國有商業(yè)銀行管理

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摘要：本文利用邁克爾·波特關(guān)于行業(yè)結(jié)構(gòu)分析的模型，從現(xiàn)有競爭者威脅、潛在的行業(yè)進入者威脅、替代品威脅、買方議價能力和賣方議價能力五個方面分析我國國有商業(yè)銀行目前所處的競爭環(huán)境。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；波特模型；競爭環(huán)境

近年來，我國隨著金融體制改革的不斷深入及加入WTO過渡期的結(jié)束，國有商業(yè)銀行面臨著外資銀行不斷涌入、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行迅速壯大、直接融資資本市場逐漸完善等諸多市場主體的競爭。因此，如何客觀反映和評價我國國有商業(yè)銀行的競爭力，使國有商業(yè)銀行在逐步走向全面開放的同時，更好地發(fā)揮其在我國經(jīng)濟運行中的主體作用，就顯得尤為重要。

一、國有商業(yè)銀行的波特模型

在行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析方面，美國哈佛大學(xué)商學(xué)院的邁克爾·波特被譽為“現(xiàn)代競爭戰(zhàn)略之父”。波特認(rèn)為，一個企業(yè)的盈利能力受制于其所處行業(yè)的盈利能力，而一個行業(yè)的盈利能力又受該行業(yè)競爭力的影響。通常一個行業(yè)內(nèi)部競爭的激烈程度主要取決于五種競爭力量，即：行業(yè)的現(xiàn)有競爭者、潛在的行業(yè)進入者威脅、替代品威脅、買方議價能力(買方的力量)和賣方議價能力(供方的力量)。企業(yè)通過綜合分析這五種力量的狀況和強度，進一步了解目前企業(yè)所處行業(yè)的競爭狀況，為企業(yè)今后的發(fā)展戰(zhàn)略提供一種理性的選擇。

依據(jù)波特的競爭力理論，我國國有商業(yè)銀行的波特模型構(gòu)建如下：國有商業(yè)銀行的行業(yè)現(xiàn)有競爭者為股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及現(xiàn)有外資銀行等；有潛在進入者的威脅；存在基金業(yè)、證券業(yè)、信托與租賃業(yè)等替代品的威脅；面臨資金供應(yīng)商和客戶的買賣雙方的力量。

二、國有商業(yè)銀行的波特模型分析

從以上模型對國有商業(yè)銀行所處的競爭環(huán)境進行分析。

(一)行業(yè)的現(xiàn)有競爭者。國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的競爭對手是股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、在大陸境內(nèi)的外資銀行及其它非銀行金融機構(gòu)。隨著四大國有商業(yè)銀行股份制改革及不同產(chǎn)權(quán)、性質(zhì)銀行的大量出現(xiàn)，我國銀行業(yè)的競爭環(huán)境已初步形成。與股份制商業(yè)銀行相比，國有商業(yè)銀行一直占據(jù)著較高的資產(chǎn)份額。從表1中可看出，近年來，隨著其他金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的市場份額雖有所下降，但仍占有絕對地位。

商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模反映了銀行業(yè)的競爭狀況，而存貸款市場的業(yè)務(wù)份額則反映了銀行業(yè)競爭程度。在此選取存款總額及占比、貸款總額及占比、利潤總額及占比這幾個指標(biāo)進行分析，四大國有商業(yè)銀行在存款總額、貸款總額競爭中占絕對優(yōu)勢，分別為80.7％、81.3％，但利潤總額只占55.2％；10家股份制商業(yè)銀行的存款總額、貸款總額雖然分別只占13.1％、12.1％，但利潤總額要占30％；而城市商業(yè)銀行和外資銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模與市場份額則較小。

(二)潛在的行業(yè)進入者威脅。作為社會經(jīng)濟發(fā)展必不可少的核心行業(yè)，國有商業(yè)銀行的發(fā)展始終面臨著其它潛在進入者的威脅。從我國當(dāng)前的情況來看，雖然外資銀行在我國的市場份額仍較小，業(yè)務(wù)主要集中在跨國公司業(yè)務(wù)、固定收益產(chǎn)品交易等方面，零售業(yè)務(wù)還只是開始，且主要集中在高端客戶。但在過去的五年里，他們熟悉了市場，站穩(wěn)了腳跟，已成為最大的也是最為現(xiàn)實的潛在進人者。外資銀行進入中國，其競爭優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：經(jīng)營歷史悠久，熟悉國際慣例，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球；有完善健全的公司法人治理結(jié)構(gòu)和高效、靈活的經(jīng)營管理體制；規(guī)模龐大、資金實力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良；高效的人力資源管理、有吸引力的薪酬體制和激勵機制及高素質(zhì)專業(yè)人才；有先進的經(jīng)營理念和競爭策略。相比之下，中資銀行除具有本土優(yōu)勢和國內(nèi)網(wǎng)點優(yōu)勢外，資本實力較弱、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理低下、經(jīng)營效益差、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、專業(yè)人才缺乏。在這種背景下，進入的外資銀行無疑將有很大的優(yōu)勢，并從根本上改變中國銀行業(yè)競爭的主體結(jié)構(gòu)，使原來主要由四大國有銀行與中小股份制商業(yè)銀行構(gòu)成的二維主體競爭演變?yōu)榧尤胪赓Y銀行后的三維主體競爭。

(三)替代品威脅

1．融資渠道的增多影響銀行的存貸款業(yè)務(wù)。在過去大一統(tǒng)的銀行體制下，銀行貸款是企業(yè)唯一的融資渠道。直接金融發(fā)展后，企業(yè)除采取信貸融資外，還可采用股票、債券、票據(jù)等融資渠道。直接金融的發(fā)展也影響了銀行存款。經(jīng)濟主體除持有現(xiàn)金與銀行存款外，還可選擇股票、國債、金融債券、企業(yè)債券、投資基金等金融資產(chǎn)。

2．基于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和科技進步所帶來的銀行組織職能和形式的變化。在金融行業(yè)內(nèi)部，由于計算機及其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，信息處理和傳遞能力大大提高，導(dǎo)致不同金融組織原有的成本優(yōu)勢界限不再明顯，機構(gòu)內(nèi)部原有的分工格局發(fā)生變化。競爭者從集約化經(jīng)營的角度出發(fā)，勢必會減少物理網(wǎng)點的建設(shè)，轉(zhuǎn)而借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，吸引和培育一批高素質(zhì)、高層次的中產(chǎn)階級消費群體。無論是銀行、券商或是保險公司，都會按照最受客戶歡迎的業(yè)務(wù)開展方式為其提供全面的服務(wù)，國有商業(yè)銀行原有的網(wǎng)點等優(yōu)勢不斷削弱。而在金融行業(yè)外部，非金融性的電子科技公司，也可從為銀行提供技術(shù)服務(wù)和信息服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨黹_始承擔(dān)部分銀行業(yè)務(wù)。一些大的零售商和電子公司，通過對客戶采取分期或延期付款，正在逐步吞噬銀行的短期放貸市場。所以，未來銀行的競爭趨勢在一定程度上是基于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和科技的進步所帶來的銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的競爭。

(四)資金供應(yīng)商和客戶的實力。對銀行業(yè)來說，比較特殊的一點是：從貨幣和資本的角度來說，供應(yīng)商和客戶是無法截然分開的。簡單地說，目前，我國國內(nèi)企業(yè)與居民的存款意識依然較強，對國有商業(yè)銀行的風(fēng)險不敏感，較少出現(xiàn)對銀行的恐慌性擠兌。存款人的這些狀況，有利于國有商業(yè)銀行的競爭。隨著人們金融意識的加強，以及金融可選擇性的擴大和資本市場的發(fā)展，存款人對利率變動及創(chuàng)新金融工具的反應(yīng)會日益敏感，選擇能力不斷增強，這將使國有商業(yè)銀行原本因信譽和實力而在吸收資金方面所處的有利地位不斷受到挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，我國的貸款人實力尚不理想，表現(xiàn)為企業(yè)逃廢債行為和國有商業(yè)銀行的不良債權(quán)。1999年至2002年，四大國有商業(yè)銀行通過四家金融資產(chǎn)管理公司剝離了約1.4萬億元左右的不良資產(chǎn)。雖然目前國有銀行的不良貸款比例呈下降態(tài)勢，如表2，但貸款人的這種情況，表明我國銀行業(yè)的信用環(huán)境還很差。這大大削弱了我國銀行業(yè)的競爭力。

總之，一個優(yōu)質(zhì)和穩(wěn)定的存款客戶群體能夠給銀行帶來大量和穩(wěn)定的營運資金，一個優(yōu)質(zhì)的貸款客戶群體可給銀行帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益，優(yōu)質(zhì)存貸款客戶群體是國有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

三、結(jié)論

(一)現(xiàn)有競爭格局有所變化。一方面，目前國有商業(yè)銀行主要面臨股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和現(xiàn)有外資銀行的競爭，但由于歷史和體制的因素，國有商業(yè)銀行的市場集中度很高，在國內(nèi)銀行業(yè)間的競爭中依然占壟斷地位；另一方面，國有商業(yè)銀行的市場份額已呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，說明國有商業(yè)銀行正處于由高度壟斷向壟斷競爭市場格局的轉(zhuǎn)變階段，其他商業(yè)銀行已開始占有一席之地。

(二)外資銀行成為國有商業(yè)銀行最大的潛在競爭者。根據(jù)加人WTO協(xié)議，目前，外資銀行在政策范圍內(nèi)享受“國民待遇”，即在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)將不再有地域和客戶限制，從而成為國有商業(yè)銀行最大的也是最為現(xiàn)實的潛在競爭對手。雖然在未來的3～5年內(nèi)，外資銀行由于網(wǎng)點資源、經(jīng)營理念以及政策方面的原因，難以與中資銀行全面抗衡，但外資銀行在資金實力、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理體制、人力資源、競爭策略等方面的競爭中處于優(yōu)勢。至此，外資銀行與中資銀行全面競爭的市場格局已初步形成。

(三)國有商業(yè)銀行正受到傳統(tǒng)銀行機構(gòu)以外的其它金融機構(gòu)，如證券基金業(yè)等的競爭與挑戰(zhàn)。直接金融的快速發(fā)展，一方面促使股票、債券、信托等融資工具替代部分銀行信貸融資，另一方面經(jīng)濟主體的金融資產(chǎn)選擇也呈現(xiàn)出證券化趨勢。

(四)利率管制既使國有商業(yè)銀行在對待客戶——無論存款客戶還是貸款客戶的侃價能力方面保持了較大的自主權(quán)，在銀行競爭環(huán)境中處于有利地位；又由于社會法制的不完善使經(jīng)營效益不高的貸款人缺乏社會誠信而在銀行競爭中處于不利地位。

總之，在全球經(jīng)濟、金融一體化發(fā)展的背景下，國有商業(yè)銀行只有不斷加強自身的管理、強化以客戶為中心的經(jīng)營理念，合理利用資源優(yōu)勢，擴大多渠道服務(wù)，在不同的發(fā)展階段、不同的競爭領(lǐng)域、面對不同的競爭者時運用不同的戰(zhàn)略思想，才能在激烈的行業(yè)競爭中處于有利的地位。