依據(jù)，相應(yīng)地與費(fèi)用、收入等掛鉤，盡快制訂出國(guó)家對(duì)農(nóng)發(fā)行的績(jī)效考核機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行激勵(lì)約束機(jī)制形成。三是中央和地方政府應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)政策，在稅收、征費(fèi)等方面，給予農(nóng)業(yè)政策性銀行與其他商業(yè)銀行不一樣的優(yōu)惠政策，并規(guī)定減免的稅費(fèi)專項(xiàng)用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)虧損。

（四）防范風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。要加快建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警監(jiān)控機(jī)制，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極探索建立區(qū)域性的貸款審查審批中心、專職審批人等制度，加強(qiáng)信貸的內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量能力。二是要繼續(xù)完善信貸管理，從實(shí)際出發(fā)，分別確立政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，建立商業(yè)性業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置方式和信貸退出機(jī)制，強(qiáng)化以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的理念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效防范和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是要適應(yīng)新形勢(shì)、新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，完善結(jié)算手段，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，滿足農(nóng)村金融有效需求。

（五）深化改革，強(qiáng)化內(nèi)部管理

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要加快設(shè)立專門的業(yè)務(wù)品種研發(fā)部門，加快建立健全業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的機(jī)制，進(jìn)一步整合力量，加快相應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理方式和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上，加快研發(fā)出適合農(nóng)發(fā)行特點(diǎn)的流動(dòng)資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支等融資業(yè)務(wù)，以及網(wǎng)上銀行、貸款承諾函等業(yè)務(wù)品種。二是提高從業(yè)人員素質(zhì)。農(nóng)發(fā)行要采取措施，建立健全全員競(jìng)聘上崗、員工待崗和退出制度，加強(qiáng)中高級(jí)管理人才、核心人才為主體的人力資源開發(fā)，加大對(duì)青年員工的選拔使用力度，推進(jìn)員工隊(duì)伍的知識(shí)化、專業(yè)化、年輕化。采取培養(yǎng)、引進(jìn)、外聘等辦法相結(jié)合，建立健全人才庫(kù)、專家?guī)欤鉀Q急需專業(yè)人才。