商行與中小企業融資關系

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企業信貸規模小并且對銀行有依附性我國的大多數中小企業規模小，實力弱，資金需求一次性量小，頻率高，商業銀行的貸款申請、發放環節較多，貸款審批時間長，造成企業資金周轉困難，增加了融資的成本，影響企業的最后還款能力，影響商業銀行對于中小企業發放貸款的積極性。

商業銀行角度分析

1.商業銀行風險約束機制的因素經過2008年的美國次貸危機和2011年以來的歐債危機，銀行基于《巴塞爾協議Ⅲ》和審慎經營原則，更加注重加強風險控制。目前商業銀行將風險放在經營原則的第一位，加強了信貸風險的控制，銀行貸款的門檻也日益抬高。

2.商業銀行對于成本和收益的衡量商業銀行在研究自身發展戰略時，努力優化信貸結構，提高貸款資金的回報率，降低貸款資金發放風險。和大型企業的貸款成本相比，中小企業的貸款成本高得多，中小企業的一次性借貸資金量少，但審批、發放貸款的基本程序與大企業都是一樣的，造成銀行的交易成本較高，導致銀行對中小企業的信貸業務缺乏積極性。

我國中小企業與商業銀行未來關系的思考

（一）從銀行實務角度看，銀行營業收入80%來自存貸款業務，存貸利差成為銀行利潤主要來源目前銀行仍是中小企業最主要的融資渠道，政府在政策上繼續推動銀行對于中小企業的資金扶持，這使得商業銀行在貸款利率的議價能力上得到保證，銀行業的利潤和安全性進一步增加。

（二）企業不同渠道的資金來源對銀行業的沖擊1.民間融資。目前，中小企業的直接融資渠道缺乏，銀行融資渠道不暢，但民間資金十分充裕。隨著小額信貸公司的不斷增加，民間融資便成為了與銀行間接融資并列的兩大中小企業主要資金來源。民間融資能夠使中小企業在獲得融資的同時保持其經營的私密性，成為中小企業外部融資的一個重要渠道。2.融資租賃。對于企業而言，融資租賃有利于企業效益的提高，同時又能推動與促進企業的技術進步，提高企業的生產率。我國目前正處在產業升級和經濟結構調整的關鍵時期，在國民經濟中占有重要地位的中小企業技術落后、設備陳舊，沒有資金去更新設備，因此融資租賃備受中小企業的青睞。3.在二板市場上市發行股票。二板市場為企業融資提供了廣闊的舞臺，同時有利于提高企業的整體競爭能力。創業板市場對于中小高新技術企業來說是一個可供選擇的融資渠道。4.發行企業債券。企業債券與股票一樣，同屬有價證券，可以自由轉讓。2008年金融危機，股市萎靡不振，債券市場卻異常火爆。目前，深圳和北京中關村的中小企業通過集合債券、集合信托的方式在市場上直接融資，并且獲得了政府的貼息和地方政府的支持。相信發行債券必將成為大中小型企業融資的選擇方式之一。

銀行業需要面向未來實現銀企雙贏

（一）商業銀行實現雙贏的途徑分析

1.轉變經營理念中小企業融資渠道多元化是未來的發展趨勢，我國的商業銀行必須建立服務于中小企業的理念，進入中小企業客戶市場，重新審視自己的定位，要比以往更加重視對中小企業客戶市場的營銷。在我國金融發展的征途中，商業銀行應抓住經濟轉型的機遇，針對不同中小企業的多元化金融服務的需求，不斷創新新的金融產品和服務，積極開拓新業務領域，強化商業銀行的綜合金融服務功能。商業銀行要提高社會責任感，關心和支持中小企業，特別是小微企業的發展，與社會各界攜手并進，共同開辟中小企業的便利融資綠色通道。

2.建立不同層次的信貸服務體系根據風險與收益對稱性經營原則，在法規和政策允許的范圍內，商業銀行應自主確定其貸款利率，依據企業的信用等級、企業盈利能力等實行差別化利率操作；針對不同的行業和企業并結合國家政策設計多樣性的信貸合約，在滿足不同中小企業的金融信貸產品和服務需要的同時，還要滿足社會可持續發展的需要。根據不同區域的經濟發展水平和信用環境，實行差別化管理。把培育和發展中小企業作為一項重要的發展戰略，避免貸款過度傾向于大企業、大客戶，而弱化中小企業的傾向；隨著經濟的發展和科學技術的進步，中小企業必將成為商業銀行生存與發展的土壤。

3.針對中小企業開展“人性化”金融服務建立健全中小企業金融支持體系，努力提高自身服務意識，切實把握中小企業對金融服務的需求。①建立高效的審批機制，在控制風險的前提下，合理設定審批權限，優化審批流程，提高審批效率。②建立專業化的人員培訓機制、更新理念，及時掌握中小企業的經營狀況，根據各類貸款業務的特點和風險控制方法，提高營銷和收集、整理、分析財務和非財務信息的能力，逐步形成良好的小企業授信文化。③根據自身特點打造中小企業金融服務品牌，加強金融創新，增加服務中小企業產品和服務的種類，推動金融產品多樣化、金融服務個性化，轉變工作作風，提升服務水平。④全方面為中小企業提供專業化、一站式的金融、培訓和信息咨詢服務，降低中小企業融資的間接成本，幫助企業提高管理、營銷和理財水平。

（二）中小企業實現雙贏目標需要自身作出努力

1.中小企業需要與時俱進提升整體素質（1）企業要建立規范的現代企業制度。中小企業要積極學習現代化管理方式，提高經營管理水平，規范公司各項規章制度，不斷增強企業實力，樹立品牌觀念，以產品質量和優質服務建立企業品牌，提升企業的綜合競爭能力和抵御風險沖擊能力。（2）加強財務制度管理，財務管理要規范化、透明化。（3）要重視技術創新和產品改進。

2.中小企業需要樹立“信譽”品牌中小企業應當積極參加信用保險和信用擔保，改善自身的融資環境。樹立誠信經營意識，樹立企業良好的信用形象，做到實事求是，財務制度健全，提高財務信息的透明度和可信度。大力加強自身誠信文化的建設力度，充分認識到信譽度在企業融資中的重要意義。

3.積極加強并建設與銀行的全面合作關系與商業銀行建立良好的合作關系，積極了解符合企業自身發展的新型金融產品，利用政府和銀行的各種貸款優惠政策使融資成本降低。中小企業應當多渠道了解銀行的貸款政策和相應條件，促進金融體系直接了解企業的實際融資需求和困難。中小企業應該積極參與商業銀行的各項中間業務，為銀行提供更多的中間業務內容，以此鞏固銀企之間的合作關系。隨著中國經濟的不斷快速發展，金融市場化、全球化的步伐不斷加快，只有努力打造新型的銀企關系，中小企業與商業銀行才能不斷的發展壯大，助推中國經濟繁榮。

作者：張婕單位：中國社會科學院