商業銀行競爭力管理

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摘要：通過對商業銀行競爭力的闡述，表明我國商業銀行在資產收益率、資產質量、資本充足率等方面較往年明顯增長，但是在零售業務、中間業務、客戶排隊、銀行運行機制等方面存在嚴重不足，影響了商業銀行的競爭力，并提出通過創新金融產品、加強營銷意識、引進和培育高端人才、完善運營體制等措施來提升我國商業銀行競爭力。

關鍵詞：商業銀行；競爭力；零售業務；中間業務

1商業銀行競爭力內涵

商業銀行競爭力是指銀行通過對資源的整合和利用所形成的獨有的，能為股東創造持續高額的未來收益而具備的能力。本文認為商業銀行競爭力應從以下幾方面來具體評估：

（1）收益即資產收益率，它體現了商業銀行的資產獲利能力，反映了商業銀行使用經濟資源的效益和效率，是衡量其經營效益和管理水平的重要指標。

（2）核心業務和產品，該業務和產品具有核心的信息技術、管理技術和其他競爭對手難以模仿的優勢，并且基于此，銀行可以開發更多的產品，吸引更多的客戶。

（3）資產質量、資產流動性、資本充足率、存款基數及分行網絡，這些客觀指標較全面的概括了商業銀行資產的風險性、流動性、影響力、品牌信譽度、參與市場競爭的資源等等。

（4）管理因素，它是指銀行發展競爭力的能力：包括高層是否具有專業的知識背景和管理能力關注市場及其變化發展趨勢;銀行是否有完善的管理體制和內控機制;銀行是否具有靈活的用人機制和足夠的各類人才儲備；是否有完備的培訓機制；是由具有高效的人才激勵機制和員工所廣泛認同的企業文化；銀行是否有有效的持續的創新能力；是否有明確的定位和長遠規劃。

2我國商業銀行競爭力現狀

2.1核心業務和產品發展緩慢，分散了商業銀行競爭力

2.1.1零售業務憂患多

當前零售業務的發展，受經濟發展水平和經驗缺乏的影響，規模較小，目前我國大多數商業銀行零售業務在總貸款規模中占比不足20%。同時，由于當前國內信用環境欠佳，缺乏對個人信息資料的積累與儲存以及個人資信狀況的標準和尺度，市場上零售業務產品種類單一，缺乏靈活性，同質化競爭明顯。

2.1.2中間業務效益差

（1）中間業務收入占全部收益比較低。中國四大國有獨資商業銀行中間業務的非利差收入占總收入的比重僅為7.25%，而美國花旗銀行收入的80%來自于中間業務。在美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右。

（2）中間業務結構層次不高。目前我國商業銀行的中間業務，主要集中在收付結算和業務品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業務中出現任意確定收費標準、少收費、無償服務甚至倒貼的不良競爭局面。此外，由于我國商業銀行中間業務從事的業務范圍很窄，金融創新能力差，產品單一，缺乏吸引力。利用商業銀行信息、技術和人才等資源為客戶提供高質量和高層次服務的方面還比較欠缺。

2.1.3客戶排隊怨言多

隨著我國經濟的快速發展,人們的投資活動日益多元化，特別是2007年以來，股市行情火爆,銀證轉賬業務、基金業務迅速增長,社會對銀行服務需求激增，客戶排隊苦不堪言，嚴重影響了銀行的競爭力。

2.2銀行管理弊端顯現，束縛了商業銀行競爭力

（1）人力資源的結構性矛盾突出。四大銀行員工眾多，但是，精通國際金融、國際慣例、本土管理的現代金融人才短缺，即產生了人員相對過剩的矛盾：初級操作人員過剩,而高級管理人才短缺。

（2）高端業務、品牌創新在基層認識不夠，貫徹不得力。基層行工作人員競爭意識欠缺，特別是培訓體制的落后，部分客戶經理只能靠“關系”，下指標，任務，請吃喝等手段維持現有業務，并未真正認識到投資銀行、電子銀行、理財、國際業務等高端產品的重要性。

（3）運行機制和激勵機制不完善，商業銀行還未建立起完善的內部管理制度，內部審核，稽核制度存在安全隱患；績效考評措施不嚴，優質員工流失嚴重；銀行文化沒有得到員工的認同，導致存在短期的行為。

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3提高我國商業銀行競爭力的有效途徑

3.1不斷創新金融零售產品，完善服務體系

積極拓展以個人金融服務為中心的銀行業務范圍，利

用銀行員工專業的文化知識，不斷完善信用卡、個人小額抵押貸款、代收代付、投資、綜合理財、信息咨詢、基金管理等業務，要針對不同的用戶，設定不同的服務內容。同時改變以往以柜臺為中心的經營模式，加快電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話等方式，降低原來固定場所的運營成本，提高效率，提高自身的競爭能力。

3.2豐富中間業務的品種，加強中間業務的創新

我國商業銀行要注意充分利用高新技術,建立我國商業銀行的網絡信息系統,這是我國商業銀行中間業務創新、發展的基礎和關鍵。同時，加大對中間業務發展的人才培養和儲備，建立我國商業銀行自己的金融高級科研、咨詢等人才隊伍。

3.3著力解決客戶排隊問題，樹立良好形象

優化網點設計和運營，優化基層工作人員的勞動組合，提升銀行服務質量，加強分類管理，根據柜面業務繁簡和耗時情況進行以下分類：理財業務、存取款業務、匯款和匯兌業務等，然后在不同的窗口或區域提供不同的服務。同時，發揮ATM、網上銀行、電話銀行等服務功能，既降低運營成本，又提高營業效率，樹立良好的企業形象。

3.4引進和培養高端人才，全面提升員工綜合素質

針對我國商業銀行來說，不僅要引進外部人才，還要注意培養和選拔內部人才，重點培養具有戰略眼光的管理人員，精通中間業務、個人投資業務、國際金融投資的業務人才，經驗豐富、知識面廣的營銷人才，熟悉計算機軟件開發、系統維護升級、信息集中處理的科技人才，不斷完善員工考績考核制度與目標管理制度,實行員工的差別化管理，引進人才，留住人才。

3.5增強營銷意識，提高信譽品牌效應

我國商業銀行應加快樹立現代營銷理念，以市場為導向、以客戶需求為核心、以效益和市場占有率為目標，轉變傳統營銷理念,廣泛采用電子科技技術等各種先進的管理手段,對不同目標客戶需求實行個性化、差別化服務，提高對客戶需求的反應速度和服務效率與營銷的辦法,提高品牌效應。同時，加強對同業競爭對手的營銷策略的研究,努力促成銀行的比較優勢,培育銀行競爭力。

要使基層工作人員有時代的緊迫感，必須強化時代步伐的快速意識，同時在基層行要全面加快核心競爭力品牌的營銷推廣步伐,獨創品牌，特別在品牌的堅實來源上一定要有突破，還要不斷在投資銀行、電子銀行、理財、國際業務等高端產品上拓寬業務范圍，搶奪市場份額和贏得客戶的長期支持與信賴。

3.6構建先進管理機制，銀行與員工共成長

按照規范化的要求,全面加強與完善內部管理制度和內部審核制度,建立全面、規范、有效的管理體系，使各隱患得以化解。跟進和完善相應的配套設施和管理機制，變革內部管理組織機制。在人員方面，要始終堅持以“人本”管理為核心,以提升人力資本價值、促進員工有效提升素質和發展能力，激發員工的熱情，來共同認同銀行文化，只有這樣才可以全心全意為銀行服務。

參考文獻

［1］香港中文大學工商管理學院，中國人民銀行研究生部.2007年亞洲銀行競爭力排名研究報告［N］．21世紀經濟報道，2007-12-13.

［2］文學舟，譚中明.入世后我國國有商業銀行的對策研究［J］．江蘇大學學報（社會科學版）2002，（9）.［3］黃文濤，胡丹.提高我國商業銀行競爭力的策略研究［J］.江西農業大學學報（社會科學版）,2007，（6）.

［4］戴國強.商業銀行經營學［M］.北京:高等教育出版社,2004.