中小企業貸款模式創新

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0引言

我國中小企業的發展面臨很多問題，其中我國金融系統發展水平較低是限制中小企業順利實現貸款融資的重要原因，另外我國對于中小企業的扶持力度不夠，相關的法律制度缺失，中小企業在貸款融資過程中，面臨很多阻力，因而創新貸款模式勢在必行。

1中小企業貸款困境的原因分析

（一）中小企業自身方面

（1）中小企業信譽問題

中小企業發展中，因為中小企業規模小，發展實力不足，因而在貸款業務中，信譽較低，很多管理制度并不完善，當前階段，企業并沒有形成有效的信用管理和記錄系統，因而很多違規行為，極大的降低了企業的信用等級。

（2）中小企業缺乏完善的貸款融資結構

目前，相對于大企業，我國中小企業在貸款融資過程中出現了很多問題，首先，中小企業因為自身實力較低，應對風險的能力大，因而信貸公司貸款給中小企業面臨的風險就更大，所以貸款業務辦理阻力較大。另外，中小企業貸款業務中，經濟發展水平是決定因素，經濟發展水平落后的地區，中小企業貸款難度更大。此外，中小企業在貸款融資過程中，沒有充分利用好外源融資渠道，貸款融資結構不合理。

（3）中小企業信息失真嚴重

中小企業在發展中，由于發展規模小，因而很多制度和機制的建設都不到位，企業發展中財務混亂，很多賬務信息都在市場調節作用下出現了造假的情況，因而很多財務信息并不能夠為企業的決策提供依據，更不能夠為信貸機構的放款工作提供依據。

（二）金融機構方面

我國很多金融機構在貸款方面，更傾向于大企業，因為大企業信譽較高，實力較強，金融機構進行貸款業務的風險就相對較小，而中小企業在實力和規模上都遠遠落后大企業，市場風險也較高，因而貸款逐漸傾向大企業，中小企業從金融機構辦理貸款業務門檻較高。

（三）社會環境方面

（1）中小企業缺乏健全的貸款融資渠道服務體系

大多數情況下，中小企業貸款融資渠道是不完善的，企業要想實現貸款需要的手續和資質要求較高，資本市場在貸款業務服務中，對于大企業和小企業并不是平等的，中小企業無法主動要求信貸機構向自己提供貸款業務。

（2）中小企業直接貸款融資相關法律法規不完善

當前，我國沒有對中小企業貸款融資的渠道給予立法規范，多數情況下我國的法律更加適合大企業的信貸業務，中小企業很多方面都不符合相關規定，因而在信貸業務辦理中的限制就較多。

2改善中小企業融資現狀的創新策略

（1）改善企業自身素質

加強內部貸款融資方式的創新中小企業要強化自身管理水平，完善管理制度，在發展的過程中，應該不斷完善法人治理結構，提高現代化管理水平，不斷提升自身應對市場風險的能力，并且在實踐中，不斷調整自身的管理模式，更好的適應信貸機構或者金融機構的要求，構建良好的互動平臺，通過擔保制度的完善來增強自身內部貸款融資模式的創新，為企業發展提供資金保障。

（2）中小銀行合作

實現金融創新中小企業資金需求量少，資金需求頻率高的特點，雖然在大型金融機構中不占優勢，但是非常適合中小銀行的貸款業務。相對于大銀行，中小銀行的經營模式更加便利和靈活，能夠更好的解決中小企業不同時期的資金需求，因此，中小企業應該重視與中小銀行的合作。

（3）開發金融工程技術

充分利用資產證券化貸款融資中小企業隨著市場經濟改革的深入獲得了長足發展，因而傳統的貸款業務模式嚴重制約著中小企業的貸款融資業務，無法為中小企業發展提供充足的資金保證，因而應該重視新的金融工具開發和研究工作，創新適合中小企業貸款融資業務的模式，例如，證券化貸款融資等。

（4）增強政府服務功能

企業的發展離不開政府的支持，中小企業要實現更快更好的發展，政府不僅要完善市場制度，更要完善中小企業貸款模式。在這方面的工作中，我國可以從國外相關制度中吸取經驗，建立專門針對中小企業信貸業務的管理機構，通過幫助中小企業完善管理體系，提高策略水平來增強中小企業還款能力，提高金融機構和信貸機構對中小企業的認可度。

3結語

中小企業的發展，促進了國民經濟的發展，中小企業對于經濟的作用，在任何國家都是普遍認可的，盡管中小企業在貸款業務中面臨很多的困難和問題，但是通過各方的努力，中小企業貸款模式創新能力必然會不斷提升，中小企業發展將會更加平穩、快速。

作者：李浩 單位：平安銀行股份有限公司成都分行